El impacto de la crisis financiera y la recesión ha sido aún peor de lo que muchos expertos anticiparon.  Un nuevo estudio preparado por la prestigiosa Hewitt Associates indica que 80% de familias en los Estados Unidos no tienen suficientes ahorros, inversiones y/o pensiones para cubrir sus gastos de retiro. En otros palabras, a la gran mayoría de personas se es acabará el dinero antes de morir. Eso da miedo.

En el caso de millones de hispanos, la situación es aún peor porque muchos no cuentan con trabajos que le dan beneficios para el retiro o peor son indocumentados y ni acumulan crédito con el seguro social por sus años de esfuerzo.

¿Cuánto necesito para un retiro digno?

El monto en dólares varía por persona y conforme a su estándar de vida y nivel de gastos.  Pero una buena regla es ahorrar 16 veces tu sueldo anual en el año justo antes de jubilarte.

Como calcular lo que necesitas para el retiro

Juan tiene 60 años y quiere jubilarse en 5 años.  El gana $50,000 anuales y su contrato le da aumentos de 2% anuales. Así que sueldo cuando cumpla 65 años se calcula así:

Multiplicando este último sueldo por 16 le daría a Juan $883,000 como los ahorros que necesita. El invertiría este dinero y los intereses y ganancias le permitirían mantener su mismo estilo de vida (adaptado para una persona jubilada) sin tener que trabajar.

Si Juan contara con beneficios del seguro social, recibiría una mensualidad. Esto reduciría la cantidad de dinero necesario para invertir por 80%. Entonces Juan con sus beneficios completes de seguro social más $150,000 invertidos puede tener un retiro digno.

¿Qué tal si no cuentas con estas condiciones?

Hay varias cosas que puedes hacer:

Seguir trabajando.

La idea que la jubilación es una época durante el cual uno no trabaja es algo del pasado. Aunque sea solo un trabajo a tiempo parcial, seguir trabajando es algo que la gran mayoría de jubilados tienen que aceptar.

Aprovecha los programas de retiro ofrecidos en tu trabajo como el 401(k) o el 403(b).

A pesar de la recesión, muchos empleadores aun depositan dinero en estas cuentas así que es como un retorno garantizado que recibes en tu dinero.

Múdate a un lugar menos costoso.

Ser jubilado en Los Ángeles es mucho más caro que ser jubilado en Querétaro, México o Birmingham, Alabama. Busca una ciudad con un costo de vida menor.

Pregunta: Quisiera saber qué es una anualidad o “annuity” y para quiénes recomiendan esa alternativa en finanzas.

Una anualidad es un acuerdo legal que alguien hace con una empresa de seguros. En el acuerdo, el consumidor le paga una cantidad de dinero por adelantado a la empresa de seguros y a cambio la empresa de seguros le promete pagar cierta cantidad de dinero cada año o cada mes comenzando en una fecha futura. Otra forma de decirlo sería que el consumidor le está “comprando” a la empresa de seguros el derecho a recibir un pago anual o mensual. Ese pago está garantizado seguir hasta la muerte del comprador o la persona a quien el comprador asigna como beneficiario.

Es el mismo concepto en que se basa una pensión que se recibe al momento de jubilarse. La pensión te da un pago mensual por el resto de tu vida. En el caso de una anualidad, estás comprando el derecho a tener ese pago.

Las etapas de una anualidad

El contrato de anualidad está dividido en dos etapas: la etapa de acumulación, donde el consumidor le envía el dinero a la empresa de seguros, y la etapa de pago, cuando el consumidor deja de enviar dinero y recibe los pagos que le corresponden. Uno puede hacer un pago grande o muchos pagos pequeños durante la etapa de acumulación.

El contrato típicamente también incluye un reembolso del dinero en caso de que el consumidor muera antes de recibir cierta cantidad de dinero durante la etapa de pago. Así que si te mueres durante los primeros 10 años que estás recibiendo pagos, tus herederos reciben cierta cantidad de dinero definido en el contrato. Ojo que hay algunos tipos de anualidades donde no es así. Tienes que fijarte bien.

Dos clases de anualidades: anualidades fijas y anualidades variables

Hay dos clases de anualidades: la anualidad fija y la anualidad variable. En el caso de la anualidad fija, el pago mensual que recibirás cuando termines la etapa de acumulación se sabe desde un inicio y no cambia. En el caso de la anualidad variable, el pago mensual puede subir o bajar dependiendo de cómo invierte tu dinero la empresa de seguros, pero nunca baja por debajo de un pago mínimo.

