Reformas por venir a las tarjetas de crédito

Los bancos que emiten tarjetas de crédito se preparan para cambios importantes

Los bancos que emiten tarjetas de crédito se someterán a cambios radicales en sus políticas y trato al cliente. Si tienes una o más tarjetas emitidas por un banco en los Estados Unidos, entonces esto te impacta a ti directamente. En diciembre de 2008, la Reserva Federal (el banco central del país) aprobó estas nuevas normas y les dio a los bancos hasta julio de 2010 para ponerlas en marcha. Pero ahora el congreso no está satisfecho con el plazo ni con las normas y está tratando de adelantar la fecha límite y expandir las protecciones para los consumidores. ¿De qué se tratan exactamente estas normas? ¿Cómo impactan a tu bolsillo? ¿Son una buena idea o existe un costo oculto que nos puede perjudicar? Sigue leyendo para informarte.

El uso de las tarjetas de crédito sigue incrementando

Con la recesión económica en pleno desarrollo, muchas personas han acudido a las tarjetas de crédito para pagar la diferencia entre lo que gastan y lo que ganan. Actualmente, los consumidores en EE.UU. deben más de $976,000 millones en tarjetas. Aun más preocupante es que el 4.9% –un porcentaje muy alto– de este saldo está en mora. Si esta cifra sigue subiendo, podemos ver una segunda crisis financiera: la crisis de las tarjetas.

Para maximizar sus ganancias, los bancos adoptaron prácticas que algunos consideran abusivas

Desde antes de la recesión actual, los bancos han intentado maximizar las ganancias generadas por los usuarios de tarjetas de crédito. Muchas de las tácticas que adoptaron se consideran abusivas (pero no ilegales). También hay quejas de que mucha de la información clave no se está comunicando de una manera clara y directamente (a propósito). Con la crisis financiera y la ira del pueblo y muchos políticos enfocada en los bancos, la Reserva Federal tomó acción y en diciembre anunció cambios para eliminar estas medidas.

Los cambios que entran en vigencia a partir del 1 de julio de 2010

Los cambios son modificaciones a dos regulaciones existentes de la Reserva Federal: La regulación AA (Unfair Acts or Practices) y la regulación Z (Truth in Lending). La “AA” consiste en prácticas que serán prohibidas y la “Z” consiste en cómo tienen que comunicar a los consumidores información sobre las tarjetas.

Por ahora estos son los cambios que se esperan. Si el congreso toma acción, puede impactar en estos cambios, pero todo indica que entrarán en vigencia más o menos como se presentan:

Limitar los incrementos en la tasa de interés

Actualmente los bancos que emiten tarjetas de crédito pueden subir la tasa de interés por cualquier motivo (o sin motivo) y en cualquier momento. Muchas personas con buen crédito y que han pagado a tiempo han visto sus tasas subir de repente. Esto no tiene nada que ver con su comportamiento como cliente sino que es porque los bancos están tratando de recuperar sus pérdidas en el sector de viviendas cobrándoles más a sus clientes de tarjeta. La peor parte es que estos incrementos ocurren en saldos existentes; o sea no para futuras compras que hagas, sino en las compras que ya has hecho.

Bajo las nuevas reglas, sólo podrán incrementar tu tasa de interés en saldos existentes por los siguientes motivos:

  1. Cuando termina un período de promoción donde claramente indicaron que la tasa de interés era sólo por un tiempo limitado;
  2. Cuando el cliente paga tarde; o
  3. Si tienes una tasa variable y te corresponde una tasa más alta.

Para futuras transacciones (o sea cuando quieren subir la tasa para tus próximas compras) tienen que darte 45 días de previo aviso. Así tienes tiempo para decidir si quieres seguir usando o no la tarjeta.

Prohibir el uso del incumplimiento universal

El incumplimiento universal o universal default en inglés ocurre cuando te suben la tasa de interés en una tarjeta porque has dejado de pagar a tiempo otra deuda aunque no tenga nada que ver con esta tarjeta. Por ejemplo, si pagas tarde la cuota de tu auto con “Banco A”, entonces el “Banco B” que emitió tu tarjeta de crédito te sube la tasa de interés aunque nunca hayas pagado tarde tu tarjeta.

