Saldos de deudas de consumidores disminuyen por monto récord

El banco central de los Estados Unidos –conocido como el Federal Reserve– cumple muchas funciones importantes. Entre las funciones que cumple está la captación y presentación de estadísticas importantes sobre la economía. Estas estadísticas nos ayudan a entender qué está pasando en la economía actualmente y nos dan la base para hacer proyecciones sobre la condición de la economía en el futuro. El viernes el banco central anunció las últimas estadísticas económicas sobre los saldos que deben los consumidores en sus deudas. El resultado fue sorprendente.

Dos clases de deuda para consumidores

El dinero que los consumidores toman prestado se puede organizar en dos categorías. Este crédito no incluye hipotecas. Los préstamos respaldados por una propiedad tienen su propia categoría y no son incluidos.

La primera categoría es “Revolving Debt”, o crédito rotativo.

El crédito rotativo

El crédito rotativo le otorga al consumidor un monto máximo que puede tomar prestado a la vez. No tiene que tomar todo el dinero a la vez, puede tomarlo prestado poco a poco hasta llegar al monto máximo. También puede ir pagando todo o parte de lo que debe. Al reducir el saldo de lo que debe, tiene acceso de nuevo a esa parte del crédito para gastar. El crédito rotativo consiste principalmente en las tarjetas de crédito. Una financiera te otorga una tarjeta con un monto máximo, digamos $5,000. Tú puedes usar la tarjeta (tomar dinero prestado) en las cantidades y con la frecuencia que quieras pero no puedes exceder el monto máximo. Si en el transcurso del mes gastas $1,500, entonces sólo puedes usar $3,500. Pero si durante el siguiente mes le envías $1,500 a la tarjeta para pagar lo que debes, de nuevo tienes a tu disposición los $5,000 completos.

La segunda categoría consiste en crédito no rotativo, o “non-revolving debt”.

El crédito no rotativo

El crédito no rotativo consiste en lo que se puede considerar préstamos tradicionales donde una financiera otorga un préstamo por un monto fijo. El consumidor va pagando lo que debe mediante cuotas regulares hasta pagar el monto total del préstamo. Al contrario del crédito rotativo, pagar lo que debes no te da derecho a seguir tomando más dinero prestado. Un ejemplo de crédito no rotativo sería un préstamo para comprar un auto. Recibes el monto total del préstamo una sola vez y usas el dinero completo para comprar el vehículo. Luego vas pagando las cuotas mensuales hasta que pagas la totalidad del monto prestado.

Tendencia normal: crédito usado incrementa con el tiempo

Típicamente, los saldos pendientes del crédito rotativo y no rotativo que tienen los consumidores suben cada mes. Este incremento ocurre por varios motivos:

  1. Los bancos les otorgan más crédito a los clientes existentes y lo usan
  2. El número total de consumidores con acceso al crédito incrementa
  3. La tendencia general del consumidor es de gastar más

Pero durante épocas de recesión, esta tendencia se revierte.

Credito al consumidor, rotativo y no rotativo

Credito al consumidor, rotativo y no rotativo, enero 1943 a abril 2009

Los saldos pendientes disminuyen por segunda vez desde comienzos de la recesión

En este caso, los consumidores, en vez de endeudarse más, han disminuido los saldos pendientes en los créditos rotativos y los créditos no rotativos.

Miles de millones de dólares

Miles de millones de dólares

Según la Reserva Federal, los consumidores redujeron sus saldos por $15,700 millones. Esto ha ocurrido durante 7 de los últimos 9 meses. Esto pasa por dos motivos: primero porque los consumidores están preocupados por el futuro de la economía y deciden saldar sus deudas en vez de endeudarse más. Segundo, cuando los bancos creen que no van a poder recuperar el dinero de un consumidor que ha dejado de pagar lo que le debe al banco, sirve par reducir el saldo pendiente total (ya que no es pendiente un saldo que no se puede recuperar).

La combinación de estas dos cosas nos indica que los consumidores están preocupados y los bancos creen que muchas personas no van a pagar lo que deben. Ambas son cosas negativas para el estatus de nuestra economía durante el resto de 2009.

14 Responses to “Saldos de deudas de consumidores disminuyen por monto récord”
  1. veronica

    es una pregunta respecto a targetas de credito que pasa cuando uno deja de pagar que pasa en ese caso

  2. angel

    Por favor orienteme bien!
    Mike, actualmente estoy pagando dos deudas x medio de una organizacion no lucrativa (cccs) en las vegas, nevada.
    La primera es de tarjeta de credito care credit y es de $68 mensuales y la otra es tarjeta de credito de chase bank es de $48, ya bajaron el interes en ambas tarjetas a, pero cada vez que se manda el pago a ellas, me siguen cobrando ‘finance charge” en ambas, ya llevo desde el 2008 pagando asi.
    Mi pregunta a usted es:
    Hay alguna manera de hacer que x medio de esta organizacion, me QUITEN

  3. julio

    Mike mi pregunta es tienes k estar legal para abrir la cuenta roth IRA

  4. Scarleth Reyes

    Hola mi nombre es scarleth y me gustaria hacerle unas preguntas. Quisiera saber cual es la mejor compania para recuperar mi credito ya que tengo varias tarjetas de credito, pero yo las tengo bien nunca las he mandado pagas tarde. Me gustaria si puede que me de un consejo ustedes cree que creditsolucion com es una buena compania? le agradeciria si me ayuda gracias..

  5. jorge

    hi, my name is jorge kane, i’m very upset, because yesterday i was decline by american express to buy
    airline tickets, the razon i could’t use the extended payment i actually have, they request a bank statement
    or bring the balance i owe to $1000, i owe them 3800, my regular payment is for $68 monthly, i’m excellent
    in make my payments once i received the statement, and i pay $100 or $120, now next month(july) y have to
    renew the card, it cost me $225 for the year, why pay for a card that amount if i cann’t use it? thANKS

  6. margarita fernandez

    mike, puedo NO pagar la renovacion anual de una tarjeta american express, y continuar pagando mi deuda con ellos, logicamente se que no la podre usar, en que me puede perjudicar, gracias

  7. margarita fernandez

    la respuesta cual tarjeta american express tengo, es la gold, ya me llega la renovacion anual, quiero saber que pasaria si no pago la cuota, pero sigo siendo responsable de los pagos diferidos que me han dado