Una modificación de préstamo- se refiere a un cambio en los términos originales del préstamo.  Así que un cambio en la tasa de interés, el plazo, el montado debido, la cuota o cualquier otro detalle significa que el préstamo ha sido modificado.  Por lo general las financieras solo modificación un préstamo cuando creen que la probabilidad de que el prestador no cumple con los términos originales sea alto.  En estos casos la financiera que otorgó el préstamo calcula que recibirá más dinero del prestador si modifica el préstamo en vez de tomar posesión de la garantía y tratar de venderlo.

Mucho se ha escrito –especialmente aquí en DINEROyCREDITO.com- acerca de la modificación de hipotecas.  Pero muchas personas quieren saber si también se puede modificar un préstamo de auto.  La respuesta es que sí.

Primer paso: organiza tus documentos

Antes de contactar al prestamista debes ciertos documentos listos y a tu alcance. Estos son:

• Ultimo estado de cuenta del préstamo
• Los dos últimos estados de cuenta de tus cuentas bancarias
• Los dos últimas colillas de pago
• Los dos últimas declaraciones de impuestos
• Copia de tu póliza de seguro del vehículo mostrando a la financiera como el acreedor privilegiado (lien holder)
• Los dos últimos W-2

Debes tener original de estos. Sino los tienes en tus archivos debes conseguir copias.  La financiera te puede conseguir copias del estado de cuenta.  Tu banco puede darte copias de los últimos estados de cuenta.  Tu empleador te puede dar copias de las colillas de pago.  El IRS o el contador que te prepara las declaraciones de impuesto pueden conseguir copias de las declaraciones y los W-2.  La empresa de seguro puede enviarte una copia de tu póliza

Segundo paso: llama a la financiera

Debes contactar al “workout department” o “loan modification department”.  El número de teléfono estará en el sitio web de la financiera o en tu estado de cuenta.

Tercer paso: Prepara y envía la documentación necesaria

Esto te lo explicaran en detalle pero por lo general son los documentos del primer paso más estos dos:

• Una carta escrita por ti en ingles explicando porque necesitas la modificación de préstamo
• Una aplicación de asistencia financiera completada (la financiera te dará esto)

Debes enviarlo todo lo antes posible, en inglés es preferible y de una manera organizada.

Cuarto paso: dale seguimiento por teléfono

Debes llamar a la financiera por lo menos una vez a la semana. Es importante que ellos sepan que estas al tanto de tu caso y esto asegura que si hay algún problema te enteras cuanto antes y no cuando ellos deciden contactarte.

Quinto paso: No esperes lo imposible y ten paciencia

La financiera solo te dará una modificación si creen que es factible que cumplas con la nueva cuota. Si estas desempleado, no tienes dinero en el banco y tienes las tarjetas de crédito a su límite entonces ¿cómo le vas a convencer al banco de que puedas cumplir con la nueva cuota? Es difícil o casi imposible hacerlo.  Tienes que verlo del punto de vista de la financiera y pensar “que es gustaría ver” en una solicitud de modificación.  El proceso puede durar meses así que ten mucha paciencia. A veces tienes que enviar la misma información 2 y 3 veces.

TIP: Negocia el impacto en tu crédito

Una modificación debe impactar tu crédito de manera negativa porque no estas cumpliendo con los términos originales del préstamo.  Pero esto solo ocurre si la financiera le informa a las agencias de crédito.  Tu puedes negociar con ellos – como parte del acuerdo – que no le reporten la modificación a las agencias y de esta forma preservar tu crédito y puntaje FICO.

Si deseas ayuda con la preparación de los documentos para una modificación puedes hacer una cita con un asesor financiero aquí.

Si estás pensando adquirir un auto o una camioneta Ford mediante un lease, estas en una muy buena posición para negociar tu cuota mensual.  Esto ocurre precisamente porque el precio de los vehículos Ford usados han subido durante los últimos meses. ¿Qué estás diciendo Mike? Cuando el auto sube de precio ¿sale más barato?  No, no me he vuelto loco es exactamente así y ahora les explico por qué.

Repaso de lo que es un lease y como se calcula la cuota del lease

Cuando  uno adquiere un vehículo por un lease, básicamente está alquilando el auto por varios años (típicamente 36 meses).  El dueño del vehículo es la financiera –en estado caso Ford Credit- y tú simplemente pagas un monto fijo por el derecho de usarlo.  Esa cuota mensual se calcula usando varios factores:

1. El precio de venta del vehículo
2. El valor anticipado del vehículo una vez que termine el lease conocido como el valor residuo o “residual”
3. Impuesto sobre la venta
4. Tasa de interés

El valor de las cuotas es la diferencia entre el precio hoy y el precio anticipado al momento de que termine el lease. A esa “diferencia” se le agregan los impuestos y los intereses (estoy simplificando aquí un poco).

Tu meta es minimizar esa diferencia para reducir tus cuotas.

Ejemplo de un lease sencillo

Para que quede claro el ejemplo, vamos a asumir que los impuestos e intereses ambos son 0%.  Haces un lease de un Ford Edge por 36 meses. Negocias el precio a $30,000 cerrados.  El precio de venta es el valor “hoy”.

Si el concesionario asume que al momento de entregar el vehículo en 36 meses solo valdrá $10,000, entonces la diferencia que tú tienes que pagar en cuotas seria $20,000 ($30,000 – $10,000).  $20,000 / 36 meses = $555.56 mensuales.

Ahora si el concesionario asume que en 36 meses ese Ford tendrá un valor de $16,000, entonces la diferencia seria $14,000 ($30,000 – $16,000).  $14,000 / 36 meses = $388.89 mensuales.

Esto es una diferencia de $166.67 mensual. ¡Eso alcanza para pagar la gasolina!

¿Cómo calcula Ford el futuro valor de los vehículos arrendados?

Para calcular ese valor, Ford analiza los precios de venta de vehículos usados de la marca Ford vendidos hoy por Ford Credit y usan estos valores para calcular a formula de tu lease. Durante los últimos 18 meses, estos precios han subido bastante.

Fuente: Ford Credit

Los vehículos devueltos después de ser arrendados por 24 meses fueron de un valor promedio de $14,950 a $18,490 mientras que los vehículos devueltos después de 36 meses subieron de $11,540 a $15,285.  Estos incrementos en los valores residuos reducen “la diferencia” que tienes que pagar en cuotas.  Por eso es que un incremento en el valor de los vehículos te puede ahorrar dinero.

Es sumamente importante que te muestren por escrito cuales son las cifras que están usando para calcular tu cuota de lease. Fíjate como compara el “residual value” con los precios indicados en la tabla.

El programa de C.A.R.S. conocido como “Cash for Clunkers” ha sido suspendido.  Los $1,000 millones que fueron asignados para pagar por los créditos de $3,500 y $4,500 fueron agotados en solo unos días.  El sitio Web oficial del programa www.cars.gov indica que todavía quedan mas de $770 millones disponibles pero la realidad es otra. Por cada vehículo que ha sido procesado, hay mas de 10 que aun se encuentran en tramite y es costos de esos no se refleja.

Los formularios que los concesionarios deben llenar para poder tramitar el dinero son tan complejos y confusos que les está tomando mucho tiempo presentárselos al gobierno. Al darse cuenta de esto y al hacer los cálculos, se dieron cuenta de que ya los $1,000 millones se agotaron.

Representantes del presidente -para no quedar mal con tantas personas que esperaban participar en el programa- estan tratando de corregir el problema pero esto no es muy realista ya que los senadores y la los representantes en la cámara se van de vacaciones hoy.

Para mas información, pueden referirse a las siguientes noticias al respecto:

New funding sought for U.S. “clunker” program

Se agota el dinero de CARS

Cash-for-clunkers program is apparently on empty

Confusion Over the Future of the ‘Clunkers’ Rebates
Government’s ‘cash for clunkers’ stalls

En junio escribí sobre un nuevo proyecto de ley que te pagaría $4,500 si cambiabas tu vehículo viejo por uno nuevo. Llamado Car Allowance Rebate System (CARS), el proyecto de ley sí se hizo ley y entra en vigencia hoy.

¿Qué es el programa CARS?

Básicamente –para resumir– el programa les da un cupón a los dueños de vehículos que consumen demasiada gasolina para incentivarlos a que compren vehículos nuevos que son más eficientes. La idea es ayudar al medio ambiente y también estimular la venta de vehículos.