Beneficios de las anualidades

El beneficio clave de la anualidad es que te da un pago fijo por el resto de tu vida. No tienes que preocuparte de cómo invertir tu dinero cuando estés jubilado porque la empresa de seguros te dice exactamente cuánto recibirás. No corres el riesgo de que tu dinero se acabe antes de morir.

Problemas con las anualidades

Hay dos preocupaciones clave con las anualidades. Primero, muchas vienen con honorarios altos cobrados por los financieros que las venden. Estos honorarios representan dinero tuyo que ya no está trabajando para ti. El otro problema clave es que una vez que firmas el contrato, si cambias de idea hay que pagar una penalidad alta para romper el acuerdo.

Mike estuvo ayer en la mañana en el galardonado programa de Univision, Despierta América. Esta vez, Mike habló acerca de las “LECICONES FINANCIERAS DE LA VIDA DE MICHAEL JACKSON”.

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Datos útiles sobre inversiones por Internet

El uso de Internet permite que los inversionistas puedan acceder a la información sobre sus cuentas las 24 horas del día durante los 7 días de la semana. También les permite iniciar transacciones de inversiones de valores desde prácticamente cualquier lugar e investigar oportunidades de inversión rápida y económicamente. Pero en lo que se refiere a seguridad, Internet no es infalible. Para invertir en línea astutamente tenga en cuenta lo siguiente:

• Proteja las contraseñas de sus cuentas de inversiones en línea. Mantenga las contraseñas en un lugar seguro y no las comparta con nadie en Internet, por email o por teléfono.
• Use programas antivirus y antiespía y un firewall y manténgalos actualizados. Si efectúa transacciones financieras en línea, es imprescindible instalar estos programas. Si el firewall le fue entregado “desactivado”, asegúrese de activarlo y configúrelo correctamente
• Evite usar computadoras instaladas en lugares públicos o terminales compartidas para acceder a sus cuentas financieras en línea. Tome precauciones cuando use su propia computadora en un punto de acceso público de una red inalámbrica o hot spot.
• No crea en todo lo que lea en los boletines electrónicos, blogs o boletines informativos de inversiones. Frecuentemente, los estafadores oportunistas con intenciones de defraudar a inversionistas o de manipular el mercado a favor de determinado título, bono o acción difunden información falsa y “consejos de última hora sobre inversiones”.
• Cuando esté a la búsqueda de inversiones, recurra a fuentes imparciales, como por ejemplo la Comisión de Valores y Cambio de EE.UU. (U.S. Securities and Exchange Commission), el ente regulador de valores de su estado y las organizaciones de autorregulación del mercado de valores (incluidas NYSE, Amex y Nasdaq).

Invertir por Internet: Cómo usar Internet para invertir astutamente y evitar errores costosos

Cómo proteger su información

El Internet resulta una poderosa herramienta para los inversionistas. Pero a menos que usted tome las medidas necesarias para proteger la seguridad de los números de sus cuentas, sus contraseñas o números de identificación personal (PINs) los hackers y ladrones de identidad pueden causar estragos en sus finanzas personales. Además, tenga en cuenta que muy frecuentemente las oportunidades de inversión que parecen demasiado fáciles, terminan siendo fraudes.

Para ayudarlo a invertir astutamente en línea, Alerta en Línea le aconseja considerar las siguientes recomendaciones:

Proteja su información personal. Es valiosa. Si recibe un mensaje electrónico o pop-up en el que se le solicita información personal, no lo responda ni haga clic sobre el enlace incluido en el mensaje. El correo electrónico no es un medio seguro para transmitir información personal; además, usted no querrá arriesgarse a descargar en su computadora un virus o un programa espía que pueda registrar el número de una cuenta, contraseña o PIN a medida que usted lo escribe en su teclado. El curso de acción más seguro es no responder a las solicitudes de información personal o financiera. Si piensa que una compañía con la que usted mantiene una cuenta puede necesitar este tipo de información, comuníquese directamente con la compañía usando la información de contacto que le conste como genuina.

No acceda a su cuenta de inversiones en línea hasta tanto haya visto que es un sitio Web seguro. Busque indicadores como por ejemplo un ícono representando una llave o un candado cerrado ubicado en la barra de estado del navegador o un sitio Web cuyo dirección comience con “https:” ( la letra “s” corresponde a “seguro”). Lamentablemente no existen indicadores infalibles; algunos estafadores han falsificado íconos de seguridad.

