Cómo participar en el programa de ayuda hipotecaria

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marzo 11, 2009Casas86 Comments

Los detalles del plan de ayuda hipotecaria ya son públicos y millones de familias están esperando ansiosamente para ver si reciben una carta de oferta de su banco para refinanciar o modificar. A la vez ha surgido una industria de negocios que “modifican tu préstamo” a cambio de un honorario. ¿Qué debes hacer? ¿Esperas a ver si te escribe el banco? ¿Contratas a una empresa? Aquí explico paso por paso lo que se debe hacer.

¿Cómo saber si calificas para una refinanciación de préstamo?

El programa tiene ciertos requisitos muy específicos para refinanciar. Cuando uno refinancia un préstamo, lo que está haciendo es solicitar un nuevo préstamo a términos favorables y usar el dinero de ese nuevo préstamo para pagar el saldo completo del préstamo anterior. Los requisitos son así:

  1. Tienes que ser el dueño y vivir en la propiedad que respalda la hipoteca que deseas que sea modificada.
  2. La propiedad tiene que ser de 1, 2, 3 o 4 familias.
  3. La hipoteca que deseas modificar tiene que ser la primera hipoteca en la propiedad (líneas de crédito y segundas hipotecas no cuentan).
  4. El dueño de la hipoteca es Fannie Mae o Freddie Mac. O si no son los dueños, por lo menos tienen control sobre el préstamo porque lo respaldan. Este requisito es un poco confuso. La financiera que te cobra tu cuota mensual no necesariamente es el dueño de la hipoteca. Ellos pudieron haber sido contratados por los dueños para que administren la hipoteca. Para confirmar si Fannie o Freddie tienen algo que ver con tu préstamo, tienes que llenar estos formularios o llamar por teléfono.
  5. Durante los últimos 12 meses nunca has pagado tu cuota más de 30 días tarde.
  6. La casa en este momento vale más del saldo de la hipoteca que deseas refinanciar o vale un poco menos (pero si vale MUCHO menos no calificas). Fíjate en este artículo que explica cómo calcular esto.
  7. Tienes suficientes ingresos para pagar la nueva cuota refinanciada

Los pasos a seguir si calificas para una refinanciación

Si según estos requisitos crees que calificas, entonces debes seguir estos pasos:

  • Reúne los siguientes documentos:
    • Las 4 últimas colillas de pago de tu trabajo (u otro comprobante de ingresos)
    • Tu última declaración de impuestos
    • El estado de cuenta de la hipoteca que vas a refinanciar
    • El estado de cuenta de cualquier otra hipoteca que tengas
    • Saldos y pagos mínimos requeridos en tus tarjetas de crédito
    • Saldos y pagos mínimos requeridos en otras deudas
  • Llama a la financiera que administra tus cuotas hipotecarias.
  • Explícales que quieres participar en la HOME AFFORDABLE REFINANCE.

Cómo saber si calificas para una modificación de préstamo

Una modificación ocurre cuando la financiera que te otorgó la hipoteca cambia los términos para reducir tus cuotas mensuales. La cuota mensual se calcula mediante una fórmula matemática compuesta de varios factores. Al cambiar uno o varios de estos factores, tu cuota cambia. En el caso de este programa de ayuda, los factores que están modificando para reducirte la cuota incluyen:

  • La tasa de interés. Pueden bajarla hasta un 2% anual
  • El plazo del préstamo. Pueden estirarlo a un máximo de 40 años
  • El saldo sobre el cual te cobran intereses. Pueden cobrarte intereses solamente sobre una parte del saldo y no todo
  • El saldo que debes. Pueden perdonarte una parte del saldo

El propósito de modificar estos factores es reducir la cuota mensual de tu hipoteca para que quede en un porcentaje factible de tus ingresos mensuales: el 38%. El gobierno mediante este plan está diciéndoles a los bancos que tienen que primero hacer esto antes de recurrir a un subsidio especial. Si los bancos modifican los factores para que tu cuota quede en menos del 38% de tus ingresos mensuales, pues ahí el gobierno les da un subsidio. Si no, no.

Los requisitos son así:

  1. Tienes que ser el dueño de la propiedad que respalda la hipoteca que deseas que sea modificada.
  2. El saldo de la primera hipoteca (la que quieres modificar) tiene que ser menor a $729,750 (en algunos casos –si es una casa de múltiples familias– puede ser un poco más alto).
  3. Tienes que haber sufrido algún cambio en tu vida que impactó tus ingresos o algún incremento alto en tu cuota por ser una hipoteca de tasa variable.
  4. La hipoteca actual tiene que haber sido otorgada antes del 1 de enero de 2009.

Los pasos a seguir si calificas para una modificación

Si según estos requisitos crees que calificas, entonces debes seguir estos pasos:

  1. Reúne los siguientes documentos:
    a. Una carta bien redactada en inglés explicando tu situación
    b. Una lista de tus bienes o activos (cualquier cosa que tenga valor como un vehículo, cuenta bancaria, etcétera)
    c. Las 4 últimas colillas de pago de tu trabajo (u otro comprobante de ingresos)
    d. Tu última declaración de impuestos
    e. El estado de cuenta de la hipoteca que vas a refinanciar
    f. El estado de cuenta de cualquier otra hipoteca que tengas
    g. Saldos y pagos mínimos requeridos en tus tarjetas de crédito
    h. Saldos y pagos mínimos requeridos en otras deudas
  2. Llama a la financiera que administra tus cuotas hipotecarias.
  3. Explícales que quieres participar en la HOME AFFORDABLE MODIFICATION.

¿Qué tal si no califico para ninguno?

Si no estás seguro si calificas o no, debes confirmarlo antes de tomar cualquier decisión. Si confirmas que no calificas, aun existe la posibilidad de que el banco independientemente modifique tu préstamo. La realidad es que muchas personas no están cubiertas por este plan. En otros casos el banco estará dispuesto a modificarte el préstamo pero no al punto extremo que requiere el gobierno para que el banco califique para ayuda bajo este programa. Así que no debes asumir que si no calificas no existen opciones para ti. Aquí tienes la lista de números de teléfono y sitios Web de los principales prestamistas del país para que puedas ponerte en contacto con el que te corresponde:

Directorio de hipotecarias

[TABLE=5]

¿Debo contratar a un abogado/asesor/empresa para modificar mi préstamo?

Hay que tener mucho, mucho cuidado con esto. Ha surgido una industria de miles de empresas que prometen modificar tu préstamo o eliminar la ejecución hipotecaria usando ciertas medidas que no están al alcance del público en general. He visto de todo:

  • empresas que consisten en estafadores que no tienen la más mínima intención de ayudarte y sólo piensan quitarte el dinero;
  • empresas que antes se dedicaban a otras cosas (como vender hipotecas) y ahora del día a la noche son “expertos” en la modificación de préstamos;
  • bufetes legales que presentan un táctica que incluye ponerle una demanda al banco para que uno no tenga que perder la casa por ejecución hipotecaria y desalojarse;
  • y otras cosas más.