Lee el artículo sobre el Car Allowance Rebate System por Mike Periu

Aprovecha y lee el artículo de julio sobre el programa “Car Allowance Rebate System” para ver en detalle cómo funciona.

También debes tomar nota de los siguientes detalles presentes en la versión final de la ley:

1. El sitio oficial del programa del gobierno ahora está en español y puede verse aquí: http://www.cars.gov/spanish/
2. El programa termina el 1 de noviembre de 2009 o antes si se agota el presupuesto para los cupones.
3. Puedes comprar o arrendar (lease) el nuevo vehículo y aun calificas para el crédito (en una versión anterior el lease no estaba incluido)
4. Este cupón NO TE DESCALIFICA de cualquier oferta que estén dando los concesionarios o financieras. Si un vendedor te dice que no puedes combinar el cupón con sus ofertas del día, búscate otro concesionario porque te están mintiendo
5. El “cupón” es electrónico así que no esperes que te llegue por correo. Simplemente lo toman en cuenta en el concesionario al momento de calcular los números
6. Para recibir $4,500 en vez de $3,500 la diferencia entre las millas por galón que anda tu vehículo actual y el nuevo deben ser 10 o más.

Para que califique tu vehículo actual tienes que llevar pruebas de 3 cosas al concesionario

1. Pruebas de que el vehículo ha estado debidamente registrado ante la división de motores y vehículos por los últimos 12 meses
2. Pruebas de que el vehículo a tenido seguro durante los últimos 12 meses
3. El título del vehículo sin reclamos de terceros

Las empresas de seguro y los departamentos de policía de todo el país han notado una tendencia preocupante: personas con problemas financieros están abandonando, escondiendo, quemando y coordinando el robo de sus vehículos para no tener que seguir pagando las cuotas y cobrar el dinero del seguro. No sólo es peligroso intentar hacer algo semejante, sino que es ilegal y también te puede costar miles de dólares.

Los “give ups” no son un problema nuevo

La industria de seguros llama “give ups” a estos casos en que el dueño trata de deshacerse del vehículo. La otra vez que se vio un incremento en los “give ups” fue cuando el precio de un galón de gasolina superó los $3. Muchos dueños de Sport Utility Vehicles (SUVs) que andaban pocas millas por galón eran los responsables. Es interesante porque según los investigadores de estos casos, la gran mayoría de los “give ups” son cometidos por personas que nunca han cometido un delito. Son personas que están en aprietos por la recesión y la crisis financiera y están buscando una salida a la deuda que tienen con el vehículo.

Muchas veces las opciones tradicionales (vender el auto o entregárselo a la financiera) aun generan miles de dólares en pérdidas o deudas para el consumidor porque el auto vale menos que el saldo del préstamo. El dueño sigue siendo responsable por esta diferencia. Tampoco es fácil refinanciar a un préstamo con términos favorables porque el respaldo para el préstamo (el auto) no tiene suficiente valor para servir de garantía para un nuevo préstamo. Frustrados y desesperados, los dueños planifican y ejecutan los “give ups”.

No es casualidad que los casos de “give ups” son más altos en aquellas ciudades con tasas altas de desempleo y ejecución hipotecaria.

Quién paga por los “give ups” y las consecuencias para ti

Muchas personas tienen la idea de que las empresas de seguro son los que pagan por esto y piensan “mejor que paguen ellos que tienen dinero a que pague yo”. Pero no es así. El dinero que pagan las empresas de seguro por este fraude lo recuperan de los consumidores subiendo las tarifas que pagamos en el seguro de auto. Así que todos pagamos por este delito.

Si te encuentran culpable de cometer este tipo de fraude, las consecuencias son severas. Primero, tienes que devolverle el dinero a la empresa de seguro y pagarles cualquier gasto incurrido relacionado al caso. También puedes ir a la cárcel. Realmente no vale la pena.

Incentivos para actualizar tu vehículo

Para incentivar a los consumidores en Estados Unidos a que entreguen sus vehículos actuales para cambiarlos por otros nuevos y más eficientes, la cámara de representantes está considerando una nueva ley que le pagaría $4,500 a cada consumidor que lo hace.

La cámara está votando sobre este proyecto de ley hoy. Si logran pasarlo, de ahí seguiría el proceso estándar para recibir la aprobación del Senado (la otra cámara del Congreso) y luego a la oficina del presidente para su firma y entrada en vigencia como ley.

