Una modificación de préstamo- se refiere a un cambio en los términos originales del préstamo. Así que un cambio en la tasa de interés, el plazo, el montado debido, la cuota o cualquier otro detalle significa que el préstamo ha sido modificado. Por lo general las financieras solo modificación un préstamo cuando creen que la probabilidad de que el prestador no cumple con los términos originales sea alto. En estos casos la financiera que otorgó el préstamo calcula que recibirá más dinero del prestador si modifica el préstamo en vez de tomar posesión de la garantía y tratar de venderlo.
Mucho se ha escrito –especialmente aquí en DINEROyCREDITO.com- acerca de la modificación de hipotecas. Pero muchas personas quieren saber si también se puede modificar un préstamo de auto. La respuesta es que sí.
Primer paso: organiza tus documentos
Antes de contactar al prestamista debes ciertos documentos listos y a tu alcance. Estos son:
- Ultimo estado de cuenta del préstamo
- Los dos últimos estados de cuenta de tus cuentas bancarias
- Los dos últimas colillas de pago
- Los dos últimas declaraciones de impuestos
- Copia de tu póliza de seguro del vehículo mostrando a la financiera como el acreedor privilegiado (lien holder)
- Los dos últimos W-2
Debes tener original de estos. Sino los tienes en tus archivos debes conseguir copias. La financiera te puede conseguir copias del estado de cuenta. Tu banco puede darte copias de los últimos estados de cuenta. Tu empleador te puede dar copias de las colillas de pago. El IRS o el contador que te prepara las declaraciones de impuesto pueden conseguir copias de las declaraciones y los W-2. La empresa de seguro puede enviarte una copia de tu póliza
Segundo paso: llama a la financiera
Debes contactar al “workout department” o “loan modification department”. El número de teléfono estará en el sitio web de la financiera o en tu estado de cuenta.
Tercer paso: Prepara y envía la documentación necesaria
Esto te lo explicaran en detalle pero por lo general son los documentos del primer paso más estos dos:
- Una carta escrita por ti en ingles explicando porque necesitas la modificación de préstamo
- Una aplicación de asistencia financiera completada (la financiera te dará esto)
Debes enviarlo todo lo antes posible, en inglés es preferible y de una manera organizada.
Cuarto paso: dale seguimiento por teléfono
Debes llamar a la financiera por lo menos una vez a la semana. Es importante que ellos sepan que estas al tanto de tu caso y esto asegura que si hay algún problema te enteras cuanto antes y no cuando ellos deciden contactarte.
Quinto paso: No esperes lo imposible y ten paciencia
La financiera solo te dará una modificación si creen que es factible que cumplas con la nueva cuota. Si estas desempleado, no tienes dinero en el banco y tienes las tarjetas de crédito a su límite entonces ¿cómo le vas a convencer al banco de que puedas cumplir con la nueva cuota? Es difícil o casi imposible hacerlo. Tienes que verlo del punto de vista de la financiera y pensar “que es gustaría ver” en una solicitud de modificación. El proceso puede durar meses así que ten mucha paciencia. A veces tienes que enviar la misma información 2 y 3 veces.
TIP: Negocia el impacto en tu crédito
Una modificación debe impactar tu crédito de manera negativa porque no estas cumpliendo con los términos originales del préstamo. Pero esto solo ocurre si la financiera le informa a las agencias de crédito. Tu puedes negociar con ellos – como parte del acuerdo – que no le reporten la modificación a las agencias y de esta forma preservar tu crédito y puntaje FICO.
Si deseas ayuda con la preparación de los documentos para una modificación puedes hacer una cita con un asesor financiero aquí.
Próximos pasos:
