Aclaración sobre el uso del crédito de $8,000 como pago de entrada

Existe un poco de confusión acerca del crédito de $8,000 que está ofreciendo el gobierno para los compradores de casas. Hace poco, yo escribí un artículo explicando el funcionamiento y propósito del crédito de $8,000. Pero muchas personas me han escrito con una pregunta puntual que no traté en la nota anterior: ¿se puede o no usar estos $8,000 como pago de entrada en la compra de la casa? La respuesta correcta es “en ciertos casos”. Parte de la confusión se debe a que la misma agencia del HUD cambió de posición, y también se debe al hecho de que hay varias agencias del gobierno involucradas.

Se me olvidó de qué se trata este crédito de $8,000

Si no estás al tanto, primero debes leer este artículo sobre el crédito de $8,000 y luego regresar aquí.

¡Háblame claro! ¿Se puede o no usar los $8,000 como downpayment, pago de entrada o “enganche”?

Como muchas cosas del gobierno, la respuesta no es ni un “sí” ni un “no” sencillo. La respuesta correcta es… depende. Y esta posición es distinta a la anterior, así que esto aumenta un poco la confusión.

El problema es que el crédito se otorga después de comprar la casa y después de llenar la declaración de impuestos con el formulario 5405. Entonces, ¿cómo puedes usarlo para comprar la casa si no te llega el dinero hasta después de comprarla?

Lo que el Departamento de Viviendas (HUD, por su sigla en inglés) ha pronunciado es que van a permitirles a los bancos y financieras que participan en el programa FHA aplicar el monto del crédito contra una parte del pago de entrada o gastos de cierre aunque el dinero no llegue hasta después de comprada la casa.

Los bancos pueden hacer esto de dos formas.

La primera opción que tienen es darle al comprador un segundo préstamo equivalente al monto del crédito (los $8,000, o el monto que corresponda).

La segunda opción que tienen es “comprarle” el crédito al comprador. O sea, te pagan hoy cierta cantidad de dinero a cambio de recibir el crédito que le corresponde al comprador en el futuro. Ese dinero que te pagan hoy lo puedes aplicar a los gastos de cierre o al pago de entrada.

Restricciones importantes

Si piensas usar tu derecho al crédito como parte del pago de entrada, no puedes hacerlo para el primer 3.5% del precio de compra. Si no, sólo sería como un pago de entrada adicional por encima del 3.5%. Por ejemplo, si estás comprando una casa de $200,000, entonces tú tienes que poner el 3.5% sin usar el crédito:

$200,000 x 3.5% = $7,000

Luego, puedes agregarle el crédito que te corresponde. En este caso, calificas para los $8,000. Así que sería un pago de entrada total de:

$7,000 (tuyos) + $8,000 (crédito máximo) = $15,000

No puedes simplemente usar el crédito como el pago de entrada sin poner tu parte.

Tampoco puedes recibir efectivo de vuelta (cash back). Si te corresponde un crédito de $8,000, pero el pago de entrada y los gastos de cierre suman solamente $6,000, entonces la ayuda que te dan hoy mediante este programa sólo puede ser de $6,000. El crédito que recibirás del IRS no cambió, sino que sólo cambió el monto que los bancos te pueden “adelantar” hoy.

¿Como sé que ésta es la posición oficial y correcta?

Aquí tienes, en formato PDF, una carta emitida por Brian D. Montgomery, Assistant Secretary for Housing, Federal Housing Commissioner, que confirma esta posición. Está en inglés, pero te da constancia de esta explicación.

Espero que esto aclare la confusión.