La realidad es que uno puede directamente hablar con el banco aunque no califique para el plan de ayuda hipotecaria. Siempre tienes esa opción. Si no te sientes cómodo haciéndolo, entonces puedes usar un asesor sin costo alguno ofrecido por el gobierno mediante el programa MAKING HOME AFFORDABLE, que están certificados por el HUD (Departamento de Viviendas del Gobierno Federal) visitando aquí: http://www.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/fc/.

Por último, si no estás satisfecho con la atención que te da el asesor gratuito o quieres hacer un análisis de tu situación financiera total (y no sólo lo de la casa) está bien contratar y pagar por asesoría financiera. Pero en ningún momento debes hacerlo con alguien o una empresa que te “garantiza resultados” o que pueden resolver tu caso “sin importar tu crédito o la etapa de ejecución hipotecaria en la cual te encuentres” o que te hablan de trucos o tácticas que incluyen cambiar la titularidad de la casa o cosas así.

Lo único que un tercero calificado puede hacer por ti (pagado o gratis) es:

  • explicarte tu situación en detalle para que entiendas bien en qué te encuentras;
  • desglosarte las diferentes opciones que existen para remediar tu situación; y
  • ayudarte a llenar cualquier documento que tengas que presentar

Nadie puede garantizar resultados. Si lo hacen, ¡debes huir!

86 Responses to “Cómo participar en el programa de ayuda hipotecaria”
  1. Miguel

    Muy claro y educativo el articulo felicitaciones. Yo tengo una pregunta, que hay de las personas que no son legales en este pais y compraron casa ya sea con numeros de ITIN o con los numeros de seguro social con los que trabajan, tambien califican para este programa?

  2. yanira m.

    Ponga tus comentarios aquí…

    hola yo tengo una pregunta . quiero saber si e sbuen momento para comprar una segunda casa de esas que

    estan embargadas mi pregunta es ganare . o perdere

  3. yanira m.

    Ponga tus comentarios aquí…

    hola yo tengo una pregunta . quiero saber si es buen momento para comprar una casa en este momento

    de crisis?

  4. Monica

    Gracias por la explicacion, muy buena y detallada. Yo tengo una hipoteca que calificaria para modificacion de prestamo, pero cuando llamamos al banco nos rechazaron mandandonos a un consultor financiero del mismo banco, fue para hacernos reducir nuestros gastos diarios que ya son minimos, de hecho nos dijeron que para no gastar en comida para el bebe de 5 meses me anote en el programa WIC, lo que me parece una verguenza…pueden rechazarme cuando pagamos en la casa el 73% del ingreso actual de mi esposo, ya que sus ingresos se han reducido el ultimo año? No tenemos ninguna otra deuda y las tarjetas se pagan en full mensualmente.

    • OSCAR HERNANDEZ

      No entendi este mensaje… Es una verguenza pedir WIC? Yo no pido, ni bebes tengo, pero creo que es un buen programa para aquellos que estan en dificultades economicas. Ademas, el WIC no lo da el gobierno, lo dan los empresas que generan bastantes ingresos del trabajo de los obreros. En punto si, si veo dificultades para pagar mi hipoteca, debo buscar opciones, y nunca esta de mas recibir alguna asesoria del banco, o de alguien experto en el tema.

  5. Fernando

    Dear mike,
    Necesito su valioso consejo lo antes posible.
    Compre una casa hace 3 anos y medio. El valor de la casa era de 252,000 yo di e 20% y agarre un prestamo de 201,600 al 5.75 % por 30 anos.
    Ahora mi pregunta. Estoy aprobado para refinanciar por 15 anos al 4.625 % . Pero lo que pasa que el apprasial es ahora de 215,000 y el banco me aprueba solo 172,000 (80%) yo debo 192,000 y me dicen que tengo que traer al
    closing la diferencia o sea 20,000.
    Cree usted que se una buena idea refinanciar. mi pago va a subir por 150 dolares mas al mes. se que voy a ahorra mucho dinero en interes, pero me preocupa tener que sacar de mis ahorros 20K, en estos momentos como esta la economia. el cierre es la proxima semana, espero que tenga unespacio en su ocupado mtiempo y me responda ASAP. Gracias (perdone lo largo de mi pregunta.

  6. maria rinker

    Mi hija y su esposo tienen problemas de dinero , en este momento solamente el esposo esta recibiendo un suldo de $3000.0 al mes mi hija tiene problemas de salud y esta recibiendo temporalmente $ 1,900.0 al mes y tienen un hijo que va al colegio. el pago de casa es $1876.0. por favor
    digame si ellos pueden calificar? Mil gracias for su atencion.

    Maria rinker

    mariarinker68@gmail.com

  7. Blanca Ortiz

    Esta informacion esta muy buena ahora podemos estar mejor informados . Muchas gracias. Mi pregunata es la siguiente: Mi esposo y yo tenemos una casa en NJ. y ambos perdimos nuestros trabajos alla hace aproximadamente 1 ano. Hemos estado ya en dos estados tratando de buscar trabajo y llevamos viviendo en Florida mas de 6 meses nuestro salario no nos alcanza para cubrir nuestros compromisos financieros. Podremos nosotros aun sin estar viviendo en nuestra casa aplicar para una modificacion de la hipoteca? o que tendremos que hacer para lograr esa ayuda? Muchas gracias por su respuesta y ayuda.

  8. florina alvarado

    una pregunta. mi esposo y yo estabamos. desesperados y contactamos una empresa para que nos ayudara. a modificar. el prestamo de la hipoteca y fuimos . y fuimos estafados porque nos cobro una cantidad. y no nos ayudo y ahora le estamos yamando por telefono y no nos contesta. abra algo que podamos hacer para demandar.a hesas personas.

  9. Elsa Aguirre

    Me han ofrecido un programa que promete reducir tu prestamo a menos de la mitad de años pagando by-weekly, al mismo tiempo reduce el interes, promete que nada cambia referente al banco solo tienes que dar un pago de $750.00 para iniciar dicho programa, me gustaria saber si puedo confiar en ellos si usted tiene algun conosimiento de esto, de antemano le agradesco su respuesta, Gracias.

  10. Jose

    A la fecha se ha hablado de tantos programas de modificacion, que en vez de ayudar estan confundiendo.
    Existe algun programa por el cual el monto del prestamo se puede poner igual al valor actual de la propiedad. Gracias.

  11. jorge

    es bueno atrasarce en los pagos para calificar en el programa de modificasion de prestamos

  12. luzma

    mi esposo tiene a su nombre dos casas una es de su hermana y otra de el , puede modificar las dos?

