El crédito es algo muy valioso.  Sin buen crédito, es muy difícil progresar.  Las personas que tienen buen crédito lo han logrado porque han sido responsables con su dinero: gastan MENOS de lo que ganan, pagan todas sus deudas a tiempo, y solo solicitan nuevo crédito cuando realmente lo necesitan.   Lograrlo es algo que toma años.

La cultura latina tiene mucho que ver con esto

En nuestra cultura latina, es muy común compartir lo que tenemos con nuestros amigos y seres queridos.  “Lo poco que tengo lo comparto contigo” es algo que se oye mucho.  Esto es una forma de convivir muy noble y se debe practicar.  Pero hay instancias cuando compartir lo que tenemos puede perjudicar seriamente a la persona que da, la que recibe y a las familias de ambas.  Este es el caso con el crédito.

Compartir el crédito: el caso de Juan y Julia

Juan y Julia han luchado por 15 años para tener un buen crédito.  Entonces un día llama un primo de Juan que está pasando por un momento difícil y necesita ayuda.  Le pide a Juan que sea fiador para una tarjeta de crédito.  Juan, queriendo ayudar a su primo, dice que sí.  Seis meses después, la tarjeta esta al límite, los pagos 90 días tardes y los acreedores le están tocando la puerta a Juan para que pague.  O peor un buen amigo luego  le pide prestado una tarjeta de crédito a Juan porque él no califica para obtener una y le promete a su primo que lo pagará sin falto. Después de no hacerlo, Juan y Julia también se quedan responsables por el saldo y su buen crédito está en riesgo.

En este caso, todos salen perdiendo:

1. Juan y Julia perjudican su buen crédito, algo que les costará más dinero en intereses.
2. Juan y Julia ahora son legalmente responsables por las deudas acumuladas de terceros (el primo y el amigo).
3. Aun peor, Juan y Julia ya no califican para la hipoteca con lo cual contaban para finalmente comprar la casa de sus sueños.
4. El primo, como nunca tuvo que luchar para tener buen crédito, se molesta con Juan y le deja de hablar; no entiende porque a Juan está más preocupado por el banco que por su primo.
5. El amigo, apenado, nunca más habla con Juan y va y sigue cometiendo los mismos errores con otros amigos.

¿Realmente fue una buena compartir el crédito ?

No. Los peores casos son aquellos donde una persona con buen crédito solicita una hipoteca para comprarle una casa a un pariente que no tiene crédito.  El pariente vive en la casa y le reembolsa las cuotas de la hipoteca cada mes a su pariente con buen crédito.  Cuando esta persona pierde el trabajo o decide que no quiere seguir pagando la casa, pues ahí se acabó el buen crédito del pariente.

El buen crédito no se debe compartir

Es algo que uno mismo tiene que lograr tener y te tiene que costar para que realmente lo valores.  Cuando una recibe algo sin que le cueste, no lo valoran. Y si no están dispuestos a pagar por él, ¿realmente lo merecen? Creo que no.

¿Pero hay algunos casos donde si es bueno compartir el crédito?

Claro.  Si tienes hijos menores de 21 años y quieres que tengan tarjeta de crédito, la nueva ley CARD ACT requiere que tengan un fiador (al menos que puedan mostrar que ganan suficiente dinero por su cuenta para pagar la tarjeta).  Ser fiador en este caso es una buena idea.

También en el caso de personas conyugues donde uno de los dos tiene buen crédito y el otro no tiene crédito. Está bien incluir a tu pareja como usuario autorizado en tu cuenta para que vaya estableciendo buen crédito.  De ahí entonces puede solicitar su propia tarjeta.

Ser aprobado para una hipoteca sigue siendo algo bien difícil.  Los bancos han ido de un extremo (prestándole dinero a cualquiera) a otro (no queriendo prestarle dinero a casi nadie).  Pero personas con buen crédito, trabajos estables, altos ingresos, ahorros para poner un pago de entrada y cuyo banco participa en los programas de Fannie Mae, Freddie Mac o FHA tienen una buena posibilidad de ser aprobado.  Pero ¿qué tal si eres un contratista independiente? ¿O si eres dueño de una pequeña empresa? ¿Es posible ser aprobado para una hipoteca a estas alturas?

