Necesidades financieras de los niños con necesidades especiales
En los Estados Unidos, más de 2.6 millones de niños tienen necesidades especiales (“special needs”) dada una condición física, mental o psicológica. Estos niños requieren mucho cariño y atención, algo que sus padres biológicos o postizos les dan. Dado el alto costo del cuidado médico intensivo que requieren, también necesitan recursos financieros considerables (o acceso a programas gubernamentales) para cubrir el alto costo de su tratamiento. En esta segunda necesidad –la financiera– muchas familias por falta de información cometen errores clave. Estos errores pueden descalificar al niño con necesidades especiales de ciertos programas y/o dejarlo sin suficiente dinero una vez que sus padres ya no estén. Para evitar cualquiera de estas tragedias, es importante planificar bien y tomar las medidas adecuadas.
Los niños con necesidades especiales requieren cuidado de por vida
Primero que todo es importante reconocer que no todas las condiciones médicas acortan la esperanza de vida de estos niños. Es decir, muchos vivirán hasta los 70 u 80 años de edad o más. Esto requiere que los padres consideren cómo se cubrirán los gastos médicos y no médicos de estos hijos una vez que los padres no estén y que ellos dejen de ser niños. Según un estudio reciente, el 62% de los padres –6 de cada 10– no tienen ningún tipo de plan para cubrir los gastos de sus hijos con necesidades especiales una vez que ellos (los padres) fallezcan. Del 38% que sí tienen un plan preparado, una parte ha preparado un plan financiero que no toma en cuenta los requisitos de la ayuda gubernamental. El resultado es que para dejarles un poco de dinero a sus hijos, les quitan la capacidad de recibir ayuda del gobierno.
Uno de cada 4 gasta más de $500 mensuales (por encima de la ayuda del gobierno)
Según otra encuesta, los padres de niños con necesidades especiales –incluso los que reciben ayuda del gobierno– gastan cientos de dólares al mes de su bolsillo. Uno de cada 4 gasta más de $500 mensuales. Este dinero tiene que venir de algún lado y cuando los padres fallecen, si no han dejado un plan adecuado, no hay de dónde sacar el dinero.
Un error clave: legar dinero directamente al niño
El 58% de los padres que han preparado un testamento o que han comprado una póliza de seguro de vida cometen un error importante: nombran al niño como beneficiario. Al hacer esto, ponen al niño en peligro de ser descalificado de los programas del gobierno. Para que uno califique para los programas del gobierno (como Medicaid) existen requisitos estrictos relacionados a los bienes y los ingresos que la persona puede tener. Al recibir dinero legado de los padres, esto puede descalificar al niño. El valor de los servicios médicos cubiertos por el gobierno puede superar los cientos de miles de dólares al año. Es imprescindible mantener estos beneficios intactos.
A muchos padres no se les ocurre este punto porque sólo 16 de cada 100 consultan con un asesor especializado en niños con necesidades especiales antes de tomar decisiones sobre la herencia.
Qué pasos debes tomar si tienes un niño con necesidades especiales
Consulta a un asesor financiero especializado en niños con necesidades especiales
Como el programa de Medicaid es administrado por los gobiernos estatales, es importante trabajar con un asesor que conozca las leyes en tu estado. Un “special needs attorney” o un asesor financiero con experiencia en “special needs” es realmente lo que buscas. Antes de contratarlo, debes confirmar sus referencias y su experiencia y hablar directamente con personas que han tratado con él o ella.
Prepara un presupuesto detallado
Tienen que preparar un presupuesto que detalla los gastos médicos del niño durante el resto de su vida. Muchas condiciones no acortan la vida del niño. Esto quiere decir que puede vivir hasta los 80 o 90 años de edad. Sin la habilidad de trabajar cuando sea adulto y la muy real posibilidad de que los beneficios del gobierno sean limitados, es importante calcular cuánto dinero necesita, cuánta ayuda dará el gobierno y cómo cubrir la diferencia.
Establece un “Special Needs Trust” (fondo fiduciario o de fideicomiso)
Esto les permite a los padres legar dinero u otros bienes al niño con necesidades especiales indirectamente para no poner en riesgo la calificación para ayuda del gobierno. Es sumamente importante usar un abogado especializado en fondos de fideicomiso para personas con necesidades especiales. Debe tener conocimiento sobre los programas del gobierno, especialmente Medicaid. Aunque sea un poco más caro, esta especialidad es importante porque las leyes son complicadas y un error puede descalificar al niño.
Compra una póliza de seguro de vida
Una póliza de seguro de vida es una forma muy eficiente de asegurar las necesidades financieras del niño con necesidades especiales una vez que los padres no estén. Es importante estructurarlo de tal forma que no descalifique al niño de los programas del gobierno. Por eso no es tan sencillo como simplemente comprar la póliza y nombrar al niño como beneficiario.
NOTA: Antes de tomar cualquier decisión relacionada al legado de bienes a un niño con necesidades especiales, es sumamente importante consultar con un abogado y un asesor financiero especializado en estos casos.
Próximos pasos:
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Gracias, Mike. Como siempre, información muy valiosa. Felicitaciones y gracias de nuevo.
como estas gracias por muchos consejos que me has enviado
pero ahora te hago una pregunta muy importante estoy en un grave problema eso creo. tengo unos prestamos de esos que cobran el 22% cada 15 dias del dia de pago eso me a venido ayudando por unos 2 años o mas creo y esta semana colapse no puedo seguir pagandolos son 2 y tengo 2 mas que alli si firme cheques y esos si los continuos pagando estoy desesperado dime que tando me puede perjudicar si me pueden meter preso o algo peor pero si pienso seguir pagando cuando termine los otros 2 pero suspendi mis cuentas de credito y todo para estos prestamos que me a llevado a la ruina aconsejame y dime que puede pasar si no los puedo pagar por el momento gracias espero tu respuesta.
gracias, mike recibi tu informacion de los prestamos al dia y yo vivo en dallas texas si me puedes enviar como se maneja eso en este estado pero te cuento di la cara y les dije como me siento en estos momentos muy mal con decirte llevo 4 años de estar aqui y no he hecho nada por mi asi que le puse un alto a todo y a comensar por mi para despues pensar por lo demas porque no pienso estancarme y no seguir ahora menos que nunca porque a eso vine a triunfar no a perder espero me ayudes con tus concejos gracias
Buenas tardes MikeGracias por toda la informacion .
Quisiera saber si tienes informacion acerca de FreedomFlex.
Donde puedo saber si es algo serio o un abuso.
Gracias
Que tengas una rica cena.
Adriana
Muy agradecida
Victor,
Esos prestamos nunca te “ayudaron” son absolutamente EL PEOR tipo de credito que uno puede usar y la unica opcion es EVITARLOS y no se como la gente que lo ofrecen pueden verse la cara en el espojo. Aun que no son ilegales, muchos van mas alla de lo que permite la ley aprovechandose de la falta de informacion entre sus “clientes”. Te han quitado miles de dolares en intereses y despues de dos años todavia estas en lo mismo. Ellos no te pueden llevar a la carcel por no poder pagar tus deudas. No te preocupes por eso. Lo de “algo peor” pues bueno es cierto que hay influencias malas pero si te amenazan con cualquier tipo de violencia debes ir directamente a la policia porque eso es absolutamente ILEGAL.
Dime en que estado vives. Dependiendo de donde vives puede ser que tenga una solucion relativamente sencilla para ti.
Victor,
Los Pay Day Loans son legales en Texas. Pero si ha habido algun abuso puedes llenar este formulario de queja: formulario y enviarselo al estado. Ignorando las deudas tampoco es una buena solucion. El triunfo esta en primero enfrentar las deudas, llegar a una solucion o un acuerdo factible. Si necestias ayuda con lidiar con estas deudas, si conozco una organizacion confiable en Texas. Me puedes enviar un email a mike@dineroycredito.com y te paso la informacion.
Adriana,
Hay varios productos que se llaman FreedomFlex pero calculo que te refieres al producto de WHOLE LIFE INSURANCE (es decir tiene un componente de seguro de vida y otro componente de inversion). No conozco en profunidad el producto y tendria que hacer un analisis detallado para evaluarlo completamente pero en general, los productos de Whole Life tienen una gran desventaja: si por cualquier motivo dejas de pagar las primas mensuales antes de un plazo inicial, puedes pagar penalidades altas y perder parte o todo del dinero qye invertiste. En el caso de FreedomFLex, ese plazo inicial es de 10 años. Si quieres comprar un seguro de vido y tambien invertir dinero para tu futuro, lo puedes hacer por tu cuenta, comprando una poliza de TERM LIFE insurance y tambien abriendo una cuenta de retiro IRA o ROTH IRA e invertir asi. NO es necesario comprometerte a 10 años de primas sin falta.
Muchas gracias nuevamente agradezco tu informacion es muy util y de verdad gracias.