Como parte de la reforma de salud que se hizo ley esta año, ancianos y personas minusválidas que participan en el programa de Medicare recibirán cheques de $250 para ayudar con el costo de las medicinas recetadas.  Los cheques ya han comenzado a ser enviados y se espera que más de 4 millones de cheques en total se envíen este año.

Cómo calificar para el cheque de $250 de Medicare

Para calificar, tienes que estar inscrito en Medicare y haber superado los $2,700 en gastos por medicinas recetas.  El propósito del cheque es ayudar con los gastos de medicinas recetadas durante el resto del año.  Esto es necesario porque actualmente el Medicare subsidia una parte del gasto de las medicinas recetadas, pero no todo el gasto.  La fórmula es un poco complicada.  Funciona así:

• Para los primeros $295, el paciente paga el gasto total
• Entre $295 y $2,700 el paciente paga el 25% y el Medicare paga el 75%
• Entre $2,700 y $6,154 el paciente paga el 100%;  el Medicare no ayuda
• Gastos por encima de $6,154 el paciente paga el 5% y el Medicare el 95%

Los cheques son para aquellas personas que se encuentran en el grupo 3, que ya han gastado los $2,700.

Cuando uno tiene un problema financiero, debe ir a un asesor financiero. Cuando tiene un problema legal, debe buscar un buen abogado. Si tienes el dinero para pagarle a un buen asesor financiero o un buen abogado debes hacerlo porque un mal consejo en cualquiera de los dos casos puede salirte muy caro. ¿Pero qué tal si tienes un problema legal y realmente no tienes dinero para pagarle a un abogado? Existen recursos alrededor del país que no cuestan nada y que te pueden ayudar.

Legal Services Corporation ofrece ayuda legal sin costo

El Legal Services Corporation (o “LSC” por su sigla en inglés) es una organización sin fines de lucro organizada hace 36años con el propósito de proveerles ayuda legal a personas que no tienen dinero para contratar a un abogado. Cuando uno necesita ayuda, no va directamente al LSC. En cambio, el LSC les da dinero a organizaciones alrededor del país para que estas puedan ofrecer servicios legales sin costo. El LSC distribuye más de $400 millones al año para este propósito.

Actualmente hay 137 organizaciones con más de 900 oficinas alrededor del país en todos los estados que reciben fondos del LSC y ofrecen este tipo de ayuda legal sin costo. Cada año aceptan más de 1,000,000 de casos legales bajo su cargo y ofrecen otra ayuda más limitada a más de 5,000,000 de personas.

Servicios legales disponibles con el Legal Services Corporation

Las organizaciones que ofrecen estos servicios legales sin costo se concentran en las siguientes áreas:

Derecho familiar (“family law”)

Estos servicios se enfocan principalmente en ayudar a las víctimas de la violencia doméstica. Trabajan para conseguirles protección legal contra el abusador y ayuda a las víctimas a mantener custodia legal de sus hijos o transferirles la custodia a adultos responsables. Aproximadamente la tercera parte de los casos que manejan son de este tipo.

Ayuda con asuntos de viviendas y ejecución hipotecaria (“housing and foreclosure”)

1 de 4 casos que manejan las organizaciones que reciben fondos del LSC son de este tipo. Ayudan a las personas que están pasando por el proceso de ejecución hipotecaria y también ayudan a resolver problemas para inquilinos cuando tienen un desacuerdo con el dueño de la vivienda que alquilan.

Defensa del consumidor (“consumer issues”)

12% de los casos que manejan caen dentro de esta categoría. Esto incluye ayudar a los ancianos y otros cuando han sido víctimas de estafas, ayudar a las personas a llenar la aplicación de bancarrota y también cierta ayuda con las deudas.

Asuntos relacionados a los ingresos familiares (“income maintenance”)

Aproximadamente 11% de los casos son de este tipo. Consiste en ayudar a personas a recuperar dinero que se les debe cuando han trabajado y la empresa no quiere pagarles el dinero que les deben. También ayudan a personas a tramitar beneficios del gobierno que tienen derecho a recibir.

