“Del dicho al hecho hay un gran trecho” es una expresión que todos los latinos conocemos bien.  Está llena de sabiduría porque refleja la realidad que experimentamos al momento de poner en marcha nuestros planes o tomar decisiones. Si estos retrasos se limitaran a cosas de poca importancia como sacar la basura o limpiar el auto, el problema no sería tan grave. Pero lamentablemente no es así.  En las decisiones más importantes de la vida muchas veces fallamos y no hacemos lo que sabemos que debemos hacer.

El gran trecho al momento de comprar un seguro de vida

Un estudio elaborado por la Fundación Life, organización sin fines de lucro dedicada a educar a los latinos acerca de los seguros, y LIMRA nos informa acerca del trecho que existe entre los latinos con respecto al seguro de vida.  El “Estudio Barómetro sobre Seguros 2011″ es el primer estudio hecho que analiza  la relación que tienen los latinos con los seguros de vida.  Los resultados son alarmantes.

Según el estudio, 7 de cada 10 consumidores hispanos reconoce que tener un seguro de vida es importante para ellos y sus familias.  Sin embargo, sólo el 54% ha comprado un seguro de vida. Entre aquellos que tienen un seguro de vida, el 22% —más de 1 de cada 5— reconoce que no es suficiente y debe comprar uno de mayor cobertura.   Es decir que la mayoría de los hispanos sabe que el seguro de vida es importante, pero no lo tiene o el que tiene no es suficiente.  Esto sí es un gran trecho.

No son válidas las razones que justifican la falta de un seguro

El estudio también indica que los latinos que no cuentan con un seguro de vida dan varias razones para no haber realizado la compra de algo que saben que es importante:

• 92% dice tener otras prioridades financieras, es decir que prefieren gastar el dinero en otras cosas;
• 83% indica que el seguro de vida es muy caro;
• 74% admite que no tiene suficiente conocimiento acerca del seguro para comprarlo; y
• 58% espera que alguien los contacte para tomar la decisión de comprar o no el seguro de vida.

Como asesor financiero, continuamente escucho todo tipo de razones para justificar malas decisiones financieras o la inacción en asuntos financieros importantes.  En realidad, muchas veces son simplemente excusas.  Con algo tan importante como la compra de un seguro de vida, no son válidas las razones que se dan para no adquirir un seguro.  Para aquellos que tienen otras prioridades financieras, es importante reconocer que no existe prioridad mayor que el bienestar de su familia.  Si una familia no tiene una póliza de seguro vigente para uno o ambos padres, una muerte prematura puede significar la debacle financiera de la familia.  No sólo deberán superar la pérdida de un ser querido, sino también lidiar con todas las deudas y la falta de un ingreso.  No hay mayor prioridad que asegurarse de que su familia esté cuidada en caso de que ocurra lo inesperado.

Para aquellos que no han comprado una póliza de seguro de vida porque creen que es muy costosa, en realidad las condiciones económicas actuales han creado una situación donde el seguro de vida es asequible para la gran mayoría de familias hispanas.  En muchos casos por menos de lo que costaría una cena familiar en un restaurante es posible cubrir la cuota mensual de una buena póliza de seguro de vida.

Para las personas que sienten que no tienen suficiente conocimiento acerca del seguro o están esperando que alguien los llame, les recomiendo que tomen la iniciativa de informarse.  Existen muchos recursos para conocer más sobre los seguros de vida.  El sitio web cosaspasan.org de la Fundación Life ofrece muchos recursos sin costo alguno para informarse acerca del seguro.  Tampoco cuesta nada hablar con agentes que venden seguros de vida y hacerles todas las preguntas que uno quiera.  El deber del vendedor no es sólo  vender, sino también informar y educar.  No tiene uno que esperar hasta que lo llamen; es  el deber de la persona que necesita el seguro ponerse en marcha.

No permita que exista un trecho entre su deseo de tener un seguro de vida y la compra del mismo. Visite hoy cosaspasan.org y llame a varios agentes para comenzar a informarse y tener la certeza de que si algo pasa, su familia estará protegida.

