Por qué las tarjetas de crédito pueden cobrar intereses tan altos

Muchas personas se asombran de las altísimas tasas de interés que cobran las tarjetas de crédito. ¡Y con razón! Actualmente las tasas pueden llegar hasta el 31% anual. Encima de esto también pueden cobrar honorarios, penalidades y más, aumentando el verdadero costo de usarlas. ¿Realmente tienen derecho a cobrar tanto? ¿La ley no nos protege? ¿Qué se puede hacer? Sigue leyendo para ver las respuestas.

Quién decide las tasas de interés que cobran en las tarjetas

Los bancos que emiten tarjetas de crédito usan varios factores para determinar la tasa de interés que les cobran a sus clientes. Tienen sistemas de computación sumamente sofisticados que les permiten calcular las tasas más altas que le pueden cobrar a cada cliente. Los factores que determinan la tasa incluyen:

La economía

  • Las tasas de interés promedias en la economía en general
  • El nivel de competencia que existe entre los bancos para ofrecerte crédito

El banco

  • La relación que tienes con el banco
  • La condición financiera del banco
  • La diversidad y calidad de clientes que tiene el banco
  • La facilidad con la cual el banco puede o no “vender” las deudas de tarjetas de crédito a otras financieras

El tipo de uso que le das a la tarjeta

  • Si es para la compra de un producto o servicio
  • Si es para un adelanto de efectivo
  • Si es para una transferencia de balance de otra tarjeta
  • Si el uso es parte de una promoción

El cliente

  • Tu historial de crédito (especialmente tu récord de pagar o no a tiempo) y puntaje FICO
  • Tu perfil financiero (deudas, ingresos, estabilidad de empleo)
  • Tu relación con el banco
  • Tu historial de pago con la tarjeta

¿La ley no limita cuánto me pueden cobrar?

Cada estado tiene leyes que limitan el interés que se puede cobrar en un préstamo. Las leyes a veces son complicadas y varían dependiendo de varios factores como:

  • el monto prestado
  • el tipo de préstamo (si es para tu negocio o para arreglar tu casa o para un uso personal)
  • quién está prestando (una persona o una empresa) y
  • otros factores.

Si uno le presta dinero a alguien y cobra más que la tasa de interés permitida por la ley, las penalidades por hacerlo son altas. En ciertos casos no sólo pierdes el derecho a tus intereses sino que puedes perder hasta el dinero que prestaste. Por eso es muy importante –antes de prestar dinero o tomar dinero prestado– saber cuál es la tasa más alta que se puede cobrar en el estado donde vives.

Por ejemplo, en California…

En California los préstamos para motivos personales o familiares están limitados a una tasa del 10% anual en el saldo no pagado. Así que si alguien te presta 10,000 dólares hoy y le devuelves ese dinero en un año, esa persona te puede cobrar $1,000 en intereses. Pero si tú pagas cuotas mensuales, entonces cada mes sólo te pueden cobrar intereses en el dinero que aún te queda por pagar, no los $10,000 originales.

Para los préstamos que no son para motivos personales o familiares, la tasa más alta que se puede cobrar varía según una fórmula complicada y puede ser más alta que el 10%.

Para las tarjetas de crédito, estas leyes no se aplican

Los bancos que emiten las tarjetas de crédito no tienen que guiarse por estas leyes estatales. Esta excepción para los bancos nacionales (los que operan en más de un estado) comenzó en 1978 después de que la Corte Suprema del país –en un caso famoso– decidió que la tasa de interés más alta que puede cobrar un banco en las tarjetas de crédito debe determinarse por la tasa más alta en el estado donde está constituido el banco Y NO por la tasa en el estado donde vive el usuario de la tarjeta.

Con esta ley, muchos bancos cambiaron la sede de sus divisiones de tarjetas de crédito a los estados de South Dakota y Delaware. ¿Por qué? Porque esos estados tienen leyes que favorecen a los bancos, permitiéndoles cobrar tasas altas.

Luego en 1980 otra ley expandió esta libertad de cobrar tasas altas a bancos estatales y otras financieras. En 1999 la ley Gramm-Leach-Bliley eliminó una de las últimas barreras a las tasas altas cobradas por los bancos.

Por eso, aunque vivas en un estado que limita la tasa máxima de un préstamo a 10%, las tarjetas legalmente pueden cobrarte 30%.

¿Qué puedo hacer para tener tasas más bajas?

Lo más importante es siempre cumplir con los términos de la tarjeta.