Acceso a los servicios durante la recesión

Más de 50 millones de personas califican para los servicios del LSC según sus propias estadísticas. Esto quiere decir que hay una gran demanda de estos servicios. No te sorprendas si intentas usarlo y se te dificulta por falta de acceso a recursos o personal. Por eso no debes esperar si tienes un problema legal y no calificas. Tampoco debes asumir que van a tomar tu caso. Muchos centros se están enfocando sólo en los casos de verdadera desesperación.

¿Dónde están las oficinas de las organizaciones respaldadas por el LSC?

DINEROyCREDITO.com ha preparado una lista detallada de recursos de LSC disponibles por estado y también enlaces a sitios en español con recursos legales para cada estado.

Estado	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
ALABAMA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
ALASKA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
ARKANSAS	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
ARIZONA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
CALIFORNIA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
COLORADO	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
CONNECTICUT	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
DISTRICT OF COLUMBIA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
DELAWARE	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
FLORIDA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
GEORGIA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
HAWAII	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
IDAHO	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
IOWA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
ILLINOIS	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
INDIANA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
KANSAS	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
KENTUCKY	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
LOUISIANA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
MASSACHUSETTS	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
MARYLAND	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
MAINE	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
MICHIGAN	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
MISSOURI	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
MINNESOTA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
MISSISSIPPI	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
MONTANA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
NORTH CAROLINA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
NORTH DAKOTA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
NEBRASKA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
NEW HAMPSHIRE	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
NEW JERSEY	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
NEW MEXICO	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
NEW YORK	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
NEVADA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
OHIO	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
OKLAHOMA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
OREGON	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
PENNSYLVANIA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
PUERTO RICO	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
RHODE ISLAND	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
SOUTH CAROLINA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
SOUTH DAKOTA	Centros de ayuda	No disponible	No disponible
TENNESSEE	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
TEXAS	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
UTAH	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
VIRGINIA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
VERMONT	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
WASHINGTON	Centros de ayuda	Recursos en inglés	Recursos en español
WISCONSIN	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
WEST VIRGINIA	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible
WYOMING	Centros de ayuda	Recursos en inglés	No disponible

¿Quién califica para ayuda legal sin costo del LSC?

Este servicio es para personas que realmente NO PUEDEN pagar. Hay personas que tienen el dinero para pagarle a un buen asesor pero no QUIEREN pagar y tratan de usar estos servicios u otros que están reservados para personas realmente pobres. Si tienes el dinero, debes pagarle a un abogado para resolver tu situación. Si no tienes dinero, tienes que comprobar que calificas antes de acudir a estos servicios.

Si calificas o no se determina según tus ingresos. Hay un ingreso máximo que puedes ganar. Si ganas más de eso, no calificas. El ingreso máximo es “el 125% del umbral de pobreza para un hogar de tu tamaño” según las directrices del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU. Si ganas más de eso, no calificas.

Umbral de pobreza para 2010

• Para familias con mas de 8 personas, se agrega $3,740 por miembro al Umbral de pobreza y $4.675 para el nivel de 125% del umbral de pobreza
• Para Alaska y Hawaii es un poco mas alto.
• Actualizado el 5 de abril de 2010

Millones de hispanos en los Estados Unidos carecen de seguro médico.

Estas personas están esperanzadas en la reforma del sistema de salud propuesta por el presidente, que en estos momentos es un proyecto de ley. Pero no está garantizado que este proyecto de ley sea aprobado. Ni tampoco queda claro que los beneficios de esta  reforma realmente solucionen los problemas de aquellos que no tienen seguro médico. Es tan compleja la reforma que hasta los mismos políticos que están proponiéndola no han explicado bien muchos detalles importantes. En vez de esperar, uno debe hacer todo lo posible para ayudarse a sí mismo. Estos consejos pueden ayudar.

Aplica a los programas de “Charity Care”.