  13. rauldiego

    cual es la diferiencia entre una modificacion de prestamo yunareestructuracion de prestamo raul….

  14. flor karina adriano rodriguez

    yo soy una estranjera de mexico y yo vendi mi casa ase 3 anos y compre una que vale el doble y las personas que me vendieron esa casa me dijeron mentiras que mi pago iva aser de 800 si yo dava el 20 porsiento de lo que valia la propiedad y lo hise solo que no fue asi cuando yo me di cuenta el pestamo ya era mas de lo que era por que me isieron un prstamo que yo solo estava pagando el interes y lo de mas se iva al prestamo asi que mi pago tiene que ser de 1990 si no mi prestamo esta suviendo mas iy mas que puedo hacer necesito ayuda no quiero peder mi casa mis hijas son nacidas aqui y son 4 ninas necesito ayuda

  15. Marcelo Velasquez

    que tengo que hacer para modificar la hipoteca de la casa porque no puedo pargar el morgage, subio demasiado y no alcanso a pargar lo,
    yo hable con el banco y no quieren auydarme, de primendo mande todo los papeles que me pidieron y ahora no tengo cotestacion

    - consejo senor miguel periu

  16. Connie

    Llevamos 3 meses sin poder pagar la mensualidad de la casa, ya que el ingreso se nos ha bajado como en un 35% ya hemos hablado con el banco y nos han dicho que en base a nuestros ingresos no calificamos para una modificacion, que necesitamos mas ingresos, pero no hemos podido conseguirlos. Mi pregunta es: debemos dejar la casa ya, o tenemos que esperar a que el banco nos la solicite. La verdad esta situacion nos preocupa.

  17. Connie

    Agradezco a Dios, por personas como tu, que nos estan ayudando a entender esta situacion en este pais de habla inglesa, y muchas gracias a ti Mike, por tomarte el tiempo para contestarnos.
    Ya lei los articulos que me sugieres, y la verdad es que estamos en una situacion en la que no nos conviene, quedarnos con la casa, ya que ha bajado demasiado su valor y la mensualidad si rebasa el 50% ciento de lo que actualmente estamos ganando.

    Algunas personas me dicen que trate de venderla en short sale, pero no se como hacerlo y ademas otras personas me aconsejan que puede ser riesgoso y que me pueden engañar.

    Que es lo que me aconsejas, para evitar que mi credito salga muy dañado, y si puedo hacer esa venta a quien deberia de solicitar su ayuda, en quien podria confiar?

  18. maria alonso

    HOLA MI NOMBRE ES MARIA YO TENGO DOS HIPOTECAS Y QUIERO MODIFICAR MI HIPOTECA PERO EL BANCO DE LA PRIMERA HIPOTECA DICEN QUE NO CALIFICO PARA LA MODIFICACION Y TAMPOCO PARA REFINANCIAR YA QUE MI CASA A HORA VALE 139MIL Y EL PRECIO ORIGINAL FUE 280MIL, LA SEGUNDA HIPOTECA ME MANDO UNA CARTA QUE ME REBAJABAN EL INTERES DE 9.875 A 4.785 POR 6 MESES PARA AYUDARME HASTA QUE LOGRE HACER MI MODIFICACION CON MI PRIMERA HIPOTECA, NO ENTIENDO SI CALIFICO PARA UN BANCO PORQUE NO EN EL OTRO???? USTED ENTIENDE….YO ESTUBE ATRASADA POR UN MES PERO YA ME PUSE AL DIA NO QUIERO PERDER MI CASA. GRACIAS.

  19. carlos sanchez

    Ponga tus comentarios aquí…senor mike .nesecito un consejo. tengo deudas de tarjetas de credito.pedi informacio ha una com pania. no lucratiba me icieron una ebaluacion de la deuda ellos dicen que pueden negociar com las compania de las tarjetas bajar los intereses y poder salir en 30 meses .la cantidad que devo es $24000. ellos me cobran por el papeleo que es$50.00.PEROellos quieren que yo deposite $1.5100 pero tengo descnfiansa la com pania de llama spring board y lo encontre en el web side de julie stav.estoy en los angeles california y mi nombre es CARLOS SAN… espero que me conteste pronto ya que tengo el papelo con migo ya para firmar.gracias…..

  20. Sam C.

    Mike tengo una pregunta para usted. Yo tengo desde Enero que no he podido pagar mi casa, tenia un negocio que finalmente tuve que cerrar el mes pasado y ahorita no estamos trabajando ninguno de los dos ( mi esposa y Yo) y estabamos trabajando con una compañia que nos iba a ayudar a hacer una modificacion de la casa, pero pues no tenemos muchos igresos para pagar por sus servicios. La Compañia con la que tenemos el primer prestamos nos mando los papeles para ayudarnos con la modificacion y tambien la segunda compania pero tengo mucho miedo de que no me puedan ayudar sin un ingreso? Yo en verdad me quiero quedar con la casa pero solo si me modifican los prestamos ya que el segundo prestamo era del negocio. Que me recomienda? Me espero hasta que encuentre trabajo para poder demostrar los ingresos. Mi esposa ya casi va a aliviarse y por eso no ha buscado trabajo, pero tambien va a trabajar tan pronto y eso paso. Porfavor ayudenos! Gracias.

  21. Carla

    Raul , Estoy por perder mi casa las personas que me estaban ayudando me dicen que tengo que hacer un shortsale, dado a que me llego una carta de mi
    banco diciendome que mi modeficacion no puede hacerse pero me mandad otras fprmas para empezar lo nuevamente donde tengo que mandar todos mis Ingresos y egresos, mi pregunta es crees que pueda en verdad calificar ?me han reducido las horas de trabajo y mi esposo no trabaja y recibe solo desempleo, gracias por tu ayuda.

  22. ruby garcia

    hola compre mi casa en el 2005 por el valor de 250.000
    hoy en dia el valor es de 120.000
    tengo dos prestamos el primero es de 5.75 el segundo de 11.75

  23. ricardo

    ola mike elproblema es tengo 12 meses sin pagar la casa lepedi auyada al banco le mande la infor masion i documentos que me pidieron i tube lares puesta que el prestaista que esta atras del banco no asepta ninguna modificasion en mi prestamo nose queaser por que lepedi albanco que me extendieran mi prestamo a 30 anos ya que miprestamo esta a 15 anos por que nomas le devo al banco 116 mil y micasa vale 240mil pero no puedo refinanciar por que mi credito y el de miesposa esta mal por eso lepedi albanco modificar mi prestamo

  24. alma

    hola mike mi nombre es alma mi pregunta es sobre el paquete de estimulo para compradores de casa por primera vez ….mi novio fue dueno de una casa va a hacer exactamente 3 anos en diciembre 2009 asi k no creemos k el sea elegible para el credito, pero lei en una columna k si vivimos juntos pero no estamos casados yo podria aplicar para el credito de estimulo para compradores por primera vez , mi problema es k no to tengo un numero de seguro social pero tengo mi ITIN yo no se si alga alguna forma de aplicar para lograr que yo tenga credito.
    muchas gracias.