Incremento en el tiempo para efectuar pagos a tiempo y cambio en los horarios de aceptación de pagos

Actualmente si no le llega por lo menos el pago mínimo al banco antes de la fecha de vencimiento del pago, te cobran penalidades, puede subir tu tasa de interés y más. Esto no cambia bajo las nuevas normas, pero sí tienen que darte más tiempo para pagar tu cuenta. Algunos bancos envían el estado de cuenta apenas días antes de que vence el pago. Una vez que te llega por correo, si no envías tu pago inmediatamente, llegaría tarde. Otros cambiaban la fecha de vencimiento de repente confundiendo a sus clientes y causando pagos tardíos sin necesidad. Cuando entren en vigencia estas nuevas normas, tienen que darte por lo menos 21 días después de haber enviado el estado de cuenta para enviar el pago.

Por ejemplo:

  • Período de transacciones: 1 abril – 30 abril
  • Último día del período: 30 abril
  • Día en que calculan cuánto debes por las transacciones de abril: 4 mayo
  • Día en que salen los estados de cuenta por correo: 5 mayo
  • Fecha de vencimiento más temprano que te pueden exigir: 26 mayo (21 días después del 5 de mayo)

También tienen que eliminar la práctica de fijar horas y días no razonables para que el pago llegue a tiempo. Por ejemplo muchos bancos ponen la hora límite para las 10:00 a.m. Si tu pago llega después de esa hora en el día que vence, se considera tarde. O a veces la fecha cae domingo y como sabemos no hay servicio de correo ese día. Ya no van a poder exigir una hora de llegada antes de las 5:00 p.m., y en caso de que el día de vencimiento caiga un domingo o día feriado, tienen que darte hasta el siguiente día hábil.

Cambiar la asignación de pagos para beneficiar al consumidor

Una tarjeta de crédito tiene varias tasas de interés: una para las compras; una para los adelantos en efectivo; una para las transferencias de saldos de otras tarjetas; y más. La diferencia entre estas tasas puede ser enorme. Puedes tener 0% en las transferencias de saldo y 29% en los adelantos de efectivo. Actualmente el banco es el que decide a qué “tipo” de deuda van a aplicar tus pagos. Siempre lo hacen al saldo con la tasa más baja primero. De esta forma, extienden el tiempo que te están cobrando las tasas altas.

Por ejemplo, Josefina sacó un adelanto de efectivo de $1,000 al 29% y luego transfirió un saldo de $4,000 al 0%. Así que debe un total de $5,000. Si ella envía un pago de $500 dólares al mes, ese dinero iría para pagar los $4,000 primero. Una vez pagados, entonces los pagos irían para saldar los $1,000. De esta forma, están estirando el tiempo que cobran 29% en los $1,000.

Bajo las nuevas normas, cualquier monto enviado por encima del pago mínimo tiene que ir para reducir el saldo con la tasa más alta, o por lo menos pagar una parte del saldo con tasa alta.

Usando el mismo ejemplo, el pago mínimo de la tarjeta de Josefina son $100. Entonces los $400 que ella envía por encima del pago mínimo ($500 – $100) tienen que ir todos para pagar parte de los $1,000 al 29%. La otra opción que tiene el banco es calcular la proporción del saldo completo que tiene tasa alta ($1,000 / $5,000 = 20%) y usar esa misma proporción del pago enviado para reducir el saldo de tasa alta. En este caso sería el 20% del pago por encima del mínimo, es decir, $80 (20% x $400).

Mayor claridad en el “texto chico”

Parte del problema en general con las tarjetas es que los bancos ocultan los verdaderos detalles de cómo funciona y cuánto te cuesta la tarjeta. Muchos bancos contratan a “expertos” para redactar el texto chico que explica los detalles. Estos expertos saben cómo cumplir con los requisitos de la ley pero a la vez sonar confuso para los consumidores. Es decir, lo hacen a propósito. Muchas personas, si entendieran bien lo que realmente implica usar ciertas tarjetas, jamás lo harían.