Por qué los bancos no quieren aprobar a los contratistas independientes y dueños de Pymes

Si el banco te presta dinero para que compres una casa ellos quieren que tu pagues tu cuota a tiempo. Punto. ¡No quieren otra cosa!  Para poder pagar a tiempo mes tras mes por 15 o 30 años requiere un ingreso estable.   Los bancos consideran que un sueldo generado mediante un trabajo con una empresa es más estable y seguro que un ingreso que entra por ser contratista independiente.

Como la mayoría de emprendimientos fracasan, ellos toman la posición de que existe una alta posibilidad de que la persona auto empleada fracase con su negocio. Si eso pasa, no puedes pagar la cuota.  Hasta cierto punto, tienen razón. Pero la realidad es que las tendencias económicas muestran que tampoco existe mucha estabilidad cuando eres empleado porque puedes quedarte cesante en cualquier momento.

¿Quieres que el banco te apruebe tu hipoteca?

Si quieres comprar una casa y eres contratista independiente o dueño de un Pyme, tienes que aceptar la realidad que será más difícil para ti ser aprobado para una hipoteca.  Pero si hay cosas que puedes hacer para maximizar la probabilidad de que te aprueben.

Esperar a que tu negocio cumpla dos años

Si tu negocio no tiene un mínimo de dos años operando, te sale mejor esperar porque casi ningún banco te va a considerar seriamente.  Los bancos requieren un historial operativo mínimo de 24 meses.

Tener todos tus documentos organizados y vigentes

Aunque esto suene obvio, la mayoría de emprendedores fallan con este punto.  Si tu empresa es una corporación, ¿tienes los estatutos?  ¿Tienes el certificado de incorporación?  ¿Tienes las últimas declaraciones de impuestos?  ¿Tienes tus estados financieros para los dos últimos años?  ¿Tienes tus estados de cuenta para todas las cuentas del negocio?

Además, tienes que tener todos los documentos personales que se requieren para cualquier hipoteca.

Evitar las hipotecas online

Las hipotecas que uno consigue por Internet o por teléfono pueden ser buenas pero para personas que tienen un perfil estándar.  La persona auto empleada no tiene un perfil estándar.  Te sale mejor ir en persona a los bancos locales.  Aun mejor sería solicitar la hipoteca de un banco local que ya te conoce porque has trabajado con ellos por muchos años a nivel personal o empresarial.  Algunos bancos locales tienen un especialista experto en hipotecas para personas auto empleadas.

Llenar tu declaración de impuestos…honestamente

No estoy acusando a nadie de nada, pero la realidad es que muchos dueños de pequeñas empresas, especialmente aquellos que trabajan principalmente con efectivo, no declaran todos sus ingresos al momento de llenar la declaración de impuestos.  Hacen esto para pagar menos impuestos.  Quizás tu negocio genera $80,000 en ventas pagadas en efectivo y $50,000 en ventas pagadas con tarjetas de crédito.  La tentación para algunos dueños es solo reportar la parte vendida por tarjetas y de esta forma minimizar lo que pagas en impuesto.

Al corto plazo esto puede lucir como algo que te beneficia, pero no solo es ilegal sino cuando vayas a aplicar para una hipoteca, el banco solo tomará en consideración el ingreso que le reportas al IRS.  Cuando vean un ingreso muy bajo, no van a aprobarte.  Así que si quieres la oportunidad de solicitar crédito (no solo una hipoteca, sino también crédito para tu negocio) en el futuro, tienes que cumplir y pagar lo que debes en impuestos.

Mantener el equivalente de 12 cuotas en tu cuenta de ahorro

Si puedes mostrar que tiene en tu cuenta bancaria el equivalente de 1 año de cuotas entonces el banco se sentirá más cómodo aprobando tu hipoteca.  Por si algún motivo tus ingresos bajan, saben que puedes seguir pagando a tiempo usando el dinero en tu cuenta de ahorro.  Así que si la cuota es de $2,500 mensuales, debes tener $2,500 x 12 = $30,000 en tu cuenta de ahorro. No basta con pedirle a un amigo que deposite el dinero el día antes de que envíes tu aplicación.  Ellos quieren ver que ese dinero ha estado ahí por varios meses antes de que apliques.