  25. Mynor

    Hola Mike yo compre mi casa hace como 3 anos en 655000 y debo 435000 y ahora quierp modoficar pero el banco se a negado a ayudarme dice que nesecito ganar mas ahora mismo reporto com 4600 al mes mi pago es de 2978 de intereses solamente incluye tax y aseguranza
    ducen que gano muy poco y no me pueden ayudar e dejado de pagar mi casa por tres meses les he mesionado making home adfforable plan i dicen que no califico sin darmwe una rason

  26. Freddy W. Villon

    Gracias por abrir un wetside tan importante para muchos latinos que necesitan ayuda,mi caso es que tengo la casa hipotecada por 365,000 dolares se efectuo una modificacion por el banco(Bank United) pero solamente lo hicieron por 5 anos al 5.4 % ,este es un % un poco alto como para mis ingresos, mi esposa no tiene trabajo fijo mi hija me ayuda tambien,pero pronto se va a casar y mi hijo menor tiene medio tiempo de trabajo mis ingresos son menores a mis gastos,6 o 8 anos tendre que jubilarme y me vere obligado a vender la casa e irme al acilo o de este pais.Se podra hacer otra modificacion?por 30 o 40 anos amenos interes? ayudeme mike gracias y que Dios lo bendiga.

  27. Milena

    Hola Mike, Felicidades y gracias por ayudarnos.
    Compre hace 3 anos, 228, fue un 70/30, diferentes bancos, el primero en un freddy mac, pregunta: que pasa con el segundo prestamo? mi calificacion financiera es basada en el primer prestamo o los dos? la primera es de 156.000, cuanto tengo que ganar para modificacion.
    y que pasa con los meses que se deben? lo ponen en el principal, aumentando asi la deuda?
    Muchas gracias

  28. SORAYA

    HOLA
    Mi caso es el siguiente compre mi casa junto con mi esposo para poder llegar a calificar en ese entonces agosto 2004 , el precio fue de 265,500.00 , hicimos todo correctamente tenias buen credito dimos un pago inicial de 10% con gran sacrificio mas gastos de cierre unos 40,000.00 y acordamos una hipoteca de 235,500 fija al 5.875% por 30 anos , mis pagos quedaron alrededor de 2000 incluido el escrow el problema es que ahora mi trabajo me redujo las horas a mi y a mi esposo y mi vcasa esta atctualmente en 195,000.00 yo basicamente quisiera que
    mi interes bajara con una hipoteca fija pero lo que realmente quiero es que se ajuste mi hipoteca al precio actual real de mi casa porque estamos hablando de -70,000, 00 de equity negativo yo debo alrededor de 220,000.00 dolares aun en mi hipoteca que em aconseja que haga para lograr que me ajusten el valor de mi propiedadd., a donde debo acudir y si es esto posible , muchas gracias

  29. Mike Periu

    Soraya,
    Bueno como muchos hispanos, intentaste hacer las cosas bien. Pero por un lado me llama la atencion los gastos de cierre que pagaste que segun tus cifras fueron de (40,000 – 26,500 = $13,500). Eso es un numero altisimo y no me parece que en ningun momento una casa de ese precio justifica esos gastos de cierre. Como mensaje general les digo a los lectores que la asesoria con un financiero ANTES de pagar vale mas que despues. Hay muchos casos de personas pagando $10,000 o mas en gastos de “cierre” que no eran validos. Pero al no saber se paga caro.

    El ajusta que buscas ahora es lo que muchos buscan, pero es la decision del banco si quieren modificarte el prestamo para bajarte las cuotas. Y si lo hacen, tienne la opcion de elegir COMO reducirte la tasa. La ultima opcion que seleccionan es la que tu buscas. como estan las tasa hoy en dia pues no esta tan mal realmente y en verdad no calificas para refinanciar ni por tu cuenta no por el plan del gobierno.

    Si llega el momento de que no puedes pagar mas, puedes solicitar una modificacion. La ora opcion seria tratar de vender la casa y que el banco te perdone los 70,000 (en un short sale). Si te quieres quedar con la casa y creen que puede mejor la situacion de ingresos, pues puedes entonces quedarte y esperar a que se recupere el valor. Tomara mucho tiempo, pero si te gusta la casa y puedes con las cuotas, no es una opcion tan mala.

  30. Ana

    Estoy modificando mi hipoteca principal pero tengo otra casa de renta y queria saber si puedo modificarla tambien porque los renteros me dejaron de pagar y me atrase con los pagos.

  31. Maria C. Ruiz

    Hola mi nombre es Maria y le escribo esperando no ser inoportuna, tengo 2 hipotecas las cuales estoy atrasada en ambas inclucibe en la 1era. hipoteca tengo fecha de venta, y estoy en proceso de modificacion, pero siempre que hablo solo resibo respuesta que esta en manos de negociador y que estan revisando por si califico para el programa del Presidente, que posibilidades tengo de calificar? en mi casa debo 480 mil y no se si tenga el valor menor o igual mi propcito es quedarme con mi casa, mi prestamo es fixo y solo dava pagos sobre el interes, gracias por su atencion

    • Mike Periu

      Carlos,
      No he trabajado con ellos asi que no puedo darles me visto bueno personal, pero te puede decir que el Better Business Bureau la de una calificacion de “A” (algo bueno). Tambien debes leer el articulo sobre asesoria de credito. Manten copias por escrito de TODO los papales y contratos y siempre mantente al tanto de lo que estan haciendo y si realmente estan cumpliendo con los pagos como deben.
      mike.

