Por cuánto tiempo puede estar información negativa en tu historial de crédito

Se entiende que cuando una persona no paga sus deudas a tiempo, esto se reporta en su historial de crédito. La información en el historial de crédito se usa para calcular el puntaje FICO, que es el número principal que los bancos usan para determinar si es probable que pagues a tiempo. Así que pagar tarde (o no pagar) perjudica tu capacidad de conseguir crédito en el futuro. ¿Pero por cuánto tiempo se queda esta información en tu historial? Muchas personas que están por perder sus casas o que no han podido pagar sus tarjetas dada la recesión están haciéndose esta pregunta. Sigue leyendo para ver la respuesta.

Cuáles son las entradas negativas que se presentan en el historial de crédito

Las entradas negativas consisten principalmente en lo siguiente:

  • Declaración de bancarrota
  • Información sobre una demanda (donde tú eres el demandado)
  • Información sobre un fallo judicial contra ti
  • Información sobre pagos tardíos en líneas de crédito y préstamos (como tarjetas de crédito, préstamos para vehículos entre otros)
  • Información sobre deudas no pagadas y asignadas por el acreedor como no recuperables (es decir que tratan el dinero que te prestaron como perdido)
  • Información sobre incumplimiento de tu parte en préstamos asegurados o garantizados por el gobierno federal (como los préstamos para estudiantes)
  • Información sobre impuestos no pagados

Cómo se determina cuánto tiempo se quedan las entradas negativas en tu historial de crédito

El Fair Credit Reporting Act

Hay una ley en Estados Unidos llamada la “Fair Credit Reporting Act“. Esta ley trata sobre la recopilación, uso y diseminación de información relacionada al crédito de los consumidores. La ley fue originalmente aprobada en 1970 y desde ese entonces ha sido actualizada varias veces. Esta ley dice explícitamente cuáles son los ítems negativos que pueden aparecer en un historial de crédito y por cuánto tiempo pueden aparecer. El texto completo de la ley ocupa más de 80 páginas y trata otros temas importantes del crédito. El texto completo está disponible aquí: Fair Credit Reporting Act.

Calculando la fecha de comienzo

Cada tipo de entrada negativa tiene su plazo. Pero es importante notar que también varía la fecha desde la cual uno comienza a contar los días. Muchas veces la gente dice que la bancarrota se queda 10 años. ¿Pero comenzando desde qué día? Es importante entender no sólo el “plazo” que la entrada puede estar sino también desde qué día comienza el reloj. También por la forma en que está escrita la sección 605 de la Fair Credit Reporting Act, estos plazos son los MÁXIMOS que pueden estar; así que es posible que esté menos tiempo.

Bancarrota

Plazo máximo: 10 años

Fecha de comienzo: La fecha oficial de la adjudicación (sentencia) de bancarrota

Demandas y fallos judiciales

Plazo máximo: El más largo de 7 años o el plazo de la ley de prescripción.

Fecha de comienzo: La fecha oficial de entrada

Gravamen sobre impuestos adeudados (“tax lien”)

Plazo máximo: 7 años

Fecha de comienzo: La fecha en la cual pagaste el gravamen

Cuentas enviadas a colección o clasificadas como perdidas por el prestamista (“charge off”)

Plazo máximo: 7 años

Fecha de comienzo: 180 días después del día que vencía la deuda y no pagaste.

Por ejemplo, el pago mínimo de tu tarjeta de crédito vencía el 1 de enero de 2009 pero no pagaste ese día sino hasta llegar a un acuerdo 9 meses después con la agencia de cobro. El plazo máximo serían 7 años comenzando 180 días después del 1 de enero de 2009: el 30 de junio de 2009.

Excepciones a los plazos máximos

Ciertas transacciones de montos grandes

Estos plazos máximos no significan que las agencias de crédito borran la información; sino que simplemente no sale en el reporte. Pero existen varias excepciones donde las agencias incluyen toda tu información incluso si el plazo máximo ya ha pasado. Los casos son los siguientes:

  1. Un prestamista a quien le estás solicitando un préstamo de $150,000 o más;
  2. Una empresa de seguros a quien le estás solicitando una póliza de seguro de vida de más de $150,000; o
  3. Un empleador que está considerando contratarte para un trabajo que paga más de $75,000 de sueldo.

En estos 3 casos, pueden tener acceso a toda tu información negativa, incluso aquellos ítems que bajo otras circunstancias no se verían.

Préstamos asegurados o garantizados por el gobierno federal (como los préstamos para estudiantes)

En este caso, el plazo puede extenderse más allá de los 7 años desde la fecha de incumplimiento de tu parte porque los “7 años” pueden comenzarse a contar de nuevo después de ciertas medidas tomadas por el gobierno con respecto a tu préstamo.

Deudas reportadas antes del 29 de diciembre de 1997

Estas deudas son reguladas por la versión de ley en vigencia en ese momento (antes de ciertas reformas). Según la Federal Trade Commission, estas deudas tienen un plazo máximo de 7 años contando desde el día en el cual el prestamista clasificó la deuda como perdida.

 

83 Responses to “Por cuánto tiempo puede estar información negativa en tu historial de crédito”
  1. niurka

    si una persona no paga,porque no puede porque perdio empleo,porque la deudapor los intereces crecio,en fin no paga,que puede pasar.

  2. cristina

    como se manejan las deudas medicas? y el no haber pago al dia, bills como gas, etc.?
    gracias por su respuesta.

  3. rosalazo

    holamike espero te encuentres bien gracias por este reportage queme escribistes.

  4. johnny

    le agradesco toda informacion sumamente importante,en este reportaje del credito.mi pregunta es como puedo remover las indagaciones de credito de mi reporte ya gue le disputo a la agencia de credito(equifax,trans union y experian) y ellos no quieren removerlos ya gue me indican que tengo gue comunicarme con la agencia gue lo publica,me comunico con la agencia y ellos tampoco los remueven y son indagaciones (inquires) no autorisados por mi persona,me he comunicado via carta y telefonica y hacen caso omiso a mis reclamos y entiendo gue esto en contra de la ley y perjudica mi escore de credito.

  5. Byron

    Trabajo en una Financiera en California, Estados Unidos, como Oficial de Credito, otorgando prestamos a micronegocios hispanos y la informacion de lo que publicaste el dia de hoy es de mucha ayuda para poder asesorar a mis clientes.
    Gracias.
    Atentamente,
    Byron Escobar

  6. Moises Solano

    Hola, quisiera saber que pasa si no pago los taxes de mi cas?.
    Gracias por su respuesta.

  7. Edu Figueroa

    Hola mi nombre es Eudo Figueroa, yo como muchos perdi mi trabajo y por el momento vivo del desempleo, tengo una casa y dado a la perdida de empleo he perdido entrada de didnero hable con las personas del banco y le comento que de todos los pagos el que no puedo hacer es el de la casa, les comento que yo debo como $24000 en tarjetas de credito y que pago 900 mensual en una consolidacion para salir de esa deuda y que yo tengo mas de una ano sin usar mis tarjetas de credito y que si ellos podia refinaciar mi casa incluyendo esa cantida para asi poder hacer los pagos sin ningun problema, el banco me dice que puedo entrar a un plan de modificacion y me dice que con la modificacion mis pago mensual por mi casa seria de 805 cuando yo antes pagaba 1100, tengo un segundo prestamo por mi casa que pago $343 al mes y nadie me quiere refinaciar y el segundo banco ni me quiere modificar, entonces mi pregunta es la siguiente dado que solo puedo hacer un pago que me recomiendas que pague mi casa y no pagarle a mis tarjetas de credito o pagar mis credito y no la casa, la verdad no se cual de las 2 es mas importante….