Estas reglas requieren mayor claridad en la forma en que los bancos se comunican con los clientes. Hasta presentan modelos precisos sobre cómo se deben presentar los estados de cuenta, las aplicaciones, las notificaciones de cambios y mucho más. Puedes ver algunos aquí:

Eliminar tácticas para manipular los honorarios e intereses

Actualmente es posible que te cobren una penalidad por estar sobregirado (por encima de tu límite) sin estarlo. ¿Cómo es esto? En ciertas transacciones –como cuando alquilas un auto o haces una reserva en un hotel– la empresa confirma que tienes suficiente límite para cumplir con el costo del alquiler aunque no te lo cobren a la tarjeta. Los bancos usan estas “confirmaciones de límite” como parte del cálculo para determinar si estás por encima de tu límite. Así que si tienes $1,000 de límite en tu tarjeta y un hotel confirma que tienes $800 disponibles y luego te gastas $300, pues lo cuentan como $1,100 de uso y estás por encima de tu límite. Esto se prohíbe.

Tampoco se permitiría calcular los intereses debidos durante el mes por compras efectuadas durante el mes anterior. Esto es un cambio técnico en la fórmula que se usa para determinar tus intereses. Pero el punto clave es que la práctica de “Double cycle billing” también se prohíbe. Esto te ayuda si por ejemplo pagas tu saldo completo en enero pero no en febrero.

Cambios a las tarjetas con garantía

Para muchos hispanos sin crédito o con mal crédito, estas tarjetas –donde tienes que dejar un depósito– son el único tipo de crédito que tienen a su alcance. Pero muchos bancos que los ofrecen no son honrados y buscan todo tipo de ángulo para quedarse con el depósito. Muchos cobran honorarios altos al abrir la tarjeta y te lo cobran a la misma tarjeta. Así que en vez de tener un límite disponible de 300, quizás sólo tienes $120 porque te cobraron $180 para abrir la tarjeta. Con estas normas está prohibido cobrar más del 50% del límite por honorarios o garantías. Y si cobran más del 25% del límite, tienen que ir deduciéndolo del límite poco a poco durante 6 meses y no desde el primer día.

Cambios adicionales solicitados por el congreso

Algunos miembros del congreso no están satisfechos con estas normas. Han propuesto lo siguiente:

  1. Medidas aun más estrictas para que limiten a quién y cómo pueden hacerle ofertas de crédito los bancos
  2. Adelantar la fecha límite que tienen los bancos para llevar a cabo estas normas nuevas
  3. Hacer estas normas “leyes”. Una “norma” es relativamente fácil de cambiar. Pero una “ley” requiere un acto del congreso y una firma del presidente para cambiarlo. La idea es asegurar que estas “normas” no se eliminen en un futuro manteniéndolas como “ley”.

Actualmente este proyecto de ley fue aprobado por el comité que lo administra en la cámara de representantes. Esto sólo se considera el primer paso en el camino a hacerlo ley. Falta mucho todavía y es dudoso si tiene suficiente apoyo en el senado para realmente ser aprobado.

En conclusión: Las tarjetas de crédito no son un derecho ni una necesidad y estos cambos tienen su costo oculto

Es importante no olvidar que las tarjetas de crédito son un servicio que ofrecen empresas privadas. Tenerlas no es un derecho que le podemos exigir al gobierno o a los bancos. Como empresa privada, tienen derecho a establecer las condiciones bajo las cuales quieren “vender” su servicio. Nosotros como clientes tenemos derecho a aceptarlo, rechazarlo o negociarlo si podemos. Y si no estamos conformes con el trato que recibimos, podemos cambiar de proveedor o no usarlas.

Las tarjetas de crédito no son necesarias. Millones de familias viven esclavas a las tarjetas de crédito. Trabajan sólo para pagarlas. En algunos casos un problema médico u otra emergencia causó esta situación. Pero en muchos casos malas decisiones o la aceptación de términos sin entenderlos o las compras caprichosas lo causaron. Si uno se confunde y cree que las tarjetas son una necesidad, entonces ningún tipo de regulación o ley va a cambiar sus malos hábitos.

