El Centro de Empleo, anunciado en AL PUNTO con JORGE RAMOS, ya esta al aire.  Te invitamos  a que lo visites aqui

El desempleo sigue a niveles muy altos en Estados Unidos y en Latinoamerica.  A pesar de esta situación, es sumamente importante no perder la esperanza ni el deseo de seguir luchando para buscar un buen trabajo.

Con el fin de ayudarte a lograr esto, Mike Periu – en un segmento especial – estará con Jorge Ramos este domingo en el programa “Al Punto con Jorge Ramos” contestando preguntas de los televidentes acerca de como conseguir empleo a pesar de la mala economía que estas experimentando.  Puedes dejar tus preguntas en los comentarios de esta entrada.

Este domingo 27 de junio en horario especial por el Mundial a las 11:00 a.m. / 9 a.m. Centro por Telefutura.

También, en coordinación con este segmento DINEROyCREDITO lanzará un nuevo centro de empleo con recursos, talleres y mucho más.  ¡No se lo pierda!

El crédito es algo muy valioso.  Sin buen crédito, es muy difícil progresar.  Las personas que tienen buen crédito lo han logrado porque han sido responsables con su dinero: gastan MENOS de lo que ganan, pagan todas sus deudas a tiempo, y solo solicitan nuevo crédito cuando realmente lo necesitan.   Lograrlo es algo que toma años.

La cultura latina tiene mucho que ver con esto

En nuestra cultura latina, es muy común compartir lo que tenemos con nuestros amigos y seres queridos.  “Lo poco que tengo lo comparto contigo” es algo que se oye mucho.  Esto es una forma de convivir muy noble y se debe practicar.  Pero hay instancias cuando compartir lo que tenemos puede perjudicar seriamente a la persona que da, la que recibe y a las familias de ambas.  Este es el caso con el crédito.

Compartir el crédito: el caso de Juan y Julia

Juan y Julia han luchado por 15 años para tener un buen crédito.  Entonces un día llama un primo de Juan que está pasando por un momento difícil y necesita ayuda.  Le pide a Juan que sea fiador para una tarjeta de crédito.  Juan, queriendo ayudar a su primo, dice que sí.  Seis meses después, la tarjeta esta al límite, los pagos 90 días tardes y los acreedores le están tocando la puerta a Juan para que pague.  O peor un buen amigo luego  le pide prestado una tarjeta de crédito a Juan porque él no califica para obtener una y le promete a su primo que lo pagará sin falto. Después de no hacerlo, Juan y Julia también se quedan responsables por el saldo y su buen crédito está en riesgo.

En este caso, todos salen perdiendo:

1. Juan y Julia perjudican su buen crédito, algo que les costará más dinero en intereses.
2. Juan y Julia ahora son legalmente responsables por las deudas acumuladas de terceros (el primo y el amigo).
3. Aun peor, Juan y Julia ya no califican para la hipoteca con lo cual contaban para finalmente comprar la casa de sus sueños.
4. El primo, como nunca tuvo que luchar para tener buen crédito, se molesta con Juan y le deja de hablar; no entiende porque a Juan está más preocupado por el banco que por su primo.
5. El amigo, apenado, nunca más habla con Juan y va y sigue cometiendo los mismos errores con otros amigos.

¿Realmente fue una buena compartir el crédito ?

No. Los peores casos son aquellos donde una persona con buen crédito solicita una hipoteca para comprarle una casa a un pariente que no tiene crédito.  El pariente vive en la casa y le reembolsa las cuotas de la hipoteca cada mes a su pariente con buen crédito.  Cuando esta persona pierde el trabajo o decide que no quiere seguir pagando la casa, pues ahí se acabó el buen crédito del pariente.

El buen crédito no se debe compartir

Es algo que uno mismo tiene que lograr tener y te tiene que costar para que realmente lo valores.  Cuando una recibe algo sin que le cueste, no lo valoran. Y si no están dispuestos a pagar por él, ¿realmente lo merecen? Creo que no.

¿Pero hay algunos casos donde si es bueno compartir el crédito?