Esto se hace pagando a tiempo y no excediendo el límite de crédito de la tarjeta. Si no cumples con los términos, las tarjetas tienen derecho a subir tu tasa de interés a la tasa de “penalidad” que supera el 30%. Esto lo pueden hacer después de sólo una infracción.

También debes revisar tu estado de cuenta y correspondencia con frecuencia.

Los bancos tienen que informarte por escrito si cambian los términos de tu acuerdo con ellos. Pero muchas veces lo envían en sobres blancos y pequeños que lucen como publicidad o algo no importante, y la gente en vez de abrirlo lo bota. Si no lees esa correspondencia, no vas a saber si han cambiado sus normas, y corres el riesgo de violarlas. Siempre abre y lee cualquier correspondencia que llega de tu banco.

Si no entiendes algo, llama al banco

Dile al representante que no entiendes los términos de tu tarjeta y ellos tienen que explicártelo. Si no tienes una copia de los términos, ellos pueden enviártela por correo. El punto es que tienes que estar al tanto de los detalles de tu tarjeta.

Pide una reducción en la tasa

No pierdes nada con llamar al banco y decirles que tienes una oferta de otro banco para transferir el saldo de la tarjeta y quieres ver si antes de hacerlo ellos pueden ofrecerte la misma tasa. Si eres un cliente que le generas dinero al banco porque pagas intereses y honorarios, entonces en la mayoría de los casos van a ofrecerte algo mejor. Pero si no lo intentas, no logras nada.

Evita los adelantos de efectivo

Este es el peor uso que le puedes dar a tus tarjetas. Las tasas son altísimas y también cobran honorarios por el servicio. Simplemente no lo hagas.

Pregunta bien sobre los detalles de las ofertas de 0%

En otro artículo escribiré en detalle sobre esas ofertas, pero es importante notar que para mantener la tasa de 0% hay que cumplir con ciertas normas. Al no hacerlo, el costo puede ser muy alto.

39 Responses to “Por qué las tarjetas de crédito pueden cobrar intereses tan altos”
  1. Hector

    Es espectacular contar con una informacion como esta,gracias y que tenga buen dia.

  2. Gabriel Ochoa

    Ponga tus comentarios aquí… Pregunte que si tenia alguna promocion en mi tarjeta de credito y que no,yo creo que no me la daran, pero seguire su consejo, de que otro banco quiere absorver mi deuda, ya le aviso que resultados tengo, gracias. MIke.

  3. Guadalupe Ruiz

    Muchas Gracias

    Yo he hablado varias veces a mi banco, para una reducion de interes. He sido muy buena cliente, pago a tiempo y pago mas de lo minimo. Hayer les hable y lo que me dijeron que no habia una oferta que ofrecerme en estos momentos.. Mi pregunta es la siguiente:
    Si hago una reconciliation de mis cuentas de credito, me bajan el interes y solo ago un solo pago.

    Gracias por la informacion
    Guadalupe Ruiz

  4. Laura

    Ponga tus comentarios aquí…

    Realmente, no me sirve de nada esta informacion porque no me da una solucion real para poder bajar la taza de interes en mis trajetas.

  5. Ms. Luz Enriquez

    Me he endeudado demasiado y el banco donde tengo cuenta me presto hace seis meses $2,900 a pagar en 24 meses. Se me dificulta pagar la mensualidad requerida por el banco, asi que he tratado de renegociar el prestamo, pero el banco se niega rotundamente. Tampoco quieren prestarme algo mas para saldar cuatro cuentas.
    Por otra parte me hicieron cargos indebidos en la Mastercard y ahora toman en cuenta que me sobregire en la tarjeta, cuando en realidad me estafaron. ?Que puedo hacer
    Me siento al borde de la desesperacion.
    Gracias anticipadas.
    Luz Enriquez

  6. MANUEL AMILIATEGUI

    Ponga tus comentarios aquí…HACE 5 ANOS ME DECLARE EN BANCA ROTA AHORA QUIERO CONSOLIDAR MIS TARJETAS DE CREDITO SI ESTO ES POSIBLE O SE MALOGRA MAS MI CREDITO O ESTA PERMITIDO?.
    GRACIAS

  7. luis

    tengo una linea de credito y ahora con lo de las modificaciones medigeron que era posible modificar el prestamo de la propiedad y casi seguro eliminar el total de la linea de credito pagando solo el10% del total. gracias luis.

  8. martina

    Me gustaria saber los pro y los contra de una consolidacion de deudas y de una bancarrota, cual es mas conveniente ???