El Centro de Empleo, anunciado en AL PUNTO con JORGE RAMOS, ya esta al aire.  Te invitamos  a que lo visites aqui

El desempleo sigue a niveles muy altos en Estados Unidos y en Latinoamerica.  A pesar de esta situación, es sumamente importante no perder la esperanza ni el deseo de seguir luchando para buscar un buen trabajo.

Con el fin de ayudarte a lograr esto, Mike Periu – en un segmento especial – estará con Jorge Ramos este domingo en el programa “Al Punto con Jorge Ramos” contestando preguntas de los televidentes acerca de como conseguir empleo a pesar de la mala economía que estas experimentando.  Puedes dejar tus preguntas en los comentarios de esta entrada.

Este domingo 27 de junio en horario especial por el Mundial a las 11:00 a.m. / 9 a.m. Centro por Telefutura.

También, en coordinación con este segmento DINEROyCREDITO lanzará un nuevo centro de empleo con recursos, talleres y mucho más.  ¡No se lo pierda!

El crédito es algo muy valioso.  Sin buen crédito, es muy difícil progresar.  Las personas que tienen buen crédito lo han logrado porque han sido responsables con su dinero: gastan MENOS de lo que ganan, pagan todas sus deudas a tiempo, y solo solicitan nuevo crédito cuando realmente lo necesitan.   Lograrlo es algo que toma años.

La cultura latina tiene mucho que ver con esto

En nuestra cultura latina, es muy común compartir lo que tenemos con nuestros amigos y seres queridos.  “Lo poco que tengo lo comparto contigo” es algo que se oye mucho.  Esto es una forma de convivir muy noble y se debe practicar.  Pero hay instancias cuando compartir lo que tenemos puede perjudicar seriamente a la persona que da, la que recibe y a las familias de ambas.  Este es el caso con el crédito.

Compartir el crédito: el caso de Juan y Julia

Juan y Julia han luchado por 15 años para tener un buen crédito.  Entonces un día llama un primo de Juan que está pasando por un momento difícil y necesita ayuda.  Le pide a Juan que sea fiador para una tarjeta de crédito.  Juan, queriendo ayudar a su primo, dice que sí.  Seis meses después, la tarjeta esta al límite, los pagos 90 días tardes y los acreedores le están tocando la puerta a Juan para que pague.  O peor un buen amigo luego  le pide prestado una tarjeta de crédito a Juan porque él no califica para obtener una y le promete a su primo que lo pagará sin falto. Después de no hacerlo, Juan y Julia también se quedan responsables por el saldo y su buen crédito está en riesgo.

En este caso, todos salen perdiendo:

1. Juan y Julia perjudican su buen crédito, algo que les costará más dinero en intereses.
2. Juan y Julia ahora son legalmente responsables por las deudas acumuladas de terceros (el primo y el amigo).
3. Aun peor, Juan y Julia ya no califican para la hipoteca con lo cual contaban para finalmente comprar la casa de sus sueños.
4. El primo, como nunca tuvo que luchar para tener buen crédito, se molesta con Juan y le deja de hablar; no entiende porque a Juan está más preocupado por el banco que por su primo.
5. El amigo, apenado, nunca más habla con Juan y va y sigue cometiendo los mismos errores con otros amigos.

¿Realmente fue una buena compartir el crédito ?

No. Los peores casos son aquellos donde una persona con buen crédito solicita una hipoteca para comprarle una casa a un pariente que no tiene crédito.  El pariente vive en la casa y le reembolsa las cuotas de la hipoteca cada mes a su pariente con buen crédito.  Cuando esta persona pierde el trabajo o decide que no quiere seguir pagando la casa, pues ahí se acabó el buen crédito del pariente.

El buen crédito no se debe compartir

Es algo que uno mismo tiene que lograr tener y te tiene que costar para que realmente lo valores.  Cuando una recibe algo sin que le cueste, no lo valoran. Y si no están dispuestos a pagar por él, ¿realmente lo merecen? Creo que no.

¿Pero hay algunos casos donde si es bueno compartir el crédito?