  32. LUIS MARIN

    yo tengo un prestamo con aurora loan serices deve 15 meses y he tratado de modificar e prestamos parce qeu aurora es una financier amuy dificil le she demostrado qeu puedo afronar los pagos y no seden ahora trate de hacerlo con el plan de obama y tampoco me dijeron algo asi no cuadra en cuanto al pago que em abian ofrecido 1748.40 que porque la casa estab muy devaluada y no me podian ayudar ni extendiendo el prestamoa a 40 anos ni al 2% mi prstamo es de 516000 porfavor ayuda

  33. LUIS MARIN

    sr mike perdone olvide darle estos detalles valor de la casa 645000 ahora vale yo creo 33000 ,il
    devo 15 meses e estado en forbarence plans para tratarlo de modificar y nada que em dice de aurora loan services qeu tal es este banco

  34. LUIS MARIN

    que tal sr mike, aveces es muy duro entender la realidad mas como en mi caso pues la compre muy joven 25 anos claro tal vez aveces uno no entiendo enque te estas mentiendo. solo quiero decirle algo mas se que la casa me salio carisima pero aqui le detallo algot engo 2 hipotecas
    $516000( aurora loan services)
    $129000( faslo solutions)aqui hise un arreglo en donde me redujron el balance principal de $129000 $66,528 para pagar en 72 meses pagos de 924.01 esta es la hipoteca chica osea me estan reduciendo mas de $60000 mil dolores eso esta bien verdad? y en un periodo de 6 anos la termino de pagar y solo me quedaria con ua hipoteca, ahoora mi gran problema es aurora loan yo empese a atrasarme porque no pague lo impuestos de la propiedad y de dar $2795 me subioa $3921 por un negativo de escrow que me incluyeron el en pago ahora como le digo no me quieren calificar para el nuevo progrtama del gobierno lo que no entiendo si tiene mucho que ver que la casa este muy devaluado dicen que no se puede ni dandome el %2 ni extendiendolo a 40 anos realmente nose que calculos usen ellos pues me habian ofresido un pago de $1953 ellos multiplicron mi ingreso al31% de mi ingreso $6000como lo requiere el gobierno me tomaron mi inf. financiara y me dijeron que si me aprovaban el trail period me mandaban los documentos para comenzar ese paso osea ese pago de $1953 fue preaprovado por los representantes segun mis ingresos y alas 2 semanas resulta que no califique no entiendo porque me dijeron que el valor de la casa me afecta pero sr mike si todas las casa estan devaluadasentonces donde esta la ayuda>??????????????

    • Mike Periu

      Luis,
      Los bancos estan siendo muy selectivos con respecto a quien le dan la ayuda de una modificacion. A veces no ha salida mas que dejar la asa y empezar de nuevo, especialmente con las cifras que mencionas. La idea no es quedarse con la casa a toda costa. Sino es tomar la decision financiera prudente.

  35. LUIS MARIN

    sr mike perdone tantya molestia solo quiero decirle que en los ultimos 2 parrrafos le di dos cantidades diferentes esque lo trate dos veces de tratar de calificrme con aurora loan services y no tuve exito digame algo
    que me dice de AURORA LOAN SERVICES??

  36. christian

    Mr Periu, gracias por su guia de antemano tengo un condo lo compre en el 2001 despues de 911 el valor de 140000 y di un down de 20000 el mortgage lo tengo de 30 anhos de 1200 al mes al 7.5% ahora he buscado mejores terminos y he recibido una propuesta de 4.5% para 15 anhos y con una mensualidad similar y he pedido 10000 para terminar de pagar mi auto lo que pasa es que me dijeron que el appraisal debe de figurar mas de 200000 y me parece que lo mas que daran es 190000 que me sugiere

    • Mike Periu

      Chrisitan,
      Los appraisals no se deben manipular. El banco te prestara solo cierto porcentaje del valor del a casa (tipicamente 80%) si no lo vale, no lo vale.

  37. Ana

    Hola Mike:
    Usted explica en un articulo que el propósito de modificar estos factores es reducir la cuota mensual de tu hipoteca para que quede en un porcentaje factible de tus ingresos mensuales: el 38%. Mi pregunta es:
    ?Estamos hablando del 38% de tu ingreso bruto o neto?(despues que se restan todos los taxes).
    Gracias por todo
    Ana

    • Mike Periu

      EXCELENTE prgunta Ana. Es gross o bruto no neto lo que se usa para el calculo.

  38. rafa

    Ponga tus comentarios aquí…hola como esta muy buena ayada para nosotros los alatinos.y gracias por su tiempo.mi pergunta es la siguiente tengo 2 prestamos en mi mortgage el principal lo tengo con “homeq servicing” y el segundo con “carrington mortgage services” pero mi preocupacion es q me la estoy biendo muy duras para dar los pagos, hasta orita no e degado de pagar pero mis posibilidades se estan acabando pues yo no tengo trabajo de compania y trabajo por mi cuenta.como se dice out side job’s desde en marzo del ano pasado y no reporto impuestos cre q me podrian ayudar para una modificacion de mi prestamos. el segundo banco yo platique con ellos y me dicen q ellos no pueden hacer nada x q es el segundo prestamo pero es donde tengo el interes mas alto que me aconsega hacer. y gracias por su tiempo

    • Mike Periu

      Rafa,
      Esta dificil. Sin un ingreso estable y con dos hipotecas de bancos distintos es muy muy dificil que te aprueben una modificacion. Debes ir viendo otras opciones. Por lo menos pon la casa en venta lo antes posible.

  39. martin

    hay trabajo en negocio del mortgage?
    hasta hace 2 años era un excelente vendedor de prestamos en una compañia en la que trabajaba.
    me recomendas que vuelva a trabajar en eso?

    • Mike Periu

      Martin,
      Realmente no al menos que consigas un trabajo directamente con un banco. Te iria mejor conseguir trabajo en los departamentos de “workout” o modificacion.

  40. Lourdes

    Es necesario entregar todo el papeleo para la modificacion de prestamo en ingles?

    • Mike Periu

      Si Lourdes. Busca ayuda si necesitas alguien que te traduzca la documentacion.

  41. nelly

    Toda la explicacio esta muy bien, aunque la mayoria de personas que conosco que se encuentran en esta situacion el banco ha negado cualquier clase de ayuda, no se si el gobierno tenga alguna clase de regulacion pues creo que se estan pasando por alto el ayudar a la gente y esto solo ha servido para darle trabajo a los que contestan el telefona para dar informacion.

    • Mike Periu

      Nelly,
      Estas correcta. LA GRAN MAYORIA de personas que no pueden pagar su casa no recibiran ayuda. Mejor reconocer esta realidad tarde que temprano.

  42. Carolina

    puedo modificar mi casa aunque el prestamo este a nonbre de otra persona

    • Mike Periu

      Carolina,
      Si esta a nombre de otra persona, esa persona tiene que solicitar la modificacion. Pero si no viven en la casa, tecnicamente no califican para los programas ofrecidos por el gobierno para ayudar a la modificacion.

  43. rose

    yo compre una casa hace 6 anos a 250,000 a un interes fijo del 5.70%hicimos 2 morgage uno grande y el otro pequeno el pequeno era de 30,000 y el resto del grande ahora quisiera modificar mi prestamo porque estoy pagando por los dos 3,000 incluido los taxes a 18 anos ,pero me es dificil continuar pagar
    porque tengo otros gastos (college de mi hija)usted cree que puedo hacer una
    modificacion en mi prestamo y juntar los 2 morgage en uno y bajar la tasa de
    interes a un 2% y las mensualidades a mil y tanto ya que mi entrada anual es de 100,000 podria considerar una modificacion.