Charity Care es un programa mediante el cual los proveedores de servicios de salud, como los doctores y los hospitales, ofrecen servicios médicos sin costo alguno o a un costo muy reducido para personas de bajos ingresos que no califican para Medicare ni Medicaid. Más del 68% de los doctores en el país aceptan “Charity Care” y por lo menos 3,000 de los casi 5,000 hospitales también lo aceptan. Para poder aplicar, tienes que llenar los formularios requeridos y presentar comprobantes de tus ingresos y tus activos para asegurar que realmente calificas. Muchos de los hospitales que participan tienen un coordinador de Charity Care que te puede ayudar con los trámites. Pero es tu deber solicitar participar en el programa. Si no lo haces, no están obligados a someterte a aplicar.

Negocia descuentos con los proveedores de servicios de salud.

Muchos están dispuestos a negociar un precio especial o términos de pago muy flexibles para personas que no tienen seguro médico. Sólo hay que pedirlos. Esto no requiere mucho esfuerzo pero tienes que estar dispuesto a comprobar tu estatus.

Ten cautela con las tarjetas de descuento.

Hay muchos programas de “descuento” que te cobran una membresía mensual o una prima anual y a cambio te dan descuentos en los servicios médicos de los doctores, clínicas, farmacias y hospitales que participan. Mientras que algunos de estos programas son buenos, hay muchos que no sirven y deben ser evitados. Los buenos típicamente son los que se consiguen en una farmacia de renombre y sirven para conseguir descuentos en las medicinas recetadas compradas ahí. También algunas cadenas minoristas tienen programas donde uno paga sólo unos cuantos dólares por uno de los cientos de medicinas populares que ofrecen a precios especiales. Fuera de estos, hay que tener mucho cuidado especialmente con los programas que pretenden darte un descuento con toda clase de servicio médico. Muchas veces el descuento que te dan con la tarjeta es menor a lo que los proveedores de servicios de salud están dispuestos a darte automáticamente si no tienes seguro médico. Aun peores son los programas que se hacen pasar por seguro médico o que mienten sobre cuáles proveedores lo aceptan. Antes de comprar uno, debes consultar con los doctores y farmacias que usas para tener claro si vale la pena el beneficio.

Vive una vida saludable.

Todos debemos hacer esto, pero si no tienes seguro médico, es más irresponsable mantener un estilo de vida de alto riesgo donde te expones a enfermedades crónicas y problemas agudos. Fumar, tomar alcohol en exceso, comer comida chatarra y evitar el ejercicio son actividades que no cuadran con un estilo de vida saludable. Aunque tengas el mejor seguro médico del mundo, no serás una persona saludable con estos malos hábitos.

Mike Periu, experto financiero, es el editor de www.DINEROyCREDITO.com. Pueden hacerle preguntas ahí.

©2009 EcoFin Media, LLC

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En 1996, entró en vigencia la ley “Personal Responsibility and Work Opportunity Reconciliation Act”, que reformó muchos de los beneficios emitidos por el gobierno. Entre otras cosas, prohibió el pago de beneficios SSI a los prófugos de la justicia. Los beneficios de SSI, o Supplemental Security Income, son para personas discapacitadas que no han acumulado suficientes créditos para calificar para otros beneficios estándar del seguro social.

El propósito de esta disposición era asegurar que los fugitivos no usarían dinero del gobierno para evadir la justicia. Luego la ley fue expandida para también prohibir los pagos de SSDI, que son destinados a personas discapacitadas que sí tienen suficientes créditos para calificar para el seguro social. Millones de personas –especialmente muchos ancianos– cuentan con los beneficios de SSI y SSDI.

Con la intención de ser más eficiente para reducir los costos, el departamento de Seguro Social decidió usar un programa sofisticado de computación para comparar las listas de personas que recibían SSI y SSDI con la lista de prófugos de la justicia a nivel federal y en los distintos estados. La idea era comparar los nombres en las listas y si alguien salía en la lista de personas que recibían beneficios y también en una de las listas de fugitivos, automáticamente cancelarían los beneficios del supuesto fugitivo.

