Prestamos hipotecarios: estatus de las modificaciones ¿qué han hecho los bancos?

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agosto 7, 2009Casas21 Comments

Esta semana salieron datos importantes acerca de los prestamos hipotecarios y las modificaciones de hipotecas. Como muchos lectores han notado con sus experiencias personales, hay diferencias importantes de banco a banco. Algunos bancos han aprobado un porcentaje alto de las modificaciones de los prestamos hipotecarios. Otros no lo han hecho. Algunos se tardan mucho mientras que otros no. ¿Cómo calificó tu banco? ¿Cómo va el programa en general? ¿Hay personas que han podido evitar la ejecución hipotecaria?

Repaso del programa Making Home Affordable para la modificación de prestamos hipotecarios


El programa Making Home Affordable fue presentado por el gobierno en febrero de este año. El propósito del programa es motivar a los bancos y financieras a que modifiquen o refinancien las hipotecas de personas que no pueden cumplir con los pagos o que desean refinanciar pero no pueden porque la casa ha bajado de valor. Para un repaso detallado, consulta estas entradas previas de DINEROyCREDITO.com:

Cuando uno aplica para una modificación bajo este programa y es aceptado, es sólo una aceptación temporal. Tiene que comprobarle al banco que puede cumplir con los pagos modificados por varios meses. Si lo hace, entonces hacen la modificación permanente.

¿Cuántas personas realmente han recibido ayuda?

Muy pocas. Según el informe del Departamento del Tesoro sólo el 9% de las hipotecas elegibles hasta finales de julio de 2009 han recibido modificaciones temporales. Esto representa aproximadamente 235,000 hipotecas. Es una mejora comparada con marzo, cuando sólo 50,000 habían recibido, pero por cada 10 personas que son elegibles, sólo una ha recibido la modificación temporal.

En este caso el Departamento del Tesoro sólo está considerando aquellos prestamos hipotecarios que están atrasados más de 60 días. Esto deja fuera millones de hipotecas que están menos de 2 meses atrasadas y que pronto tendrán que buscar ayuda los dueños por no pagar.

Entonces, ¿qué bancos están ayudando a modificar hipotecas?

La siguiente tabla detalla la participación de las financieras en el programa Making Home Affordable. Puedes hacer clic en el título de cualquier columna para organizar la tabla según esa información. Gracias al Wall Street Journal por proveer esa funcionalidad.

Financiera Hipotecas elegibles para Making Home Affordable Ofertas de modificar hechas Ofertas hechas como % de las elegibles Modificaciones hechas Modificaciones hechas como % de las elegibles
Bank of America 796,467 99,649 13% 27,985 4%
J.P. Morgan Chase Bank 394,075 117,259 30% 79,304 20%
Wells Fargo Bank 329,085 38,673 12% 20,219 6%
CitiMortgage 185,418 38,673 21% 27,571 15%
Saxon Mortgage Services 84,130 30,817 37% 21,130 25%
Aurora Loan Services 72,838 25,965 36% 15,320 21%
Wachovia Mortgage, FSB 62,852 2,028 3% 1,356 2%
GMAC Mortgage 61,326 20,924 34% 12,540 20%
Select Portfolio Servicing 57,450 11,404 20% 1,849 3%
Ocwen Financial Corporation 55,516 6,502 12% 2,517 5%
National City Bank 37,126 92 0% 4 0%
Home Loan Services 33,193 0 0% 0 0%
Nationstar Mortgage 25,690 11,443 45% 4,854 19%
Carrington Mortgage Services 14,128 988 7% 597 4%
Green Tree Servicing 5,228 451 9% 209 4%
Bayview Loan Servicing 4,425 225 5% 148 3%
CCO Mortgage 3,818 402 11% 237 6%
Wilshire Credit Corporation 3,411 621 18% 20 1%
RG Mortgage Corporation 3,309 72 2% 0 0%
Residential Credit Solutions 1,304 301 23% 265 20%

Queda claro que financieras como JP Morgan Chase, GMAC, Saxon Mortgage Services, Aurora Loan Services, Residential Credit Solutions y Nation Star son las que han modificado un porcentaje relativamente alto de sus prestamos hipotecarios, mientras que otros como Bank of America realmente no lo han hecho.