Claro.  Si tienes hijos menores de 21 años y quieres que tengan tarjeta de crédito, la nueva ley CARD ACT requiere que tengan un fiador (al menos que puedan mostrar que ganan suficiente dinero por su cuenta para pagar la tarjeta).  Ser fiador en este caso es una buena idea.

También en el caso de personas conyugues donde uno de los dos tiene buen crédito y el otro no tiene crédito. Está bien incluir a tu pareja como usuario autorizado en tu cuenta para que vaya estableciendo buen crédito.  De ahí entonces puede solicitar su propia tarjeta.

El programa de pasantías en La Casa Blanca es una oportunidad de mucho prestigio que le puede abrir las puertas a un Carrera muy exitosa para jóvenes hispanos.  Esta diseñado para estudiantes universitarios o los recién graduados que están contemplando una carrera en política o trabajando en otra capacidad para el sector público.  Realmente puede cambiar tu vida.

¿De que se trata el programa?

El propósito del programa es identificar, entrenar y ayudar a los futuros líderes del país.  Es una oportunidad para qué jóvenes pueden trabajar directamente como parte del equipo de la administración del presidente.  En muchos casos (sino en todos) trabajaras en temas y proyectos con un impacto nacional o internacional. Además participaras en programas especiales para los pasantes.

El programa corre desde el 7 de septiembre hasta el 17 de diciembre.  Estarás trabajando de lunes a viernes desde las 9am hasta las 6pm MINIMO.  Debes prepárate para trabajar horas largas y fines de semana.

También toma en cuenta que no te pagaran. Esto no viene con sueldo. Pero vale la pena. La experiencia y las relaciones que establecerás con personas de influencia valen mucho más que un cheque pequeño. Tienes que estar dispuestos a hacer esta inversión para tu futuro.

Cuál es la fecha limite

La fecha límite para llenar la aplicación ha sido aplazada hasta el 20 de junio de 2010.

Yo tomo esto como una buena señal.   Probablemente no han recibido suficientes aplicaciones de personas calificadas o están buscando más candidatos con perfiles diversos. Sea lo que sea, tienes una mejor probabilidad de ser elegido por el hecho de que hayan aplazado la fecha límite.

¿Cómo se si soy elegible para el programa de pasantías en La Casa Blanca?

Para ser elegible, tienes que:

1. Ser un ciudadano estadounidense (residentes permanentes no pueden aplicar)
2. Haber cumplido los 18 años de edad a más tardar el primer día de la pasantía
3. Estar inscrito en un programa de estudio en una universidad, un “college” o un “community college”  o haber graduado de un programa en una de estos tipos de instituciones durante los últimos dos años o ser un veterano de las fuerzas armadas de Los Estados Unidos con un título de bachillerato (“high school”) y haber estado en servicio activo por algún momento durante los últimos dos años

Requisitos para aplicar

Hay varios requisitos para aplicar para el programa de pasantías en La Casa Blanca.  Tienes que cumplir con todos ellos para que te consideren:

1. Llenar la aplicación electrónica antes de las 11:59pm en 20 de junio de 2010. No esperes hasta el último momento. ¿Qué tal si pierdes la conexión a Internet?
2. Como parte de la aplicación tienes que preparar dos ensayos de 300 a 500 palabras
3. Prepara un “resume” actualizado de no más de 1 pagina
4. Tener 3 cartas de recomendación

Como se aplica

La aplicación es electrónica y se debe llenar en el sitio web de La Casa Blanca. Este es el vincula y por supuesto está en inglés: White House internship program application

¿No estás seguro si quieres o puedes hacerlo? ¡Intenta de todos modos!

Aunque no estés seguro si algo que quieres hacer debes intentar y llenar la aplicación.  Si conoces a un joven hispano talentoso y estudioso háblale del programa y anima a él o ella para que apliquen.  Lamentablemente muchos jóvenes hispanos no tienen personas que lo estén animando continuamente para tratar de lograr lo más posible de las oportunidades que brinda este país.  ¡Ábrele los ojos si puedes!