Esto suena muy bien, pero en la práctica fue un desastre para muchas personas inocentes.

Con 300 millones de personas en el país, hay millones de ejemplos de personas que comparten el mismo nombre y apellido.

Hay cientos de miles que también comparten la fecha de nacimiento. El sistema no tuvo en cuenta esto. Cientos de miles de personas inocentes que de casualidad compartían datos con un fugitivo dejaron de recibir sus beneficios. Dada la naturaleza del beneficio (para personas discapacitadas) era muy difícil o imposible para ellos entender lo que estaba pasando y menos tratar de corregirlo. Increíblemente en casos donde la persona inocente se quejaba y una investigación independiente mostraba que se había cometido un error, ¡el Seguro Social no revertía su decisión!

Las víctimas individuales tuvieron que ir a la corte y montar una demanda legal para poder recibir sus pagos. En 2005, una corte federal pronunció que era ilegal la práctica de cancelar los beneficios solo porque coinciden los nombres en las bases de datos. Pero no fue hasta abril de este año que el Seguro Social tomó la decisión de prohibir la práctica. Les llevó 13 años desde que entró en vigencia la ley dejar de usar esta táctica.

Las aproximadamente 80,000 personas inocentes cuyos pagos fueron negados después del 1 de enero de 2007 automáticamente recibirán el dinero que se les debe, que supera los $500 millones. Pero aquellos que pasaron por esto antes de esta fecha tienen que solicitar que les paguen el dinero debido; no será automático.

A pesar de que ha sido aprobado, todavía faltan unos meses hasta que los detalles del acuerdo sean finalizados.

Actualmente el país se encuentra en un debate feroz acerca del sistema de cuidado de salud y quién debe tener el papel central en administrarlo: el gobierno o el sector privado. Si aun estás formulando tu opinión al respecto, debes tener en cuenta ejemplos como este. Lo que suena bonito no siempre funciona en la práctica.

Vocabulario financiero

Martinez v. Astrue: Juicio de demanda colectiva cuya decisión les recupera los beneficios perdidos a 80,000 personas. Fue liderada por la víctima Rosa Martinez, que perdió sus beneficios por tener el mismo nombre que una fugitiva.

Si estás bajo una sentencia debido a un juicio de deudas en el estado de NEW YORK, puede que tu caso sea revertido. Andrew Cuomo, el Fiscal del Estado de Nueva York, anunció la semana pasada que requerirá información a docenas de bufetes legales que colectan deudas en el estado, según el sitio legal The New York Law Journal. El caso (Pfau v. Forster & Garbus, 2009-8236) busca revertir miles de casos en los que la única evidencia de notificación a los deudores proviene de los servidores de notificaciones American Legal Process de Lynbrook, N.Y.

Según la demanda de Cuomo, American Legal Process no trató de notificar apropiadamente a los deudores acerca de sus deudas. Por ley, los notificadores deben de tratar al menos tres veces de notificar a los deudores antes de dejar los documentos en los domicilios. La demanda dice que American Legal Process muchas veces trataba solamente una vez.

Tus derechos

Cuando a un deudor no se le notifica que está siendo demandado por una deuda, se le quita un derecho legal, según la demanda de Cuomo. Si eres unos de los demandados y debiste de haber sido notificado por American Legal Process, puede que tu sentencia sea revertida.