De los que no recibieron ayuda muchos perdieron su casa

Durante los primeros 6 meses de este año, más de 1.8 millones de viviendas entraron en el proceso de ejecución hipotecaria. Por cada familia que recibió una modificación, 8 familias comenzaron el proceso de perder su casa. Y se espera que un mínimo de 2 a 3 millones de familias más también entren en ejecución hipotecaria durante los próximos años, suponiendo que la economía no empeore, algo que causaría que muchas personas más pierdan su casa.
Y esto no toma en cuenta la nueva ola de personas que no pueden pagar.

Actualmente, más de 21 millones de familias son dueños de una casa donde el valor ha bajado tanto que la casa vale menos del saldo de la hipoteca o vale igual al saldo de la hipoteca.

Esto quiere decir que han perdido (o nunca acumularon) capital en su casa

Muchas de estas personas verán sus cuotas mensuales subir pronto y no podrán seguir pagando. Otros tomarán la decisión de no seguir pagando porque no califican para Making Home Affordable y no le ven el sentido a seguir pagando cuotas altas en casas que no valen lo que deben. Muchas de estas familias también entrarán en ejecución hipotecaria.

Para bajar el informe publicado por el Departamento del Tesoro al respecto en formato PDF, haz clic aquí.

21 Responses to “Prestamos hipotecarios: estatus de las modificaciones ¿qué han hecho los bancos?”
  1. seleni

    gracias por la informacion de verdad que nos ayuda mucho a todos los que enfrentamos este problema de las hipotecas.
    una pregunta que pasa con el suntrust morgage que no lo encontre en la lista que envio de bancos que han hecho modificaciones.
    me preocupa no verlos listados porque llevo dos meses en proceso de modificacion y son muy negligentes y diria que un poco desordenados. y no creo que realmente esten ayudando y esto me preocupa mucho.
    que sabe usted sr, mike acerca de este banco suntrust.
    yo tengo mucha fe y esperanza en esta modificacion a pesar de todo….

  2. Jose

    Que comentarios le merece el plan del short pay off.

  3. Connie

    Nuestra hipoteca esta con el Banco de America, y llevamos 4 meses esperando que nos den una contestacion a nuestra solicitud de modificacion de mi credito y mi pregunta es: Si no nos ayudaran, tendriamos que dejar la casa, pero que esta sucediendo a las personas despues de que abandonan sus casas y el Banco las subasta?. Que sucede con la diferencia entre la venta en subasta y el saldo deudor en el banco?.
    Esto es algo que nos mantiene preocupados, ya que la situacion economica no nos es favorable y no estamos muy seguros de calificar para la ayuda.
    Gracias por la yuda que con sus consejos nos proporciona.

  4. Javier Sanchez

    Respeto y admiro sus vastos conocimientos financieros, pero no entiendo como aun defiende la avaricia de los bancos que con su avaricia fueron los que causaron la corriente crisis financiera, como dice un articulo asi:
    While the Fed cuts the banks slack, the bankers are busy turning the screws on their debtors by raising credit card rates and fees, and harassing distressed borrowers with all the zeal the Roman army displayed sacking Palestine
    It takes good banking skills to borrow at 3 percent, lend at 5 percent, and make a profit.
    It takes much less business acumen to borrow at 2 percent, lend at 5 percent, and make a profit — which is exactly what has happened. The extra fees are just gravy,
    This all comes at a cost to someone — America’s elderly.
    When times are good, their troops feast like a conquering Roman army. When they fail, Washington gives them welfare on the gold plates of emperors.
    Que tenga un buen dia y Dios me lo bendiga !!!

  5. Margarita

    Hola llevo 2 meses haciendo la modification con el banco washovia cada cierto tiempo un nuevo enpleado me escribe que le envie los mismo documento como si fuera a empezar de nuevo le llamo y dicen que todo esta bien mis nervios estan a punto de estallar yo pensaba que en baschovia eran mas profesionales por favor ayundame.