  9. Liliana Balda

    Sr. Periu yo quiero saber si al igual que las oportunidades que hay para las casas con las modificaciones hay alguna ayuda para las personas que tenemos duedas con las tarjetas. Valga la redundancia en mi casa la unica persona que esta trabajando es mi esposo yo perdi el mio hace dos meses. El dinero no alcanza y la solucion han sido las tarjetas. Le agradeceria me dijera que se puede hacer.

  10. daniela

    Hola!!
    yo tengo credito con banamex, pero estoy pasando por una etapa un poco dificil, y no alcanzo a cubrir el total de mi deuda al dia del corte, el mes pasado solo cubri una parte, que era mas del minino, y ahora me estan cobrando como $400.00, de mas y no realice ninguna compra, mi pregunta es si no pago todo la deuda, pero mas del minino, me cobran intereses???, es que entonces no entiendo para que ponen un minimo a pagar si de todas maneras te cobraran intereses

  11. luis

    debo aproximadamente $50000.00 en tarjetas de credito
    y lineas de credito, el problema fue que hice esos prestamos y los inverti en companias que ofrecian un interes del 7% mensual, bueno una compania la intervino
    el gobierno porque segun creen estaban lavando dinero y
    el dinero fue retenido de eso hace casi 8 meses, yo en este momento estoy al dia con mis pagos pero el mes pasado otra compania en la cual tenia otra inversion a fin’
    de mes desaparecio el gerente y cerraron la empresa solo
    una nota de un abogado nos llego en donde decia que la
    empresa cerraba operaciones y ahora creo que no voy a
    poder afrontar los pagos de esos prestamos, que hago
    bancarrota o consolidacion de deuda, vivo en california
    gracias por su consejo

  12. Carmen Nuñe

    Tengo una pregunta sobre el orden de aplicacion de los pagos o abonos efectuados a las tarjetas de credito. Existe alguna norma internacional que estipule que los pagos aplican primero a los penalidades, comisiones, mora e intereses y luego al capital?

    Carmen Nuñez

  13. samantha

    hola..mi caso es el siguiente..tengo una deuda en credito de 14.000 dolares repartidos en diferentes tarjetas de diferentes entidades. No quiero dejar las tarjetas porque es una responsabilidad para mi cumplir con el servicio que los bancos me ofrecen. quisiera bajar intereses pero he tenido algunos pagos tardes, que puedo hacer..?

  14. Alfonso

    tengo una deuda con Americanexpre de $8500 y me llaman por teléfono para cobrarme la mayoría de las vese no me encuentran pero el problema por que no puedo pagar es que no me han pagado a mi y yo en les puedo pagara ellos la deuda ya tiene como 4 meses me gustaría saber si me pueden arrestar o hacer algo por no poderles pagar
    pero si quiero pagar solo que en este momento no se pude puedo y ya me empiezo a alterar de mas por este asueto

  15. coco

    mike, tengo 2 preguntas la primera tengo el interes en mi casa de 7.25 he pagado puntualmente y un poco mas cada mes, estaba con coumtywide y ahora con bank of america, quiero reducir la tasa de interes, como le hago por donde empiezo?. la segunda tengo una tarjeta de credito LA MAS ANTIGUA DE 8 AñOS TENIA el5.24 de APR y ahora me la suben al 13.28 siempre pague a tiempo y solo tengo 1,000 de deuda que hago, la cancelo o acepto el interes por la antiguedad?

  16. jorge

    hola mike Periu, tengo una pregunta tengo una casa que compre en 2007 me hicieron el famoso 80-20 de prestamo , ahora nunca me mesionaron de la tarifa fija y ajustable, este ano me quieren cobrar 3,000 minumo por el moragte de la casa, trate de negociar con countrywide y no me dieron oportunidad, tenia mis pagos al tiempo ya tengo 6 meses que no pago, hable con hope y me pidieron mis deudas y lo qu ganaba salia -900.00 pero me pusieron todas las deudas que tenia personal , mis tarjetas de creditos que siempre pago al dia, mas el moragte de la casa que son 3,000 minimo, y ahora me llego para pagar los impuestos el proximo ano 2010 donde no creo que puedo pagarlo si ya este ano me van a poner en forecloser , tu crees que es mejor hacer un short sale? no crees que me cobren el resto si la casa se vende menos , el banco me cobraria la diferencia a mi ? o tu cress que puedo arreglar la situacion de mi casa hablando directamente con el banco ? por favor necesito ayuda. y si no paso el impuesto de la casa del 2010eso a mi me afecta von el iis ? estoy en florida