  8. Candy Conde

    Buenas Sr: mark:
    le escribo estas lineas para agradecerle todo sus consejos y sujerencias financieras son de mucha
    utilidad. pero a la vez quiero comentarle que es una verdadera catastrofe los bancos y companias que
    ofrecen eas tarjetas de credito, yo me alegro que EL PRESIDENTE PONGA UN PARO A TANTO ABUSOS
    Le explico hoy es un dia que yo estoy indingnada , yo soy unas de esas personas que tengo un credito
    excelente nunca pago tarde nunca pago el minimo nunca me pasado del limite. tengo una tarjeta que debo
    $5’920.74. bien el mes pasado el interes era 10.24%. el minimo es de 118.00 como yo me consider muy
    buena paga le envio $170.00 es decir les estoy pagando los 118.00 mas el interes.
    Que cre usted hoy me llego mi Statement y cual fue mi sorpresa esos vandidos me aumentraron al 14.24%
    esto es sin yo haber usado esta tarjeta desde Febrero es decir que el mes pasado page $51.27 y este tengo
    que pagar $68.03 solamente de interes. Y son tan vandidos y falta de etica que me , dicen Minimo Payment 0
    Finance charges $68.03. que pena que el presidente les hay dado 9 meses para se aprobada. ya se puede imaginar
    de aqui a 9 meses todos los meses van a ir aumentando por que ellos de echo no van a perder pobre de nosotros los
    los consumidores, tengo otra tarjeta que solo debo 500.00 ellos no me aumentaron el interes pero si me llego sin yo
    haberle autorizado un cobro de $11.27 de card security que para el cuento es lo mismo que umentar el interes
    por favor maki en sus comentarios digale a los demas consumidores que revisen el statement para busquen una solucion
    yo me indigne tanto que coji un ahorrito que tenia y le pague en full y no quiero saber mas de tarjetas, pero no todos pueden hacer eso por favor yo se que usted puede dar un buen consejo muchas gracias por orientarnos.
    candy

  9. aida

    Buenas tardes Mike el motivode escribirle es para agradecerle el consejo que medio con respecto ami casa gracias asu consejo hoy pago $1000.00 menos por que yo compre la aseguranza por mi cuenta y me costo $630.00 por todo un ano y ellos me estaban cobrando $1000.00 mensuales que porque la aseguranza es muy cara en C.A pero gracias a usted que me aclaro lo de la linea de escrow que ellos tenian y que yo podia pagar la aseguranza y pagarle a ellos no mas el prestamo y los intereses ya mi pago me lo redujeron ya me mandaron la carta de confirmacion .Le estoy muy agradecida y ledoy gracias a Dios que exista una una persona como usted para ayudar a todas las personas que lo necesiten Dios melo bendiga

  10. Maria Soltero

    Como puedo hacer que mi FICO aumente ?actualmente tengo un 6.03 por que enfrente una banca rota hace 2 años .Me dicen que un abogado puede ayudarme es cierto esto?

  11. Nancy

    Hola quisiera saber que hay de cierto que ahora se puede arreglar el credito si fue por no poder pagar las letras de la casa y se paga 700 dolares y listo otra vez tienes credito. y tener los otros pagos en orden osea de targetas ,telefono etc.

  12. Idalia Ledezma

    buenas tardes te queria preguntar si es bueno hacer un settlement con las tarjetas de credito y como funciona eso de tu deuda que te perdonan por ejemplo si yo le debo 10,000dls a una tarjeta y ellos me dicen solo pagame 4,000dls mas o menos el 40% verdad que pasa con lo demas se que tienes que reportarlo al IRS osea a los taxes me van a cobrar taxes de eso o lo van a poner como ingreso que yo hice o que pasa con lo que la tarjeta me esta perdonandote agradezeria tu ayuda en esto y saber si es conveniente hacer settlement todas tus tarjetas en un ano o ir poco a poco como te dije estoy confundida en esto te agradezeria que me contestaras y dejaras saber como funciona que tengas buen dia y espero tu respuesta GRACIAS

  13. Frank

    Como uno puede ahorrar cuando no tiene trabajo. porque no dicen la verdad en la televicion.
    Desen quenta que estamos usando las tarjetas de credito para poder vivir. porque no tenemos trabajo.
    i todavia me dises como ahorrar.
    Estan canbiando leyes i aciendo leyes para las conpanias grandes. i dando dinero de taxpayer.
    es poreso que los veneficion de nosotros se reducen cada dia mas, no medicare, la luz, gas, agua, cada dia es mas cara.
    i no se diga delas tarjetas de credito,tres dias antes de la ley nueva del presidente mi tarjeta canbio de 9% a 29% reate.
    i eso que la pago a tienpo….
    van a la televicion i dicen lo que lla sabemos, i lo que estamos aciendo desde ace muncho tienpo.

  14. Dulce Esperanza

    HOLA MIKE, ES UN GUSTO SALUDARLO.
    LO MOLESTO PARA HACERLE LA SIGUIENTE PREGUNTA:
    MI HIJO ACABA DE SER DESPEDIDO DE SU TRABAJO, Y TIENE UNA DEUDA EN UN CARRO DE 22 500. OO YA NO PUEDE SEGUIR PAGANDOLO Y YA ESTA ATRASADO CON 3 PAGOS DE 500 C/U. PENSO EN LA BANCA ROTA PERO LE DICEN QUE SERAN 10 ANOS DE MAL CREDITO POR UN LADO Y POR LA OTRA SEGUIRIA PAGANDO 650. POR 5 ANOS Y NO REGRESARIA EL CARRO TENDRIA QUE PAGAR 1500 POR CUALQUIER OPCION QUE ESCOJA.
    POR OTRO LADO LE DICEN QUE ES MEJOR LA REPOSICION QUE AUNQUE LE AFECETA EL CREDITO LO PUEDE ARREGLAR MAS PRONTO. QUIERO PEDIR EL CONSEJO SUYO QUE ES UN EXPERTO Y SE QUE NOS ACONSEJARA MEJOR.
    MIL GRACIAS POR LA ATENCION QUE LE DE A MI MAIL. MUY AGRADECIADA DE ANTEMANO

    ESPERANZA ARROYO

  15. credito

    me gustaria consejos para subir mi puntuacion de credito y si sabes cuantos puntuos quitan cada vez que endagan en el espero respuesta gracias.maria

  16. Sigfrido Salinas vazquez

    Hola mi nombre es Maria,

    Siempre estoy pendiente a tus consejos . Tengo una duda .hoy pedi mi reporte de credito y mi puntuacion bajo soy excelente pagando mis cuentas yo pago antes de tiempo yo quiero saber como puedo subir mis puntos hacen solamente 16 meses que comense a hacer credito. Y lo tenia en 656 y bajo a 606 tambien quiero saber cuantos puntos quitan en abril me aprobaron una tarjeta de 300.y de victoria secret haora en mayo una de 750. Espero tu consejo y te felicito eres exelente.gracias.