Claro.  Si tienes hijos menores de 21 años y quieres que tengan tarjeta de crédito, la nueva ley CARD ACT requiere que tengan un fiador (al menos que puedan mostrar que ganan suficiente dinero por su cuenta para pagar la tarjeta).  Ser fiador en este caso es una buena idea.

También en el caso de personas conyugues donde uno de los dos tiene buen crédito y el otro no tiene crédito. Está bien incluir a tu pareja como usuario autorizado en tu cuenta para que vaya estableciendo buen crédito.  De ahí entonces puede solicitar su propia tarjeta.

El programa de pasantías en La Casa Blanca es una oportunidad de mucho prestigio que le puede abrir las puertas a un Carrera muy exitosa para jóvenes hispanos.  Esta diseñado para estudiantes universitarios o los recién graduados que están contemplando una carrera en política o trabajando en otra capacidad para el sector público.  Realmente puede cambiar tu vida.

¿De que se trata el programa?

El propósito del programa es identificar, entrenar y ayudar a los futuros líderes del país.  Es una oportunidad para qué jóvenes pueden trabajar directamente como parte del equipo de la administración del presidente.  En muchos casos (sino en todos) trabajaras en temas y proyectos con un impacto nacional o internacional. Además participaras en programas especiales para los pasantes.

El programa corre desde el 7 de septiembre hasta el 17 de diciembre.  Estarás trabajando de lunes a viernes desde las 9am hasta las 6pm MINIMO.  Debes prepárate para trabajar horas largas y fines de semana.

También toma en cuenta que no te pagaran. Esto no viene con sueldo. Pero vale la pena. La experiencia y las relaciones que establecerás con personas de influencia valen mucho más que un cheque pequeño. Tienes que estar dispuestos a hacer esta inversión para tu futuro.

Cuál es la fecha limite

La fecha límite para llenar la aplicación ha sido aplazada hasta el 20 de junio de 2010.

Yo tomo esto como una buena señal.   Probablemente no han recibido suficientes aplicaciones de personas calificadas o están buscando más candidatos con perfiles diversos. Sea lo que sea, tienes una mejor probabilidad de ser elegido por el hecho de que hayan aplazado la fecha límite.

¿Cómo se si soy elegible para el programa de pasantías en La Casa Blanca?

Para ser elegible, tienes que:

1. Ser un ciudadano estadounidense (residentes permanentes no pueden aplicar)
2. Haber cumplido los 18 años de edad a más tardar el primer día de la pasantía
3. Estar inscrito en un programa de estudio en una universidad, un “college” o un “community college”  o haber graduado de un programa en una de estos tipos de instituciones durante los últimos dos años o ser un veterano de las fuerzas armadas de Los Estados Unidos con un título de bachillerato (“high school”) y haber estado en servicio activo por algún momento durante los últimos dos años

Requisitos para aplicar

Hay varios requisitos para aplicar para el programa de pasantías en La Casa Blanca.  Tienes que cumplir con todos ellos para que te consideren:

1. Llenar la aplicación electrónica antes de las 11:59pm en 20 de junio de 2010. No esperes hasta el último momento. ¿Qué tal si pierdes la conexión a Internet?
2. Como parte de la aplicación tienes que preparar dos ensayos de 300 a 500 palabras
3. Prepara un “resume” actualizado de no más de 1 pagina
4. Tener 3 cartas de recomendación

Como se aplica

La aplicación es electrónica y se debe llenar en el sitio web de La Casa Blanca. Este es el vincula y por supuesto está en inglés: White House internship program application

¿No estás seguro si quieres o puedes hacerlo? ¡Intenta de todos modos!

Aunque no estés seguro si algo que quieres hacer debes intentar y llenar la aplicación.  Si conoces a un joven hispano talentoso y estudioso háblale del programa y anima a él o ella para que apliquen.  Lamentablemente muchos jóvenes hispanos no tienen personas que lo estén animando continuamente para tratar de lograr lo más posible de las oportunidades que brinda este país.  ¡Ábrele los ojos si puedes!

¿Qué tiene que ver esto con las finanzas?  ¡Pues nada! Pero como millones de hispanos están disfrutando de la Copa pensé que sería bueno compartir con mis lectores una hoja de Excel muy “sofisticada” que me envió un amigo que te permite seguir el Mundial en detalle.

Incluye una lista de los estadios en Sudáfrica que serán utilizados para la Copa.  También tiene organizado todos los partidos del Grupo A, Grupo B, Grupo C, Grupo D, Grupo E, Grupo F, Grupo G, Grupo H y los Octavos de final, Cuartos de final, el Semifinal y el FINAL.

Está muy bueno y así pueden practicar el uso de EXCEL.

Para descargar el archivo haz clic en este imagen:

Logotipo oficial de la Copa Mundial 2010

Los anuncios se ven y se escuchan casi sin cesar en los medios hispanos: ¡No pierda su casa! ¡Deje de pagar su hipoteca sin tiene que mudarse! ¡Evite la ejecución hipotecaria! ¡Declárese en bancarrota para liberarse de sus deudas! Estos anuncios de radio y televisión pueden convencer a casi cualquiera de que existen soluciones mágicas a los problemas financieros.  Pero la realidad es que muchos no son nada más que fraudes, estafas y timos.

Tipos de fraudes relacionados a la modificación de hipoteca

La real academia española ofrece tres definiciones para un fraude:

1. Acción contraria a la verdad y a la rectitud, que perjudica a la persona contra quien se comete.
2. Acto tendente a eludir una disposición legal en perjuicio del Estado o de terceros.
3. Delito que comete el encargado de vigilar la ejecución de contratos públicos, o de algunos privados, confabulándose con la representación de los intereses opuestos.

Estas definiciones captan muy bien la conducta de las personas que se aprovechan de la desesperación de los hispanos con respecto a sus hipotecas.  Pero también hay una cuarta categoría que le agregaría a la definición de fraude en este contexto: La falta de conocimiento.  Muchas personas han entrado al “negocio” de las modificaciones porque ven una oportunidad para hacer dinero.  No tienen la intención de cometer un delito. Realmente quieren montar un negocio legítimo. Pero simplemente no tienen ni la experiencia y ni la formación para hacer un buen trabajo.

Yo considero esto un fraude también porque a pesar de que la intención sea buena, no tienen los recursos para cumplir con lo que prometen.

Señales y pistas de que el servicio de modificación no es legitimo

Para no ser víctima, debes estar pendiente de las siguientes señales de que la persona que desea asesorarte puede ser un estafador:

Cobro de honorarios por adelantado

Nunca es una buena idea pagar por adelantado.  En muchos estados como California, es ilegal cobrar por adelantado los servicios de modificación.  Algunos prometen en reembolso del 100% de lo que pagas si al fin no recibes la modificación.   Otros no te cobran por hacer la modificación, pero te cobran por otros “servicios”.  Son trucos.  Solo paga después de que recibas el resultado final de la modificación, algo que puede tomar meses.

Promesas de que pueden parar el proceso de ejecución hipotecaria (foreclosure)

Esto no es posible.  Si ya estás en ejecución hipotecaria, el proceso no para solo por el hecho de que solicitas una modificación.  Solo el banco puede para el proceso si ellos quieren. No existen trucos para cancelar una ejecución hipotecaria.

No ofrecer un acuerdo por escrito

Muy mala señal.  Siempre debes tener un acuerdo por escrito. Léelo ANTES de firmarlo. Si te ponen presión para que lo firmes inmediatamente, no lo hagas y busca otro asesor. Debes conseguir un traductor independiente para que te haga una traducción al español si no puedes leer inglés. Si el contrato que firmas está en ingles NO CONFIES en la traducción al español que te da el asesor. Puedes ser falso.

Negar acceso a información sobre casos exitosos

Tienes el derecho de pedir pruebas acerca de otras personas que el asesor ha ayudado y que resultados logro. La confidencialidad no permite que te den el nombre y apellido, pero deben tener información sobre casos exitosos.  Si no quieren mostrarte nada, entonces piénsalo dos veces.