43 Responses to “Aclaración sobre el uso del crédito de $8,000 como pago de entrada”
  1. anita

    Tengo una consulta muy importante, estoy desesperada, ya que he tratado de refinanciar mi casa desde hace un anio y no he podido, por favor necesito que usted me asesore ya que he gastado dinero y no me han podido ayudar, compre con mi esposo una casa hace dos anios y medio con un prestamo 80/20 el mas grande a una tasa de interes variable pagando solo intereses lo cual se cumple en Febrero de 2010 y el mas pequenio esta a una tasa de interes fijo pagando capital e intereses la tasa es del 9.875%, lo cual es preocupante ya que a partir de esta fecha van a subir mis cuotas y como estan las cosas me da mucho miedo de no poder hacerlo, hasta el momento no tengo ningun incumplimiento por los pagos, recientemente trate de hacer el refinanciamiento por medio de los programas del gobierno pero la persona que me esta ayudando me indico que el banco habia dicho el ingreso de mi esposo es muy bajo en relacion al prestamo, la persona que me estaba ayudando me aseguro de que no habia ningun problema que me iban a ayudar con el programa del gobierno, hasta eso ya le pague Usd 600 mas las aplicaciones del banco y el avaluo, ahora me dice que no hay como, y que intentemos con una modificacion del prestamo, pero que no siempre funciona.

    POR FAVOR ASESOREME, el dia de ayer escuche en noticias que hay un nuevo programa del gobierno para ayuda financiera, o que hago???? realmente estoy desesperada.

  2. Maribel Berrios

    Mike,

    Gracias por esta oportunidad.

    Mi esposo y yo tenemos unas deudas que ascienden a más de $180,000.00. Esto incluye Home Equity Line ($100,000.00) y la diferencia es en tarjetas de créditos. Llevamos años con la misma situación y las mismas no bajan. Tenemos un crédito excelente, pero lamentablemente no hemos sabido administrar el $. Mi esposo es un comprador compulsivo en lo que se refiere a la vestimenta.

    A raíz de la crisis económica del país ambos nos quedamos sin trabajo. Yo gozaba de una permanencia trabajando para un banco por 10 años y el fue supervisor de una empresa en la industria de la comida.

    Cuando cerraron mi posición ellos me dieron un “package” por los años de servicios. Esto ascendió a la cantidad de $7,500.00. Actualmente estoy recibiendo beneficios del desempleo. Mi esposo está en la misma situación (recibiendo los mismos beneficios).

    Para el mes de marzo fui al web-site de Univisión buscando información sobre finanza, bajo el nombre de Julie Stav ofrecía varios web-site para librarme de deudas. Yo visité: creditsolution.com. Les informé a ellos de todas las tarjetas de crédito (incluyendo las de mi esposo). En el modo que esta compañía trabaja es debitando cierta cantidad de $ de mi chequera por mes y los pagos que yo normalmente doy mensual los tengo que guardar en una cuenta, tenía que dejar de pagar mis mensualidades; ellos al tiempo llegan a un acuerdo con los acreedores para reducir las mismas y si por ejemplo: hay un balance de $20K en una de las tarjetas de crédito ellos logran reducirlo a la mitad ($10k). Hablé con mi esposo al respecto y él es desconfiado de este tipo de compañía (el dice que no todo lo que brilla es oro) me pidió que cancelara todo. Cuando lo hice ya era tarde porque había que hacerlo con una semana de anticipación para parar el debito automático de la chequera. Lograron sacarme la cantidad de $700.00. Trate de llegar un acuerdo con ellos (credit solution) dejándole solo mis deudas para así no perder el dinero ($700.00). Como era menos la cantidad de $ que tenían que sacar por mes les pedí que dividieran los $700.00 con mis deudas y lo acreditaran, ellos no quisieron debido a que era caso nuevo. Les pedí que me regresaran los $700.00 y dijeron que eso no podía ser porque ellos no cometieron ningún error. Cancelé todo y ellos se quedaron con los $700.00. No hubo forma de que comprendieran mi situación.

    Nosotros no queremos que nuestro crédito se dañe ya que esa es la luz verde de los “pobres”. Mi pregunta es: ¿Qué estrategia me puedes ofrecer para aprender a manejar el dinero?