  17. dulceesperanza

    HOLA MIKE
    MIL GRACIAS POR RESPONDERME MI PREGUNTA, TE ESCRIBO PORQUE ME DICES QUE PORUE NO TE ESCRIBE MI HIJO, PERO NO ES PORQUE NO SE HAGA RESPONSABLE POR SUS COSAS LO QUE PASA ES QUE EL NO SABE QUE TE ESCRIBI HASTA ESTE MOMENTO QUE LE LEI TU MAIL, LO MIRE TAN DESESPERADO QEU POR ESO YO DECIDI ESCRIBIRTE LE PASARE TU DIRECCION PARA QUE LO HAGA Y YA E EXPLIQUE MEJOR EL CUAL ES LA SITUACION A GRANDES RASGOS.
    MIL GRACIAS DE NUEVO Y QUE DIOS TE BENDIGA POR LA AYUDA QUE NOS DAS A TODS.

  18. guadalupe

    hola mike tengo una pregunta cada mes me quedan libres alrededor de 800 dolares cual es la mejor manera de ahorrarlos o invertirlos de antemano gracias por su consejo

  19. Rocio

    Hola Mike, esla primera vez que uso este foro y parece interesantisimo y tu por o que veo eres una persona de muy buen corazon ya que en lo que lei hoy se muestra sinceridad en lo que dices. Pero aprovecho para hacer una pregunta tambien personal: Llevo mas de un año de mala racha, en el 2008 perdimos la casa ya que mi esposo se quedo sin trabajo por espacio de un año y fue dificil estar al dia con todos los pagos espcialmente el de la casa que era el mas alto. Pero en medio de eso he tenido muchos mas tropiezos por la economia, tambien me quede sin trabajo y hasta la fecha no tengo un ingreso fijo. Se acumularon mis deudas de tarjetas que son alrededor de 15.000 entre todas. Que puedo hacer o como puedo negociar con ellos de manera que no me perjudiquen mas de lo que estoy? me llaman todos los dias y a cada rato; quiero pagar pero no he podido, no tengo como, tenemos 3 hijos y la uinica entrada es la de mi marido que escasamente estamos pagando la renta y los servicios y algo de comida para todos. Por favor dime que puedo hacer?

  20. Cindy

    HOLA MIKE MI NOMBRE ES CINDY SABES DE QUE EN NOVIEMBRE ME CHOCARON PERO EN EL REPORTE A PAREZCO COMO CULPABLE. ASI QUE TENGO QUE PAGAR PERO CUANDO HABLE A LA ASEGURANZA DEL “AFECTADO” ME TRATARON MUY MAL POR EL HECHO DE QUE SOLICITE UN TRADUCTOR Y ME DIJERON QUE ME IBAN A MANDAR A CORTE Y LES PEDI QUE ME HICIERAN ARREGLOS DE PAGO Y ME COLGARON.
    NO ME COMUNIQUE CON ELLOS HASTA QUE HACE UN MES ME LLEGO UNA CARTA DE UNA AGENCIA DE COLECCION QUE IGUAL POR EL HECHO DE HABLAR ESPANOL TE TRATAN MAL LE HABLARON A MI ESPOSO Y EL LES DIJO QUE LE LLAMARAN DESPUES DE LAS 4 Y ELLOS DIJERON QUE NO PODIAN POR QUE ELLOS DEJABAN DE TRABAJAR A ESA HORA.ENTONCES YO ME COMUNIQUE CON ELLOS Y ME DIJERON QUE TENIA QUE PAGAR Y LES DIJE QUE SI PERO ME DIERON UN PLAZO DE 9 MESES PARA PAGAR UNA CANTIDAD DE 2054.80 Y TENDRIA QUE PAGAR 250.OO AL MES Y ES UNA CANTIDAD QUE PARA COMO ESTA LA SITUACION ES MUY ELEVADA Y ESO SE LOS COMENTE YA QUE SOLO MI ESPOSO ES EL QUE TRABAJA Y TENEMOS MAS DEUDAS Y ELLA ME DIJO QUE TENIA TODA LA LLAMADA PERDIENDO EL TIEMPO CONMIGO QUE SI NO LE REGRESABA LA LLAMADA ANTES DE CIERTO DIA ME VA A LLAVAR A CORTE Y TENDRE QUE PAGAR SUS Y MIS ABOGADOS QUE TAN CIERTO ES?
    Y ME DIJO QUE ME PODIAN REVOCAR MI LICENCIA Y LA LICENCIA DE MI ESPOSO ES VERDAD?
    ELLOS TIENEN QUE ACEPTAR MIS CONDICIONES DE PAGO O TENGO QUE IR A CORTE A MOSTRARLE A UN JUEZ QUE NO PUEDO PAGAR ESA CANTIDAD Y QUE EL IMPONGA UNA CANTIDAD MAS MODICA?
    Y ELLOS ME PIDIERON UNA CUENTA BANCARIA PUEDO CONFIAR EN QUE RETIRARAN EL DINERO QUE ES POR MES?
    AGRADEZCO QUE ME ORIENTE POR FAVOR NO SE SI INFLUYA MAL YA QUE NO TENEMOS PAPELES ES RIESGOSO SI VAMOS A CORTE?

  21. guadalupe

    Hola Mike hace unos dias te pregunte sobre la mejor manera de invertir el dinero que me queda libre a fin de mes que son alrededor de 800 dolares y tu me preguntas que si tengo duedas y gracias a dios no tengo deudas solo los gastos normales del mes mi edad es 32 , tengo dos hijos adolecentes la mayor de 15 quiere seguir estudiando y mi plan es apoyarla lo mas que pueda vivimos en aurora co. muchas gracias por el consejo que me puedas dar por que se que va a ser lo mejor para nosotros en esta epoca de crisis y gracias por ayudarnos a tantas personas a aprender a cuidar lo que tanto nos cuesta ganar que dios te bendiga por ayudarnos

  22. Teresa

    Hola Mike, como esta? Es un gusto compartir toda la informacion que nos proporciona por esta web, la verdad que es muy agradable sentirse ayudado y comprendido. Este es mi caso y ojala me pudiese ayudar…. mira yo estoy casada por ya 5 años, y tengo una bb de 2 añitos, yo y mi esposo trabajamos y la verdad que ganabamos muy bien, hace ya 5 meses que tuve un accidente automovilistico y debido a los daños que me causo la otra persona la cual tuvo 100% la culpa, solo trabajo por 3 dias, y como somos dueños de casa, y de 3 vehiculos por ya te imaginaras que empesamos a usar las tarjetas demasiado, yo tengo un credito de mas de 750 pero ahora mi esposo se acaba de quedar sin trabajo y comprenderas que ya no podremos hacer los pagos en tarjetas debo en total como $17,000 y de la casa $ 131,000 y aun debo los 3 carros, es mucha presion la que tennemos que la verdad ahora tengo depresion y estres, que esta afectando mi matrimonio y con seguridad me divorciare, aun tengo abierto el caso del accidente con la otra aseguranza pero aun no hay fecha para completarse ya que aun me estoy tratando medicamente, y todas las cuentas tanto de los carros como la de la casa y las tarjetas solo estan a mi nombre ya que mi esposo no tenia buen credito, los dos somo ciudadanos americanos y estamos jovenes pero esta crisis esta muy frustante y ya no encuentro salida, me dicen que dejando de pagar las tarjetas me mandarian a coleccion y despues de la coleccion me mandarian a corte, y yo no se que hacer, yo nunca he pagado tarde…. y la verdad que me aterra el hecho de no poder pagar pero ya no tengo $$ para nada… la casa la perdere y los carros me los quitaran… que puedo hacer es verdad que me pueden mandar las cuentas de coleccion a corte para q les page lo que les debo, aun aunque no tenga dinero?? Y esto me afectara en algo al caso del accidente que tengo? Seria mejor irme a corte??? Ayudeme por favor!!!!!!! estoy muy desesperada!! UN MILLON DE GRACIAS!