Ofrecer garantías sobre los resultados del proceso

Esta es la señal MAS OBVIA de que es un fraude. Absolutamente nadie puede garantizar el resultado. SOLO EL BANCO DECIDE.  Esto representa un gran problema.  El asesor honesto le dice al cliente que hará el mejor trabajo posible pero los resultados son inciertos y existe una alta probabilidad de que sea rechazada la solicitud.  El estafador le dice al cliente “Yo soy el mejor. Te garantizo que te consigo resultados.”  Muchos hispanos prefieren escuchar el mensaje del estafador y lo confunden con conocimiento y experiencia. Dicen “bueno prefiero el que muestra tanto certeza en poder conseguir resultados”. Pero es un chantaje. No caigas.

Como defenderte

Es cierto que existen ciertos recursos legales y gubernamentales a lo cual uno puede acudir si ha perdido su dinero en un fraude de modificación.  También los fiscales generales están prestando más atención a este fenómeno.  Pero quiero comunicarles algo bien claro: Una vez que pagas el dinero es casi imposible recuperarlo. El daño a tu bolsillo está hecho. En muy pocos casos recuperan su dinero las víctimas.  Pero aun es que los bancos no toman este problema en cuenta con respecto a los plazos de tu ejecución hipotecaria. Perderás tu casa aunque tu falta de cumplimiento haya sido por un fraude.

Por eso la única defensa confiable es la prevención: No te dejes llevar por las promesas falsas de los estafadores.  No creas ciegamente en un abogado solo por el hecho de que es abogado y tiene oficina.  No creas en un financiero o contador solo por el hecho de que sale en televisión o radio.

No tomes malas decisiones solo por estar desesperado.

Esta es la lista mas reciente de trabajos disponibles con el gobierno.  ¡Pero no te limites a estos recursos! Usa el buscador de trabajo de DINEROyCREDITO.

Hay CIENTOS DE MILES de trabajos disponibles ahí.

El Small Business Administration una vez más ha agotado todos los fondos disponibles para su programa de ayuda más popular para pequeños empresarios. Dueños de empresas que desean participar en el programa 7(a) están siendo puestos en una lista de espera.  Si el Congreso de Estados Unidos acepta un proyecto de ley actualmente siendo considerado que le da más fondos al programa 7(a), entonces aquellas empresas en la lista de espera tendrán acceso al programa. Sino, entonces tendrán que esperar hasta el año que viene y estar sujeto a los límites presupuestarios del programa.

¿De qué se trata el programa 7(a)?

El programa 7(a) es un programa de garantía de préstamos. Básicamente si un negocio va a un banco a pedirle un préstamo y no tiene las condiciones para ser aprobado, pueden acudir al programa 7(a).  Si el banco participa en el programa 7(a), entonces le envía la solicitud de préstamo al Small Business Administration.  Si los términos del préstamo, el banco y la empresa solicitando el dinero todos cumplen con los requisitos del SBA para el programa 7(a), entonces el SBA le da una garantía al banco por una parta del préstamo.  Esto quiere decir que si el prestador deja de pagar las cuotas del préstamo, el Small Business Administration le paga al banco una parte del dinero perdido.  De esta forma, el banco está más que bien aprobando el préstamo porque corre muy poco riesgo.

Si el prestador no paga, paga el gobierno.  Bajo el paquete de estímulo económico, el porcentaje que cubre el gobierno subió a 90%.  Es decir si el banco le presta $100,000 a una empresa y no pagan nada, el gobernó le escribe al banco un cheque por $90,000.  Como el banco solo está arriesgando $10,000 (pero están ganando intereses en $100,000) es un negocio muy rentable.

Lo bueno del programa 7(a) es su flexibilidad.  Los préstamos pueden ser para muchos usos diversos como para pagar gastos operativos,  comprar un almacén o hacer un arrendamiento de oficinas.  Los plazos varían entre 10 años y 25 años.

Esto le permite a empresas  tener acceso a capital para crecer.

¿Funcionaba el programa antes de ser suspendido?