Proteja sus contraseñas. Mantenga sus contraseñas en un lugar seguro, fuera del alcance de los demás y evite guardarlas en su computadora. No comparta sus contraseñas en Internet, por email o por teléfono. Su Proveedor de Servicio de Internet (ISP) nunca le debería preguntar su contraseña. Si accede a sus cuentas en una computadora instalada en un lugar público, asegúrese de ubicarse de manera tal que nadie pueda ver sus manos o la pantalla en el momento que usted ingresa su PIN o contraseña.

Adicionalmente, es posible que los hackers intenten descifrar sus contraseñas con la intención de acceder a su computadora. Usted puede dificultarles la tarea haciendo lo siguiente:

• Use contraseñas de por lo menos ocho caracteres que incluyan números o símbolos. Cuanto más larga sea su contraseña, más difícil resultará que un hacker logre descifrarla.
• Evite usar palabras comunes: algunos hackers usan programas que pueden intentar con todas las palabras del diccionario – y también escritas de atrás para adelante.
• No use como contraseñas su información personal, su nombre de usuario en línea o teclas adyacentes (Ej: asdfg).
• Cambie sus contraseñas con regularidad (como mínimo cada 90 días).
• No use la misma contraseña para cada una de las cuentas en línea a las cuales acceda en Internet.

Use programas antivirus y antiespía y también un firewall y manténgalos actualizados. Si efectúa transacciones financieras en línea, es imprescindible instalar estos programas. Busque un programa antivirus que elimine los virus o que los ponga en cuarentena y un programa antiespía que pueda revertir los cambios que el programa espía efectúe a su sistema; verifique que ambos programas se actualicen automáticamente. Si el firewall le fue entregado “desactivado”, asegúrese de activarlo y configúrelo correctamente. También es importante mantener su sistema operativo actualizado instalando los “parches” de seguridad más recientes.

Use una ficha de seguridad (si está disponible). Al usar una ficha de seguridad usted puede dificultar aún más que un ladrón de identidad acceda a su cuenta de inversiones en línea. Esto se debe a que estos pequeños dispositivos generadores de números ofrecen un segundo nivel de seguridad – un código de acceso que solamente puede utilizarse una vez y que generalmente cambia cada 30 o 60 segundos. Estos códigos de acceso impredecibles pueden frustrar los intentos de los ladrones de identidad.

Tome precauciones cuando use computadoras instaladas en lugares públicos o conexiones inalámbricas. Evite utilizar computadoras instaladas en lugares públicos o terminales compartidas para acceder a sus cuentas financieras en línea. Si usa una computadora de uso público o compartido, desconéctese completamente del Internet cuando termine la sesión de navegación, elimine sus “archivos temporarios de Internet” (temporary Internet files) y borre los sitios Web visitados (clear Internet history).

Muchos bares, hoteles, aeropuertos y otros establecimientos públicos ofrecen redes inalámbricas para sus clientes. Estos hot spots o puntos de acceso a Internet son convenientes, pero no siempre son seguros. Consulte con el propietario del establecimiento para verificar cuáles son las medidas de seguridad implementadas. De todas maneras, si tiene información personal almacenada en su computadora, piénselo dos veces antes de decidir si realmente desea correr el riesgo de acceder a su cuenta de inversiones en línea – o cualquier otra cuenta – usando una red inalámbrica pública.

Desconéctese completamente del Internet. Es posible que no sea suficiente con cerrar o minimizar la ventana de navegación o escribir un domicilio Web nuevo para impedir que otras personas tengan acceso a la información de su cuenta cuando usted termina de operar en línea. En vez de esto, haga clic sobre el botón “cerrar sesión” (log out) para dar por terminada su sesión en línea. Además, impida que su navegador “recuerde” su nombre de usuario y contraseña. En el caso de que su computadora tenga activada esta función, cualquier persona que use su computadora podrá tener acceso a la información de su cuenta de inversiones.
Cómo evitar las estafas de inversiones por Internet

Para evitar las estafas perpetradas por medio de Internet, Alerta en Línea le recomienda lo siguiente:

• Verifique las declaraciones del sitio a través de una fuente independiente. Nunca jamás haga una inversión basándose únicamente en lo que lea en un boletín informativo electrónico u otro tipo de información publicada en un boletín o blog — especialmente si la inversión involucra a una compañía pequeña con muy bajo nivel de comercialización y que no es muy conocida. Una compañía o sus promotores pueden fácilmente hacer declaraciones grandiosas sobre los desarrollos de un nuevo producto, contratos lucrativos o el saludable estado financiero de la compañía. Antes de invertir, asegúrese de verificar esas declaraciones valiéndose de una fuente independiente. Comience recurriendo a fuentes imparciales, como por ejemplo SEC, ente regulador de valores de su estado y las organizaciones de autorregulación del mercado de valores (incluidas NYSE, Amex y Nasdaq).