    \

    • Mike Periu

      Rose,
      si quieres ver tus opciones en detalle podemos hacer una cita telefonica. Puedes hacerlo aqui: cita con mike periu. Por lo general, todo depende del valor actual de la casa y tu capacidad de pago. Modificar y refinanciar son totalmente distintos y la modificacion solo aplica a la primera hipoteca.

  44. Mike Periu

    Miguel,
    Los requisitos del programa no indican un requerimiento de tener un numero de seguro social. Si crees que calificas, debes intentar.

  45. Mike Periu

    Yanira,
    Depende de varios factores. La realidad es que las casas en muchas partes del pais han bajado de valor y pueden representar exelentes oportunidades. Pero toma en cuenta lo siguiente:
    1. si la compras, que sea porque piensas tenerla por 10 años o mas. No la compres pensando que le puedas vender en 2 años. No se sabe cuando esto se recupera.
    2. tienes para poner un pago de entrada? idealmente el 20%.
    3. puedes con las cuotas mensuales? Toma en cuenta todos los gastos: hipoteca, seguros, impuestos, mantenimiento. No la compres pensando que luego te ocupas de eso
    4. tienes un fondo de emergencia con un dinero guardado en caso de que pierdes el trabajo
    Si es asi, puedes aprovechar. Negocialo todo!

  46. anny

    HOLA MI COMENTARIO ES SI PUEDO COMPRAR UNA CASA EN ESTE MOMENTO BUENO YO PERDI UNA CASA E CON COMTRY WUAY Y ESTAS PERSONAS NO ME AYUDARON EN NADA YO ESTUVE IMTENTANDO EN QUE MEVAJARAN LOS PAGOS PERO NO FUE POSIBLE Y HABLE CON UNA SENOR QUE SAVIA DE ESTA SITUACION Y EL MEDIJO QUE LA PONIA EN BENTA Y LA CASA DURO UM ANO Y NO SOLUCIONARON NADA PERO MEDIJO QUE LA UNICA MANERA DE QUE NO ME AFECTARA TANTO MI CREDITO ERA UN CHORSEO Y QUE DESPUES DE DOS ANOS PODIA COMPRAR MI CASA LO QUE QUIERO DECIR NO PUEDO CONSEGUIR QUIEN PUEDE AYUDARNOS AMILES QUE PERDIMO NUESTRAS CASA CUANDO TENGO MI TRAVAJO POR 5ANOS Y PUEDO PAGAR MI RENTA POR QUE NO PUEDEN AYUDARNOS YO QUIRO COMPAR MICASA Y QUIERO QUE MEDIGAN COMO LO HAGO GRASIAS MANDEMEN DECIER QUE HAGO POR FAVOR

  47. Mike Periu

    Yanira,
    esto es diferente a tu otra pregunta. Aqui lo estas haciendo como un negocio. Puedes ganar o puedes perder. Todo dependende de como lo haces. Lo importante es saber que puede tomar mucho tiempo para que la casa se recupere e valor. En el mientras tanto, tienes dinero para mantenerla? Que tal si no consigues un inquilino por 6 meses. Aun puedes manejarla?

  48. Mike Periu

    Blanca,
    Siento mucho que estes pasando por una situacion tan dificil. Bueno varias cosas
    Para aplicar para el HOME AFFORDABLE MODIFICATION que menciono en este articulo tienes que vivir en la casa. Tiene que ser “owner occupied”. Por otro lado, pueden intentar directamente con la hipotecaria a ver si estan dispuestos a modificarte el prestamo directamente, no como parte del programa. Lo otro que tienen que ver es si pueden conseguir inquilinos que ayuden con el costo de la casa porque pagar alquiler en la florida tambien hipoteca en NJ es demasiado. Por ultimo, tienen que pensar si realmente es factible para ustedes quedarse con la casa. O sea sin ingresos es muy dificil.

    La Florida es un lugar dificil de conseguir trabajo. Yo he puesto varios anuncios aqui en la seccion de empleo. Tambien tenemos el buscador de trabajos que pueden aprovechar. Cuales son sus respectivas profesiones?

  49. Mike Periu

    Monica,
    imaginate. Entiendo lo que dices. Pero el tema aqui es que el banco no tiene que modificar tu prestamo. Es algo totalmente voluntario por parte de ellos. Firmaste un acuerdo para pagarles lo que tomaste prestado y ellos estan dentro de su derecho para ofrecerte o no la modificacion. Lo de WIC si me parece un poco exagerado al menos que realmente te haga falta (no conozco tu caso) y no se a que asesor te enviaron. el pago mensual para la casa de representar la tercera parte de tus ingresos. Deben pensar seriamente si esa casa es aun para ustedes. Me parece que es muy cara. Puedes intentar bajo el HOME AFFORDABLE MODIFICATION, pero puede ser que el banco aun no quiera dartelo. SIno, debes pensar seriamente en mudarte.

  50. Mike Periu

    Fernando, me puedes llamar a la oficina al 1.800.929.4402 dado el plazo que tienes.

  51. Mike Periu

    Maria,
    Como muestro en el articulo, es importante saber el valor de la propiedad y el saldo de la hipoteca. Tambien existen otros factores para determinar si uno califica. Si tu hija y su esposo quieren mas informacion me puede escribir directamente. Es importante que ellos tomen responsabilidad de su situacion financiera y busquen la informacion necesaria para tomar las decisiones correctas.
    Mike.

  52. Mike Periu

    Florina,
    Siento mucho que haya pasado esto. Los estafadores estan a million con los fraudes de modificacion. Hay que tener mucho cuidado, siempre revisando bien el contrato que lo hacen firmar y teniendo mucha cautela si piden dinero por adelantado. Tambien si contactas a un asesor aprovado por HUD no cobran nada. Llama a mi oficina al 1.800.929.4402 para ver el caso.
    Mike.

  53. Mike Periu

    Elsa,
    Me parece que estas hablando de enviar una “medio cuota” cada 2 semanas en vez de enviar una cuota completa cada 4 semanas. Voy a escribir sobre esto pronto, pero algunos puntos claves:
    1. el beneficio de hacer esto se realiza para personas que piensan estar mucho tiempo en la casa.
    2. el ahorro viene por el hecho de estas reduciendo el principal un poco mas rapido cada año y no por los intereses. Aunque envies tu pago cada dos semanas, no sabes si el loan servicer (la empresa que adminstra tus cuotas) le paga al banco dueño de la hipoteca mensualmente.
    3. No solo tienes el costo inicial pero tienes que ver si hay otros gastos
    4. puedes llamar a tu loan servicer y preguntarles si puedes hacer pagos adicionales al principal. ellos te diran si lo permiten y te daran INSTRUCCIONES MUY ESPECIFICAS sobre como hacero. Si lo permiten no tienes que inscribirte en ningun programa ni hacer nada. Solo lo envias por tu cuenta.

