Muchas personas se asombran de las altísimas tasas de interés que cobran las tarjetas de crédito. ¡Y con razón! Actualmente las tasas pueden llegar hasta el 31% anual. Encima de esto también pueden cobrar honorarios, penalidades y más, aumentando el verdadero costo de usarlas. ¿Realmente tienen derecho a cobrar tanto? ¿La ley no nos protege? ¿Qué se puede hacer? Sigue leyendo para ver las respuestas.
Quién decide las tasas de interés que cobran en las tarjetas
Los bancos que emiten tarjetas de crédito usan varios factores para determinar la tasa de interés que les cobran a sus clientes. Tienen sistemas de computación sumamente sofisticados que les permiten calcular las tasas más altas que le pueden cobrar a cada cliente. Los factores que determinan la tasa incluyen:
La economía
- Las tasas de interés promedias en la economía en general
- El nivel de competencia que existe entre los bancos para ofrecerte crédito
El banco
- La relación que tienes con el banco
- La condición financiera del banco
- La diversidad y calidad de clientes que tiene el banco
- La facilidad con la cual el banco puede o no “vender” las deudas de tarjetas de crédito a otras financieras
El tipo de uso que le das a la tarjeta
- Si es para la compra de un producto o servicio
- Si es para un adelanto de efectivo
- Si es para una transferencia de balance de otra tarjeta
- Si el uso es parte de una promoción
El cliente
- Tu historial de crédito (especialmente tu récord de pagar o no a tiempo) y puntaje FICO
- Tu perfil financiero (deudas, ingresos, estabilidad de empleo)
- Tu relación con el banco
- Tu historial de pago con la tarjeta
¿La ley no limita cuánto me pueden cobrar?
Cada estado tiene leyes que limitan el interés que se puede cobrar en un préstamo. Las leyes a veces son complicadas y varían dependiendo de varios factores como:
- el monto prestado
- el tipo de préstamo (si es para tu negocio o para arreglar tu casa o para un uso personal)
- quién está prestando (una persona o una empresa) y
- otros factores.
Si uno le presta dinero a alguien y cobra más que la tasa de interés permitida por la ley, las penalidades por hacerlo son altas. En ciertos casos no sólo pierdes el derecho a tus intereses sino que puedes perder hasta el dinero que prestaste. Por eso es muy importante –antes de prestar dinero o tomar dinero prestado– saber cuál es la tasa más alta que se puede cobrar en el estado donde vives.
Por ejemplo, en California…
En California los préstamos para motivos personales o familiares están limitados a una tasa del 10% anual en el saldo no pagado. Así que si alguien te presta 10,000 dólares hoy y le devuelves ese dinero en un año, esa persona te puede cobrar $1,000 en intereses. Pero si tú pagas cuotas mensuales, entonces cada mes sólo te pueden cobrar intereses en el dinero que aún te queda por pagar, no los $10,000 originales.
Para los préstamos que no son para motivos personales o familiares, la tasa más alta que se puede cobrar varía según una fórmula complicada y puede ser más alta que el 10%.
Para las tarjetas de crédito, estas leyes no se aplican
Los bancos que emiten las tarjetas de crédito no tienen que guiarse por estas leyes estatales. Esta excepción para los bancos nacionales (los que operan en más de un estado) comenzó en 1978 después de que la Corte Suprema del país –en un caso famoso– decidió que la tasa de interés más alta que puede cobrar un banco en las tarjetas de crédito debe determinarse por la tasa más alta en el estado donde está constituido el banco Y NO por la tasa en el estado donde vive el usuario de la tarjeta.
Con esta ley, muchos bancos cambiaron la sede de sus divisiones de tarjetas de crédito a los estados de South Dakota y Delaware. ¿Por qué? Porque esos estados tienen leyes que favorecen a los bancos, permitiéndoles cobrar tasas altas.
Luego en 1980 otra ley expandió esta libertad de cobrar tasas altas a bancos estatales y otras financieras. En 1999 la ley Gramm-Leach-Bliley eliminó una de las últimas barreras a las tasas altas cobradas por los bancos.
Por eso, aunque vivas en un estado que limita la tasa máxima de un préstamo a 10%, las tarjetas legalmente pueden cobrarte 30%.
¿Qué puedo hacer para tener tasas más bajas?
Lo más importante es siempre cumplir con los términos de la tarjeta.
Esto se hace pagando a tiempo y no excediendo el límite de crédito de la tarjeta. Si no cumples con los términos, las tarjetas tienen derecho a subir tu tasa de interés a la tasa de “penalidad” que supera el 30%. Esto lo pueden hacer después de sólo una infracción.
También debes revisar tu estado de cuenta y correspondencia con frecuencia.
Los bancos tienen que informarte por escrito si cambian los términos de tu acuerdo con ellos. Pero muchas veces lo envían en sobres blancos y pequeños que lucen como publicidad o algo no importante, y la gente en vez de abrirlo lo bota. Si no lees esa correspondencia, no vas a saber si han cambiado sus normas, y corres el riesgo de violarlas. Siempre abre y lee cualquier correspondencia que llega de tu banco.
Si no entiendes algo, llama al banco
Dile al representante que no entiendes los términos de tu tarjeta y ellos tienen que explicártelo. Si no tienes una copia de los términos, ellos pueden enviártela por correo. El punto es que tienes que estar al tanto de los detalles de tu tarjeta.
Pide una reducción en la tasa
No pierdes nada con llamar al banco y decirles que tienes una oferta de otro banco para transferir el saldo de la tarjeta y quieres ver si antes de hacerlo ellos pueden ofrecerte la misma tasa. Si eres un cliente que le generas dinero al banco porque pagas intereses y honorarios, entonces en la mayoría de los casos van a ofrecerte algo mejor. Pero si no lo intentas, no logras nada.
Evita los adelantos de efectivo
Este es el peor uso que le puedes dar a tus tarjetas. Las tasas son altísimas y también cobran honorarios por el servicio. Simplemente no lo hagas.
Pregunta bien sobre los detalles de las ofertas de 0%
En otro artículo escribiré en detalle sobre esas ofertas, pero es importante notar que para mantener la tasa de 0% hay que cumplir con ciertas normas. Al no hacerlo, el costo puede ser muy alto.
Próximos pasos:
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Es espectacular contar con una informacion como esta,gracias y que tenga buen dia.
Ponga tus comentarios aquí… Pregunte que si tenia alguna promocion en mi tarjeta de credito y que no,yo creo que no me la daran, pero seguire su consejo, de que otro banco quiere absorver mi deuda, ya le aviso que resultados tengo, gracias. MIke.
Muchas Gracias
Yo he hablado varias veces a mi banco, para una reducion de interes. He sido muy buena cliente, pago a tiempo y pago mas de lo minimo. Hayer les hable y lo que me dijeron que no habia una oferta que ofrecerme en estos momentos.. Mi pregunta es la siguiente:
Si hago una reconciliation de mis cuentas de credito, me bajan el interes y solo ago un solo pago.
Gracias por la informacion
Guadalupe Ruiz
Ponga tus comentarios aquí…
Realmente, no me sirve de nada esta informacion porque no me da una solucion real para poder bajar la taza de interes en mis trajetas.
Me he endeudado demasiado y el banco donde tengo cuenta me presto hace seis meses $2,900 a pagar en 24 meses. Se me dificulta pagar la mensualidad requerida por el banco, asi que he tratado de renegociar el prestamo, pero el banco se niega rotundamente. Tampoco quieren prestarme algo mas para saldar cuatro cuentas.
Por otra parte me hicieron cargos indebidos en la Mastercard y ahora toman en cuenta que me sobregire en la tarjeta, cuando en realidad me estafaron. ?Que puedo hacer
Me siento al borde de la desesperacion.