La meta –según los representantes que han propuesto la ley– es ayudar al medioambiente y a la vez estimular la venta de 1 millón de autos durante esta época de crisis para el sector automotriz. Según las últimas estadísticas, las ventas de vehículos han disminuido un 34% comparado al año pasado.

Cómo funciona

Como está propuesto ahora (esto es algo que puede cambiar durante el proceso de ir de proyecto de ley a una ley vigente), los dueños de autos recibirán un cupón valorado en $3,500. El cupón se puede usar si el dueño tiene un vehículo que anda 18 millas por galón o menos y lo entrega por un vehículo que anda 22 millas por galón o más. Si la diferencia entre el millaje que recibe el vehículo actual y el vehículo nuevo es más de 10 millas por galón, entonces el valor del cupón sube a $4,500.

Las cifras de millas por galón se encuentran en el “window sticker” (la etiqueta autoadhesiva en la ventanilla) de los autos nuevos. Para tu vehículo actual puedes usar este sitio para averiguar cuántas millas por galón anda: Fuel Economy.

Los dueños de SUVs (Sport Utility Vehicles), camionetas y minivans que andan menos de 18 millas por galón pueden recibir el beneficio sin cumplir con estos requisitos tan estrictos como los de los autos. Si cambias a otro SUV o camioneta o minivan que anda sólo 2 millas más por galón, puedes usar el cupón de $3,500. Si anda 5 millas más por galón, puedes usar los $4,500.

Algunos representantes en la cámara han propuesto una versión mucho más estricta, la cual descalificaría a muchos de los SUVs y camionetas.

¿Tienes que comprar el auto?

También es válido si sólo haces un lease (“arrendamiento”) del vehículo. No tienes que comprarlo.

DINEROyCREDITO.com está al tanto de la situación e informará a sus lectores sobre el progreso de este proyecto de ley.

Después de 100 años operando como empresa, General Motors –que por un tiempo fue la empresa privada más grande del mundo– hoy por la mañana se declara en bancarrota. Al hacerlo, General Motors está admitiendo que no puede cumplir con las obligaciones financieras que tiene con sus acreedores. Las cifras confirman esta situación. La empresa cerró el año pasado con $91 mil millones en activos y con $176.4 mil millones en pasivos, una diferencia que supera los $85 mil millones. Desde 2004, General Motors ha perdido más de $88 mil millones y seguía perdiendo dinero hasta el día de hoy en cada vehículo que vendía.

Antes de esta declaración, la empresa intentó buscarle una salida a la crisis actual. El año pasado pidió ayuda del gobierno federal, que le otorgó unas líneas de crédito para poder seguir pagando sus gastos y deudas. Luego, el Presidente actual le extendió líneas de crédito adicionales y, a cambio, le pidió un plan de negocio que detallara cómo iba a salir de la situación en la cual se encontraba la empresa. Además, el Presidente organizó un comité de expertos financieros para evaluar la factibilidad del plan presentando por la gerencia de General Motors. Ese reporte está disponible aquí en inglés. Al llegar a la conclusión de que no había otra opción, comenzaron las negociaciones para tratar de entrar en acuerdos previos con los acreedores (un proceso que típicamente ocurre después de la declaración en bancarrota, pero como éste es un caso muy especial dado la importancia de la empresa, las negociaciones comenzaron inmediatamente).

Causas de la bancarrota de General Motors

Una empresa tan grande no llega a esta posición de un día para otro. General Motors ha sufrido varios problemas clave durante mucho tiempo: algunos causados por la empresa, y otros que, de hecho, son solamente realidades del mercado.

Una recesión aguda que redujo el número de vehículos comprados en EE.UU.

Antes de la recesión, se vendían aproximadamente 16 millones de vehículos al año en el país. El año pasado, se vendieron solamente 13.2 millones, y este año se espera que sólo se vendan 10 millones. Esta reducción de casi 40% en el volumen del mercado reduce también drásticamente el número de vehículos vendidos por General Motors. Al vender menos, tienen menos dinero para cubrir sus gastos fijos. Para una empresa como GM, que ya estaba perdiendo dinero, las ventas reducidas ya no generaban suficiente efectivo ni para cubrir las cuotas ni para otros pagos, algo mucho más básico que la rentabilidad.