¿Es demasiado lio?  ¿Vale la pena?

Es cierto que para el emprendedor es más difícil conseguir una hipoteca. Pero si eres emprendedor ya debes estar acostumbrado al hecho de que nada es fácil para ti.  Tienes que luchar por tu negocio y en este caso también por tener tu casa.

¡Adelante! ¡No te desanimes!

La nota de ayer explicó cuáles eran los problemas clave del programa de modificación de hipoteca.  Si note leíste la primera parte, recomiendo que lo hagas antes de seguir.  El gobierno del Presidente Obama ha anunciado nuevas medidas para tratar de “rescatar el programa de rescate” para que cumpla con su propósito inicial de ayudar a millones de familias que no pueden cumplir con sus cuotas.  ¿Cuáles son estos cambios? Sigue leyendo.

Primer cambio: Nuevos requisitos para solicitar una modificación HAMP

A partir del primero de junio de 2010, familias queriendo participar en el programa de modificación de hipotecas HAMP tienen que primero presentar toda la documentación requerida ANTES de entrar en periodo de prueba.  Esto incluye:

• Carta explicación por que no puedes pagar tu cuota
• Las dos últimas colillas de pago
• Estado de cuenta bancaria
• Ultima declaración de impuestos
• Comprobantes de que vives en la casa
• El formulario 4506T-EZ competido (esto le da permiso al banco solicitar ejemplares de tu declaración de impuestos directamente del IRS)

A pesar de que esto requiere más esfuerzo, las personas que entran en el periodo de pruebas tienen más probabilidad de recibir una modificación a largo plazo.

Segundo cambio: Nuevo programa para ayudar a personas desempleadas con el HAMP

Comenzando el primero de julio de 2010, personas desempleadas  pueden pedir una modificación especial bajo el cual no tendrían que hacer ningún tipo de pago en su cuota o una cuota bien pequeña por 6 meses.    Escribiré más sobre esto en otro artículo.

Tercer cambio: Presión para que los bancos perdonen los saldos

El gobierno pronto anunciará detalles acerca de un programa para motivar a los bancos que perdonen parte del saldo que se debe en la hipoteca (en vez de simplemente cambiar el plazo y tasa de interés como están haciendo ahora).

Cuarto cambio: Modificaciones de préstamos FHA

También veremos pronto un programa para ayudar a las personas cuyas casas han bajado de precio y deben más en sus hipotecas que el valor de la casa. Escribiré más sobre esto en otro artículo.

Hace aproximadamente un año que el programa de la administración del Presidente Obama para modificar hipotecas –conocido como el Home Affordable Modification Program o HAMP- entró en vigencia.  A pesar de mucha esperanza por parte de los consumidores, la realidad es que muy pocas personas han recibido la ayuda que esperaban con las cuotas hipotecarias.  Ahora entran en vigencia cambios adicionales al programa conocido como HAMP.

Si no conoces cómo funcionan las modificaciones de hipoteca, debes leer estos artículos míos primero:
Como participar en el programa de ayuda hipotecaria
Estatus de las modificaciones de hipotecas
Tipo de modificaciones que están dando los bancos

Cifras del HAMP: cuantas personas recibieron ayuda con sus hipotecas

Cada semana, más de 50,000 familias entran en ejecución hipotecaria por no poder pagar su cuota hipotecaria.  Actualmente hay más de 7 millones de familias en el país que han dejado de pagar sus cuotas hipotecarias.  El propósito del programa de modificar hipotecas era ayudar aproximadamente a 4 millones de estas familias. Esa fue la meta que dio el Presidente Obama cuando lanzo el programa a inicios de 2009.

Pero hasta ahora, solo 1.2 millones han entrado en programas de modificación.  Pero la gran mayoría de estas han solo en el periodo de prueba donde pagan cuotas reducidas –para comprobar que pueden cumplir con ellas- hasta que el banca decida si le van a autorizar una modificación a largo plazo.  Solo 295,000 familias han recibido una verdadera modificación a largo plazo.

Comparando eso con la meta inicial del Presidente, el programa ha sido un fracaso. Peor aún es que muchas familias que están en el periodo de prueba no están cumpliendo con todos los requisitos y los bancos –al primer fallo- ya botan a la familia del programa de modificación.  Casi 300,000 familias han visto sus modificaciones canceladas.