Los anuncios se ven y se escuchan casi sin cesar en los medios hispanos: ¡No pierda su casa! ¡Deje de pagar su hipoteca sin tiene que mudarse! ¡Evite la ejecución hipotecaria! ¡Declárese en bancarrota para liberarse de sus deudas! Estos anuncios de radio y televisión pueden convencer a casi cualquiera de que existen soluciones mágicas a los problemas financieros.  Pero la realidad es que muchos no son nada más que fraudes, estafas y timos.

Tipos de fraudes relacionados a la modificación de hipoteca

La real academia española ofrece tres definiciones para un fraude:

1. Acción contraria a la verdad y a la rectitud, que perjudica a la persona contra quien se comete.
2. Acto tendente a eludir una disposición legal en perjuicio del Estado o de terceros.
3. Delito que comete el encargado de vigilar la ejecución de contratos públicos, o de algunos privados, confabulándose con la representación de los intereses opuestos.

Estas definiciones captan muy bien la conducta de las personas que se aprovechan de la desesperación de los hispanos con respecto a sus hipotecas.  Pero también hay una cuarta categoría que le agregaría a la definición de fraude en este contexto: La falta de conocimiento.  Muchas personas han entrado al “negocio” de las modificaciones porque ven una oportunidad para hacer dinero.  No tienen la intención de cometer un delito. Realmente quieren montar un negocio legítimo. Pero simplemente no tienen ni la experiencia y ni la formación para hacer un buen trabajo.

Yo considero esto un fraude también porque a pesar de que la intención sea buena, no tienen los recursos para cumplir con lo que prometen.

Señales y pistas de que el servicio de modificación no es legitimo

Para no ser víctima, debes estar pendiente de las siguientes señales de que la persona que desea asesorarte puede ser un estafador:

Cobro de honorarios por adelantado

Nunca es una buena idea pagar por adelantado.  En muchos estados como California, es ilegal cobrar por adelantado los servicios de modificación.  Algunos prometen en reembolso del 100% de lo que pagas si al fin no recibes la modificación.   Otros no te cobran por hacer la modificación, pero te cobran por otros “servicios”.  Son trucos.  Solo paga después de que recibas el resultado final de la modificación, algo que puede tomar meses.

Promesas de que pueden parar el proceso de ejecución hipotecaria (foreclosure)

Esto no es posible.  Si ya estás en ejecución hipotecaria, el proceso no para solo por el hecho de que solicitas una modificación.  Solo el banco puede para el proceso si ellos quieren. No existen trucos para cancelar una ejecución hipotecaria.

No ofrecer un acuerdo por escrito

Muy mala señal.  Siempre debes tener un acuerdo por escrito. Léelo ANTES de firmarlo. Si te ponen presión para que lo firmes inmediatamente, no lo hagas y busca otro asesor. Debes conseguir un traductor independiente para que te haga una traducción al español si no puedes leer inglés. Si el contrato que firmas está en ingles NO CONFIES en la traducción al español que te da el asesor. Puedes ser falso.

Negar acceso a información sobre casos exitosos

Tienes el derecho de pedir pruebas acerca de otras personas que el asesor ha ayudado y que resultados logro. La confidencialidad no permite que te den el nombre y apellido, pero deben tener información sobre casos exitosos.  Si no quieren mostrarte nada, entonces piénsalo dos veces.

Ofrecer garantías sobre los resultados del proceso

Esta es la señal MAS OBVIA de que es un fraude. Absolutamente nadie puede garantizar el resultado. SOLO EL BANCO DECIDE.  Esto representa un gran problema.  El asesor honesto le dice al cliente que hará el mejor trabajo posible pero los resultados son inciertos y existe una alta probabilidad de que sea rechazada la solicitud.  El estafador le dice al cliente “Yo soy el mejor. Te garantizo que te consigo resultados.”  Muchos hispanos prefieren escuchar el mensaje del estafador y lo confunden con conocimiento y experiencia. Dicen “bueno prefiero el que muestra tanto certeza en poder conseguir resultados”. Pero es un chantaje. No caigas.