  23. maria lucrecia morales m

    me gustaria saber si tiene conocimiento sobre el nuevo sistema para acumular puntos para el retiro en los EEUU

  24. Rosie

    Hola, mi pregunta es si puede afectar un mal credito cuando esta una persona tratando de arreglar su estatus migratorio y como tratar de reparar el dano si asi fuera

  25. Veronica

    Cuando uno hace la consolidacion , cuanto tiempo esta en tu reporte de credito? y si durante esos años uno puede comprar una casa o un carro .
    Gracias

  26. ANA

    hola mike,,quisiera su consejo,,yo llegue a estados unidos hace tres años y aproximadamente hace dos años atras recibi mi primera tarjeta de credito y despues le siguieron dos mas ,todo iba marchando muy bien con mis pagos hasta que sali embarazada y perdi mi trabajo ,por miedo y desconocimiento no atendia las llamadas de los agentes ,esto trajo como consecuencia que lo reportaran como informacion negativa ,actualmente mi puntuacion en el credito es bajisima y se me sumo una deuda del hospital por 10000 dolares que por supuesto en mi situacion no se como pagarla,quisiera saber que puedo hacer ,y por cuanto tiempo van a estar esta informacion negativa en mi credito ,me siento sin salida,y sin ninguna informacion que me sirva de ayuda,soy de cuba y en mi pais no existe historial de credito ni nada por el estilo,,esperando respuesta,,gracias

  27. Eduardo

    Hola Mike, primero que todo felicitarte por esta gran ayuda que nos brindas, bueno lo mio es lo siguiente, en mayo de este año pague la totalidad de una tarjeta de credito bancaria y la cerre, pero hace una semana me entere que el banco en cuestion me habia informado en algun sistema que ocupan todos los bancos, ya que quien me dijo esto era mi ejecutivo de otro banco, mi pregunta es ¿soy muy riesgoso para el o los bancos como para pedir un credito hipotecario? y si es asi, ¿por cuanto tiempo?

    Gracias por tu ayuda.-

  28. Rosy

    Hola Mike, es primera vez que entro a tu pagina. Mi situacion es esta soy casada con 2 ninos. Compramos una casa solo a mi nombre con el programa de stater income, pero realmente yo no trabajaba :( .. mi esposo no tenia muy buen credito pero si trabajo, lo cierto es que el solo estaba en el titulo pero ya lo sacamos (no estaba en el prestamo). Pagabamos 2,000 al mes sin taxes, en total eran como 2,400 al mes y llego un momento que teniamos que usar las tarjetas de credito para solventar pagos y ahora debemos 25,000 en tarjetas y ya tenemos 6 meses sin enviar los pagos de la casa, estamos muy frustados con esta situacion, mi casa bajo 200,000. Asi que tomamos la decision de no pagar la casa e irnos a foreclosure. Ahora mismo esta en foreclouse pero no tiene fecha de venta sino hasta despues de Septiembre 2009. Mis preguntas son, el credito de mi esposo se danara? (el no esta en el prestamo ni titulo). En que momento me pueden sacar de la casa? yo solo estoy tratando de reunir algo de dinero para pagar las tarjetas e irnos a rentar algo economico.Tambien lei en una de tus respuestas algo como “Por la casa pues la verdad que no estan en condiciones para ser duenos de casa. Traten de venderla o entregarsela al banco sin ejecucion hipotecaria y alquilen algo barato y pequeno” como es eso de entregarsela al banco? eso me dana igual el credito que un foreclosure? nosotros no queremos bancarrota y estamos pagando las tarjetas de credito, pero si llamo a las tarjetas para pagar menos de lo que debo eso me dana mas el credito? Que me aconsejas. Gracias

  29. Roberto Montenegro

    Estimado Mike:
    Muchas gracias por tomarte el tiempo de responder las diferentes situaciones que se nos presentan, sin tu apoyo estaríamos más desesperados de la cuenta.

    Mi caso es el siguiente:

    Hasta el mes de Enero de éste año, mi crédito estába en los 800 puntos, pero como tu sabés a muchos nos a cambiado la situación radicalmente.
    Desde febrero ya no pude pagar la tarjeta de American express, y tengo una deuda de $17,000.00,. Esto ya lo pasaron a una agencia de colección de deudas, pero me exigen que pague $1,700.00 mensuales, yo ya les he dicho que me den un compás de espera, o que por lo menos me acepten $200 mensuales en lo que cambia mi situación, pero ellos no me quieren entender.
    Que hago? espero que me envíen a corte? pero el problema es que yo vivo en Guatemala, y la dirección que ellos tienen es de Guatemala, la tarjeta es americana.Me llegarían a tiempo las citaciones, como compruebo que no tengo trabajo si vivo aqui y no allá.

    Por otro lado también quisiera saber que hago con el celular, ya que por no poder pagarlo, me lo cortaron, pero tengo contrato con ellos por 18 meses y llevo cuatro de no pagarles, y la cuenta ya va por $500.00. Como cancelarlo
    definitivamente, si ni siquiera tengo los $500.00?

    Muchisimas gracias por tu ayuda.

  30. dinorha

    Hola MIKE, quisiera q me ayudara en una duda q tengo, tengo una deuda q llego a collections, hable con ellos para llegar a un acuerdo de pago, ellos me ofrecieron dos alternativas, 1.- Si queria q en el informe de credto apareciera mi deuda como pagada. ó 2.- Si queria q mi deuda dejara de aparecer en mi reporte de credito, o sea q desapareciera esa informacion. Pero realmente no se si es posible y verdadera la segunda alternativa q ellos me ofrecen. Ojala q me pueda ayudar y aconsejar sobre esta duda. Garcias

  31. Rosy

    Hola Mike gracias por responder. Dijistes …Y si la casa “bajo 200,000″ me imagino que el precio de compra era altiismo… bueno la casa costo 265,000 y se refinanceo a 280,000 ahora vale como 80,000-85,000 asi que bajo casi 200,000. Yo vivo en Hemet, California (Condado de Riverside) Como es el proceso de Foreclosure aca, mi casa ya esta en foreclosure y la fecha de venta esa partir de septiembre 2009, cuando es posible que me saquen? y pudiera negociar con las tarjetas para que me bajen el monto? eso arruinaria mas mi credito junto con el foreclosure? Mil Gracias