Uno tiene que asumir la responsabilidad por el dinero que gasta.

Exigirles a los bancos que cumplan con ciertas normas estrictas tiene su costo oculto y es un costo alto.

Con estas condiciones más estrictas, millones de personas que antes hubiesen calificado para una tarjeta ya no van a calificar. También personas con un buen historial de crédito verán líneas de crédito reducidas ya que los bancos no van a poder correr tanto riesgo de que uno pague tarde o deje de pagar porque ya no tendrán forma de recuperar ese dinero como ahora. Y también veremos un incremento en las tasa que todos pagamos. Si los bancos no pueden “castigar” a los que pagan tarde, pues de alguna forma tienen que recuperar lo perdido. Lo harán subiéndoles las tasas a todo el mundo.

18 Responses to “Reformas por venir a las tarjetas de crédito”
  1. Nelson Diaz

    Creo que se están dando pasos alentadores. Debemos como consumidores asumir nuestra responsabilidad de pagos con las tarjetas que tenemos; pero al mismo tiempo debe limitarse el abuso de los bancos emisores, que disponen de nuestro crédito sin importale los resultados. Además, otra práctica abusiva es recibir una notificación de algún cambio en los términos y si no estás de acuerdo te cancelan la tarjeta y por ende, se reduce el record crediticio (FICO) del consumidor. Debería ser al revés, reducirselo al banco que me cierra esa línea de crédito, ya que no ha sido mi intención hacer eso.

  2. Angelica Aldana

    Buenos dias,

    Hace algunos meses entre a un plan de debt consolidation, pero estoy un poco preocupada porque sigo escuchando que no es bueno hacer eso. Este lugar me dicen que no tengo que pagar, no tener ningun contacto con los bancos, no estoy segura de que lo que estoy haciendo esta bien. Me podrian dar una recomendacion? No se que hacer, el dinero no me alcanza para pagar mis deudas y por eso decidi hacer esto. Ellos sacan una cantidad de dinero cada mes y supuestamente cuando tenga suficiente comenzaran a negociar con la cuenta mas pequeña. Hay algo que pueda hacer, como negociar con el banco un diferente plan de pago?

  3. Guillermo Roggero

    Porque si uno cierra una tarjeta de credito le baja el puntaje del reporte de credito? Cuando uno cierra una cuenta de Tarjeta de credito pagando la totalidad de lo que adeuda. No significa que uno no necesita mas de ese credito ? y por consiguiente su oportunidad de enduedarce con un credito ya establecido decrece. A mi entender eso deberia actuar en forma positiva y no negativa, ya que por otro lado cuando uno solicita una nueva linea de credito se entiende que es para endeudarse y si al incrementar la disponibilidad de credito uno se transforma en un cliente potencialmente mas peligroso para las intituciones crediticias.

  4. Humberto J. Sáenz

    Mike, como debes saber yo he estado suscrito a tus comentarios por varios meses y gente como tu merece un reconocimiento ya que para muchos hispanos y no solo hispanos culaquiera que no sepa de estos lineamientos seria como un niño perdido en un Mall.
    Gracias por estar en linea

  5. RONNIE

    El Congreso deberia pasar esa ley retroactiva de 5 a 3 anos atras. si fuera asi se pagaria la mitad de mi deuda.
    El Congreso debe tambien incluir las firmas de abogados que collectan deudas de tarjetas.
    Osea que muchas personas dejaron de pagar ciertas tajetas con % abusivos. Estas deudas las pasan o las venden a buttetes de Abogados que la compran baratas ose si debes $5,000.00 a una tarjeta, para ese tiempo 3000 son interes. Los abogados te encuentran te llevan a la corte. si no quieres ir a la corte negocia con ellos, pero eso es otra vez lo mismo.
    Los abogado le cobran interes a esa cuenta mas si te pasa un dia te cobran late fee, mas te cobran sus onorarios, osea vuelve al mismo ciclo anterior, ellos no tienen control como las tarjetas.