Como defenderte

Es cierto que existen ciertos recursos legales y gubernamentales a lo cual uno puede acudir si ha perdido su dinero en un fraude de modificación.  También los fiscales generales están prestando más atención a este fenómeno.  Pero quiero comunicarles algo bien claro: Una vez que pagas el dinero es casi imposible recuperarlo. El daño a tu bolsillo está hecho. En muy pocos casos recuperan su dinero las víctimas.  Pero aun es que los bancos no toman este problema en cuenta con respecto a los plazos de tu ejecución hipotecaria. Perderás tu casa aunque tu falta de cumplimiento haya sido por un fraude.

Por eso la única defensa confiable es la prevención: No te dejes llevar por las promesas falsas de los estafadores.  No creas ciegamente en un abogado solo por el hecho de que es abogado y tiene oficina.  No creas en un financiero o contador solo por el hecho de que sale en televisión o radio.

No tomes malas decisiones solo por estar desesperado.

Esta es la lista mas reciente de trabajos disponibles con el gobierno.  ¡Pero no te limites a estos recursos! Usa el buscador de trabajo de DINEROyCREDITO.

Hay CIENTOS DE MILES de trabajos disponibles ahí.

Ser aprobado para una hipoteca sigue siendo algo bien difícil.  Los bancos han ido de un extremo (prestándole dinero a cualquiera) a otro (no queriendo prestarle dinero a casi nadie).  Pero personas con buen crédito, trabajos estables, altos ingresos, ahorros para poner un pago de entrada y cuyo banco participa en los programas de Fannie Mae, Freddie Mac o FHA tienen una buena posibilidad de ser aprobado.  Pero ¿qué tal si eres un contratista independiente? ¿O si eres dueño de una pequeña empresa? ¿Es posible ser aprobado para una hipoteca a estas alturas?

Por qué los bancos no quieren aprobar a los contratistas independientes y dueños de Pymes

Si el banco te presta dinero para que compres una casa ellos quieren que tu pagues tu cuota a tiempo. Punto. ¡No quieren otra cosa!  Para poder pagar a tiempo mes tras mes por 15 o 30 años requiere un ingreso estable.   Los bancos consideran que un sueldo generado mediante un trabajo con una empresa es más estable y seguro que un ingreso que entra por ser contratista independiente.

Como la mayoría de emprendimientos fracasan, ellos toman la posición de que existe una alta posibilidad de que la persona auto empleada fracase con su negocio. Si eso pasa, no puedes pagar la cuota.  Hasta cierto punto, tienen razón. Pero la realidad es que las tendencias económicas muestran que tampoco existe mucha estabilidad cuando eres empleado porque puedes quedarte cesante en cualquier momento.

¿Quieres que el banco te apruebe tu hipoteca?

Si quieres comprar una casa y eres contratista independiente o dueño de un Pyme, tienes que aceptar la realidad que será más difícil para ti ser aprobado para una hipoteca.  Pero si hay cosas que puedes hacer para maximizar la probabilidad de que te aprueben.

Esperar a que tu negocio cumpla dos años

Si tu negocio no tiene un mínimo de dos años operando, te sale mejor esperar porque casi ningún banco te va a considerar seriamente.  Los bancos requieren un historial operativo mínimo de 24 meses.

Tener todos tus documentos organizados y vigentes

Aunque esto suene obvio, la mayoría de emprendedores fallan con este punto.  Si tu empresa es una corporación, ¿tienes los estatutos?  ¿Tienes el certificado de incorporación?  ¿Tienes las últimas declaraciones de impuestos?  ¿Tienes tus estados financieros para los dos últimos años?  ¿Tienes tus estados de cuenta para todas las cuentas del negocio?

Además, tienes que tener todos los documentos personales que se requieren para cualquier hipoteca.

Evitar las hipotecas online

Las hipotecas que uno consigue por Internet o por teléfono pueden ser buenas pero para personas que tienen un perfil estándar.  La persona auto empleada no tiene un perfil estándar.  Te sale mejor ir en persona a los bancos locales.  Aun mejor sería solicitar la hipoteca de un banco local que ya te conoce porque has trabajado con ellos por muchos años a nivel personal o empresarial.  Algunos bancos locales tienen un especialista experto en hipotecas para personas auto empleadas.

