Pregunta: Quisiera saber qué es una anualidad o “annuity” y para quiénes recomiendan esa alternativa en finanzas.

Una anualidad es un acuerdo legal que alguien hace con una empresa de seguros. En el acuerdo, el consumidor le paga una cantidad de dinero por adelantado a la empresa de seguros y a cambio la empresa de seguros le promete pagar cierta cantidad de dinero cada año o cada mes comenzando en una fecha futura. Otra forma de decirlo sería que el consumidor le está “comprando” a la empresa de seguros el derecho a recibir un pago anual o mensual. Ese pago está garantizado seguir hasta la muerte del comprador o la persona a quien el comprador asigna como beneficiario.

Es el mismo concepto en que se basa una pensión que se recibe al momento de jubilarse. La pensión te da un pago mensual por el resto de tu vida. En el caso de una anualidad, estás comprando el derecho a tener ese pago.

Las etapas de una anualidad

El contrato de anualidad está dividido en dos etapas: la etapa de acumulación, donde el consumidor le envía el dinero a la empresa de seguros, y la etapa de pago, cuando el consumidor deja de enviar dinero y recibe los pagos que le corresponden. Uno puede hacer un pago grande o muchos pagos pequeños durante la etapa de acumulación.

El contrato típicamente también incluye un reembolso del dinero en caso de que el consumidor muera antes de recibir cierta cantidad de dinero durante la etapa de pago. Así que si te mueres durante los primeros 10 años que estás recibiendo pagos, tus herederos reciben cierta cantidad de dinero definido en el contrato. Ojo que hay algunos tipos de anualidades donde no es así. Tienes que fijarte bien.

Dos clases de anualidades: anualidades fijas y anualidades variables

Hay dos clases de anualidades: la anualidad fija y la anualidad variable. En el caso de la anualidad fija, el pago mensual que recibirás cuando termines la etapa de acumulación se sabe desde un inicio y no cambia. En el caso de la anualidad variable, el pago mensual puede subir o bajar dependiendo de cómo invierte tu dinero la empresa de seguros, pero nunca baja por debajo de un pago mínimo.

Beneficios de las anualidades

El beneficio clave de la anualidad es que te da un pago fijo por el resto de tu vida. No tienes que preocuparte de cómo invertir tu dinero cuando estés jubilado porque la empresa de seguros te dice exactamente cuánto recibirás. No corres el riesgo de que tu dinero se acabe antes de morir.

Problemas con las anualidades

Hay dos preocupaciones clave con las anualidades. Primero, muchas vienen con honorarios altos cobrados por los financieros que las venden. Estos honorarios representan dinero tuyo que ya no está trabajando para ti. El otro problema clave es que una vez que firmas el contrato, si cambias de idea hay que pagar una penalidad alta para romper el acuerdo.

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