• Haga una investigación. Las ofertas de comercialización de valores deben registrarse ante la SEC o ser elegibles para una exención — de lo contrario, la oferta es considerada ilegal. Para comprobar si una inversión está registrada, verifíquelo en la base de datos de la SEC y llame al ente regulador de valores de su estado para obtener más información sobre la compañía y sus promotores. El hecho de que una compañía registre los valores de inversión que comercializa y que presente un informe ante la SEC no garantiza necesariamente que la compañía en cuestión sea una buena inversión. De la misma manera, el hecho de que una compañía no registre sus valores ni presente informes tampoco significa que la compañía sea un fraude. Pero tenga en cuenta que muchos fraudes de inversiones, incluidas las estafas perpetradas en línea, involucran a acciones o valores que no han sido registrados — por lo tanto, investigue antes de invertir.

• Sea escéptico con las auto-referencias. Los defraudadores le asegurarán falsamente que una inversión determinada está correctamente registrada ante la agencia pertinente y le demostrarán intención de darle el número de teléfono de la agencia para que usted pueda verificar esa “información”. Algunas veces le darán el nombre de la verdadera agencia — pero otras veces inventarán uno. Pero aún en el caso de que la agencia exista, la información de contacto que le suministren será invariablemente falsa. Con esta información, en lugar de comunicarse con un funcionario gubernamental, usted hablará con uno de los estafadores o alguno de sus colegas — quien le dará las mejores referencias sobre la compañía, el promotor o la transacción.

• Verifique exhaustivamente a los promotores y directivos de la compañía. Muchos de los defraudadores son reincidentes. En todas las ocasiones que la SEC demanda a un individuo o entidad, la agencia emite un comunicado informando el caso en litigio. El listado de casos en litigio incluye las demandas presentadas desde el año 1995 y puede consultarse en Internet en la sección “litigation releases” del sitio Web de la SEC. Haga una búsqueda ingresando el nombre del promotor, de su compañía o boletín informativo, o el nombre de la compañía promocionada y de sus empleados ejecutivos y directivos. Usted también puede revisar los antecedentes de sanciones disciplinarias y de temas relacionados a la licencia de la persona o entidad que promueve la oportunidad de inversión utilizando el servicio gratuito de NASD llamado BrokerCheck (en inglés) o llamando al ente regulador de valores de su estado.

• Averigüe donde se comercializan o cotizan las acciones. Muchas pequeñas compañías con muy bajo nivel de comercialización no pueden cumplir con los requisitos necesarios para ser incluidas en el listado de compañías que cotizan en un mercado de valores del ámbito nacional. En cambio, las acciones o valores de estas compañías se comercializan en el mercado extrabursátil también llamado mercado secundario (over-the-counter market u OTC market, en inglés) y se cotizan a través de sistemas extrabursátiles, como por ejemplo el OTC Bulletin Board o las Pink Sheets. Las operaciones con acciones que se comercializan en el mercado extrabursátil generalmente son las más riesgosas y resultan ser más susceptibles a la manipulación.

• Tenga cuidado con los argumentos de ventas de alta presión. Tenga cuidado con los promotores que lo presionan para actuar sin darle el tiempo necesario para pensar sobre la inversión ni para hacer una investigación completa de una oportunidad de inversión. No caiga en la trampa creyendo que se perderá la “oportunidad de su vida ” de ganar mucho dinero si no actúa rápidamente. Recuerde: si una oportunidad aparenta ser demasiado buena para ser real, probablemente lo es.

• Considere la fuente de las referencias y sea escéptico. Cuando algún desconocido le ofrezca información de primera mano para ganar dinero con una inversión, pregúntese: ¿Por qué a mí? ¿Por qué este extraño me está dando esta información a mí? ¿De qué manera se beneficiará si hago la transacción? Nunca se olvide de que la persona que está promocionando la inversión puede ser un individuo de la misma compañía o un promotor remunerado que percibirá una estupenda ganancia si usted hace la transacción.