Llenar tu declaración de impuestos…honestamente

No estoy acusando a nadie de nada, pero la realidad es que muchos dueños de pequeñas empresas, especialmente aquellos que trabajan principalmente con efectivo, no declaran todos sus ingresos al momento de llenar la declaración de impuestos.  Hacen esto para pagar menos impuestos.  Quizás tu negocio genera $80,000 en ventas pagadas en efectivo y $50,000 en ventas pagadas con tarjetas de crédito.  La tentación para algunos dueños es solo reportar la parte vendida por tarjetas y de esta forma minimizar lo que pagas en impuesto.

Al corto plazo esto puede lucir como algo que te beneficia, pero no solo es ilegal sino cuando vayas a aplicar para una hipoteca, el banco solo tomará en consideración el ingreso que le reportas al IRS.  Cuando vean un ingreso muy bajo, no van a aprobarte.  Así que si quieres la oportunidad de solicitar crédito (no solo una hipoteca, sino también crédito para tu negocio) en el futuro, tienes que cumplir y pagar lo que debes en impuestos.

Mantener el equivalente de 12 cuotas en tu cuenta de ahorro

Si puedes mostrar que tiene en tu cuenta bancaria el equivalente de 1 año de cuotas entonces el banco se sentirá más cómodo aprobando tu hipoteca.  Por si algún motivo tus ingresos bajan, saben que puedes seguir pagando a tiempo usando el dinero en tu cuenta de ahorro.  Así que si la cuota es de $2,500 mensuales, debes tener $2,500 x 12 = $30,000 en tu cuenta de ahorro. No basta con pedirle a un amigo que deposite el dinero el día antes de que envíes tu aplicación.  Ellos quieren ver que ese dinero ha estado ahí por varios meses antes de que apliques.

¿Es demasiado lio?  ¿Vale la pena?

Es cierto que para el emprendedor es más difícil conseguir una hipoteca. Pero si eres emprendedor ya debes estar acostumbrado al hecho de que nada es fácil para ti.  Tienes que luchar por tu negocio y en este caso también por tener tu casa.

¡Adelante! ¡No te desanimes!

La nota de ayer explicó cuáles eran los problemas clave del programa de modificación de hipoteca.  Si note leíste la primera parte, recomiendo que lo hagas antes de seguir.  El gobierno del Presidente Obama ha anunciado nuevas medidas para tratar de “rescatar el programa de rescate” para que cumpla con su propósito inicial de ayudar a millones de familias que no pueden cumplir con sus cuotas.  ¿Cuáles son estos cambios? Sigue leyendo.

Primer cambio: Nuevos requisitos para solicitar una modificación HAMP

A partir del primero de junio de 2010, familias queriendo participar en el programa de modificación de hipotecas HAMP tienen que primero presentar toda la documentación requerida ANTES de entrar en periodo de prueba.  Esto incluye:

• Carta explicación por que no puedes pagar tu cuota
• Las dos últimas colillas de pago
• Estado de cuenta bancaria
• Ultima declaración de impuestos
• Comprobantes de que vives en la casa
• El formulario 4506T-EZ competido (esto le da permiso al banco solicitar ejemplares de tu declaración de impuestos directamente del IRS)

A pesar de que esto requiere más esfuerzo, las personas que entran en el periodo de pruebas tienen más probabilidad de recibir una modificación a largo plazo.

Segundo cambio: Nuevo programa para ayudar a personas desempleadas con el HAMP

Comenzando el primero de julio de 2010, personas desempleadas  pueden pedir una modificación especial bajo el cual no tendrían que hacer ningún tipo de pago en su cuota o una cuota bien pequeña por 6 meses.    Escribiré más sobre esto en otro artículo.

Tercer cambio: Presión para que los bancos perdonen los saldos

El gobierno pronto anunciará detalles acerca de un programa para motivar a los bancos que perdonen parte del saldo que se debe en la hipoteca (en vez de simplemente cambiar el plazo y tasa de interés como están haciendo ahora).