Bufetes que usaron American Legal Process

Según el NY Law Journal, los siguentes bufetes legal usaron ese servicio (lo que no implica que sean cómplices en no haber querido notificarte):

Advanced Litigation Services
Arnold A. Arpino & Associates
Cohen & Slamowitz
Cooper Erving & Savage
Cullen and Dykman
Eltman Eltman and Cooper
Eric M. Berman, P.C.
Eric Ostrager
Fabiano and Associates
Fleck, Fleck & Fleck
Forster & Garbus
Gerald D. DeSantis
Goldman & Warshaw
Greater Niagara Holdings
Hayt Hayt & Landau
Houslanger & Associates
Jaffe & Asher
Jason L. Cafarella
Jones, Jones Larkin O’Connell
Kirschenbaum & Phillips
Leschack & Grodesnky
Mann Bracken
McNamee, Lochner Titus & Williams
Mullen & Iannarone
Panteris & Panteris
Pressler & Pressler
Relin, Goldstein & Crane
Robert P. Rothman, P.C.
Rodney A. Giove
Sharinn and Lipshie
Smith Carroad Levy & Finkel
Solomon and Solomon
Stephen Einstein & Associates
Thomas Law Offices
Winston & Winston
Wolpoff & Abramson
Woods Oviatt Gilman
Zwicker and Associates

Revierte tu sentencia

Si no fuiste notificado apropiadamente y te congelan tus cuentas o te embargan parte de tu salario, puede que puedas revertir tu sentencia, según Blog Finanzas. Yendo a la corte puedes establecer un plan de pagos apropiado para tu situación económica firmado por un juez. Uno de los mitos acerca de los juicios de deuda (civiles) es que puedes ser llevado a la cárcel; en estos casos, el juez sólo puede obligarte a pagar tu deuda, nada más.

Además, según el Blog Finanzas, en el 80 por ciento de los casos de demandas por deuda, las firmas que colectan las deudas no tienen la evidencia para tener un caso con peso contra ti, ya que al comprar la deuda a tu prestamista original no obtienen mucha información necesaria para cobrar tu deuda.

Obtén ayuda legal

Para obtener ayuda legal, puedes ir a tu Sociedad de Ayuda Legal (Legal Aid Society) más cercana, y ellos pueden proveerte con ella. Para encontrar una de estas sociedades cerca de ti, haz click aquí.

(Muchas gracias a Joan Ferreira por avisarle al equipo editorial de DINEROyCREDITO.com acerca de esto. Para ver el artículo suyo del Blog Finanzas, haz click aquí.)

Si tus hijos van a una escuela privada y tienen necesidades de aprendizaje especiales, puede que tu distrito escolar te reembolse por los pagos escolares de tus hijos. El lunes 26 de junio, la Corte Suprema decidió en el caso Distrito Escolar Forest Grove vs. T.A. que cuando un padre pone a un hijo con necesidades especiales en una escuela privada, le es posible cobrar un reembolso al distrito federal por los pagos escolares, según el sitio Web del periódico The Boston Globe.

Derechos para padres con hijos en escuelas privadas

Según la decisión de 6 a 3, entregada por el Juez John Paul Stevens, la corte declaró que según el Acto de Educación para Individuos con Disabilidades, cuando un distrito escolar no provee a un estudiante una educación pública gratis y apropiada, los padres están autorizados a cobrar un reembolso por los costos pagados en una institución privada que sí provea una educación apropiada, sin importar si es que el estudiante recibió servicios especiales de parte del distrito escolar.

“Creo que la Corte Suprema ha malinterpretado la intención del Congreso,” dijo Andrea Hungerford, quien representa legalmente al distrito escolar, en una entrevista con The Oregonian, un periódico del estado del que el caso se originó. “Esto crea un incentivo para no colaborar con el distrito escolar.”

Según la decisión de la Corte Suprema, el caso comenzó cuando T.A. fue diagnosticado con disabilidades de aprendizaje por un especialista privado y sus padres lo matricularon en una escuela privada. El distrito decidió no pagar por los costos de T.A., ya que no concluyó que T.A. necesitara servicios especiales.

“Esta victoria para todos los niños con necesidades especiales en todo el país les hizo sentirse bien,” dijo Mary Broadhurst, la representante legal de la familia de T.A., a The Oregonian. “No hubiera sido caro para el distrito escolar hacer lo que tenía que hacer.”

El número de estudiantes con necesidades especiales que atienden instituciones privadas no ha cambiado mucho en los últimos veinte años, dijeron abogados del Departamento de Justicia. Cerca de 67,000 alumnos estaban matriculados en escuelas privadas el 2007, un 1.1 por ciento de los seis millones de estudiantes con necesidades especiales.