    Mi problema es que me da cosa ver $ guardado en una cuenta de banco y me da con gastarlo. En estos momentos si me preguntas en que invertí los $7,500.00 ($ que recibí del “package” cuando cerraron mi posición en el banco para diciembre del 2008), no sabría decirte. Porque se me fueron como agua a través de un colador. Por favor aconséjeme.

    Tengo 2 niños (uno de 9 años y el otro de 6). Ambos están en escuela privada debido a que no tengo a nadie quién me los recoja a las 3:00pm y se quedan en un “extended care” después de las horas de clases hasta las 6:00pm; que es otro montón de $ que hay que pagar al colegio.

    Todo gasto que hay (comida, gasolina, etc., y partes de las facturas como el celular, cable, etc. van a las tarjetas de crédito. Eso es así porque debido a las deudas lo que cobramos va directamente a los pagos y por supuesto, el mínimo que se requiere de los mismos. Mi esposo tiene 4 tarjetas de crédito: Discover, Capital One (Master Card), Sears y Chase Bank. Por mi parte yo tengo Discover, Capital One. Hemos hecho gestiones de pedir préstamo para cancelar toda esa cantidad de dinero $180k y nos niegan el mismo debido al exceso de deudas que tenemos. No entiendo debido que ese es el propósito: Saldar las deudas. Tengo entendido que el banco se deja llevar por un porcentaje de compromisos económicos y las entradas (el salario).

    Llevamos años con esta situación. Por favor AYUDEME. Es urgente. Enséñeme a cómo administrar el $. Que otras opciones tengo para vivir libre de deudas o al menos disminuirlas y poder tener un respiro de las mismas.

    Que Dios le Bendiga

    Maribel

    PD: Trabajé en banco en el departamento de Laundry Money (Currency Transaction Report)

  3. Noel

    Se que de problemas de economía conozco poco, ahora tengo la oportunidad de que el gobierno me ayude con el pago de mis estudios por 4 años, ahora me dan la opción de escoger entre Massage Therapis y Surgical Technician, la primera es mas facil, el periodo de duracion es menor y me graduaria con un certificado de Masagiata Terapeuta…, y la segunda es mucho mas dificil, de un periodo mas largo de duracion , con mucho mas responsabilidad sobre la vida de las personas y sin duda es mas profesional… Ahora la pregunta es: Económicamente hablando , en la situacion que se encuentra el pais , yo que trabajo en un restaurante por las noches y solo tengo las mañanas para estudiar que me recomendaria estudiar, la primera opcion o la segunda?..que ganaria con la primera y que con la otra?… espero su atencio

  4. Alan

    Recba un caluroso saludo desde Miami, Florida, Yo acabo de suscribirme al boletin de Dinero y Credito pues un amigo me comento sobre su existencia y calidad personal despues de referirles algunas preguntas que el no me puedo evacuar.

    Yo vivo en los Estados Unidos hace 16 anos, tengo mi propiedad paga asi como mi auto y mantengo mi pequena empresa hasta el momento sin dificultad.

    Sucede que estaba utiliando el servicio de telefono mas fraudulento de todos los EU de la compania T-Mobil me disculapa si es la suya pero por aca no hay muy buenas referencia de la misma.

    En pasado mes de junio autorice un pago automatico de mi cuenta de cheques con el serviico al cliente debido a que una vez mas la factura llego inmensamente desproporionada con el uso y estos ejecutivos no copiaron correctamente el numero de ruta del banco, en una palabra el pago no se realizo.

    Ellos no me llamaron ni me desconectaron el servicio al siguiente mes la fatcura era horrible, y me pongo en contacto con estos senores y me proponen cambiarel plan pues le pedi cerrrar el contarto y hacerles pagos semananles, ok, todo bien la proxima semana de esto me llega una carta de una empresa de coleccion de deudas, la misma es de 300 pesos nada mas que no es un problema pero mire usted lo que sucede.

    Hablo con la agencia de coleccion y ellos me aseguran que si les pago como ellos me dicen la factura en dos pagos no me reportan al buro de credito o a las tres agencias. Esto es verdad o es otra mentira mas ?????