Cuarto cambio: Modificaciones de préstamos FHA

También veremos pronto un programa para ayudar a las personas cuyas casas han bajado de precio y deben más en sus hipotecas que el valor de la casa. Escribiré más sobre esto en otro artículo.

Hace aproximadamente un año que el programa de la administración del Presidente Obama para modificar hipotecas –conocido como el Home Affordable Modification Program o HAMP- entró en vigencia.  A pesar de mucha esperanza por parte de los consumidores, la realidad es que muy pocas personas han recibido la ayuda que esperaban con las cuotas hipotecarias.  Ahora entran en vigencia cambios adicionales al programa conocido como HAMP.

Si no conoces cómo funcionan las modificaciones de hipoteca, debes leer estos artículos míos primero:
Como participar en el programa de ayuda hipotecaria
Estatus de las modificaciones de hipotecas
Tipo de modificaciones que están dando los bancos

Cifras del HAMP: cuantas personas recibieron ayuda con sus hipotecas

Cada semana, más de 50,000 familias entran en ejecución hipotecaria por no poder pagar su cuota hipotecaria.  Actualmente hay más de 7 millones de familias en el país que han dejado de pagar sus cuotas hipotecarias.  El propósito del programa de modificar hipotecas era ayudar aproximadamente a 4 millones de estas familias. Esa fue la meta que dio el Presidente Obama cuando lanzo el programa a inicios de 2009.

Pero hasta ahora, solo 1.2 millones han entrado en programas de modificación.  Pero la gran mayoría de estas han solo en el periodo de prueba donde pagan cuotas reducidas –para comprobar que pueden cumplir con ellas- hasta que el banca decida si le van a autorizar una modificación a largo plazo.  Solo 295,000 familias han recibido una verdadera modificación a largo plazo.

Comparando eso con la meta inicial del Presidente, el programa ha sido un fracaso. Peor aún es que muchas familias que están en el periodo de prueba no están cumpliendo con todos los requisitos y los bancos –al primer fallo- ya botan a la familia del programa de modificación.  Casi 300,000 familias han visto sus modificaciones canceladas.

A veces es por una buena razón como no cumplir con las cuotas reducidas. A veces es por no haber enviado un documento a tiempo, aunque muchas personas se están quejando que los bancos están perdiendo los documentos enviados.

¿Por qué el Home Affordable Modification Program no funcionó como se esperaba?

La ley Emergencia Economice Estabilización Acto of 2008 ó “EESA” estableció la oficina del “SIGTARP”.  SIGTARP significa “http://www.sigtarp.gov/”.  El SIGTARP es como el inspector independiente que supervisa todos los programas asociados con el rescate económico, incluso el programa de modificaciones de hipotecas.  Ellos prepararon hace poco el reporte oficial de cómo iba el programa de las modificaciones.  Las razones que ellos dan por el fracaso son las siguientes:

El gobierno se adelanto con el HAMP

La administración del Presidente Obama hizo público información del programa sin primero tener todos los detalles en regla. Esto causo confusión entre los consumidores y entre los bancos

El gobierno quiso correr antes de caminar con el HAMP

Cuando inició el programa, muy pocas familias estaban recibiendo ayuda.  La administración del Presidente Obama puso presión en los bancos para que agilizaran el proceso.  El gobierno entonces elimino los requisitos para participar en el periodo de pruebas.  Básicamente eliminaron el requisito de poder comprobar que la familia tenía suficientes ingresos para cumplir con las cuotas reducidas. Cientos de miles de familias que realmente no debieron de haber entrado en el programa entraron y luego los bancos  tuvieron que procesar todas esas aplicaciones, perdiendo tiempo y haciendo esperar a familias que realmente podían cumplir

Los bancos no se prepararon adecuadamente

Después de este error, habían muchas familias en el periodo de prueba. Esto les dio la esperanza de que realmente iban a recibir la modificación.  Pero ahora están estancados porque los bancos no les está dando las modificaciones permanentes.

Para tratar de mejorar el funcionamiento del programa de modificación HAMP, ahora el gobierno está introduciendo varios cambios.

¿Cuales son estos cambios?

Sigue a la segunda parte: Modificaciones de hipoteca