Contratos no económicos negociados con los sindicatos

Los jubilados de General Motors disfrutan de beneficios poco antes vistos por otros trabajadores. Estos beneficios (pensiones generosas, cuidados de salud de alta calidad sin costo y mucho más) le cuestan a General Motors miles de millones de dólares cada año. La condición deteriorada de la empresa no le permitía pagar tales gastos, pero al mismo tiempo, negociar concesiones importantes se le hizo imposible.

La imposibilidad de la gerencia de adaptarse a las preferencias de los consumidores

En gran parte, la causa del fracaso de General Motors es la responsabilidad de la gerencia por no anticipar las preferencias de los consumidores –como sí lo han hecho otras empresas del sector. Entonces, justo cuando se estaban vendiendo menos vehículos, General Motors durante mucho tiempo ofreció vehículos de poco interés entre los consumidores. Además, también durante muchos años, GM padeció de una reputación de baja calidad. En este último tiempo, la calidad de los vehículos ha mejorado considerablemente y comenzaron a adaptarse a las realidades del consumidor de hoy, pero ya era muy tarde.

Próximamente

La bancarrota de General Motors, Segunda parte: Qué le espera a General Motors durante y después de la bancarrota

Como parte del plan de estímulo, el gobierno ha decidido darles un incentivo a las personas que deciden comprar un vehículo durante la recesión. Este incentivo se trata de una deducción en los impuestos por una parte del costo de compra. Una deducción sirve para reducir la cifra de tus ingresos en la declaración de impuestos. Las deducciones sirven para disminuir la cantidad total que debes en impuestos. Así que si estás considerando comprar un vehículo, es importante entender cómo funciona la deducción, cómo calificar y cuánto dinero puede representar para ti.

¿Hasta cuándo tengo para comprar un vehículo para calificar?

Tienes hasta fines de año para efectuar la compra. El contrato de venta tiene que tener fecha de este año. Si decides ir el 31 de diciembre a comprar un vehículo pero no terminan de negociar ese día, entonces no calificas.

¿Cómo se calcula el monto de la deducción?

La deducción consiste en los impuestos estatales y locales pagados en los primeros $49,500 del precio de compra.

Cuando uno compra ciertas cosas, tiene que pagar impuestos. Estos impuestos sobre la venta (“sales tax”) son cobrados por los gobiernos estatales y en ciertos casos por ciudades y/o condados. Las tasas de impuesto varían según lo que estás comprando y dónde lo estás comprando. Por ejemplo, si vives en el estado de New York, el impuesto sobre la venta es de 4%. Pero encima de eso las ciudades cobran otro impuesto sobre la venta. La ciudad de New York cobra 4.375%. Así que una compra hecha en la ciudad de New York genera un impuesto sobre la venta de 8.375%. En California, el impuesto sobre la venta total en algunas ciudades supera el 10%.

El impuesto sobre la venta se calcula en el precio total, pero este beneficio solamente se otorga por los primeros $49,500 del precio de compra. Así que si compras un vehículo de $100,000 y pagas impuestos sobre los $100,000, el valor de la deducción sería $49,500 multiplicado por la tasa de impuestos sobre la venta.

Ejemplo:

Precio de compra: $100,000

Valor máximo para deducción: $49,500

Local comprado: Ciudad de New York

Impuestos pagados: $100,000 x 8.375% = $8,375

Valor de la deducción: $49,500 x 8.375% = $4,145.63

Tu contrato de compra dice claramente cuál es el monto pagado por los impuestos y cómo lo calcularon.

Si eres soltero (o llenas tu declaración aparte de tu cónyuge) y ganas entre $125,000 y $135,000 durante el 2009, el beneficio se va reduciendo, y si ganas más de $135,000 durante el 2009, entonces no calificas. Las parejas que ganan más de $260,000 durante el 2009 tampoco califican, y aquellos que ganan entre $250,000 y $260,000 reciben una deducción reducida.

Cómo pedir la deducción

La deducción se incluye en los impuestos sobre los ingresos del año 2009. Se incluye en la declaración de impuestos que vence en abril de 2010. Es importante notar que esta deducción está disponible ya sea que detalles o no tus deducciones. En los impuestos federales uno automáticamente califica para una deducción estándar, algo que muchas personas que no tienen una larga lista de deducciones aprovechan para reducir los impuestos. En este caso también calificarías aunque uses la deducción estándar.