  32. Daniela

    Donde puedo solicitar mi historial score… FICO??
    Es que creo que un par de anos atras no pague una cuenta de medico de menos de 150.00 dll y lo mandaron a collection y quiero saber como pagarlo, que puntaje tengo (porque aparte hoy al dia tengo deudas con tarjetas de credito y aunque estoy pagando bien hoy en dia, hace un par de meses atras me quede sin pagar como 3 o 4 meses seguidos).
    Vi una pagina, el link es https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp

    es esa donde puedo ver mi score??
    Gracias por su ayuda Sr Mike, como vera no se mucho…

  33. Miri

    Hola Mike yo tuve en marzo un foreclosure pero yo tenia un prestamo 80% y 20 % con el mismo banco pero en el proceso el banco nunca me dijo que solo puso en el foreclosure el 80% y el 20% me lo mando a una compania de coleccion y la cantidad es de 50,000.00 y ahora lo tengo en colleccion y mi trabajo bajo bastante y tuve que dejar de pagar tarjetas de credito , yo estoy espantada no se que va apasar algunas personas dicen que me pueden quitar mis taxas y parte de mi cheque de trabajo mio o de mi esposo y eso me tiene bien preocupada porque ahora mismo apenas me alcansa para mis gastos con ese sueldo dime que tengo que hacer , porque no puedo pagar , gracias

    • Mike Periu

      Miri,
      Si te llevan a juicio y ganan si es posible que consigan un orden de pago de tu empleador donde parte de tu cheque se les enviaria directamente a ellos. Dependiendo de tu condicion financiera, puedes considerar una bancarrota, porque esa segunda deuda entraria como parte d eso.

  34. Rebeca

    Hola Mike, hace casi un año llegué a EU, en mayo me llevaron de emergencia a un hospital por amenaza de aborto, no tengo SSN, solo dí mi ID de México y el nombre de mi esposo que sí es residente legal, me llegaron facturas por casi 7000.00 en total entre hospital, laboratorio y medicos, mi esposo y yo nos separamos y no tengo trabajo. Me Llaman cada dia para decirme que me enviarán a colección, pueden hacer eso si no tengo SSN?

  35. carmen

    hola tengo una duda mi esposo si tiene mal credito pero ya pago algunas deudas cuanto tiempo se tardara para que lo borren del mal credito.

    • Mike Periu

      Carmen,
      como explico en el articulo, depende del tipo de deuda. Pero lo importante es que mientras mas tiempo paso, menos te perjudica los pagos tardios. Asi que dale tiempo y paga todo a tiempo.

  36. Alejandra

    Hola, quisiera saber que pasa si tengo una deuda en el hospital y se fue a colecciones, en que me puede afectar en el futuro por favor si me pueden ayudar se los agredeseria mucho

    • Mike Periu

      Alejandra,
      Si ya esta en colecciones entonces comienza un proceso bajo el cual la empresa encargada trata de cobrar la deuda. Si no pueden, existe la probabilidad de que te lleven a corte para pagarla. Si esto ocurre y ellos ganan el juicio entonces pueden conseguir una orden de pago que les da el derecho de quitarte una parte de sueldo para ir pagando la deuda. Tambien te perjudica tu credito.

  37. Noel

    Me quede sin trabajo en el 2000 y tenia una tarjeta de credito ,la cual tuve que dejar de pagar por no tener ingreso, y luego de 2 anos consegui trabajo pero el dinero no me alcanzaba para pagar esa deuda y ahora estamos en el 2010 , aparentemente la compania de la tarjeta de credito le vendio la cuenta a otra compania que se llama First National Collection Breau y esta a su ves me quiere cobrar ahora la suma de $4857.06 cuando en realidad la deuda no llegaba a los $1000.00 . La pregunta es no se supone que despues de 7 anos ellos no puedan cobbrarme el dinero y se supone que se elimine de mi credito. Por otro lado pueden ellos por ley todavia cobrarme el dinero y quizas hasta envargarme el salario.

  38. carmen

    Hola Mike
    mira mi caso es que yo fui de emergencia al hospital, y la cuenta esta como 7,000 dolares y no tengo seguro medico ,que tiempo se demora para pasar a coleccion he aplicado al social services pero a un no me contestan y si no paga a tiempo esto me malograria mi credito, lo que me molesta es que me hicieron un monton de examenes como para poder ellos cobrar lo que quisiera estuve en el hospital un dia y medio y lo peor de todo no me dieron un diagnostico ni nada solo me dieron una baby aspirina y una morfina yo fuia al hospital el 27 de marzo y las cuentas llegan y llegan,en que tiempo lo mandan a coleccion y para colmo ahora estoy sin trabajo… gracias por tu respuesta. Dios me lo Bendiga.

    • Mike Periu

      Carmen,
      Que fea situacion. Has hablado con la oficina de Charity care? Mira este articulo sobre que hacer si no tienes seguro medico. Todo es negociable. Los precios que pagan las personas sin seguro son mucho menos que los precios que pagan las personas con seguro. El hospital esta dispuesto a trabajar contigo. Antes de ir al salon de emergencia -que es lo mas caro- es mejor ir a la consulta del medico (asumiendo que no sea algo de emergencia) y pagar la visita de consulta aunque sean $100 o mas porque una vez que vas a emergencia sale muy caro.

  39. noemy

    querido mike, estoy preocupada porque fui al hospital de emergencia hace 7 meses. aplique para medicaid y me lo dieron. pero no cubrio los gastos del hospital. fui hablar con un trabajador social y me dijo q por ley el medicaid tiene q pagar las deudas retroactivas de 3 meses, el me dijo q no pagara nada. primero me vinieron 3 billes separados, 1 del hospital, y 2 de los medicos q me atendieron. yo les mande el pago mas pequeno del medico porque no estoy trabajando. el del hospital nunca mas me vino. solo me estuvo llegando el otro bill del medico por varios meses, yo no lo pagaba porque el trabajador social me dijo que no lo hiciera. pero cual fue mi sorpresa q me mandaron amenazar q si no pagaba el bill q me estsban mandando me darian solo 14 dias para pagar que si no me mandarian a coleccion. inmediatamente lo mande a pagar, y a los 2 dias me mandaron una carta de coleccion que tengo q pagar, pero yo ya les mande el pago. llame al hospital y me dijeron q no me preocupe q la carta de coleccion ya no va a llegar. estoy preocupada que danen mi credito por $300 q les devia. y tambien no se q paso con el bill del hospital el trabajador social me dijo q ya no me llegaria. y no se que hacer no quiero sorpresas. gracias por su maravilloso tiempo.

    • Mike Periu

      Noemy,
      Puede ser que cruzaron las cartas y tu pago en el correo. Lo que tienes que pedir es que te envien un estado de cuenta con “zero balance” es decir confirmando que no debes nada. Tambien revisa tu historial de credito por las dudas. Con respecto al a cuenta del hospital a veces es dificil entender “el papeleo” para el trabajador social debe de explicarte y darte comprobante de que no debes nada. A veces no lo quieren hacer pero puedes insistir.

  40. Bere

    Hola muy buenos Dias !!
    Mi pregunta es la siguiente si yo tengo un puntaje de 640 y mi esposo de 720 Cree que podamos comprar casa ? Have como seis meses nos aceptaron para el prestamo pero yo tenia en ese entonces 710 punts , pero me bajo el puntaje por unas colecciones que ya paque que pasa en esos casos como puedo subir mi credito?