  6. Maria Soltero

    Me gusta mucho lo que publica sobre las finanzas pero, me gustaria muchisimo diera concretamente nombres telefonos de instituciones serias que nos ayuden a solucionar los problemas que nos aquejan.
    Los consejos son muy buenos pero mas que nada se ocupan soluciones en estos tiempos.
    Gracias.

  7. ROSA

    Holamikesoyrosacomoestas esperoqueestesmuybientengounadudayohevistoenmibalancedecuentaqueentremenosdebomasmeaumentaelporcentajequisierasaberporquerazonsera.Graciasportuayuda.

  8. Freddy

    Estimado Mike:
    Agradezco por adelantado la respuesta y ayuda que pueda obtener luego de esta consulta.

    Mi nombre es Freddy, vivo en este país have 12 años en el estado de New Jersey y actualmente me desempeño como profesor de High School para el sistema público.
    Creo haber tenido un buen manejo de mis finanzas y de mi crédito hasta ahora, lo cual me permitió comprar una casa (de dos familias) hace menos de dos años con un score personal de aproximadamente 780 y el de mi esposa con un score de 800, financiamiento concedido por BANK OF AMERICA
    Como todas las personas que tienen acceso al crédito de este país iniciamos hace doce años, con esperanza y espectativa, nuestras actividades financieras aplicando a las primeras “flamantes” tarjetas de crédito. Dos de ellas que fueron siempre honradas por un disciplinado cumplimiento de las obligaciones de pago, merecieron que a lo largo de los años eleveran sus líneas de crédito, en uno de los casos, de $2,000.00 a $18,900.00, y en el otro, de $4,500.00 a 24,000.00. Ambas tarjetas fueron originariamente obtenidas de otras entidades bancarias y hoy pertenecen también a BANK OF AMERICA.
    A pesar que nunca usé el total de mis líneas de crédito, éstas se convirtieron en una importante herramienta para lidiar con los altos intereses de otras compañías con las que tengo algunos balances pendientes y hacer uso de los balance transfer a fin de evitar pagos excesivos, razón por la cual hasta ahora, mi esposa y yo, mantenemos un prestigio ganado con todos nuestros actuales y anteriores acreedores gracias a un manejo inteligente de nuestro presupuesto familiar.
    El pasado sábado 24 de Julio del 2009, me comuniqué telefónicamente con el banco a fin de hacer un pago mensual urgente ya que la fecha de vencimiento era para el Lunes 26 y de todos modos quise evitar cualquier demora y/o penalidad. Aproveché esta ocasión para preguntar por la posibilidad de conversar con alguien acerca de una posible reducción de mi actual tasa de interés de 14% con un balance de $8,900.00 ya que mi interés promocional había expirado el mes anterior. Muy amablemente fui transferido a otro departamento en donde, luego de responder algunas preguntas sobre empleo e ingresos, la representante concluyó diciendo que yo no calificaba para una reducción de intereses ya que los ingresos que demostraba (incluyendo los de mi esposa quien también es maestra) eran suficientes para afrontar los pagos. Bueno, no insistí más y la conversación concluyó cordialmente.
    El día de ayer, Jueves 30 de Julio del 2009, recibí dos cartas de BANK OF AMERICA (fechadas con el mismo día de mi conversación telefónica) comunicándome que por revisiones periódicas que ellos hacen mis cuentas han sido reducidas en sus líneas de crédito como sigue:
    cuenta 1: De $24,000.00 a $10,000.00 (balance pendiente de pago por $8,900.00) Rate 14.24%
    cuenta 2: De $19,400.00 a $4,000.00 (balance pendiente de pago por $1,975.00) Rate 15.99%
    Frente a esta desalentadora noticia me comuniqué inmediatamente con el banco a fin de clarificar las razones de tan drástica y abusiva decisión donde no obtuve nada esperanzador, por el contrario los operadores fueron absolutamente inflexibles y sustentaron sólo argumentos repetitivos y robotizados y no atendieron en lo más mínimo a mis argumentos de responsabilidad, cumplimiento, respeto y prestigio ganado a lo largo de estos doce años. Por último, traté de persuadirlos que reconsideraran las bajas líneas de crédito otorgadas y llegar a una cifra no tan alejada de las líneas originales pero, nuevamente la respuesta fue negativa, desalentadora, desconsiderada además de un tanto arrogante.
    Estimado Mike, afortunadamente mi situación no es aún angustiosa a pesar de tener algunos balances elevados (todos ellos honrados y bajo control) y para mantener este mismo nivel decidí hacer una desafortunada “llamada telefónica” al banco sólo para preguntar por la posibilidad de manejar algunas cifras de interés más bajas. A cambio de ésto recibí un castigo inmerecido, inpensado que, lejos de haberme ayudado como institución bancaria que son me acercaron más al riesgo de formar parte del gran número de ciudadanos de este país con las economías quebradas.
    Yo no quiero eso para mí ni para alguna otra persona en situación similar. Por ello, quisiera que esta comunicación sirva a tus lectores para alertar y/o denunciar lo riesgoso que ahora significa hacer uso del teléfono u otro medio para comunicarse con los bancos en busca de ayuda ya que este contacto sólo les sirve a ellos hoy como una suerte de cacería indiscriminada.
    Sirva también esta nota para sumarme al clamor de tantas personas que demandan un trato justo y equitativo de los bancos hacia sus clientes ya que en estos momentos de crisis somos nosotros los únicos seriamente afectados al igual que nuestras familias.
    Gracias pues por la atención y comentario que merezca esta nota.