A veces es por una buena razón como no cumplir con las cuotas reducidas. A veces es por no haber enviado un documento a tiempo, aunque muchas personas se están quejando que los bancos están perdiendo los documentos enviados.

¿Por qué el Home Affordable Modification Program no funcionó como se esperaba?

La ley Emergencia Economice Estabilización Acto of 2008 ó “EESA” estableció la oficina del “SIGTARP”.  SIGTARP significa “http://www.sigtarp.gov/”.  El SIGTARP es como el inspector independiente que supervisa todos los programas asociados con el rescate económico, incluso el programa de modificaciones de hipotecas.  Ellos prepararon hace poco el reporte oficial de cómo iba el programa de las modificaciones.  Las razones que ellos dan por el fracaso son las siguientes:

El gobierno se adelanto con el HAMP

La administración del Presidente Obama hizo público información del programa sin primero tener todos los detalles en regla. Esto causo confusión entre los consumidores y entre los bancos

El gobierno quiso correr antes de caminar con el HAMP

Cuando inició el programa, muy pocas familias estaban recibiendo ayuda.  La administración del Presidente Obama puso presión en los bancos para que agilizaran el proceso.  El gobierno entonces elimino los requisitos para participar en el periodo de pruebas.  Básicamente eliminaron el requisito de poder comprobar que la familia tenía suficientes ingresos para cumplir con las cuotas reducidas. Cientos de miles de familias que realmente no debieron de haber entrado en el programa entraron y luego los bancos  tuvieron que procesar todas esas aplicaciones, perdiendo tiempo y haciendo esperar a familias que realmente podían cumplir

Los bancos no se prepararon adecuadamente

Después de este error, habían muchas familias en el periodo de prueba. Esto les dio la esperanza de que realmente iban a recibir la modificación.  Pero ahora están estancados porque los bancos no les está dando las modificaciones permanentes.

Para tratar de mejorar el funcionamiento del programa de modificación HAMP, ahora el gobierno está introduciendo varios cambios.

¿Cuales son estos cambios?

Sigue a la segunda parte: Modificaciones de hipoteca

Citibank y su filial Citi Cards han lanzado un concurso abierto a sus clientes en Estados Unidos.  El propósito del concurso es conseguir que más de sus clientes acepten recibir estados de cuenta electrónicamente en vez de por correo. ¿Por que quieren hacer esto?

Por un lado dicen que es para ayudar al medio ambiente. Pero en verdad es una oportunidad para mejorar su rentabilidad.

Citibank tiene 200 millones de clientes

Citibank tiene más de 200 millones de clientes alrededor del mundo. Imagínate que solo la mitad (100 millones) recibe un estado de cuenta por correo cada mes.  Son 1,200 millones de estados de cuenta que Citi tiene que imprimir, poner en un sobre y pagarle el envio.  Aunque le cueste solo un dólar por estado de cuenta, son $1,200 millones que le cuesta enviarlos.  Pero si los clientes reciben el estado de cuenta por correo, el costo total de hacerle llegar esta información electrónicamente no supera un par de centavos.  Los ahorros son enormes.

¿Quien califica para el concurso de Citi?

Cualquier cliente calificado que cambie a recibir sus estados de cuenta electrónicamente antes del 10 de Julio de 2010 automáticamente entrará en el concurso.  Citibank otorgará 6 premios de $5,000 cada uno.

Si te inscribes, Citi:

1. Te envía un correo electrónico cada mes avisándote que está listo tu estado de cuenta online
2. Te da acceso inmediato a tu cuenta vigente a cuentas anteriores sin costo alguno
3. Te da la opción de recibir alertas electrónicas a tu email o a tu teléfono móvil

Para calificar

Para calificar tienes que cumplir con los siguientes requisitos

1. Ser cliente de Citibank o Citi Cards
2. Ser residente legal de uno de los 50 estados de los Estados Unidos o Washington, DC
3. Haber cumplido 18 años
4. A partir del 18 de abril de 2010 no estar inscrito en el programa de “paperless statements” o “paperless letters”
5. Tener una de las siguientes: tarjeta de crédito de Citi, tarjeta de crédito de AT&T Universal Card, Cuenta corriente, certificado de depósito o money market con Citibank.