    • Mike Periu

      ¡Muchas gracias por dejar su pregunta! Hare lo mejor posible para contestarte. Pero no olvides que la mejor forma de tratar temas es a través de una consulta financiera.

      Bere,
      Lo mas importante es asegurarte de que no hay errores en tu historial de crédito (en los tres). También paga todas tus deudas a tiempo sin falta y léete estos artículos: No existe “un truco” para acelerar el proceso. Hay que tener paciencia.

      Si aún no lo has hecho debes inscribirte en el boletín financiero semanal que contiene consejos financieros, ofertas financieras y mucho as. Tampoco olvides de visitar a DINERO y CRÉDITO para mantener al día con los mejores consejos de dinero.

  41. lizandra

    hola mike si tengo un puntaje de 619 podria aplicar para la compra de un auto?????

  42. ALEXANDRA

    Hola, quisiera saber si al verificar mi crédito por internet , me quitan igualmente puntos..gracias

    • Mike Periu

      No Alexandra. No te impacta.
      Saludos,
      Mike.

  43. Mike Periu

    Me alegro que los articulos en DINEROyCREDITO.com hayan sido provechosos para ti Aida. Con un componente del escrow (el seguro no los impuestos) se puede conseguir un mejor proveedor a un costo menor. Tambien puedes investigar el valor actual de la casa y si ha bajado tambien puede ver si estan dispuesto a ajustar el monto que pagas por impuestos. Invita a tus amigos que vengan a DINEROyCREDITO.com

    Saludos,
    Mike.

  44. Mike Periu

    Me alegro Byron. Mandame un email y cuentame un poco mas sobre lo que haces a mike@dineroycredito.com
    Saludos,
    Mike.

  45. Mike Periu

    Gracias por tu sugerencia Maria. Voy a escribir sobr esto pronto.
    Mike.

  46. Mike Periu

    Niurka,
    Que tipo de deuda? O sea en los peores de los casos el prestamista puede conseguir una orden judicial de pago y con eso tienen el derecho de tomar posesion de ciertos bienes y venderlos o tomar un porcentaje de tus ingresos. Mejor seria contactar a tus acreedores y tratar de llegar a un acuerdo antes de que pase eso.

  47. Mike Periu

    Las deudas medicas funcionan de la mas manera. Pero muchas veces si no tienes seguro medico el proveedor de los servicios esta dispuesto a negociar un descuento. Con los gastos cotidianos pues puedes perder acceso al servicio (te cortan el telefono, etc.) e iran a un proceso de coleccion.

  48. Mike Periu

    Johnny,
    muy buena pregunta. Estas en una posicion dificil y no se si tengo una buena solucion para ti. Las agecias de credito (equifax, transunion, experian) toman una postura con la cual no estoy de acuerdo. Ellos se consideran intermediarios de informacion entre el consumidor y las empresas. Si hay un desacuerdo, le dan la razon primero a la empresa y es la resoponsabilidad del consumidor lidiar con la empresa. Como me preguntas especificamente sobre los inquiries y no sobre deudas, hay menos que puedes hacer. Con las deuda, puedes por lo menos incluir tus comentarios. La pregunta mia es si quizas le diste autorizacion a las empresas sin saberlo. A veces usan tacticas deshonestas para revisar tu historial y ver si calificas para algo. Solicitale pruebas a las empresas que tu autorizaste esas inquiries y al ellos no poder proveerlo solicita por escrito que lo quiten. Por ley SOLO LAS indagaciones AUTORIZADAS pueden aparecer en tu historial de credito. Manda estas solicitudes por correo certificado y toma nota de las fechas. Si no te responden a tiempo, entonces usa ese hecho para amenzarlos con ir quejarte al ente regulador y al fiscal general.

  49. Mike Periu

    Moises,
    Si no pagas los impuestos de tu casa vas a perder la casa. O sea el gobierno puede quitarte la propiedad para venderla para recuperar lo que le debes. Por que no puedes pagar? Que pasa?

  50. Mike Periu

    Nancy,
    Si fuese tan sencillo todo el mundo pagaria 700 dolares por tener credito nuevo Quien te comento esto? Es una estafas. Pasame la informacion.

  51. Mike Periu

    Maria / Sigfrido,

    Hay muchos factores que se usan para calcular tu credito y no puede decirte con exactitud que fue lo que paso porque no tengo todos los detalles. Pero me parece que es el tipo de tarjeta que has solicitado. Las tarjetas de tienda no se consdieran “buen credito”. Es para personas que no tienen acceso a otra cosa. Tambien otra cifra que usan es el porcentaje de la tarjeta que estas usando. Si llenas la tarjeta de 300 (algo facil de hacer porque es un limite bajo) te puede perjudicar bastante. No solicites mas tarjetas por el resto del 2009. Paga las tarjetas por completo cada mes y nunca dejes que el saldo supere el 20% de tus limites. Envia un pago a mediados de mes si es necesario para evitar esto.

  52. Mike Periu

    Edu,
    Estas en una situacion dificil y precaria. O sea la idea aqui no es buscar una solucion de mes a mes sino buscar uno que resulte al largo plazo. Como te va en la busqueda de trabajo? Lo mejor aqui seria conseguir un trabajo o dos aun que no sea lo ideal si te permite cumplir con tus deberes. Y luego cuando mejoren las cosas conseguir otro trabajo mejor.
    Me parece que si te van a modificar tu hipoteca no van a incluir las tarjetas. As ique tienes 900 + 805 + 343 = $2,048 en cuotas. Cuanto vale la casa? Recomiendo que leas esta entrada sobre hipotecas.

  53. Mike Periu

    Candy,
    Te escribe Mike. Como dices los consumidores tienen que fijarse bien en el texto chico. Es bueno que tomen medidas para mejorar la conducta de las empresas pero hay muchas formas de hacerlo. Esta ley en particular tomo el camino de “prohibir” ciertas tacticas. Probablemente el efecta sera lo que te ha pasado a ti: los buenos clientes pagaran mas porque ya no pueden cobrarle tanto a los “malos” clientes. Tambien la industria reaccionara inventenado otras medidas no cubiertas en la ley. El mejor consejo sigue siendo que el consumidor se mantenga siempre pendiente y siempre informado.

  54. Mike Periu

    Maria,
    Con el caso de tu FICO, no hay mucho que se puede hacer. Basicamente tienes que pagarlo todo a tiempo y revisar tu historial de credito para eliminar errores. Si tu esposo, padre o madre tienen excelente credito, pueden vincularte a su cuenta.

    Fijate en esto articulo sobre el puntaje fico.

  55. Mike Periu

    Frank,
    Siento tu frustracion. Si es cierto que muchas personas usan las tarjetas de credito para cubrir los gastos cotidianos porque no tienen suficientes ingresos. Es una situacion dificil. Pero lo que te puedo garantizar es que el gobierno no tiene la varita magica para ayudarte. Aun con esta reforma que acaba de hacerse ley seguiras pagando intereses altos. Tu tienes que buscar la salida. No te desesperes. No te frustres tanto. Entiendo que es comun sentirse asi, pero tipicamente la gente toman malas deciones cuando piensan asi. Has intentado usar el buscador de trabajos en DINEROyCREDITO? Que tal programas de entrenamiento gratuitos para otras carreras? Todo el mundo en tu hogar esta buscando trabajo? Hay que hacer todo lo posible Frank para salir adelante y sobrevivir el mal momento.