Mike estuvo ayer en la mañana en el galardonado programa de Univision, Despierta América. Esta vez, Mike habló acerca de los “CARGOS OCULTOS Y NO ESPERADOS EN LAS CUENTAS BANCARIAS”.

Nota: Este vídeo no podrá ser visto por usuarios fuera de los Estados Unidos por razones ajenas a nuestro control. Lo sentimos!

Finalmente llegó el día: 12 de junio de 2009. Hoy es el último día que las emisoras de televisión transmitirán señales de programación análogas. A partir de mañana tienen –por ley– que transmitir señales digitales. Muchas emisoras ya han hecho la transición, pero aún quedan muchos que han esperado hasta el último día. Esto impacta a las señales que se reciben mediante antenas (y no mediante el cable u otro servicio pagado).

Si no has tomado medidas para comprar una televisión nueva o para comprar una caja conversora, pues mañana no tendrás televisión.

¿Cómo puedo ver las nuevas señales?

Básicamente tienes 3 opciones:

1. Inscribirte en un servicio de cable o de televisión por satélite. De esta forma evitas el uso de antenas en tu televisión. Estos servicios ya están procesando las señales digitales. Si ya estás inscripto a un servicio, entonces no tienes de qué preocuparte. En ciertos casos –como con ciertos proveedores de televisión por satélite– los canales locales no entran por la señal digital. En ese caso es importante contactar a tu proveedor de servicio satelital para confirmar cómo te llegan tus canales locales.

2. Comprar una televisión digital. Estos televisores tienen un sintonizador (tuner) que recibe señales digitales. Usar las antenas en estos televisores sí funciona para ver las nuevas señales digitales. Si piensas comprar una televisión usada, asegúrate de que tenga un “digital tuner”, si no, no sirve.

3. Comprar una caja conversora para tu televisión análoga. Estas cajas convierten la señal digital a una señal que tu televisión puede procesar. El gobierno estuvo dando un subsidio para la compra de estas cajas. Han extendido el plazo hasta el 31 de julio de 2009 para recibir un cupón de descuento para ir y comprar una caja conversora. Tienes que solicitar uno aquí: https://www.dtv2009.gov/ApplyCoupon.aspx.

Más información sobre el cupón de descuento

Si aún no has recibido el cupón que solicitaste puedes averiguar el estatus aquí: https://www.dtv2009.gov/CheckStatus.aspx.

Si quieres hacer algo bueno para otro, confirma que tus parientes o vecinos ancianos estén listos para la transición. Más de 1.7 millones de familias todavía no están listas (muchas de ellas hispanas) y en el caso de personas minusválidas y ancianas, la televisión es muy importante para ellos. Toma 15 minutos de tu tiempo y confirma que ellos están listos. Si no, ayúdalos.

Necesidades financieras de los niños con necesidades especiales

En los Estados Unidos, más de 2.6 millones de niños tienen necesidades especiales (“special needs”) dada una condición física, mental o psicológica. Estos niños requieren mucho cariño y atención, algo que sus padres biológicos o postizos les dan. Dado el alto costo del cuidado médico intensivo que requieren, también necesitan recursos financieros considerables (o acceso a programas gubernamentales) para cubrir el alto costo de su tratamiento. En esta segunda necesidad –la financiera– muchas familias por falta de información cometen errores clave. Estos errores pueden descalificar al niño con necesidades especiales de ciertos programas y/o dejarlo sin suficiente dinero una vez que sus padres ya no estén. Para evitar cualquiera de estas tragedias, es importante planificar bien y tomar las medidas adecuadas.