Para las reglas completes puedes ir a  sweepstakes.citicards.com, sweepstakes.universalcard.com o citibank.com/paperless.

Para participar puedes ir a la página de “paperless billing” aquí e inscribirte.

Si vale la pena recibir estados de cuenta por email

Al margen de este premio, recibir los estados de cuenta electrónicamente también te ayudan a mantener el orden (menos papel en la casa) y cuando necesitas la información solo puedes bajarlo del sitio Web de Citi.  Algunas personas prefieren recibir los estados de cuenta por correo ya que les da cierto nivel de confianza que el Internet no da.  Si estas en este campo, está bien. Pero si estás dispuesto a cambiar, ¿porque no hacerlo cuando puedes ganar $5,000?

Cuando llegas al punto de que no puedes más con las cuotas en las tarjetas de crédito, muchos hispanos toman una de dos decisiones: deciden ignorar las financieras y la correspondencia que envían con respecto a los saldos pendientes o llaman directamente a un servicio de negociación o consolidación de deudas.

Existe una tercera opción que puede ser la mejor para aquellas personas dispuestas a ponerle un poco de esfuerzo para mejorar su condición financiera: Negocia directamente con las tarjetas.

Por qué negociar directamente con las tarjetas de crédito

Cuando negocias directamente con las tarjetas de crédito tienes una mayor probabilidad de llegar a un acuerdo factible.  Las financieras prefieren trabajar contigo en vez de con un intermediario.  También evitas los altos honorarios que cobran las agencias de consolidación o negociación de deudas.  Finalmente evitas el riesgo de que la agencia que usas sea una estafa, sea informal y simplemente no tenga la capacidad de hacer un buen trabajo.

Lee mi artículo acerca de cómo evitar las estafas con las agencias de negociación de deuda.

Como prepararte para llamar

Antes de levantar el teléfono, debes tener enfrente de ti una lista de todas tus deudas. Cuanto debes en cada uno y que tasa de interés estas pagando.  También debes saber cuánto ganas mensualmente y cuanto gastas.  Esta información es importante para establecer un plan de pago factible con cada tarjeta de crédito.

Información acerca de las financieras principales

Aquí he publicado la información de contacto especial para negociar un acuerdo con respecto a los saldos en tarjetas de crédito.  Esta información es vigente a la fecha de publicación del artículo.

Si usas esta información, por favor deja un comentario explicándonos como te fue.

• American Express – 1.800.592.1160
• Citi Card - 1.866.936.4814 o 1.866.444.4986
• Chase 1.800.404.6220 o 1.877.890.2941
• Bank of America - 1.800.500.5306
• Discover card - 1.866.567.1660 o http://www.cardmemberassistance.com
• Capital One - 1.866.929.5303

El proceso de conseguir financiamiento para una casa puede tardar varios meses.  Hasta la fecha de la aprobación del préstamo uno no tiene la certeza de que realmente va a recibir el financiamiento.  Pero una vez que se aprobase el préstamo, ya podías quedar tranquilo.  Pero ahora esto está cambiando.

Nueva regla de Fannie Mae

Comenzando el 1 de junio de 2010, entra en vigencia una nueva regla de Fannie Mae que le exige a los bancos que le revisen el historial de crédito una segunda vez a las personas solicitando la hipoteca justo antes del cierre.

Los bancos no tienen que esperar hasta el 1 de junio para hacerlo y algunos ya están haciendo esta segunda revisión.  Así que después que el banco ya haya aprobado tu préstamo, si están trabajando con Fannie Mae (que casi todos lo hacen hoy en día) entonces tienen que hacerte una segunda revisión el día antes del cierre o el mismo día del cierre.

Si tu historial ha cambiado entonces el banco puede revertir la decisión de aprobarte la hipoteca y negártela.

¿Qué tipo de cambio puede perjudicarte?

Muchos cambios. Por ejemplo:

• Solicitando nuevo crédito (como tarjetas de crédito)
• Cerrando cuentas o líneas de crédito
• Cambiando de trabajo que pago sueldo fijo a una que solo paga comisiones

El error financiero más común que comete la gente es aplicar para nuevo crédito.  A muchos ni se les cruza por la mente que aplicando para una tarjeta de crédito (o varias) puede impactar la aplicación hipotecaria. Creen esto porque dicen que “ya se aprobó la aplicación”. Pero con este nuevo reglamento de Fannie Mae, ya no es el caso.