El paquete de estímulo no solo aumento el porcentaje del préstamo cubierto por el gobierno, sino también redujo los honorarios relacionados con participar en el programa, haciéndolo mucho más atractivo para los bancos.  Más de 60,000 pequeñas empresas recibieron préstamos sumando a $27,500 millones.  Un total de 1,300 bancos que habían dejado de participar en el programa decidieron hacerlo de nuevo por motivo de estos beneficios nuevos.  Pero ahora que no hay fondos para estos beneficios adicionales, el programa 7(a) regresa a sus términos normales, algo no muy llamativo para los bancos.

Por ahora, hay que esperar y considerar otras fuentes de capital.  Si estás pensando abrir un negocio contando con un préstamo del gobierno, debes primero leer la guía Tu propio negocio en 5 pasos para considerar otras fuentes de capital.

Ser aprobado para una hipoteca sigue siendo algo bien difícil.  Los bancos han ido de un extremo (prestándole dinero a cualquiera) a otro (no queriendo prestarle dinero a casi nadie).  Pero personas con buen crédito, trabajos estables, altos ingresos, ahorros para poner un pago de entrada y cuyo banco participa en los programas de Fannie Mae, Freddie Mac o FHA tienen una buena posibilidad de ser aprobado.  Pero ¿qué tal si eres un contratista independiente? ¿O si eres dueño de una pequeña empresa? ¿Es posible ser aprobado para una hipoteca a estas alturas?

Por qué los bancos no quieren aprobar a los contratistas independientes y dueños de Pymes

Si el banco te presta dinero para que compres una casa ellos quieren que tu pagues tu cuota a tiempo. Punto. ¡No quieren otra cosa!  Para poder pagar a tiempo mes tras mes por 15 o 30 años requiere un ingreso estable.   Los bancos consideran que un sueldo generado mediante un trabajo con una empresa es más estable y seguro que un ingreso que entra por ser contratista independiente.

Como la mayoría de emprendimientos fracasan, ellos toman la posición de que existe una alta posibilidad de que la persona auto empleada fracase con su negocio. Si eso pasa, no puedes pagar la cuota.  Hasta cierto punto, tienen razón. Pero la realidad es que las tendencias económicas muestran que tampoco existe mucha estabilidad cuando eres empleado porque puedes quedarte cesante en cualquier momento.

¿Quieres que el banco te apruebe tu hipoteca?

Si quieres comprar una casa y eres contratista independiente o dueño de un Pyme, tienes que aceptar la realidad que será más difícil para ti ser aprobado para una hipoteca.  Pero si hay cosas que puedes hacer para maximizar la probabilidad de que te aprueben.

Esperar a que tu negocio cumpla dos años

Si tu negocio no tiene un mínimo de dos años operando, te sale mejor esperar porque casi ningún banco te va a considerar seriamente.  Los bancos requieren un historial operativo mínimo de 24 meses.

Tener todos tus documentos organizados y vigentes

Aunque esto suene obvio, la mayoría de emprendedores fallan con este punto.  Si tu empresa es una corporación, ¿tienes los estatutos?  ¿Tienes el certificado de incorporación?  ¿Tienes las últimas declaraciones de impuestos?  ¿Tienes tus estados financieros para los dos últimos años?  ¿Tienes tus estados de cuenta para todas las cuentas del negocio?

Además, tienes que tener todos los documentos personales que se requieren para cualquier hipoteca.

Evitar las hipotecas online

Las hipotecas que uno consigue por Internet o por teléfono pueden ser buenas pero para personas que tienen un perfil estándar.  La persona auto empleada no tiene un perfil estándar.  Te sale mejor ir en persona a los bancos locales.  Aun mejor sería solicitar la hipoteca de un banco local que ya te conoce porque has trabajado con ellos por muchos años a nivel personal o empresarial.  Algunos bancos locales tienen un especialista experto en hipotecas para personas auto empleadas.