    Le volvi a preguntar y decirles por favor la verdad es lo unico que quiero saber, no hay problemas me respondieron usted paga y puede soliictar un informe de credito que esto no le va a aparecer en su reporte. Si usted no nos paga me dijeron entonces si veras en su re[porte la notificacion de cuenta en coleccion.

    Hasta que punto donde hemos perdido en muchos casos la profecionalidad y el decoro puedo creer en esto???

    En caso de que esto sea falso y ellos me hayan una vez mas mentido que debo hacer para hacer justicia con mi informacion de credito????

    Estare a la espera de su comentario, por favor voy a seguir todos sus pasos, Yo solo le puedo garatizar que en Florida se cree en su trabajo y se confia en su talento.

  5. lazaro cruz

    Puedo comprar una casa si no tengo seguro social?

  6. luis arjona

    GRACIAS SR PEIRU UD SIEMPRE HACIENDO ACLARACIONES QUE SON DE MUCHO BENEFICIO PARA LA COMUNIDAD
    GRACIAS

  7. denia felix

    hola uste asido algo que dios me lomando ase tiempo que yo estava buscando una persona que me horientara preguntaba por la ayuda para la casa nadie savia compral una casa es mi sueno siempre ledigo a mi dos hijo que no quiero morime sin tener mi casa en orlado florida trate y a hora perdi mi dinero y a hora que lo escuche me puse muy contenta tengo una aleria en mi corazon profabor deme su telefono para yo comunicame con uste porfabor yo se que con uste yo are mi sueno realidad mi telefno es
    []
    ay tavien tiene mi coreo eletronico gracia .gracia .gracia hotra cosa mi credito no esta muy bueno pero no tanmalo por que ami me aprobaro el credito de un carro y yo no quise. por que yo queria mi casa. es pero respueta muchagracia.

  8. Heidy

    Mi esposo y yo compramos nuestra casa en Abril del 2008. Para mi es mi primera propiedad, pero no para el (el ya tiene propiedades a su nombre). La casa esta a nombre de los dos. La declaracion de impuestos la hacemos juntos. Podriamos calificar para este credito que esta otorgando el gobierno?

    Saludos,
    Heidy

  9. damian cabanilla

    hola sr. mike disculpe la molestia pero tengo una pregunta para usted a ver si me puede orientar junto con mi esposa no tenemos un estatus legal en este pais por lo tanto no tenemos ss#, consegui una compania de casas moviles o manufacturadas que me ofrecen ellos mismo financiamiento lo cual en nuestra situacion es mas accesible a conseguir el credito la pregunta es si no hay problemas al acceder al estimulo de los $8.000 en nuestra situacion(segun tengo entendido con haber declarado impuestos y tener itin# es suficiente pero uno pregunta por que no quiere tener problemas en el futuro)desde ya muchisimas gracias por su ayuda.

  10. baldo

    hola
    mi esposo quiere comprar su primer casa el cuenta con su numero de ITIN, porque nos tiene nuemero de seguro ,
    si compro una casa de 30,000 a 50,000 aplicaria para la ayuda de 8,000

  11. julio

    hola mike yo tengo planes de comprar una casa de 250,000 y mi esposa solo tiene un itin y yo soy residente legal pero mi pregunta es si me van a devolver los 8000 dolares de credito por se comprador por primera ves o no califico por el estado de mi esposa, ah y nosotros llenamos conjunto los taxes cada ano y mis ingreso bruto es de 95,000 dolares al ano y el de ella es de cero califico ono?

  12. mig

    hola mike

  13. frank

    aque numero llamar si ya hice el formulario hace 2 meses y no he recibido el credito

    • Mike Periu

      Frank,
      Enviaste el formulario con tu declaracion de impuestos? Si lo enviaste solo no funciona asi.