Dónde recurrir para obtener ayuda si se le presentan problemas en Internet

Si se le presentan problemas con su cuenta de inversiones en línea — o si se enfrenta a una estafa de inversiones — por favor envíe su queja por escrito a la SEC por medio del Formulario de Quejas en Internet de la agencia. En su queja incluya todos los detalles posibles, incluyendo un resumen del problema y los nombres, domicilios, números de teléfono o fax, y los domicilios electrónicos o de sitio Web de todas las personas o firmas involucradas en el tema. Si cree que su información personal ha sido utilizada indebidamente, presente una denuncia policial por robo de identidad y también presente una queja ante la Comisión Federal de Comercio visitando en Internet www.ftc.gov/robodeidentidad. Para obtener más información sobre cómo invertir inteligentemente y evitar errores costosos, visite la sección de Información para los Inversionistas del sitio Web de la SEC: www.sec.gov/investor/espanol.shtml.
Si ha sido víctima de una estafa de inversiones en Internet

Por favor use el Formulario de Quejas en Internet de la SEC que está disponible en español.

Las bolsas de valores alrededor del mundo han sufrido fuertes pérdidas este año. Los primeros dos meses de 2009 han sido los peores “primeros dos meses” para las acciones en décadas. A pesar de estos descensos fuertes, puede ser que lo peor aún esté por delante.

¿Dónde nos encontramos ahora?

¿Hasta dónde pueden bajar las acciones?

¿Cuál es la solución?

Aquí contesto estas inquietudes.

¿Dónde nos encontramos ahora?

Es importante poner la situación en perspectiva. Los índices de acciones más importantes han bajado un porcentaje alto desde comienzos del año. Para una explicación de qué son los índices y por qué son importantes, lee mi columna aquí: http://www.dineroycredito.com/el-peor-enero-para-las-acciones/684/.

Aquí vemos que los índices principales del mundo han bajado de valor. No es sólo un problema con las acciones cotizadas en las bolsas de los Estados Unidos.

Un mercado bajista en los Estados Unidos

Para los índices de acciones de los Estados Unidos, estos descensos representan algo muy serio porque padecen de las características de un “mercado bajista”, o “bear market” en inglés. Un mercado bajista ocurre cuando los precios de las acciones bajan fuertemente y siguen bajos por un período prolongado. A la vez, los inversionistas se preocupan por este descenso en los precios y creen que seguirán bajando aun más y por eso no compran acciones (al contrario, muchos venden).

Al tener muchos vendedores y pocos compradores de acciones, los precios bajan aun más y se crea un círculo vicioso que es difícil de romper.

Mercados bajistas anteriores

Las bolsas de los Estados Unidos pasaron por un mercado bajista después de la ruptura de la burbuja de Internet. Ese mercado bajista comenzó el 24 de marzo de 2000 y duró hasta el 9 de octubre de 2002, más de 30 meses. Durante esos 30 meses, el índice Dow Jones perdió el 49.1% de su valor.

Otro mercado bajista muy agudo fue el que comenzó el 11 de enero de 1973 y duró hasta el 3 de octubre de 1974, prolongado por la crisis de Watergate y el embargo petrolero de la OPEP vinculado a la guerra del Yom Kippur. Durante ese mercado bajista, que duró casi 21 meses, el índice Dow Jones perdió el 48.2% de su valor.

Este mercado bajista ha sorprendido a muchos

El mercado bajista que vivimos actualmente comenzó el 9 de octubre de 2007, cuando el índice Dow Jones cerró a su punto más alto: 14,164.53.

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Cuando lo comparamos con los mercados bajistas del pasado, vemos que:

Este es más agudo.

El índice Dow Jones ha perdido 7438.51 puntos, lo que representa el 52.5% de su valor. Ya hemos superado las pérdidas máximas de los mercados bajistas de la burbuja de Internet y de la crisis de 1973.

Este es más intenso.

Para que los mercados bajistas mencionados anteriormente llegasen a sus puntos más bajos, tardaron varios años. En tan sólo 17 meses ya hemos superado esas pérdidas y aún nos queda mucho más por bajar.

Este es muy amplio.

El descenso en los precios no está limitado a las acciones incluidas en el índice Dow Jones, sino que incluye acciones, bonos y otros instrumentos financieros en oferta alrededor del mundo.

¿Nos espera otra “depresión”?

El mercado bajista más agudo y perjudicial en la historia del país dio inicio a la Gran Depresión, que comenzó el 3 de septiembre de 1929 y se extendió hasta el 8 de julio de 1932, casi 3 años. Durante ese mercado bajista, el índice Dow Jones perdió más del 89% de su valor. El descenso en el índice Dow Jones tan agudo e intenso que estamos experimentando ahora se parece al descenso experimentado durante los primeros 17 meses del mercado bajista de 1929. Muchos creen que nos espera algo semejante.