¿Qué debes hacer?

Lo mejor es esperar hasta después del cierre para tomar decisiones que impactan a tu crédito.  Si tu fecha de cierre tarda varios meses debes tomar esto en cuenta antes de aplicar.

Debes asegurar que tienes suficiente dinero ahorrado para poder cumplir con los gastos cotidianos o  los gastos de mudanza sin tener que conseguir más crédito.

Aquí está la notificación oficial de Fannie Mae explicando este cambio (entre otros)

Las tres agencias de crédito – Equifax, Experian y TransUnion están expandiendo agresivamente la información que almacenan acerca de los consumidores.

En adición a tu historial de crédito, ahora también están centralizando información acerca de tus ingresos y tus bienes. Hacen esto en un intento para salvar sus respectivas reputaciones.

Tu historial de crédito ya no es suficiente

Durante los últimos años, millones de personas calificadas con “buen crédito” por las agencias de crédito dejaron de pagar sus deudas.  Al suceder esto, los gerentes bancarios llegaron a la conclusión de que el uso de exclusivo de los historiales con el puntaje FICO no basta para evaluar a un potencial prestador, especialmente cuando se trata de tarjetas de crédito.   Si los bancos no pueden confiar en los informes de las agencias, van a dejar de comprárselos a las agencias.

La respuesta de los agencias de crédito ha sido expandir e incrementar la cantidad y tipo de información disponible para dar un mejor vistazo de la vida financiera de nosotros.  Equifax ha sido la más activa en esta expansión.

Exactamente qué información están almacenando

Los historiales de crédito siguen iguales. Para aquellos que no saben  que contiene deben leer mis artículos sobre los historiales de crédito.  Lo nuevo incluye:

Credit Capacity Index

Este índice fue desarrollado por Fair Isaac (la empresa que calcula el puntaje FICO) y la agencia Equifax.  El propósito es identificar cuales prestadores pueden tomar aún más dinero prestado y todavía cumplir con sus cuotas.

Tu sueldo

En mayo de 2007 Equifax compró a la empresa Talx Corp.  Talx la administra la nómina a miles de empresas alrededor de los Estados Unidos, incluyendo a 75% de las 500 empresas más grandes del país, y las agencias gubernamentales más importantes.   Esto les da acceso a toda la información de nómina de más de 50 millones de empleados.  Antes de darle esta información a una financiera, tienen que pedir tu permiso por escrito.  La agencia Experian usa información que consigue directamente del IRS y del Seguro Social para también determinar los ingresos de individuos.  Se lo venden a los bancos mediante un servicio llamado “The View”.  Transunion hace ya varios años que ha combinado la información de los historiales con otra información.

Tus inversiones

En octubre de 2009, Equifax compro  a la empresa IXI Corp.  IXI almacena información acerca de las inversiones. 95 de los bancos, corredores de bolsa y financieras más importantes del país le envían información a IXI.  Más del 40% de todas las inversiones hechas por consumidores están almacenadas en los registros de IXI.

Hay varios problemas y riesgos con todo esto

Tener tanta información de uno bajo el control de una sola empresa puede llegar a ser abusado.

También como ya he dicho en muchas ocasiones, 8 de cada 10 historiales de crédito contienen errores. Así que es lógico pensar que esta nueva información también tiene errores.

Finalmente, las cosas cambien. Quizás conseguiste un nuevo trabajo con un sueldo alto pero la base no está actualizada. Como no viene de ti los datos sino de la base pues tomaran decisiones con información vieja.

La muerte de un ser querido en sí es algo muy doloroso. A la vez requiere muchos preparativos con respecto a los servicios fúnebres, el entierro y los asuntos legales y financieros que típicamente tienen que ser tratados. Pero con la recesión y la crisis hipotecaria, muchos parientes de personas fallecidas están teniendo que resolver otro tema adicional: las deudas del difunto.

A pesar de que los parientes están protegidos bajo la ley, muchos hispanos no saben esto y han sido víctimas de agencias de cobranza sin escrúpulos que los convencen de que tienen que pagar lo que debía el pariente fallecido.