  54. Mike Periu

    Jorge,
    No se trata de bueno o malo. Para solicitarle al banco tuyo un modificacion de prestamo no hay ningun requerimiento de que estes atrasado en las cuotas. Puedes hacerlo aunque estes a tiempo. Para el HOME AFFORDABLE MODIFICATION si es uno de los requisitos. En practica, los bancos tratan de distinguir entre las personas que realmente no pueden pagar y aquellos que no quieren pagar. Entonces aquellos que ya estan atrasados son la prioridad del banco porque da la impresion de que realmente no pueden pagar.

    El tema es entender cual es tu verdadera situacion y tomar la mejor decision segun to verdadero estado financiero.

  55. Mike Periu

    Luzma,

    Los programas del gobierno son para personas que son dueños de la casa Y viven en ella. Tu hermano no puede calificar para ambas casas, sino solo en la casa que es su residencia oficial.

    Aquí te envió enlaces a dos artículos que creo que debes leer sobre el tema de las modificaciones:

    Como participar en el plan de ayuda hipotecaria:
    http://www.dineroycredito.com/como-participar-en-el-programa-de-ayuda-hipotecaria/2342/

    ¿Qué tipo de modificaciones están dando los bancos? ¿Funcionan o no?:
    http://www.dineroycredito.com/%C2%BFque-tipo-de-modificaciones-estan-dando-los-bancos-%C2%BFfuncionan-o-no/2174/

    Son relevantes y pueden ayudarte a tomar las decisiones necesarias.

  56. Mike Periu

    raul,
    modificacion es cuando el prestamista cambia los terminos del prestamo original tipicamente porque la persona que tomo el prestamo no puede cumplir con ellos. El cambio puede tratarse de una combinacion de cosas:
    >reducir la tasa de interes
    >extender el plazo
    >cobrar intereses sobre solo una parte del dinero prestado
    >reducir el saldo del prestamo

    resutructurar es basicamente lo mismo pero tipicamente se usa para prestamos empresariales. Yo creo que querias preguntar sobre REFINANCIAR. REFINANCIAR es cuando solicitas un prestamo NUEVO a terminos favorables y usas el dinero de ese prestamo para pagar lo que debes en otro prestamo con terminos no tan favorables para ti.

  57. Mike Periu

    Connie,
    debes leer el articulo que escribi sobre la ejectucion hipotecaria y tambien el de las alternativas a la ejecucion hipotecaria.
    Tambien me suena que aplicaron bajo el plan de modificacion del banco (y no el de HOME AFFORDABLE del gobierno). Diles que quieres particpar en ese a ver que respuesta te dan. Pero como escribo, tiene que tener sentido finacniero quedarse con la casa y no hacerlo por motivos emocionales. Si la casa es muy cara para ustedes y ha perdido mucho valor y deben mas de lo que vale pues realmente tiene sentido mantenerla?

  58. Mike Periu

    Marcelo,
    Te negaron o enviaste los papeles y no tienes contestacion? No es la mimsa cosa. Como llenaste los papeles? Estas seguro que las llenaste bien? El articulo te dice que pasos a seguir para una modificacion pero tienes que aclarame exactamente que has hecho y que has recibido si quieres mas informacion.

  59. Mike Periu

    Flor,
    bueno imaginate lo siento mucho pero eso es lo que pasa cuando uno se guia por lo que le dice la gente y no por lo que esta escrito en el contrato. Los vendedores y el banco que otorga la hipoteca son diferentes y uno no puede hablarte de lo que va a hacer el otro. Realmente este articulo te dice las opciones que tienes sobre refinanciar o modificar. Viendo el valor actual del a casa y el saldo de la hipoteca puedes ver para que calificas. Tambien puedes considerar vender la casa (si las condiciones de mercado te permiten). Tambien recomiendo que leas esto sobre la ejecucion y hipotecario y este articulo sobre alternativas a la ejecucion hipotecaria.

  60. Mike Periu

    Maria,
    No tengo todos los detalles del caso tuyo, pero en general la realidad es que el primer hipotecario y el segundo tienen intereses distintos. Tipicamente el primero esta mas interesado en negociar que el segundo porque en muchas modificaciones el segundo hipotecario se cada sin nada. Para quedarse sin nada mejor deja que la casa vaya a ejecucion hipotecaria con la exectativa que recuperan algo. El primer hipotecario quiere evitar ese proceso. Puedes intentar con el primero a ver si te dan el HOME AFFORDABLE MODIFICATION (el respaldado por el gobierno). Pero tambien debes evalualar bien tu situacion para determinar si es factible para ti seguir pagando la casa y tambien si vale la pena hacerlo viendo el valor comparado a lo que debes. Es una decision financiera la que se debe tomar y no una sentimental.

  61. Mike Periu

    Connie,
    El tema con el short sale es que tienes que conseguir un comprador que el banco apruebe. Es un proceso que puede tardar muchos meses. Pero no pierdes nada con intentar hacerlo. Debes buscar una agente de bienes raices que esta vinculado a la asociacion de REALTORS que tambien sea especialista en Short sales. El riesgo es que el banco no apruebe a tu comprador.
    La realidad connie es que cualquier opcion que tomes que no sea refinanciar o seguir pagando va a dañar tu credito porque no estas cumpliendo con los terminos de tu acuerdo con el banco. Eso vas a tener que aceptarlo.

  62. Mike Periu

    Ruby,
    Bueno como digo en el articulo no es factible refinanciar ni aplicar para el HOME AFFORDABLE REFINANCE.
    Debes pensar seriamente que quieres hacer con la casa: Cuándo debes luchar por tu casa y cuándo no.

  63. Mike Periu

    Sam,
    Que pena que estes pasando por algo tan dificil. No pierdas la esperanza! Todo puede resolverse. Pero tienes que ser realista. Si no tienes ingresos como vas a pagar la casa? El banco va a considerar la modificacion si tienen la expectativa de que puedas pagar la cuota modificada. Pero si no creen que puedes, entonces no.

    Aquí te envió enlaces a tres artículos que creo que debes leer sobre el tema de las modificaciones:

    Participar en el plan de ayuda hipotecaria

    Cuándo debes luchar por tu casa y cuándo no

    Tipo de modificaciones

    son relevantes y pueden ayudarte a tomar las decisiones necesarias. Yo no puedo recomendarte una agencia o consultar quien te esto, pero recomiendo que intentes primero con los asesores sin costo coordinados por HUD y cuyo información de contacto puedes conseguir a través de este sitio http://www.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/fc/

  64. Mike Periu

    Carla,
    Te escribe Mike.
    Sin saber los detalles de tu caso, no te puedo decir. El articulo te dice como calcular si calificas o no. Puedes intentar de nuevo solicitando el HOME AFFORDABLE MODIFICATION.
    Suerte,
    mike.