Pero esta última comparación –en mi opinión– no es válida. La economía de los Estados Unidos es muy diferente hoy en día y los problemas económicos que tenemos, a pesar de ser muy serios, no se comparan con los problemas de esa época.

Este mercado bajista ya es peor que el de la burbuja de Internet y que la crisis de 1973, pero es muy, muy dudoso que sea otra “depresión”.

¿Cuál es la solución?

Pues nadie puede decir con certeza cuándo llegará el fin de este mercado bajista. Pero sí necesitamos que existan ciertas condiciones que hasta ahora no están presentes:

Solución final y decisiva sobre el sector bancario

Hasta ahora hemos visto una serie de medidas para tratar de estabilizar a los bancos y financieras. Pero ninguna de ellas –a pesar de su altísimo costo– ha conseguido restaurar la confianza y la solidez financiera al sector.

Estabilidad en el sector inmobiliario y de empleo

El dinero gastado por los consumidores representa el 75% de nuestra economía. Mientras las propiedades sigan bajando de valor y mientras la tasa de desempleo siga subiendo, los consumidores no van a tener la confianza para salir a gastar dinero. Sin estos gastos, se estanca la economía. Necesitamos una solución real y práctica a la crisis hipotecaria, algo que en mi opinión todavía no tenemos.

Responsabilidad fiscal de nuestro gobierno

Una familia que gasta más de lo que gana y toma dinero prestado para cubrir la diferencia está encaminada a la quiebra. ¿Qué tal un país? El presupuesto para el gobierno federal presentado para el próximo año contiene un déficit (cuando los gastos superan los ingresos) superior a 1.7 millones de millones de dólares. Esto es, suponiendo que todo vaya muy bien con la economía. Si las cosas no van muy bien, ese déficit puede duplicarse.

Se estima que en años futuros habrá déficits de cientos de miles de millones de dólares anuales. Esto representa una condición no viable para la economía del país. ¿Quién va a financiar un déficit de tales proporciones?

Mike estuvo esta mañana en el galardonado programa de Univision, Despierta América. Esta vez, Mike habló acerca de: “LA CAÍDA EN LA BOLSA DE VALORES”.

Nota: Este vídeo no podrá ser visto por usuarios fuera de los Estados Unidos por razones ajenas a nuestro control. Lo sentimos!

(Nota del editor: hemos implementado un nuevo sistema en dineroycredito.com que nos permite incluir los últimos precios de las inversiones mencionadas en nuestros artículos.)

Enero fue uno de los peores meses para inversiones en acciones en muchos, muchos años.  Todas las medidas claves que usamos para calcular el rendimiento de las acciones bajaron considerablemente.  Estas se suman a las pérdidas sufridas durante todo el 2008.  El año no ha comenzado muy bien.

Cuando uno dice que “la bolsa bajó” o “la bolsa subió” ¿a qué se refiere exactamente?  En realidad hay múltiples bolsas y cada una cotiza miles de acciones.  No tenemos que sentarnos y calcular el rendimiento de cada acción para saber como le va a la bolsa, sino que usamos lo que se llaman índices.

Un índice de acciones representa un grupo de acciones importantes, cuyo rendimiento da una muy buena idea de como le va a la bolsa en general o a cierto tipo de acciones (como acciones de empresas de transporte por ejemplo).  Existen todo tipo de índices.

Los índices más importantes incluyen los siguientes:

Dow Jones Industrial Average

DJIA por su sigla en inglés – mide el rendimiento de las acciones de las 30 empresas mas importantes de la economía de los Estados Unidos. La empresa Dow Jones decide cuales acciones entran en el índice, tomando en cuenta el número de dueños de las acciones, el tamaño de la empresa que emite las acciones y otros factores.

Actualmente, las empresas cuyas acciones forman el DJIA son:

1. 3M
2. Alcoa
3. American Express Company
4. AT&T
5. Bank of America
6. Boeing
7. Caterpillar
8. Chevron
9. Citigroup
10. The Coca-Cola Company
11. DuPont
12. Exxon Mobil
13. General Electric
14. General Motors
15. Hewlett-Packard
16. Home Depot
17. Intel
18. International Business Machines
19. Johnson & Johnson
20. JPMorgan Chase
21. Kraft Foods
22. McDonald’s Corporation MCD
23. Merck
24. Microsoft
25. Pfizer
26. Procter & Gamble
27. United Technologies
28. Verizon Communications
29. Wal-Mart Stores
30. Walt Disney

Standard and Poor’s 500

S&P 500 por su sigla en inglés – es un índice cuyo valor se calcula usando el rendimiento de las 500  acciones más compradas y vendidas cotizadas en las bolsas NASDAQ y New York Stock Exchange (las dos bolsas más importantes del país).