  56. Mike Periu

    Idalia,
    Es como dices. Si te perdonan $6,000 en tu ejemplo, el IRS lo trata como ingresos y se suma a tus ingresos brutos. Tu tasa de impuestos depende totalmente de tu situacion asi que no te puedo decir cuanto pagarias, pero si pagas una tasa de 25% entonces serian $1,500 en impuestos. Pero de nuevo, depende de tu situacion.
    Si es conveniente o no depende de tu situacion. Si te van a perdonar la mayoria del dinero y puedes con la cuota reducida y no tienes posibilidad de pagar lo que debes entonces si es mejor que intentar la bancarrota. Tambien es mejor que contratar a una empresa que negocie por ti porque es dudoso que consigan algo mejor, muchos hacen un mal trabajo y tienes que pagarles.

  57. Mike Periu

    Dulce,
    Bueno la bancarrota siempre debe ser la ultima opcion y no vale la pena hacelro por un auto. Tambien las leyes actualmente lo hacen muy dificil para que uno elimine las deudas, sino hacen un plan de pago. Entregar el auto es una opcion, pero despues de subastarlo tu hijo seria responsable por la diferencia. Pueden intentar venderlo por su cuenta. No se cual es el valor del auto comparado al saldo que debe. Tambien porque tu hijo no me escribe directamente? El tiene que tomar responabilidad por sus finanzas. Dile que me escriba y le envio mas informacion.
    Mike.

  58. Mike Periu

    Guadalupe,
    Excelente pregunta y excelente problema! Bueno mucho depende de tu situacion financiera:
    1. tienes deudas? Si tienes deudas en tarjetas de credito o prestamos a altos intereses debes usar el dinero para pagarlas lo mas pronto posible
    2. debes tambien tener un dinero separado para emergencias en una cuenta bancaria de ahorros equivalente a 3 meses de tus gastos
    3. una vez que termines 1 y 2 puedes considerar invertir.
    Para darte unas ideas es importante saber mas o menos cual es tu edad, cuales son tus planes, si tienes hijos y donde vives. Avisame.
    Mike.

  59. Rocio

    Hola Mike es Rocio de nuevo. No me has contestado? veo que a los demas si pero a mi no?

  60. Mike Periu

    Rocio,
    Siento mucho que estes pasando por una situacion tan dificil. El tema aqui es comenzar con un paso a la vez. Acerca de las tarjetas de credito, la realidad es que si no tienen ingresos fijos no hay donde sacar el dinero para pagarlas en este momento. Debes acudir a un centro que sirva como intermediario entre ti y las tarjetas para tratar de llegar a un acuerdo con ellas. Tipicamente se puede hacer una cuota reducida e incluso perdonar una parte del saldo total. Si impacta negativamente a tu credito pero en verdad tienes que enfocarte en la opcion que sea “menos” mal y no necesariamente la mejor. Cuidar a tus hijos y pagar el alquiler es mas importante que pagar las tarjetas. Puedes contactar a esta gente que han trabajad con muchas personas. Si me dices en que estado estas, te puedo dar otras sugerencias (http://www.cccsatl.org/).

    Lo otro aqui es el tema de los ingresos. Sin mayores ingresos, no van a poder salirse de esta situacion. Que tipo de trabajo hace tu esposo? Y tu? Han pensado cambiar de carrera o cambiar de lugar un busca de un nuevo trabajo? O que tal cosas sencillas como tratar de vender cosas en un mercado de pulgas? El tema es tratar de ser creativo -lo mas creativo posible-para generar ingresos. Como no tienen capital, tienen que vender lo que si tienen: su tiempo y su conocimiento. Que servicios pueden ofrecer? Que saben hacer?

    Tambien pueden aprovechar el tiempo mientras estar sin trabajo para aprender ingles. Hay muchos recursos gratuitos como escribi sobre como aprender ingles. Aprovechalos porque con el ingles se te abren muchas oportunidades mayors.

  61. Mike Periu

    Rocio,
    Te conteste hoy por la manana. Fijate que me entran muchas preguntas y trato de contestarlas de la forma mas eficiente posible. Tipicamente lo hago en orden cronologico pero a veces algunas preguntas que tengo que pensar sobre ellas un poco mas las dejo para cuando tenga tiempo.
    Saludos,
    Mike.

  62. Mike Periu

    Cindy,
    Primero que todo, no te asustes. La gente que llaman del seguro tratan a TODO EL MUNDO MAL. Quieren intimidarte y asustarte. No permites que te lo hagan. TOMA NOTAS detalladas de la fecha, hora y nombre de la gente que te llaman y lo que te dicen, especialmente las amenazas. No estan permitidos hacer eso. Supongo que tu no tienes seguro? Si hubieses tenido seguro tu empresa de seguro manejaria todo ese proceso, incluso lo de la asignacion de culpas (aun que no fue tu culpa, dicen que es tuya para ellos no tener que pagar).
    Tienes o no seguro?
    Tambien en que estado vives?
    Avisame para responderte,
    Mike.

  63. Mike Periu

    Guadalupe, si quieres un analisis en detalle podemos hacer una consulta por telefono. Pero con lo que me dices diria que:
    1. necesitas parte del dinero al corto plazo; es decir que en menos de 3 años vas a tener que pagar o ayudar a pagar la universidad de tu hija. Esto debe estar en algo seguro (donde no corres riesgo). ejemplos: Certificado de deposito, TIPS (bonos del gobierno cuyo rendimiento se ajusta segun la inflacion) o los high interest checking accounts (cuentas corrientes que pagan alto rendimiento si estas dispuesto a cumplir con ciertos requisitos.)
    2. La otra parte del dinero debes ponerla en una cuenta IRA y usarlo para comprar titulos valores (acciones, fondos mutuoso etfs) que te dan mayor rendimiento al largo plazo. Esta dinero seria para tu jubilacoin.
    3. Si no lo tienes debes considerar la compra de una poliza de seguro de vida que cubra a tus hijos jasta que ellos tengan mayoria de edad.

  64. Mike Periu

    Teresa,
    Siento mucho que estes pasando por una situacion tan dificil. Tienes que tomar un paso a la vez. Si tratas de resolverlo todo a la vez vas a frustrarte. ES importante que no te deprimas para que no impacte tu salud mas de lo que ya esta y tratar de mantener tu matromonio intacto y no perderlo por el dinero.

    1. Ganar mas dinero. Tu esposo tiene que conseguir mas dinero aunque sea un trabajo que tipicamente no tomaria. Necesitan hacer todo lo posible para ganar mas. Si tu salud no lo permite, el tiene que hacer lo posible para conseguir mas dinero.

    2. No entiendo por que tienen tres vehiculos. Eliminen dos inmediatamente. Traten de venderlo y usar ese dinero para saldar lo que le deben al banco por los autos. Si el banco te los quita y lo venden a un precio barato en subasta tu seras responsable por la diferencia entre el precio de venta y el saldo que debes. Por tu cuenta puedes conseguir mas dinero. Puedes ahorrar tambien en el seguro

    3. Puedes llamar a las tarjetas directamente e intentar que te den un respiro. Sino, busca una agencia (fijate aqui consolidacion) para que te ayuden. Si solo ignoras el hecho si pueden llevarte a corte.