  17. Mike Periu

    Jorge,
    Jorge, si estas pagando impuestos y seguro por tu cuenta (no con escrow) y tienes una cuota de $3,000 esta sumamente alto. TOmando en cuenta si hiceras el escrow quizas te sube otros $1,000 al mes asique estas realmente en -$1,900. TEndrian que reducirte la cuota a $1,100 de $3,000 solo para que quedes en cero. No se si es factible que te quedes con la casa. Y si ha bajado de valor y tienes un 80/20 entonces realmente tienes menos motivo por lo cual luchar por ella. Short sale es si lo puedes lograr y por lo que he visto en la florida los bancos se tardan mucho en aprobar un shortsale, especialmente en un 80/20 y a veces lo rechazan. Si lo logras hacer, tienes que pedir por escrito que NO van a cobrarte la diferencia sino tienen la opcion de hacerlo.

  18. Eugen

    La verdad es que los primeros en incumplir con lo pactado son precisamente los del banco, ya que en mi caso refinancie en el 2008 mi deuda y fue que en el transcurso de mis pagos estos le incluyeron otro cargo, en fin, el caso que estaba realizando puntualmente estos y con el incremento me fue imposible, y los desaciertos de las demas alsas en costo de todo, definitivamente asi no se puede cumplir, el gobierno y los funcionarios responsables de tarjetas, deberian exigir que estos sea equitativo gano pago yd ejar de ofrecer tarjetas e incrementeo de disponible, ya q uno pierde el piso, y estos los aben… ya que a eso se dedican … asi que obtienen lo que ocasionan, crean moustros deudores y asi siguen debiendo hasta los calzones…. Gobierno vean mas haya de su capacidad de ingresos de ustedes que el pueblo no presisamente recibe lo mismo, y istedes bancos no creen cosas que posteriormente no podremos sustentar.. consecuencias es lo que hoy existe en BANCO/DEUDOR…

  19. irania mendoza

    yo quero saber , cuanto tiempo o dias pasaran para que no cobren intereses

    • Mike Periu

      necesito mas detalles irania. a que te refieres?

  20. melisa

    Hola. Tengo una trajeta de crèdito de Gey Money, no es un banco pero debe dependerde alguno q no sè exactamente cuàl es. El tema q es una mastercard y yo pedì q me la congelen/cierren para q me hagan una refinanciaciòn o q me la cobren mes a mes sin usarla y x ende sin seguir generando gastos de envìo y otros màs..ellos no aceptan; dicen q sòlo me queda ir pagando el mìnimo y no me dan otra opciòn,. pero pasa q cada $1000 q pago de mìnimo, me baja re poco $$, x los intereses altos q tiene. No hay realmente otra opciòn???. No puedo congelarla o cerrarla e ir pagando??. es realmente asì? gracias

    • Mike Periu

      Melisa, no conozco el “GEY MONEY” card. El unico que conozco es el GE MONEY CARD. Te refieres a esa? No si es solo un typo. Confirmame cual es y si estas en EEUU. Estas hablando de varias cosas mezcladas, pero basicamente tus opciones son:
      1. pedir que te cierren la cuenta. A partir de ese momento no puedes seguir usandola y tienes que ir pgando el saldo segun un plan con pagos fijos a la misma tasa de interes que tienes ahora
      2. hacer un “balance transfer” donde transfieres el saldo a otra tarjeta con mejores terminos
      3. pagar el saldo completo si puedes hacerlo
      4. dejar de pagar por completo y tratar de negociar “por las malas” o ir a juicio.
      si no te estan dando la 1 o 3 (la 2 ni 4 requiere su permiso), pide una copia del CARDHOLDERS agreement y usa eso para hacer que te lo den.

  21. Fatima Meza

    la verdad me sirvio de mucho la informacion porque a mi mi banco nunca me informo que yo debia pagar mas de mis intereses para que baje mi cuenta…gracias

  22. Maria

    vivo en tuxta gutierrez chiapas mexico´y mi tarjeta walmart me cobra el 69.120 % anual y el 5.760% mensual y maginen si me retraso un pago el siguiente tengo que pagar mucho mucho muchoooo

  23. tiziano

    lo mejor que hay que hacer con las tarjetas de credito es lo que dice kiyosaki, es decir pasarles tijera, porque en ocasiones terminas pagando el doble de lo que cuesta algo al contado, pero el tema es cuando se está con deudas de las mismas, hay que pagarles, eso si, leccion aprendida, dar de baja las tarjetas y aprender a darse vuelta con lo que se tiene y aprender a ahorrar, tener un fondo de respaldo, las tarjetas te sacan de apuro por un lado pero te aprietan despues