  6. milton ruiz

    sr mike el proposito de escribir es que lei su reportaje y yo y mi familia estamos pasando por un momento dificil pues en enero del 2008 me quede sin trabajo hasta dic.del 2008.el trabajo que consegui se quedo $8.00 menos por hora es decir de $35.000 al ano ahora son $22.000 son $13.000 menos tambien mi esposa se quedo sin trabajo no nos gustaria perder nuestra casa.por fovor ayudenos.muchas gracias att.milton ruiz

    • Mike Periu

      Milton,
      Muchas personas estan en la misma situacion. La realidad es que es muy dificil ser dueno de casa (y mandejar todos los gastos que eso conlleva) con ese nivel de ingreso. Yo se que es dificil, pero mejor sacrificar ahora y luego cuando mejoren las cosas puedes de nuevo ser dueno de casa.

  7. mayra flores

    tengo una pregunta acerca de la modificacion de pago Que pasara cuando el banco me de una cantidad que tenga que pagar eso se va a mantener la misma cantidad o cambiara despues y acerca e el credito siempre estara danado o ellos lo van a arreglar.

  8. ANILU

    Mike:
    Por favor ayudeme, estoy realizando la modificacion del prestamo de mi casa con una firma de abogados, necesito verificar la veracidad de ellos. son PLC LAW GROUP LLP

    Cuanto mas o menos pueden cobrar?

    Gracias por su ayuda.

    • Mike Periu

      Anilu, no los conozco. Tienes un contrato por escrito con ellos? Le pagaste por adelantado? Tipicamente no se debe pagar nada sino hasta despues de recibir resultados. Pagar por adelantado (y menos que miles de dolares) seria un gran error…

  9. vanessa flores

    Mi pregunta es estoy modificando el prestamo con el banco litton loan s, entonces ellos me mandan pedir los taxes del 2008 y como yo hago los taxes con un numero de itin y pues no es igual al numero social con el que tengo el prestamo de la casa y tambien con ese numero trabajo solo los taxes lo hago con el itin y no se si mandar los papeles x que van a ver que son 2 numeros diferentes y no se que hacer por favor si me puede ayudar a darme un consejo de que puedo hacer la modificacion es por el programa de rescate hipotecario por favor contestame me siento perdida no se que hacer gracias, bendiciones

    • Mike Periu

      Vanessa, ya te conteste: No creo que te quiten la casa, pero me parece que lo que pasa aqui es que usaste un numero de seguro social falso para comprar la casa. Si es asi, lo lamento mucho. Los bancos le estan dando modificaciones a muy pocas personas. Cualquier problema puede causar el rechazo de la aplicacion. Por eso nunca se debe usar datos falsos para tramites oficiales.

  10. Carlos Bauz

    Hola, espero que este muy bien
    Nosotros obtuvimos un prestamo para comprar casa en Connecticut con El Countrywide en diciembre del 2007 , ke despues paso a manos de Bank America , aplicamos para la modificacion de prestamo en noviembre del 09 y ahora estamos en el “trial period” me dijeron al inicio ke eran 3 meses de prueba pero ya se cumplieron y ahora me indican que aun esta en revision. Nuestro pagos mensuales eran al inicio de 2500 usd, pero nos bajaron a 1,085 usd por estos meses de prueba.
    Mi inquietud es la de todos como saber o que hacer para enterarme si sere elegible para la modificacion permanente de mi hipoteca. Y por sus escritos me entero que para usted no es una buena opcion el modificar si luego de 5 anios vuelven a subir de nuevo? Pueden volver a subir de nuevo al valor inicial o suben de a poco? Como esta eso
    Muchas gracias por su tiempo y su ayuda

    • Mike Periu

      Carlos,
      El periodo de prueba es indefinido en practica. Dicen 3 meses pero lo siguen extendiendo. Aprovecha que estes pagando una cuota reducida para ahorrar dinero. Nada esta garantizado y aunque cumplas con las cuotas aun pueden negarte la modificacion. Cuando vence el periodo de modificacion, va subiendo graduadamente, pero ojala para entonces ya puedan vender la casa o estan en una condicion financiera mas estable.
      Por ahora ten paciencia y cumple con todo los requisitos que le piden.