Gracias anticipadas.
Luz Enriquez
Ponga tus comentarios aquí…HACE 5 ANOS ME DECLARE EN BANCA ROTA AHORA QUIERO CONSOLIDAR MIS TARJETAS DE CREDITO SI ESTO ES POSIBLE O SE MALOGRA MAS MI CREDITO O ESTA PERMITIDO?.
GRACIAS
tengo una linea de credito y ahora con lo de las modificaciones medigeron que era posible modificar el prestamo de la propiedad y casi seguro eliminar el total de la linea de credito pagando solo el10% del total. gracias luis.
Me gustaria saber los pro y los contra de una consolidacion de deudas y de una bancarrota, cual es mas conveniente ???
Sr. Periu yo quiero saber si al igual que las oportunidades que hay para las casas con las modificaciones hay alguna ayuda para las personas que tenemos duedas con las tarjetas. Valga la redundancia en mi casa la unica persona que esta trabajando es mi esposo yo perdi el mio hace dos meses. El dinero no alcanza y la solucion han sido las tarjetas. Le agradeceria me dijera que se puede hacer.
Hola!!
yo tengo credito con banamex, pero estoy pasando por una etapa un poco dificil, y no alcanzo a cubrir el total de mi deuda al dia del corte, el mes pasado solo cubri una parte, que era mas del minino, y ahora me estan cobrando como $400.00, de mas y no realice ninguna compra, mi pregunta es si no pago todo la deuda, pero mas del minino, me cobran intereses???, es que entonces no entiendo para que ponen un minimo a pagar si de todas maneras te cobraran intereses
debo aproximadamente $50000.00 en tarjetas de credito
y lineas de credito, el problema fue que hice esos prestamos y los inverti en companias que ofrecian un interes del 7% mensual, bueno una compania la intervino
el gobierno porque segun creen estaban lavando dinero y
el dinero fue retenido de eso hace casi 8 meses, yo en este momento estoy al dia con mis pagos pero el mes pasado otra compania en la cual tenia otra inversion a fin’
de mes desaparecio el gerente y cerraron la empresa solo
una nota de un abogado nos llego en donde decia que la
empresa cerraba operaciones y ahora creo que no voy a
poder afrontar los pagos de esos prestamos, que hago
bancarrota o consolidacion de deuda, vivo en california
gracias por su consejo
Tengo una pregunta sobre el orden de aplicacion de los pagos o abonos efectuados a las tarjetas de credito. Existe alguna norma internacional que estipule que los pagos aplican primero a los penalidades, comisiones, mora e intereses y luego al capital?
Carmen Nuñez
hola..mi caso es el siguiente..tengo una deuda en credito de 14.000 dolares repartidos en diferentes tarjetas de diferentes entidades. No quiero dejar las tarjetas porque es una responsabilidad para mi cumplir con el servicio que los bancos me ofrecen. quisiera bajar intereses pero he tenido algunos pagos tardes, que puedo hacer..?
tengo una deuda con Americanexpre de $8500 y me llaman por teléfono para cobrarme la mayoría de las vese no me encuentran pero el problema por que no puedo pagar es que no me han pagado a mi y yo en les puedo pagara ellos la deuda ya tiene como 4 meses me gustaría saber si me pueden arrestar o hacer algo por no poderles pagar
pero si quiero pagar solo que en este momento no se pude puedo y ya me empiezo a alterar de mas por este asueto
mike, tengo 2 preguntas la primera tengo el interes en mi casa de 7.25 he pagado puntualmente y un poco mas cada mes, estaba con coumtywide y ahora con bank of america, quiero reducir la tasa de interes, como le hago por donde empiezo?. la segunda tengo una tarjeta de credito LA MAS ANTIGUA DE 8 AñOS TENIA el5.24 de APR y ahora me la suben al 13.28 siempre pague a tiempo y solo tengo 1,000 de deuda que hago, la cancelo o acepto el interes por la antiguedad?
hola mike Periu, tengo una pregunta tengo una casa que compre en 2007 me hicieron el famoso 80-20 de prestamo , ahora nunca me mesionaron de la tarifa fija y ajustable, este ano me quieren cobrar 3,000 minumo por el moragte de la casa, trate de negociar con countrywide y no me dieron oportunidad, tenia mis pagos al tiempo ya tengo 6 meses que no pago, hable con hope y me pidieron mis deudas y lo qu ganaba salia -900.00 pero me pusieron todas las deudas que tenia personal , mis tarjetas de creditos que siempre pago al dia, mas el moragte de la casa que son 3,000 minimo, y ahora me llego para pagar los impuestos el proximo ano 2010 donde no creo que puedo pagarlo si ya este ano me van a poner en forecloser , tu crees que es mejor hacer un short sale? no crees que me cobren el resto si la casa se vende menos , el banco me cobraria la diferencia a mi ? o tu cress que puedo arreglar la situacion de mi casa hablando directamente con el banco ? por favor necesito ayuda. y si no paso el impuesto de la casa del 2010eso a mi me afecta von el iis ? estoy en florida
Jorge,
Jorge, si estas pagando impuestos y seguro por tu cuenta (no con escrow) y tienes una cuota de $3,000 esta sumamente alto. TOmando en cuenta si hiceras el escrow quizas te sube otros $1,000 al mes asique estas realmente en -$1,900. TEndrian que reducirte la cuota a $1,100 de $3,000 solo para que quedes en cero. No se si es factible que te quedes con la casa. Y si ha bajado de valor y tienes un 80/20 entonces realmente tienes menos motivo por lo cual luchar por ella. Short sale es si lo puedes lograr y por lo que he visto en la florida los bancos se tardan mucho en aprobar un shortsale, especialmente en un 80/20 y a veces lo rechazan. Si lo logras hacer, tienes que pedir por escrito que NO van a cobrarte la diferencia sino tienen la opcion de hacerlo.
yo quero saber , cuanto tiempo o dias pasaran para que no cobren intereses
necesito mas detalles irania. a que te refieres?
Hola. Tengo una trajeta de crèdito de Gey Money, no es un banco pero debe dependerde alguno q no sè exactamente cuàl es. El tema q es una mastercard y yo pedì q me la congelen/cierren para q me hagan una refinanciaciòn o q me la cobren mes a mes sin usarla y x ende sin seguir generando gastos de envìo y otros màs..ellos no aceptan; dicen q sòlo me queda ir pagando el mìnimo y no me dan otra opciòn,. pero pasa q cada $1000 q pago de mìnimo, me baja re poco $$, x los intereses altos q tiene. No hay realmente otra opciòn???. No puedo congelarla o cerrarla e ir pagando??. es realmente asì? gracias
Melisa, no conozco el “GEY MONEY” card. El unico que conozco es el GE MONEY CARD. Te refieres a esa? No si es solo un typo. Confirmame cual es y si estas en EEUU. Estas hablando de varias cosas mezcladas, pero basicamente tus opciones son:
1. pedir que te cierren la cuenta. A partir de ese momento no puedes seguir usandola y tienes que ir pgando el saldo segun un plan con pagos fijos a la misma tasa de interes que tienes ahora
2. hacer un “balance transfer” donde transfieres el saldo a otra tarjeta con mejores terminos
3. pagar el saldo completo si puedes hacerlo
4. dejar de pagar por completo y tratar de negociar “por las malas” o ir a juicio.
si no te estan dando la 1 o 3 (la 2 ni 4 requiere su permiso), pide una copia del CARDHOLDERS agreement y usa eso para hacer que te lo den.
la verdad me sirvio de mucho la informacion porque a mi mi banco nunca me informo que yo debia pagar mas de mis intereses para que baje mi cuenta…gracias
Manuel,
Es importante tener claro lo que es la consolidación. Pronto estaré escribiendo sobre los diferentes programas que existen. Me suena que lo que estas buscando mas bien es que te perdonen una parte del saldo que debes. Eso se llama debt settlement y si impacta tu crédito. Pero me parece que si después de 5 años estas teniendo problemas otra vez pues algo pasa. Tienes que ver por que gastas tanto dinero. Que decisiones estás tomando que te llevan a deber tanto dinero. Si no tratas el problema y solo tratas los síntomas estarás en este circulo vicioso por el resto de tu vida.