    Freddy
    NJ

  9. Mike Periu

    Freddy,
    Gracias por tu carta y siento mucho que te haya pasado esto. Pero no debes de sentirte culpable. No es seguro que esa llamada causo la reduccion de saldo. Como he estado escribiendo hace varios meses, todos los bancos grandes le estan cortando las lineas de credito a clientes buenos y malos. Simplemente no quieren correr el riesgo de que el dia de manana peridas tu trabajo, llenes las tarjetas y luego te niegues a pagar. Esta pasando mucho y despues de haber perdido tanto dinero en el sector hipotecario pues ahora estan tratando de minimizar las perdidas en las tarjetas. Del punto de visto de un buen cliente como tu, no es justo. Pero en verdad los bancos tiene el derecho de hacerlo. Tambien la nueva ley que pronto entra en vigencia para “proteger” a los que tienen tarjetas pues veremos que el resultaldo para muchos sera el opuesto. Los que tienen mal credito no conseguiran tarjetas y los que tienen buen credito se los daran a terminos menos favorables. Es una pena, pero tenemos que ajustarnos a la nueva realidad.

  10. RAUL I. CALDERON

    Sería magnífico que se le pudiera regular también los recargos abusivos por pago tardío. Tengo una cuenta de tarjeta con una reconocida tienda de productos electronicos ,y por un descuido al pasarme de la fecha de vencimiento(los dias 17 de cada mes)lo hice en una de sus sucursales aquí en Puerto Rico el dia 19,que se supone que el pago se refleje inmediatamente en su sistema y en la siguiente factura me me incluyeron un recargo por pago tarde de $ 43.00. Eso es abusivo y es una practica usurera. Entiendo que un recargo razonable debe ser de no mas de $10.00.

    • Mike Periu

      ¡Muchas gracias por dejar su pregunta! Hare lo mejor posible para contestarte. Pero no olvides que la mejor forma de tratar temas es a través de una consulta financiera.

      Raul,
      Llama a la compañía de la tarjeta y diles que te quiten esa cargo y que consideren el pago a tiempo. Algunos tarjetas de crédito tienen un sistema de pagos electrónicos limitado (a propósito en ciertos casos) y no acreditan pagos hechos sino hasta el próximo día hábil aunque el cobre se hace instantáneamente. Peléalo!

      Si aún no lo has hecho debes inscribirte en el boletín financiero semanal que contiene consejos financieros, ofertas financieras y mucho as. Tampoco olvides de visitar a DINERO y CRÉDITO para mantener al día con los mejores consejos de dinero.