Cambios importantes al puntaje FICO

La empresa Fair Isaac Corporation –creadora del puntaje FICO– ha cambiado la fórmula que usa para calcular los puntajes FICO de los consumidores. Esto conlleva implicaciones muy serias para todos, especialmente ahora durante la crisis financiera, cuando el acceso al crédito está limitado.

El nuevo puntaje –llamado “FICO 08”– comenzó a calcularse el pasado 5 de febrero de 2009. Sigue siendo un número entre 300 y 850 puntos y mientras más alto el puntaje, mejor crédito tienes. El cálculo del FICO 08 también está basado en tu historial de crédito pero no sabemos exactamente cómo usan la información del historial para calcular el puntaje; es un secreto.

Hay tres tipos de cambios importantes. No todos nos perjudican; algunos son buenos.

  1. cómo usan la información de tu historial
  2. que información usan de tu historial
  3. el nivel de acceso que nosotros, los consumidores, tenemos a nuestro propio puntaje FICO

Lo más preocupante de estos cambios es el tercer punto: ya no vamos a poder ver nuestro puntaje FICO como lo hacen los acreedores.

¿Cuáles son los cambios?

1. Algunos usuarios autorizados pueden beneficiarse

Un “usuario autorizado” es una persona a la que se le otorga una línea de crédito (típicamente una tarjeta de crédito) no por su propio crédito sino por el buen historial de otra persona. Por ejemplo si, “Juan Pérez” tiene buen crédito y su hermano “José Pérez” no tiene buen crédito, José puede solicitar una tarjeta como “usuario autorizado” de Juan. El banco usa el buen historial de Juan como respaldo para darle la tarjeta a José. Esto le da a José la oportunidad de establecer su propio crédito y hasta recibir dinero prestado a términos más favorables porque se basarán en el buen historial de su hermano. El puntaje FICO de José también subía porque la fórmula para calcularlo tomaba en cuenta el historial de crédito de la persona que le permitió ser usuario autorizado.

Pero hace unos años, algunas personas “creativas” con buen crédito se dieron cuenta de que no había restricciones en cuanto al uso de “usuarios autorizados” y se les ocurrió “vender” el derecho de ser usuario autorizado en sus cuentas. Luego surgieron empresas que conectaban a personas con buen historial y personas con el deseo de ser usuarios autorizados.

A Fair Isaac Co. obviamente no les gustó esto para nada. Decidieron suspender la habilidad del “usuario autorizado” de mejorar su FICO usando el puntaje de la persona que le dio ese permiso. De esta forma, eliminaron el negocio de vender acceso a usuarios autorizados. Pero también muchas personas honestas –como los cónyuges e hijos de uno– sufrieron ya que estas personas son realmente usuarios autorizados legítimos.

Ahora, con el FICO 08 van a permitir que ciertos usuarios autorizados –hijos y cónyuges– puedan beneficiarse del FICO de otro.

2. Los pagos tardíos de menos de $100 no van a perjudicarte tanto

Antes, cualquier tipo de pago tardío reportado a los bureaus de crédito perjudicaba tu puntaje FICO. Muchas veces, personas con un buen historial, por un descuido o por un error dejaban de pagar algo pequeño, y esto les dañaba el FICO al momento de tomar decisiones financieras grandes. Ahora el nuevo FICO 08 reconoce esta realidad y no va a tomar tanto en cuenta faltas menores a $100. Ojo, esto no quiere decir que la persona puede dejar de pagar las deudas pequeñas, pero tampoco una falta va a perjudicarla seriamente.

3. Una falta –aunque sea grande– tampoco te perjudicará tanto

La fórmula anterior para calcular el FICO les daba mucho peso a todas las faltas. Tener una sola falta podía perjudicar seriamente tu puntaje FICO por mucho tiempo. Ahora con la nueva fórmula, las personas que tienen una sola falta –aunque sea grande– no se verán tan perjudicadas en su puntaje FICO si el resto del historial está en buenas condiciones.

4. La cantidad de crédito que tienes disponible será más importante

La fórmula anterior para calcular el FICO se fijaba mucho en el porcentaje de tu crédito disponible que usabas. Por ejemplo si tenías 10,000 en crédito disponible y debías sólo $1,000, esto se veía como algo bueno porque sólo estabas usando el 10% de tu crédito disponible ($1,000 / $10,000). Esto daba la impresión de que no estabas usando todo tu crédito “desesperadamente”. La nueva fórmula se va a fijar aun MÁS en este cálculo. Es muy importante ahora tener amplias líneas de crédito disponibles y no usar un alto porcentaje de ellas. También tomarán en cuenta el número de cuentas que tienes. Mientras más cuentas tienes, mejor.

5. La diversidad en el tipo de crédito es importante

Tendrá más importancia el tipo de crédito que tienes a tu disposición. Por ejemplo, si tienes un préstamo para un vehículo, varias tarjetas de crédito y una hipoteca, es mejor que sólo tener tarjetas de crédito o sólo una hipoteca

6. Las cuentas cerradas te pueden perjudicar

Ahora la nueva fórmula va a tomar más en cuenta el número de cuentas cerradas que tienes. Aunque no necesites las 4 tarjetas de crédito que tienes, cerrar 3 de ellas y quedarte con una (lo que es realmente responsable) ahora puede perjudicar tu crédito. Es mejor mantenerlas abiertas.

7. El acceso a tu puntaje FICO es limitado

Algo MUY preocupante es el hecho de que una de las tres agencias de crédito Experian ha tomado la decisión de no permitirle a Fair Isaac Co. usar información de sus historiales para calcular el puntaje FICO y compartirlo con nosotros. Actualmente cada persona tiene 3 historiales de crédito y 3 puntajes FICO (uno por historial). Pagar un pequeño honorario nos permite ver esos 3 puntajes y a la vez saber qué puntaje ven los bancos. Pero debido a que Experian se retiró de este acuerdo, ya no vamos a tener acceso al puntaje FICO basado en el historial de Experian. Miles de instituciones financieras usan este puntaje para determinar si nos van a dar crédito o no. Al negarles acceso a los consumidores al puntaje FICO basado en sus historiales, Experian está perjudicándolos. Si tienes la oportunidad de darle tu opinión a Experian, diles que vuelvan a abrir el acceso a sus historiales para calcular el puntaje FICO.

3 Responses to “Cambios importantes al puntaje FICO”
  1. Evelia Hernandez

    Hola, gracias por tus consejos que asi es bueno saber de todo un poco. Mi pregunta es esta, acaso me perjudica el que consolide mis deudas, usando aquellas companias que segun te ayudan a resolver tus altos costos por intereses? Me perjudicaria a mi si soy secundaria en las tarjetas de credito, si mi esposo decide consolidar?, se puede confiar en ese tipo de empresas?. Gracias por adelantado.

  2. Jessica Cantarero

    Ponga tus comentarios aquí…
    Hola Mike.
    Te agradezco mucho por haberte tomado el tiempo de responder a mi correo electronico.
    El articulo que escribiste del puntaje de FICO me aclaro muchas inquietudes. Gracias por tus sabios consejos.
    Que tengas un buen dia. 🙂