Llenar tu declaración de impuestos…honestamente

No estoy acusando a nadie de nada, pero la realidad es que muchos dueños de pequeñas empresas, especialmente aquellos que trabajan principalmente con efectivo, no declaran todos sus ingresos al momento de llenar la declaración de impuestos.  Hacen esto para pagar menos impuestos.  Quizás tu negocio genera $80,000 en ventas pagadas en efectivo y $50,000 en ventas pagadas con tarjetas de crédito.  La tentación para algunos dueños es solo reportar la parte vendida por tarjetas y de esta forma minimizar lo que pagas en impuesto.

Al corto plazo esto puede lucir como algo que te beneficia, pero no solo es ilegal sino cuando vayas a aplicar para una hipoteca, el banco solo tomará en consideración el ingreso que le reportas al IRS.  Cuando vean un ingreso muy bajo, no van a aprobarte.  Así que si quieres la oportunidad de solicitar crédito (no solo una hipoteca, sino también crédito para tu negocio) en el futuro, tienes que cumplir y pagar lo que debes en impuestos.

Mantener el equivalente de 12 cuotas en tu cuenta de ahorro

Si puedes mostrar que tiene en tu cuenta bancaria el equivalente de 1 año de cuotas entonces el banco se sentirá más cómodo aprobando tu hipoteca.  Por si algún motivo tus ingresos bajan, saben que puedes seguir pagando a tiempo usando el dinero en tu cuenta de ahorro.  Así que si la cuota es de $2,500 mensuales, debes tener $2,500 x 12 = $30,000 en tu cuenta de ahorro. No basta con pedirle a un amigo que deposite el dinero el día antes de que envíes tu aplicación.  Ellos quieren ver que ese dinero ha estado ahí por varios meses antes de que apliques.

¿Es demasiado lio?  ¿Vale la pena?

Es cierto que para el emprendedor es más difícil conseguir una hipoteca. Pero si eres emprendedor ya debes estar acostumbrado al hecho de que nada es fácil para ti.  Tienes que luchar por tu negocio y en este caso también por tener tu casa.

¡Adelante! ¡No te desanimes!

La nota de ayer explicó cuáles eran los problemas clave del programa de modificación de hipoteca.  Si note leíste la primera parte, recomiendo que lo hagas antes de seguir.  El gobierno del Presidente Obama ha anunciado nuevas medidas para tratar de “rescatar el programa de rescate” para que cumpla con su propósito inicial de ayudar a millones de familias que no pueden cumplir con sus cuotas.  ¿Cuáles son estos cambios? Sigue leyendo.

Primer cambio: Nuevos requisitos para solicitar una modificación HAMP

A partir del primero de junio de 2010, familias queriendo participar en el programa de modificación de hipotecas HAMP tienen que primero presentar toda la documentación requerida ANTES de entrar en periodo de prueba.  Esto incluye:

• Carta explicación por que no puedes pagar tu cuota
• Las dos últimas colillas de pago
• Estado de cuenta bancaria
• Ultima declaración de impuestos
• Comprobantes de que vives en la casa
• El formulario 4506T-EZ competido (esto le da permiso al banco solicitar ejemplares de tu declaración de impuestos directamente del IRS)

A pesar de que esto requiere más esfuerzo, las personas que entran en el periodo de pruebas tienen más probabilidad de recibir una modificación a largo plazo.

Segundo cambio: Nuevo programa para ayudar a personas desempleadas con el HAMP

Comenzando el primero de julio de 2010, personas desempleadas  pueden pedir una modificación especial bajo el cual no tendrían que hacer ningún tipo de pago en su cuota o una cuota bien pequeña por 6 meses.    Escribiré más sobre esto en otro artículo.

Tercer cambio: Presión para que los bancos perdonen los saldos

El gobierno pronto anunciará detalles acerca de un programa para motivar a los bancos que perdonen parte del saldo que se debe en la hipoteca (en vez de simplemente cambiar el plazo y tasa de interés como están haciendo ahora).

Cuarto cambio: Modificaciones de préstamos FHA

También veremos pronto un programa para ayudar a las personas cuyas casas han bajado de precio y deben más en sus hipotecas que el valor de la casa. Escribiré más sobre esto en otro artículo.