Luz,
No te desesperes. La desesperación hace la gente tome malas decisiones y luego se arrepientan. Mira sobre las gastos no autorizados, tienes que llamar a la tarjeta y pide desafiar la transacción (“dispute the charge”). Tienes 60 días después que recibas la cuenta de la tarjeta para tomar este paso. El representante te explicará cuales son los pasos para hacer esto. Tendrás que enviar por escrito una explicación detallada. La empresa automáticamente te dará un crédito y hará su propia investigación.
Sobre el dinero que debes, pues has intentado reducir las tasas en las otras tarjetas? Ya te ayudaron con la otra y la cuota de 120 dólares al menos más o menos. Pero con las otras que has hecho? Si el banco ya negocio contigo una vez, es mas difícil convencerlos de que lo hagan una segunda vez. Si no estas cumpliendo con los 2,400 entonces no van a querer darte más. Tienes que tratar de reducir los intereses en las otras (llamando).
Laura,
Bueno este artículo es para explicar por qué cobran tan altas tasas. No me has dado ningún detalle sobre tu caso así que no puedo comentar al respecto. En DINEROyCREDITO.com hay varios artículos con más detalle sobre como hacer esto. Pero si estas buscando una solución mágica eso si que no lo tengo. La única gente que ofrecen soluciones mágicas son los estafadores…
Gracias Hector!
Luis,
Debes leer los artículos que tengo aquí en la sección de “casas“.
Quien te dijo de eso de “casi seguro eliminar el total”? Te refieres a que tipo de crédito? Es cierto que es posible modificar un préstamo hipotecario o refinanciar, pero fácil no es y nada es casi seguro.
La bancarrota Martina siempre debe ser la última opción porque es la más dañina a tu historial de crédito. Tampoco es como antes. Es difícil conseguir el tipo de bancarrota donde te perdonan tus deudas. Lo más probable es que lleguen a un acuerdo para que pagues lo que debes pero a plazo. Debes considerar otras opciones. Recomiendo que leas este artículo sobre el tema de Consolidacion de duedas.
Mike.
Guadalupe,
Si tienes buen crédito y pagas a tiempo puedes buscar otra oferta que sea mejor. Cuanto debes? Qué tasas estás pagando ahora? En qué estado vives? Con estos datos puedo decirte cuales son las mejores ofertas para la cuales puedes aplicar.
Liliana,
Entiendo que estas pasando por algo difícil pero las tarjetas se deben usar para emergencias y no para cubrir la diferencia entre tus gastos y tus ingresos. Peor aun sería usarlas para pagar la cuota de la casa. No existe una opción para las tarjetas como lo propones. Principalmente porque una tarjeta de crédito NO tiene ningún tipo de respaldo mientras que las hipotecas tienen casas detrás de ellos. Puedes leer el artículo que hace poco escribí sobre ayuda con las tarjetas de credito.
Mike.
Daniela,
Bueno Banamex esta en Mexico y ellos tienen sus normas las cuales son distintas a las de EEUU. No puedo darte consejos especificos sobre Banamex pero tipicamente las tarjetas de credito calculan los intereses aplicando la tasa de interes al saldo promedio durante el mes. Es decir si pagas algo MENOS del saldo completo si vas a generar cargos de intereses. El pago minimo no es para evitar intereses sino para evitar penalidades ya que parte del acuerdo incluye el deber de pagar eso. $400 es bastante. Tienes que ver exactamente cual es la tasa que te estan cobrando.