Durante enero 2009, el DJIA perdió 8.84% de su valor.   Alguien que hubiese comprado $1,000 del índice DJIA el primero de enero se quedó con solo $911.60 a finales del mes.  Enero es un mes importante para las acciones porque nos da una idea del rumbo que va a tomar el resto del año.  Este enero fue el “peor enero” para el DJIA en su historia.   Nunca hemos visto el valor de las acciones de las cuales está compuesto el DJIA bajar tanto durante un enero.  Anterior a este enero, el peor había sido enero de 1916.

El índice S&P 500 perdió 8.57% de su valor durante enero, el peor rendimiento de enero para ese índice desde 1929.

Sumando estas perdidas a las del 2008, acciones en ambos índices han perdido más del 40% de su valor.

Hay que ser valiente porque el 2009 también será un año difícil.

Existe una nueva enfermedad que muchas personas están padeciendo. Se llama “evitaritis aguda”. Tiene solamente un síntoma que cualquiera puede diagnosticar. Cuando el paciente recibe por correo el estado de cuenta de su IRA o 401(k), inmediatamente esconde el sobre sin abrirlo.

El paciente cree erróneamente que de alguna forma es una buena idea ignorar la mala noticia de que sus inversiones han bajado de valor.

Otra enfermedad – “Vendertoditis”

Otros expertos también están reportando sobre otra enfermedad nueva que se está llamando con el nombre “vendertoditis”. En este caso, el paciente supera el “evitaritis” y abre sus estados de cuenta.

Al ver que han bajado de valor, toma la decisión de vender absolutamente todas sus inversiones sólo por el hecho de que han bajado de valor. Esta enfermedad es peor que el “evitaritis” porque una vez que lo venden todo, el daño ya está hecho.

La vacuna contra estas dos enfermedades es la información y la paciencia. Primero es importante abrir, leer y entender los informes sobre tus inversiones.

Es tu dinero.

Si tú no te interesas por tu propio dinero lo suficiente como para superar el miedo, nadie más lo va a hacer. Tienes que ver línea por línea en qué está invertido tu dinero.

5 preguntas

Hay cinco preguntas que debes hacer por cada inversión:

1. ¿En que consiste esta inversión?
2. ¿Cuál es el perfil de riesgo y retorno de esta inversión y cómo se compara con otras alternativas?
3. Dados mis planes futuros, mi edad, mis ingresos y mis ahorros, ¿tiene sentido tener mi dinero aquí?
4. ¿Están realmente diversificadas mis inversiones?
5. ¿Tengo confianza en la persona que maneja mis inversiones y en la financiera que maneja mi dinero?

Consúltalo con un asesor financiero

Si no tienes suficiente conocimiento de las inversiones para poder contestar estas preguntas, está bien (muy poca gente lo tiene, al margen de lo que diga la gente).

Consúltalo con un asesor financiero. Aunque te cueste un pequeño honorario, vale la pena tener una opinión experta que te pueda guiar.

Nunca es una buena idea venderlo todo cuando los precios han bajado tanto. Hacerlo es hacer exactamente lo opuesto que uno debe hacer.

La idea es comprar bajo y vender alto. La mayoría de la gente –dejándose llevar por lo que escuchan o lo que sienten– hace lo opuesto.

Compran acciones cuando están “calientes” y todo el mundo está comprando (así que compran a precio alto) y en momentos de crisis, cuando todos están vendiendo, venden también (así que vendieron a precio bajo). Así es como se pierde dinero, no se gana.

90 por ciento de los fondos han perdido valor

Más del 90 por ciento de los fondos mutuos han perdido dinero este año. Todos estamos en la misma situación. No es motivo para desesperarse. La bolsa de valores es así.

A veces sube y a veces baja.

Es imposible saber cuándo va a subir y cuándo va a bajar, pero lo que sí sabemos es que al largo plazo es la mejor inversión que puedes hacer.

El mejor inversionista del mundo, Warren Buffett, está comprando miles de millones de dólares en acciones en este momento porque sabe que está invirtiendo en buenas empresas cuyo valor se recuperará con el tiempo.

No mañana, pero con el tiempo.

Más de 20 millones de hispanos en Estados Unidos no tienen una cuenta bancaria. Esto es muy preocupante porque al no tenerla se esta perjudicando de varias formas. Primero, esta corriendo un gran riesgo personal porque se esta exponiendo a que lo roben y es imposible mantener completamente secreto donde uno esconde su dinero. Segundo, esta perdiendo la oportunidad de crecer su dinero.