Qué vehículos califican

La deducción es sólo para la compra de NUEVOS vehículos como automóviles, camionetas, casas rodantes (pero no casas móviles) y motocicletas. Los vehículos usados lamentablemente no están incluidos.

El motivo por el cual una empresa se declara en bancarrota es muy parecido a cuando una persona lo hace: no tiene suficiente dinero para cumplir con sus gastos y deudas y busca alivio. También es un procedimiento legal. Un juez toma el caso y decide el futuro de la empresa. En este caso, la empresa está solicitando una “reestructuración”. Esto quiere decir que Chrysler no quiere cerrar sus puertas; sino que lo que quiere es que sus acreedores acepten pagos parciales por el dinero que Chrysler les debe porque no puede pagarlo todo. SI lo aceptan, entonces la empresa sale del procedimiento de bancarrota y puede seguir operando.

Si el juez rechaza esta solicitud de reestructuración, entonces la compañía entraría en lo que se llama “liquidación”. En una liquidación, todos los activos de la empresa (aquellas cosas que tienen valor) son vendidos –las plantas, los edificios, el inventario, etc.– y con el dinero recaudado de la venta se les paga a los acreedores según una fórmula que da prioridad a ciertos acreedores.

La ley de bancarrota es muy explícita y dice claramente quién tiene que ser pagado por completo antes de que se les pague a otros. Los empleados y los proveedores vienen primero. En último lugar están los accionistas, que típicamente no reciben nada (o muy poco). En el medio están aquellos que le han prestado dinero a Chrysler. Y estos precisamente son los que no están de acuerdo con el plan de reestructuración.

Quién no está de acuerdo con el arreglo

Algunos de estos acreedores –que le prestaron miles de millones de dólares a Chrysler – no están satisfechos con el plan de reestructuración que la gerencia ha propuesto y que el gobierno y el sindicato han apoyado. Dicen que les da preferencia a ciertos grupos que según la ley de bancarrota no la tienen. Y al darles preferencia a estos otros, el dinero que les correspondería a ellos está siendo desviado a terceros. Estos prefieren que se liquide la empresa y que el dinero que resulte de la venta se divida conforme a las leyes de bancarrota.

El juez de bancarrota es quien tomará la decisión de si va a aceptar el plan de reestructuración tal como está, si pide modificaciones o si lo rechaza y ordena una liquidación supervisada por la corte. El juez en este caso es Arthur Gonzalez, quien tiene mucha experiencia con casos de bancarrota grande, como el de WorldCom y Enron.

¿Cuánto recibirán los accionistas y los prestamistas?

Los accionistas actuales no recibirán ninguna recompensa por sus acciones. Simplemente perderían el valor de sus acciones. Este es el riesgo que uno corre cuando compra acciones; lo hicieron sabiendo que si le iba bien a la empresa, ganarían mucho, pero si le iba mal, perderían una parte o todo de su inversión.

Los prestamistas que le prestaron aproximadamente 7,000 millones de dólares a Chrsyler están siendo ofertados sólo una parte de ese dinero (XX centavos por cada dólar que le prestaron). En vez de entregarle el 55% de las acciones al sindicato, ellos quieren recibir una parte de esas acciones a cambio del dinero que no van a recuperar. La gerencia de Chrysler no les ha otorgado esto y por eso están en la corte de bancarrota para ver qué decide el juez

Los nuevos dueños de la empresa

El plan de reestructuración cambiaría radicalmente a la empresa. Los nuevos dueños serían:

• El sindicato de United Auto Workers con el 55% de las acciones
• La empresa europea FIAT con el 25% de las acciones
• El gobierno de los Estados Unidos
• El gobierno de Canadá

¿Por qué el sindicato recibió la mayoría de las acciones?

Es una forma de saldar una deuda grande que la empresa tiene con los trabajadores sindicalistas. Una gran parte del problema financiero que tienen no sólo Chrysler sino todas las empresas estadounidenses de autos es cómo pagar los beneficios de jubilación y de cuidado de salud a sus empleados retirados. En los 1960 y 1970 los sindicatos negociaron unos contratos increíblemente generosos para sus miembros. Ahora el costo de mantener esos beneficios –en gran parte– ha causado la bancarrota de Chrysler y la crisis en el sector.