  65. Mike Periu

    Ricardo,
    Estas en una posición dificil. Pero con tanto equity en la casa, tienes que buscar la situacion. Realmente sigue valiendo 240 la casa? O es un valor viejo? Tambien, si hace 12 meses que no pagas donde esta ese dinero? Lo estas ahorrando? Puedes intentar solicitar una modificacion de nuevo (porque para refinanciar sera muy dificil). Pero tambien si tus cifras estan correctas probablemente el banco no le importante hacer la ejecucion hipotecarias porque tienen confianza de que va a recuperar su inversion.
    Mike.

  66. Mike Periu

    Alma,
    1. Si luce que tu novio no califica.
    2. No es necesario tener un numero de seguro social para comprar una casa pero muchos bancos ya no estan dando hipotecas a personas que solo tinenen un ITIN. Tendrias que buscar un banco dispuesto a prestarte dinero.
    3. Si compran la casa juntos, tienes el derecho a tu parte del pago.
    Pero ojo, como es solo tu novio debes de pensar muy bien antes de comprometerte a algo tan importante como la compra de una propiedad o cualquier otra decision financiera antes de formalizar la relacion que tienen.

  67. Mike Periu

    Mynor,
    Por la informacion que me dices no veo por que no calificas para el HOME AFFORDABLE MODIFICATION. Puede ser que no te la quieran dar que es otra cosa. Me parece que el banco no esta convencido de que modificarte el prestamo va a ayudar. La realidad es que la casa es demasiado cara para alguien que gana lo que tu ganas. O sea una hipoteca como esa es para una persona que gana 3 veces lo que tu ganas. O sea la cuota que seria conforme a tus ingresos no se suficiente ni para cubrir los impuestos y seguro. El banco tendria que bajar su parte (principal e intereses) a casi zero. Creo que tienes que pensar muy bien sobre tus opciones. Esa casa es muy cara para ti. Me imagino que tus ingresos han bajado drasticamente o que les ingresos presentados en la solicitud de hipoteca no eran los correctos. Lee este articulo sobre rechazo de modificacion.
    Mike.

  68. Mike Periu

    Freddy,
    Si te acaban de modificar el prestamo y aceptaste la modificacion y no puedes con esa cuota, me parece que algo no se tramito bien. O sea en la aplicacion de modificacion uno tiene que incluir sus gastos y sus ingresos y el banco tiene que modificar la cuota para que no sea mas de cierto porcentaje de tus ingresos. Asi que algo no me cuadra. Por eso es muy importante llenar correctamente las solicitudes de modificacion para asegurar de que la modificacion sea factible.

    Tienes que pensar seriamente sobre la casa. Realmente la puedes seguir pagando? Las modificaciones patrocinadas por el gobierno (MAKING HOME AFFORDABLE) son a corto plazo – 60 meses – y luego las cuotas comienzan a subir. Si tu idea es jubilarte pronto, tienes que maximizar tu capital. Cual es el valor de la casa? Si tienes capital en la casa, entonces hay que calcular cuanto te va a costar en cuotas mensuales mantener ese capital hasta que puedas venderlo y sacar ese capital. Si vale menos, entonces no me parece muy prudente seguir sacrificandose tanto para mantenerla. Recomiendo que leas esto sobre la ejecucion hipotecaria.

  69. Mike Periu

    Anny,
    Siento que hayas perdido tu casa. Pero no sigas un evento lamentable con un error grande. Cual es el apuro que tienes para comprar una casa? tomate tu tiempo. No hay apuro. Debes primero ahorrar suficiente dinero para ponder un buen pago de entrada (idealmente 20%) y esperar a que te credito mejore. Mientras que alquiles debes estar ahorrando lo mas posible. En unos años -quizas 5 o quizas mas- estaras en una posicion para comprar una casa de nuevo. El problema es que muchas personas compraron casa cuando no tenian las condiciones financieras para hacerlo y estamos viendo los resultados.
    SIEMPRE vas a encontrar gente que te hablaran de “trucos” o “tacticas” para que compras tu casa YA como si eso fuera lo unico que cuenta. Por que crees que lo hacen? Por ayudarte? no. Para ganar comisiones. No hay nada malo con ganar comisiones por vender algo pero si alguien te pide consejos tienes que decirles la verdad y la verdad es que no todos tienen la condicion para comprar. Asi que la solucion esta en esperar hasta tener una mejor condicion financiera.

  70. Mike Periu

    Milena,
    con una segunda hipoteca de otro banco se complica. Las modifaciones del gobierno son para PRIMERA hipotecas. Los bancos con segunda hipoteca no les resulta aprobar la modificacion porque no reciben ningun beneficio. La modificacion de la primera lo evalua el banco. Si es del gobierno tienen que reducirte las cuotas a 38% de tus ingresos. Lo hacen por un periodo de prueba de unos 5 meses. Si pagas a tiempo entonces te modifican la hipoteca. pero de nuevo no tienen que hacerlo. Es a la eleccion del banco.

  71. Mike Periu

    Esa segunda es un “negocio” para ti y no tu vivienda principal as ique los programas de Making Home Affordable no lo van a aceptar. El banco con la hipoteca tiene la opcion, no la obligacion de ofrecte una modificacion. Es dudoso que te lo den. Cuando uno alquila casa como negocio, solo debe hacerlo si tiene suficiente dinero para tenerla varios meses vacia. Si solo cuentas con el alquiler que va a entrar sin ningun respaldo, es demasiado riesgo.

  72. Mike Periu

    Luis, te respondi en la segunda parte de tu comentario

  73. Mike Periu

    Luis,
    Debes mas de medio millon de dolares en una casa que solo vale 330,000. Tienes que aceptar la realidad que esa casa simplemente no vale lo que debes y probablemente te estan haciendo un favor en no modificarla. Al menos que tu hayas puesto en un pago de entrada grande, pues realmente que sentido tiene seguir con la casa? Acepta la realidad de que mejor buscas un lugar bien economico para alquilar un par de años, te organizas financieramente y luego buscas otro lugar para comprar en el futuro. Pero mas economico. Una casa de $645,000 es para una personas que gana de 15,000 a 17,000 dolares mensuales.

  74. Mike Periu

    Maria,
    no tengo todos los datos necesarios pero tengo bastante. Si solo estabas pagando intereses, creo que sera muy dificil que esto termine como quieras. Al modificarte la hipoteca lo que ocurre es que lo cambian a un prestamo tradicional que paga intereses y principal. O sea, tu cuota puede SUBIR. No puedes pagar las dos como estas y bajo una modificacion te puede subir. Si debes 480,000, tienes que ganar minimo 9,000 dolares mensuales para que esa casa cuadre con tu presupuesto. Maria, creo que esta casa no es para ti.