En el banco le pagan intereses por el derecho de guardar su dinero. Aun que sea poquito lo que le pague el banco, con el tiempo multiplicará su dinero dada la ley de interés compuesto. Tercero, le dificulta establecer un historial de crédito.

Sin cuenta bancaria, es muy difícil que le otorguen un préstamo a términos favorables. Esto le puede costar miles de dólares en intereses adicionales cuando vaya a financiar la compra de un auto o casa o simplemente sacar una tarjeta de crédito. Sabiendo que uno tiene que poner su dinero en el banco, la pregunta es, ¿Dónde lo pongo? Hay varias alternativas.

Uno debo poner su dinero en un banco grande y confiable. Los más grandes del país son: Bank of America, JPMorganChase, Citibank, Wachovia, Wells Fargo, US Bank, SunTrust, HSBC, KeyBank, State Street, Bank of New York, PNC Bank y Regions Bank.

Estos bancos juntos manejan más de $4 millones de millones en activos. Para una lista completa de los bancos más grandes del país, pueden visitar a www.periu.com/bancos.

Cuando esta eligiendo un banco, uno debe considerar la atención al cliente. ¿El banco tiene sucursales abiertos los fines de semana? ¿Tiene representantes que hablan su idioma? ¿Le ayudan con tramites sin hacerlo esperar mucho o hacerlo sentir mal? Existe mucha competencia entre los bancos y no hay por que tolerar mal servicio.

También es muy importante confirmar que el banco cuente con seguro del Federal Deposit Insurance Corporation o “FDIC”. Este ente del gobierno federal le protege su dinero en caso de que el banco cierra o se declare en bancarrota.

Si esto pasa, el FDIC la garantiza que no perderá su dinero. La cobertura protege a los primeros $100,000 que uno tiene con el banco. Si uno tiene una cuenta mancomunada (con más de un dueño) entonces la cuenta esta protegida hasta $100,000 por dueño. O sea si una pareja tienen una cuenta en el banco, entonces el dinero esta protegido hasta $200,000. El representante del banco, por ley, tiene que decirle si la cuenta donde va a poner su dinero esta protegida por el seguro del FDIC.

La próxima pregunta que uno tiene que contestar es ¿Qué tipo de cuenta quiero o debo abrir?

La respuesta depende en que uso tiene previsto para el dinero.

Los tipos de cuentas bancarias pueden organizarse en 3 categorías: Cuentas de ahorros, cuentas corrientes y certificados de depósito. Cada categoría tiene su uso específico.

Cuenta de ahorros

Una cuenta de ahorros (“savings account” en ingles) le permite guardar su dinero en un banco y ganar intereses sobre ese dinero. Uno tiene el derecho de retirar su dinero en cualquier momento sin previo aviso. El banco le paga intereses basados en el monto que tiene en la cuenta. Los intereses pueden variar mediante el tiempo.

Este tipo de cuenta es buena para guardar dinero que uno no piensa usar para los gastos cotidianos. La idea es dejar el dinero ahí para que se vaya acumulando para comprar algo grande o por si algún día tiene una emergencia.

Cuenta corriente o cuenta de cheques

Una cuenta corriente o cuenta de cheques (“checking account” en ingles) es muy diferente a una cuenta de ahorros. El propósito de esta cuenta es darle una forma de pagar sin tener que andar con efectivo. Uno pone dinero en esta cuenta y cuando quiere pagarle a alguien, simplemente usa la tarjeta de débito vinculada a la cuenta o llena uno de los cheques que el banco le dio que también están vinculados a la cuenta.

La persona o tienda que uno le esta pagando acepta la tarjeta o el cheque porque saben que esta respaldado por una cuenta en el banco. Los bancos ven las cuentas de cheque como un servicio que le ofrecen a uno y por eso muchos cobran por el derecho de tener una. Es muy diferente a la cuenta de ahorro donde el banco le paga a uno, ¿verdad?

Certificado de deposito

Un Certificado de Deposito o “CD”, como la cuenta de ahorro, también es para ahorrar dinero. La diferencia es que con un CD no puede sacar el dinero cuando quiera, sino tiene que dejarlo ahí por un plazo fijo que puede variar entre 6 meses y 5 años o más.

A cambio de dejar el dinero ahí, el banco garantiza la tasa de interés que le van a pagar y siempre es mas de la tasa que le dan en la cuenta de ahorro.

El experto financiero Mike Periu, editor de DINEROyCREDITO.com, habla sobre las cuentas de ahorro en el 2006.