  14. MARTHA

    HOLA MIKE MI PREGUNTA ES SI PUEDO REFINANCIAR TENIENDO SOLO ITIN? GRACIAS POR TODA SU AYUDA “DIOS LO BENDIGA”

    • Mike Periu

      Martha,
      Es muy dificil actualmente. Antes era mas facil, pero el prestamo ITIN es uno de los productos financieros que se han eliminado del mercado. Al refinanciar, basicamente estas solicitando un prestamo nuevo y los requisitos de documentacion estan vigentes.

  15. Vivian Perchez

    Hola mi pregunta es la siguiente, yo estoy comprando mi casa por primera ves pero no esta financiada con ningun banco , es decir se la estoy comprando directamente al dueno, y me gustaria saver si puedo ser elegible para el credito de los 8,000 dollares. Gracias

    • Mike Periu

      Si el cierre ocurrio durante las fechas indicadas del programa la respuesta es si. No existe un requisito de que tomes una hipoteca de un banco.

  16. julia

    mi esposo y yo compramos nuestra primera casa en diciembre del 2008. recibimos el prestamo de los $7,500 creyendo que no lo teniamos que pagar pensando que era la ayuda de los $8000. me gustaria saber si todavia podemos aplicar para la ayuda de los $8000 y como??
    gracias por tus consejos

    • Mike Periu

      Lo siento mucho Julia pero no puedes. Es solo uno o el otro.

  17. julia

    mi esposo y yo compramos nuestra primera casa en diciembre del 2008. recibimos el prestamo de los $7, 500 que renemos que pagar de vuelta. me gustaria saber si aun podemos aplicar para recibir la ayuda de los $8000 y como?
    gracias por tu ayuda
    julia

    • Mike Periu

      Lo siento Julia pero no. No puedes. Es uno o el otro y ya tomaste el de $7,500.

  18. jose mario

    saludos desde houston, tengo viviendo en esta casa cinco anos y medio y quisiera saber si califico para el credito de $6,500.00, la casa tiene mas de 20 anos, tiene que ser nueva para recibir el credito o puedo aplicar para el credito, de antemano gracias por su consejo

    • Mike Periu

      Jose,
      Dimie exactamente cuando la compraste. No olvides que el cambio a la calificacion del prestamo es para que mas personas califiquen, pero eran para personas que compraron durante el 2009/inicios de 2010.

  19. santiago

    yo ya hice mis impuestos pero quiero saber si todavia puedo llenar laforma 5405 para el credito de los 8000 de credito

    • Mike Periu

      Si calificas si. Tienes que enviar el 1040X que es la version enmendada y luego la adjuntas el formulario.

  20. Griselda Alvarez

    Hola Mike: Mi esposo y yo compramos casa en el 2008 y nos dieron el prestamo de los $7,500 pero no sabiamos que este era un credito que habia que pagar a partir del otro ano, mi pregunta es si podemos tener acceso al bono de Obama de los $8,000 tomando en cuenta que el otro hay que reembolsarlo, por favor necesito una respuesta ya que la persono que nos lleno los taxes nos dejo con muchas dudas, si puedes escribeme a mi correo gracias.

    • Mike Periu

      Lo siento pero no. Es uno o el otro. Si ya tomaste el otro no puedes ir con el de 8,000.

  21. sonia

    HOLA Mike,yo estoy en transmite de comprar una casa por primera vez,el dia del cierre esta programado para el 15 de abril 2010.Yo nunca he declarado debido a que no he trabajado,aun asi tengo yo derecho a reclamar los 8,000,como puedo hacer?

    • Mike Periu

      Sonia tienes derecho a reclamar PERO tu fecha de cierre es muy tarde. El programa vencio el 30 de abril asi que estas bien. No importa que no hayas declarado en el pasado.

  22. Arely

    Hoy mi espo recibió una llamada donde decían que se gano 8 mil dólares q el gobierno se lo había regalado, pero que para tener uso de ese dinero necesita dar el número de cuentA de banco y pagar 200 dólares. Esto es cierto o es estafa?

    • Mike Periu

      Es una ESTAFA. No le des informacion a nadie que llame de esa forma.