  11. Mike Periu

    Seleni,
    Llama al Loss Mitigation Department de SunTrust para ver el estatus de tu aplicacion: 800.443.1032. Ellos tienen fama de tardarse mucho en procesar la aplicacion. Ten paciencia pero se persistente. Tampoco olvides que estos programas son voluntarios. El banco no tiene obligacion de perdonarte lo que tu le debes.

  12. Mike Periu

    Connie,
    Eso varia por estado. Algunos estados permiten que el banco si te demande por la diferencia. Otros no. Tambien depende de algunos detalles importante como por ejemplo si el dinero del prestamo que la casa respalda se uso exclusivamente para la casa o para otros motivos. Por lo general los bancos no persiguen a la gente pero como estan las cosas hoy en dia no se puede decir con certeza. Si quieres que investigue el detalle de tu caso seria mediante una consulta con mike periu

  13. Mike Periu

    Con respecto a las modificaciones de Making Home Affordable, pues despues de 5 años el banco puede ajustarte el prestamo de nuevo con cuotas mas altas. Bueno si ya tienes pagas tardes en tu credito, con el tiempo se van; no es por siempre.

  14. Mike Periu

    Margarita,
    Mantenlo TODO por escrito y toma nota de con quien hablaste y cuando. Tambien ten paciencia. Le estas pidiendo al banco que te perdone miles y miles de dolares que tu acordaste pagar. No es facil. No tampoco tinen la obligacion de hacerlos. Solo dos meses? no esta tan mal. Conozco muchos casos que van por 6,7 y 8 meses. Lo que estas buscando es el “trial modification offer”. Ese es el proximo paso.

  15. dagoberto

    es verda que la modificacion despues de 5años cambia la cuota .me vere en problemas para pagar la cuotas . se justifica hacer una modificacion. lei en un boletin de los que me envias que personas que recibieron la modificacion despues de 3 mese tuvieron problemas cayeron enmora porque? gracias por su ayuda

  16. Mike Periu

    gracias por tu comentario Javier. Pero no estoy defendiendo las tacticas abusivas; simplemente digo que los adultos son seres independientes y tienen que ser responsables por sus propias decisiones. Si tomas una tarjeta de credito con un limite de 5,000 dolares y te lo gastas todo sin pensar en las consecuencias, es tu responsabilidad. Si firmaste un contrato de hipoteca sin leerlo y entenderlo primero entonces tambien tienes que aceptar responsabilidad por eso. Uno no se puede escapar de su propia responsabilidad.

  17. Mike Periu

    Dagoberto,
    la mayoria de las personas que reciben una modificacion no pueden cumplir con ese pago modificado porque no tienen la condicion financiera para hacerlo. Si ganas 3,000 al mes y tu hipoteca te la modifican para que sea de 3,500 al mes a solo 1,000 al mes, es una gran ayuda. Pero si no tienes la condicion financiera para pagar los 1,000 entonces de que sirve. Tambien pasa porque MUCHAS modificaciones te SUBEN la cuota. La modificacion es de prestamo tradicional donde pagas capital e intereses. Si solo pagas intereses ahora, puede subir el pago.

    Todo esto de modificar hipotecas en mi opinion es un gran error para la gran mayoria de personas. Si estas en una casa que es muy cara para ti, debes de irte y aceptar vivir en un lugar conforme a tu realidad. Nadie quiere escuchar eso. Todos quieren seguir viviendo tal como estaban viviendo antes pero solo pagando menos. Asi no funciona.
    Una casa no debe consumir mas de la tercera parte de tus ingresos.
    Sobre la modificacion hay distintas formas mediante el cual pueden modificar tu hipoteca. Pero si despues de 5 años pueden comenzar a subir de nuevo.