Los niños con necesidades especiales requieren cuidado de por vida

Primero que todo es importante reconocer que no todas las condiciones médicas acortan la esperanza de vida de estos niños. Es decir, muchos vivirán hasta los 70 u 80 años de edad o más. Esto requiere que los padres consideren cómo se cubrirán los gastos médicos y no médicos de estos hijos una vez que los padres no estén y que ellos dejen de ser niños. Según un estudio reciente, el 62% de los padres –6 de cada 10– no tienen ningún tipo de plan para cubrir los gastos de sus hijos con necesidades especiales una vez que ellos (los padres) fallezcan. Del 38% que sí tienen un plan preparado, una parte ha preparado un plan financiero que no toma en cuenta los requisitos de la ayuda gubernamental. El resultado es que para dejarles un poco de dinero a sus hijos, les quitan la capacidad de recibir ayuda del gobierno.

Uno de cada 4 gasta más de $500 mensuales (por encima de la ayuda del gobierno)

Según otra encuesta, los padres de niños con necesidades especiales –incluso los que reciben ayuda del gobierno– gastan cientos de dólares al mes de su bolsillo. Uno de cada 4 gasta más de $500 mensuales. Este dinero tiene que venir de algún lado y cuando los padres fallecen, si no han dejado un plan adecuado, no hay de dónde sacar el dinero.

Un error clave: legar dinero directamente al niño

El 58% de los padres que han preparado un testamento o que han comprado una póliza de seguro de vida cometen un error importante: nombran al niño como beneficiario. Al hacer esto, ponen al niño en peligro de ser descalificado de los programas del gobierno. Para que uno califique para los programas del gobierno (como Medicaid) existen requisitos estrictos relacionados a los bienes y los ingresos que la persona puede tener. Al recibir dinero legado de los padres, esto puede descalificar al niño. El valor de los servicios médicos cubiertos por el gobierno puede superar los cientos de miles de dólares al año. Es imprescindible mantener estos beneficios intactos.

A muchos padres no se les ocurre este punto porque sólo 16 de cada 100 consultan con un asesor especializado en niños con necesidades especiales antes de tomar decisiones sobre la herencia.

Qué pasos debes tomar si tienes un niño con necesidades especiales

Consulta a un asesor financiero especializado en niños con necesidades especiales

Como el programa de Medicaid es administrado por los gobiernos estatales, es importante trabajar con un asesor que conozca las leyes en tu estado. Un “special needs attorney” o un asesor financiero con experiencia en “special needs” es realmente lo que buscas. Antes de contratarlo, debes confirmar sus referencias y su experiencia y hablar directamente con personas que han tratado con él o ella.

Prepara un presupuesto detallado

Tienen que preparar un presupuesto que detalla los gastos médicos del niño durante el resto de su vida. Muchas condiciones no acortan la vida del niño. Esto quiere decir que puede vivir hasta los 80 o 90 años de edad. Sin la habilidad de trabajar cuando sea adulto y la muy real posibilidad de que los beneficios del gobierno sean limitados, es importante calcular cuánto dinero necesita, cuánta ayuda dará el gobierno y cómo cubrir la diferencia.

Establece un “Special Needs Trust” (fondo fiduciario o de fideicomiso)

Esto les permite a los padres legar dinero u otros bienes al niño con necesidades especiales indirectamente para no poner en riesgo la calificación para ayuda del gobierno. Es sumamente importante usar un abogado especializado en fondos de fideicomiso para personas con necesidades especiales. Debe tener conocimiento sobre los programas del gobierno, especialmente Medicaid. Aunque sea un poco más caro, esta especialidad es importante porque las leyes son complicadas y un error puede descalificar al niño.

Compra una póliza de seguro de vida

Una póliza de seguro de vida es una forma muy eficiente de asegurar las necesidades financieras del niño con necesidades especiales una vez que los padres no estén. Es importante estructurarlo de tal forma que no descalifique al niño de los programas del gobierno. Por eso no es tan sencillo como simplemente comprar la póliza y nombrar al niño como beneficiario.

NOTA: Antes de tomar cualquier decisión relacionada al legado de bienes a un niño con necesidades especiales, es sumamente importante consultar con un abogado y un asesor financiero especializado en estos casos.