Hace unos años, a unos financieros se los ocurrió una idea muy astuta. En vez de que la empresa siguiera pagando estos gastos de jubilación sin saber su costo total, montaron un fondo de inversión controlado por el sindicato. Este fondo invertiría dinero y los resultados se usarían para pagarles los beneficios a los jubilados. Chrysler daría el capital inicial del fondo y una vez pagado ya no tendría más responsabilidad ante los jubilados. El fondo de inversión se ocuparía de eso. Este tipo de acuerdo se llama un VEBA (voluntary employee beneficiary association) o “Asociación voluntaria de beneficios para los empleados”. Chrysler no llegó a depositar todo el capital que había acordado. Y al declarase en bancarrota, es una deuda más que tiene que saldar. Como parte de la reestructuración le ha entregado el 55% de sus acciones al VEBA para saldar esa deuda. Al hacer esto el VEBA (controlado por el sindicato) es el principal accionista del nuevo Chrysler.

¿Corre algún riesgo el sindicato?

Esto es sumamente riesgoso para el sindicato porque si Chrysler entra en problemas de nuevo, corre el riesgo de quedarse con acciones que no valen nada. Pero es un “jonrón” para el sindicato porque ahora tienen control de las acciones y representación en la junta directiva, y siguen ganando millones en honorarios por administrar el dinero del VEBA.

Algunos critican este acuerdo, diciendo que fue hecho por intereses políticos ya que el sindicato ayudó a elegir al presidente, y es la administración del presidente actual quien ha abogado por esta reestructuración.

FIAT, el socio clave

Fiat, una de las empresas automotrices del mundo de origen italiano, será el socio operativo del nuevo Chrysler. Esta empresa básicamente está comprando a Chrysler y es quien realmente manejará las decisiones estratégicas de la empresa.

Por un lado esto es bueno porque es una empresa grande que se ha recuperado de su propia crisis y también está acostumbrada a negociar con los sindicatos poderosos de Europa. Pero aún queda por verse si realmente van a poder crear una empresa rentable de la Chrysler. Daimler no pudo hacerlo y perdió miles de millones de dólares en el intento. Otras empresas europeas también han intentado entrar en Estados Unidos y han fracasado.

Para ver como te puede afectar a ti como consumidor lee este artículo: “Lo que significa la bancarrota de Chrysler para los consumidores”.

Muchos consumidores se preguntan cómo les impacta este anuncio de la bancarrota de Chrysler. Es algo alarmante para cualquiera que tiene miles de dólares invertidos en un vehículo de la empresa o que está considerando comprar uno. En realidad no es tan preocupante y al contrario, puede representar una buena oportunidad para algunos.

Los dueños de vehículos Chrysler no deben alarmarse

Para aquellos que han comprado un vehículo de Chrysler, no deben preocuparse pero sí deben tener en cuenta los cambios que ocurrirán.

Si la empresa sale del proceso de bancarrota como se espera, entonces seguirá operando y los dueños de vehículos no se darán mucha cuenta del cambio. Si por algún motivo ocurre algo sorprendente y la empresa cierra sus puertas para siempre, entonces aun existen protecciones.

El gobierno federal ha dicho que respaldará las garantías del fabricante para los vehículos de Chrysler si la empresa no logra seguir operando después del proceso de bancarrota. Esto realmente es lo más importante.

Lo que sí puede sufrir es el valor de los vehículos Chrysler usados. Será mucho más difícil vender un auto de una marca que ya no existe. Pero es muy remoto que esto ocurra.

¿Se debe comprar un vehículo de Chrysler?

Uno puede considerarlo. La empresa es la número 1 en descontar vehículos. Actualmente han estado dando descuentos de $4,300 por vehículo. Hoy anuncian nuevos incentivos, descuentos y promociones.

Es entendible que uno tenga dudas, pero debes usarlo como una oportunidad para negociar más fuertemente el precio del vehículo que deseas. Esta oportunidad de negociar tiene una ventana limitada. Como las plantas no están produciendo (link to entrada 1) entonces no hay nuevos vehículos llegando a los concesionarios. Cuando el inventario vaya disminuyendo o cuando Chrysler salga de la bancarrota exitosamente, uno ya no tendrá tanto poder para negociar. Aprovecha esta ventana de oportunidad.