Luis,
La realidad es que una empresa que te garantiza 7% al mes es una estafa, un fraude. Desde un inicio esas compañias solo tenian la intencion de robarte el dinero. Ninguna empresa creible puede ofrecer eso. Tampoco van a garantizarte cierta cantidad de dinero. Simplemente no funciona asi.
Aun peor es que hayas tomado el dinero prestado en tarjetas de credito. Entiendo porque pensabas que estabas haciendo un buen negocio (presto a 2% mensual y gano a 7%) pero estas tomando un riesgo enorme. Si fuese tan facil ganar ese tipo de retorno TODO el mundo lo haria. Y al todo el mundo hacerlo, despareceria la oportunidad.
Por el monto que esa en juego debes contactar un abogado inmediatamente con experiencia en coleccion de deudas y estafas en la ciudad donde vives. Tienes que demandar a esa gente para conseguir un orden de pago judicial y tambien investigar a ver donde tienen activos y tratar de forzar su venta. Sera MUY dificil porque son expertos y probablemente lo tienen escondidos pero debes hacerlo.
Tambien debes montar quejas con el fiscal general de california, el Better business bureau y el FTC.
Mira, yo escribo mucho y hablo mucho sobre estos temas. El dinero facil simplemente no existe. Muchas veces las personas al oirme decir cuanto realisticamente pueden ganar en sus inversiones no me escuchan y buscan “oportunidades” como estas y tarde o temprano lo pierden todo.
Sobre que debes hacer con la deuda depende de tu situacion. La bancarrota debe ser a ultima opcion. Puedes negociar con tus acreedores para que te descuenten una parte del saldo que debes y fijen cuotas mensuales realistas. Intentalo antes de declararte en bancarrota. Debes solicitar ayuda con las deudas de una agencia con buena reputacion como explico en el articulo.
Te deseo suerte Luis.
Mike.
Carmen,
No existen normales internacionales. Las tarjetas de credito son emitiadas por empresas privadas que le permiten a sus clientes aceptar o rechazar las condiciones bajo lo cual aceptan usar las tarjetas. Es cierto que muchas veces son confusos y tambien que aplican los pagos de tal forma que beneficia a la empresa y no al cliente, pero es el producto de ellos y uno no tiene que usarlo. En EEUU acaban de pasar una reforma que limite o prohibe ciertas tacticas, pero lo mas probable es que buscaran otra forma de hacerlo lo mismo.
Samantha,
Puedes intentar llamar a los bancos -un por uno- para solicitar que te bajen la tasa de interes. No siempre funciona, pero vale la pena intentarlo.
En que estado estas?
Alfonso,
Esto es muy importante: NO TE PUEDEN ARRESTAR POR NO PAGAR TU DEUDA. Mucha gente creen esto pero no es asi. Estamos en los Estados Unidos y existen protecciones. Pero si pueden contactarte y si pueden demandarte, especialmente si ignoras las llamadas. Lo peor que puedes hacer es ignorarlos. Explicales la situacion y trata de llegar a un acuerdo con ellos. American Express si negocia el monto total a pagar. Llamalos.
Coco,
Por la tarjeta puedes pagar todo el saldo y dejarlo sin saldo. Cancelandola ahora puede perjudicarte. Pero no hay problema con tenerla y no usarla ni tener un saldo.
Con la hipoteca, lo primero seria tener una idea de cuanto vale la casa ahora y compararlo con el saldo actual de tu hipoteca. Si el saldo de la hipoteca representa el 80% o MENOS del valor actual de la casa puedes considerar un refinanciamiento tradicional. Sino, entonces puedes aprovechar el HOME AFFORDABLE MODIFICATION mencionado en otros articulos aqui. Eso te permite refinanciar aunque el saldo de la hipoteca sea un poco mas (105%) del valor actual de la casa.