    4. Por la casa pues la verdad que no estan en condiciones para ser duenos de casa. Ttraten de venderla o entregarsela al banco sin ejecucion hipotecaria y alquilen algo barato y pequeno.

    5. Has todo lo posible para la resolucion de tu caso y considera poner una demanda si aun no lo has hecho.

    Te deseo mucha suerte y tranquila que todo se puede resolver.

  65. Mike Periu

    Maria,
    estare escribiendo sobre esto. Creo que ya te respondi. Realmente no es un sistema nuevo sino es un estrategia donde una solicita los beneficios y suspende la recepcion (deja de recibirlos) para luego seguir trabajando y acumulando mas puntos y en un futuro dejar de trabajar y cobrar beneficios mas altos. Es un pococomplicado y por eso estoy preparando una nota.

  66. Mike Periu

    Rosie,
    Temans de inmigracion se deben tratar con un abogado de inmigracion. Pero mi entendimiento es que no pueden usar eso para perjudicarte en el proceso (pero si la persona que te va a apoyar aqui tiene ese problema si puede) pero de nuevo debes hablar con un abogado de inmigracion. De todos modos debes mejorar tu credito. Si tienes el credito danado se trata de analizar donde estas ahora con tu credito revisando tus 3 reportes, eliminar los errores, y manejar el credito que tienes ahora de manera responsable. Si no tienes credito entonces seria conseguir algun credito y manejarlo bien.
    Si quieres lo podemos verlo juntos en una consulta telefonica.
    saludos,
    Mike

  67. Mike Periu

    Veronica,
    Queda en tu historial por 7 años tipicamente pero en el articulo explico. Cuando dices “consolidacion” mas que seguro te refieres a un tipo de “debt settlement” porque una consolidacion donde basicamente estas refinanciando no te perjudica.
    Si estas al punto de no poder pagar tus deudas y tener que acudir a un acuerdo donde pagas solo una parte de lo que debes, lo ultimo que debes estar contemplando es la compra de una casa o un auto. Debes pensar sobre como pagar la deuda que te queda y luego como ahorrar dinero. Despues que tengas suficiente ahorrado puedes pensar en comprar.

  68. Mike Periu

    Eduardo,
    no se si entiendo bien. Si cerraste una tarjeta, eso no lo hace desaparecer de tu historial de credito. Eso queda ahi con los pagos anteriores que hiciste mientras estuvo vigente. O sea solo cerrando una tarjeta no lo borra. si calificas o no para una hipoteca toma en cuenta muchos factores: cuanto ganas, cuanto gastas, historial de credito, el valor de la propiedad, etc. Pero mas alla de eso tambien es importante ver si estas en condiciones para ser dueno. Comprar es solo el primer paso.

  69. Mike Periu

    Ana,
    Bueno hay que hacer las cosas paso por paso. Primero necesitas trabajar para poder cubrir tus gastos cotidianos y los gastos de tu bebe. Vete a la seccion de EMPLEO aqui que saco todas las semanas trabajos disponibles por todo el pais. TAmbien usa el buscador de trabajaos. Busca ahi “bilingual jobs” en tu ciudad por que esos tipiamente no requieren el ingles tan fuerte como otros. Si no estas estudiando ingles, metele mano con estos recursos gratis para aprender ingles. Si tienes un titulo en Cuba debes tambien ver para REVALIDARLO aqui. Si te interesa eso pronto tendre un nuevo servicio al respecto.

    Sobre tus deudas, existe un limite como explico en el articulo, pero tambien pueden conseguir una orden juducial de pago. Puedes buscar una agencia que te ayude a negociar las deudas con las tarjetas y establecer un plan de pagos. Por la cuenta del hospital, llevale comprobantes de que no tienes dinero ni ingresos y ellos negocian contigo. Existe lo que se llama CHARITY CARE que es un programa de lo cual escribire pronto que salda las gastos de hospital de personas que califican . Pero es en el hospital donde tienes que ir y a la oficina de CHARITY CARE.

  70. Mike Periu

    Dinorha,
    si es posible. A los bureaus de credito no les gusta pero es un tactica que las agencias de coleccion usan para que pagues. Ellos lo pueden borrar si lo negocias. Pero MUY IMPORTANTE tienes que pedir por escrito una carta o un contrato firmado por ellos que van a borrar la deuda a cambio de que tu pagues cierta cantidad. NO PAGUES SIN TENER ESO PRIMERO. Luego sino lo borran puedes mostrarle el acuerdo a las agencias.
    mike.

  71. Mike Periu

    Roberto,
    Si vives permanentemente en Guatemala no se como te dieron tarjeta aqui el menos que hayas vivido en EEUU y la solicitaste cuando estabas aqui. Mira realmente va un poco mas alla de lo que manejo en estos foros y seria mas apropiado una consulta telefonica que se puede solicitar aqui . Pero si te digo que el quien tiene la ventaja aqui eres tu porque no pueden extraditarte de Guatemala a EEUU por no pagar tarjeta de credito. Si no piensas regresar aqui, pues estas en una buena posicion para negociar porque no hay mucho que pueden ahcer. Si quieres mantener tu historial aqui limpio por otros motivos, entonces si debes tratar de negociar. Sobre el telefono, los contratatos tienen clausula de cancelacion donde uno paga un honorario para hacerlo. Debes ver segun el contrato cuanto es.

  72. Mike Periu

    Rosy,
    Mira es una pena pero en verdad la idea de comprar una casa es buena SOLO cuando una esta listo. Hay que tener paciencia. No estaban listos ustedes. Y si la casa “bajo 200,000″ me imagino que el precio de compra era altiismo y no para ustedes. Usar las tarjetas para pagar no tiene sentido alguno. Es lo peor. Mejor hubiesen alquilado y ahora estarian en una buena posicion para comprar. Sobre el foreclosure, debes leer este articulo cuanto tiempo tarda el foreclosure porque varia por estado y por tipo de proceso de foreclosure.

    Sobre las deudas, por lo que me dices no creo que puedan pagar sin negociar algo y sin danar el credito. Pero ese es el mal menor. Tienen que enfrentar las deudas como pueden, salirse de ellas y emepzar a ahorrar de nuevo.

  73. Mike Periu

    Rosy,
    Si negociar los saldas impacta a tu credito (y asi debe ser porque al negociar no estas pagando todo lo que debes). Pero de nuevo se trata de elegir el “menos mal” para ti. Quizas ese sea. Si quieres ver tu caso en mas detalle, puedes hacer una consulta aqui.
    saludos,
    mike.

  74. Mike Periu

    Daniela,
    http://www.annualcreditreport.com te da derecho a una copia de tus 3 historiales de credito sin costo cada 12 meses. PERO no incluye el puntaje FICO. ESo lo tienes que pagar aparte. Tambien ya EXPERIAN no da acceso al puntaje FICO asi que no puedes vero; solo el de las otras dos agencias de credito. Veras opciones para comprar tu puntaje FICO en el mismo proceso de annualcreditreport.com