No es así y por eso uno tiene que informarse para no dejarse engañar.

Cuando alguien muere, una de las cosas que ocurren es la clasificación de todos los bienes y deudas que posee. Antes de que los herederos reciban su herencia, los bienes del difunto son usados para saldar las deudas confirmadas que tenía.

Lo que queda se reparte según el testamento del difunto. Pero en muchos casos – especialmente ahora que tantas personas han perdido dinero en sus casas y han tenido que endeudarse por falta de empleo– la persona no deja bienes o los bienes no son suficientes para pagar las deudas.

En estos casos la ley “Fair Debt Collection Practices Act” indica claramente que los parientes de un difunto no son responsables por la deuda que dejaron al momento de morir.

Sino simplemente se queda sin pagar la deuda. En otros países no siempre es así. Muchas veces –especialmente en un país sin un marco de ley fuerte para defender al consumidor– se espera que la familia pague lo que debía. Algunos inmigrantes traen este conocimiento a este país y ni se les ocurre que quizás sea diferente. Cometen el error de pagar lo que legalmente no es su responsabilidad.

Pero sí existen algunas excepciones a esta norma.

Si tienes una deuda en conjunto con el difunto, como por ejemplo una cuenta de tarjeta de crédito que está a nombre de ambos, entonces tú sigues siendo responsable por esa deuda. Esto es sólo si ambos son titulares de la cuenta. Si sólo eres un usuario autorizado y no un titular, entonces no eres considerado como uno de los dueños y no eres responsable por la deuda.

También en algunos estados las deudas de las parejas casadas legalmente se consideran responsabilidad de ambos aunque estén a nombre de una sola persona. Estos estados son conocidos como “Community Property States” e incluyen: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington y Wisconsin.

Si no eres responsable por una deuda pero una agencia de cobranza insiste en contactarte, mándales una carta por escrito confirmando la muerte del difunto y pidiendo que no te contacten más porque no es tu deuda. Nunca des información como tu número de seguro social u otros datos sensibles en caso de que la persona que llama sea un estafador que quiere aprovecharse de la situación para robar tu identidad. Sólo por el hecho de que alguien te contacte diciendo que debes algo no es cierto. No pagues hasta no confirmar cuál es realmente tu responsabilidad.

Mike Periu, experto financiero, es el editor de www.DINEROyCREDITO.com. Pueden hacerle preguntas ahí.

©2009 EcoFin Media, LLC

Muchas entidades financieras están cancelando tarjetas de crédito sin avisar a los usuarios.  Según el Wall Street Journal, cancelar tarjetas sin previo aviso es muchas veces legal, y las entidades financieras no están obligadas a avisar al usuario sino hasta después del hecho, y muchas lo hacen a través de cartas que muchas veces puede que se pierdan en el correo.  Si te cambiaste de dirección, puede que nunca te llegue tu notificación.

Según el artículo, el Acta de Igual Oportunidad de Crédito no requiere ningún tipo de notificación si la tarjeta de crédito es cancelada por impago, inactividad o delincuencia.  Por cualquier otro motivo, la entidad financiera debe avisarle dentro de 30 días de la cancelación al usuario, aunque no necesariamente antes del hecho.

Nuevas regulaciones, sin embargo, cambiarán algunas cosas.  Según el artículo, mientras que las entidades financieras no tendrán por obligación avisarte antes de cancelar tu tarjeta de crédito, a partir del 20 de agosto del presente, nuevas regulaciones de la Reserva Federal y otras del Congreso a partir de febrero del 2010, las entidades financieras no te podrán cobrar extra por pasarte de tu límite de crédito.  Además, te deberán avisar con 45 días de anticipación cualquier cambio en los términos de tu contrato.

Tarjetas que han sido canceladas

Las siguientes tarjetas de crédito han reportado cancelaciones súbitas.  Si tienes alguna de éstas, puedes llamar a los siguientes números para averiguar si tu tarjeta todavía está vigente:
American Express: 1-800-528-4800
Bank of America: 1-800-732-9194
J.P. Morgan Chase & Co.: 1-800-432-3117
HSBC Holdings PLC: 1-800-975-4722