Después de 100 años operando como empresa, General Motors –que por un tiempo fue la empresa privada más grande del mundo– hoy por la mañana se declara en bancarrota. Al hacerlo, General Motors está admitiendo que no puede cumplir con las obligaciones financieras que tiene con sus acreedores. Las cifras confirman esta situación. La empresa cerró el año pasado con $91 mil millones en activos y con $176.4 mil millones en pasivos, una diferencia que supera los $85 mil millones. Desde 2004, General Motors ha perdido más de $88 mil millones y seguía perdiendo dinero hasta el día de hoy en cada vehículo que vendía.

Antes de esta declaración, la empresa intentó buscarle una salida a la crisis actual. El año pasado pidió ayuda del gobierno federal, que le otorgó unas líneas de crédito para poder seguir pagando sus gastos y deudas. Luego, el Presidente actual le extendió líneas de crédito adicionales y, a cambio, le pidió un plan de negocio que detallara cómo iba a salir de la situación en la cual se encontraba la empresa. Además, el Presidente organizó un comité de expertos financieros para evaluar la factibilidad del plan presentando por la gerencia de General Motors. Ese reporte está disponible aquí en inglés. Al llegar a la conclusión de que no había otra opción, comenzaron las negociaciones para tratar de entrar en acuerdos previos con los acreedores (un proceso que típicamente ocurre después de la declaración en bancarrota, pero como éste es un caso muy especial dado la importancia de la empresa, las negociaciones comenzaron inmediatamente).

Causas de la bancarrota de General Motors

Una empresa tan grande no llega a esta posición de un día para otro. General Motors ha sufrido varios problemas clave durante mucho tiempo: algunos causados por la empresa, y otros que, de hecho, son solamente realidades del mercado.

Una recesión aguda que redujo el número de vehículos comprados en EE.UU.

Antes de la recesión, se vendían aproximadamente 16 millones de vehículos al año en el país. El año pasado, se vendieron solamente 13.2 millones, y este año se espera que sólo se vendan 10 millones. Esta reducción de casi 40% en el volumen del mercado reduce también drásticamente el número de vehículos vendidos por General Motors. Al vender menos, tienen menos dinero para cubrir sus gastos fijos. Para una empresa como GM, que ya estaba perdiendo dinero, las ventas reducidas ya no generaban suficiente efectivo ni para cubrir las cuotas ni para otros pagos, algo mucho más básico que la rentabilidad.

Contratos no económicos negociados con los sindicatos

Los jubilados de General Motors disfrutan de beneficios poco antes vistos por otros trabajadores. Estos beneficios (pensiones generosas, cuidados de salud de alta calidad sin costo y mucho más) le cuestan a General Motors miles de millones de dólares cada año. La condición deteriorada de la empresa no le permitía pagar tales gastos, pero al mismo tiempo, negociar concesiones importantes se le hizo imposible.

La imposibilidad de la gerencia de adaptarse a las preferencias de los consumidores

En gran parte, la causa del fracaso de General Motors es la responsabilidad de la gerencia por no anticipar las preferencias de los consumidores –como sí lo han hecho otras empresas del sector. Entonces, justo cuando se estaban vendiendo menos vehículos, General Motors durante mucho tiempo ofreció vehículos de poco interés entre los consumidores. Además, también durante muchos años, GM padeció de una reputación de baja calidad. En este último tiempo, la calidad de los vehículos ha mejorado considerablemente y comenzaron a adaptarse a las realidades del consumidor de hoy, pero ya era muy tarde.

Próximamente

La bancarrota de General Motors, Segunda parte: Qué le espera a General Motors durante y después de la bancarrota

El motivo por el cual una empresa se declara en bancarrota es muy parecido a cuando una persona lo hace: no tiene suficiente dinero para cumplir con sus gastos y deudas y busca alivio. También es un procedimiento legal. Un juez toma el caso y decide el futuro de la empresa. En este caso, la empresa está solicitando una “reestructuración”. Esto quiere decir que Chrysler no quiere cerrar sus puertas; sino que lo que quiere es que sus acreedores acepten pagos parciales por el dinero que Chrysler les debe porque no puede pagarlo todo. SI lo aceptan, entonces la empresa sale del procedimiento de bancarrota y puede seguir operando.

Si el juez rechaza esta solicitud de reestructuración, entonces la compañía entraría en lo que se llama “liquidación”. En una liquidación, todos los activos de la empresa (aquellas cosas que tienen valor) son vendidos –las plantas, los edificios, el inventario, etc.– y con el dinero recaudado de la venta se les paga a los acreedores según una fórmula que da prioridad a ciertos acreedores.

La ley de bancarrota es muy explícita y dice claramente quién tiene que ser pagado por completo antes de que se les pague a otros. Los empleados y los proveedores vienen primero. En último lugar están los accionistas, que típicamente no reciben nada (o muy poco). En el medio están aquellos que le han prestado dinero a Chrysler. Y estos precisamente son los que no están de acuerdo con el plan de reestructuración.

Quién no está de acuerdo con el arreglo

Algunos de estos acreedores –que le prestaron miles de millones de dólares a Chrysler – no están satisfechos con el plan de reestructuración que la gerencia ha propuesto y que el gobierno y el sindicato han apoyado. Dicen que les da preferencia a ciertos grupos que según la ley de bancarrota no la tienen. Y al darles preferencia a estos otros, el dinero que les correspondería a ellos está siendo desviado a terceros. Estos prefieren que se liquide la empresa y que el dinero que resulte de la venta se divida conforme a las leyes de bancarrota.

El juez de bancarrota es quien tomará la decisión de si va a aceptar el plan de reestructuración tal como está, si pide modificaciones o si lo rechaza y ordena una liquidación supervisada por la corte. El juez en este caso es Arthur Gonzalez, quien tiene mucha experiencia con casos de bancarrota grande, como el de WorldCom y Enron.

¿Cuánto recibirán los accionistas y los prestamistas?

Los accionistas actuales no recibirán ninguna recompensa por sus acciones. Simplemente perderían el valor de sus acciones. Este es el riesgo que uno corre cuando compra acciones; lo hicieron sabiendo que si le iba bien a la empresa, ganarían mucho, pero si le iba mal, perderían una parte o todo de su inversión.

Los prestamistas que le prestaron aproximadamente 7,000 millones de dólares a Chrsyler están siendo ofertados sólo una parte de ese dinero (XX centavos por cada dólar que le prestaron). En vez de entregarle el 55% de las acciones al sindicato, ellos quieren recibir una parte de esas acciones a cambio del dinero que no van a recuperar. La gerencia de Chrysler no les ha otorgado esto y por eso están en la corte de bancarrota para ver qué decide el juez

Los nuevos dueños de la empresa

El plan de reestructuración cambiaría radicalmente a la empresa. Los nuevos dueños serían:

• El sindicato de United Auto Workers con el 55% de las acciones
• La empresa europea FIAT con el 25% de las acciones
• El gobierno de los Estados Unidos
• El gobierno de Canadá

¿Por qué el sindicato recibió la mayoría de las acciones?

Es una forma de saldar una deuda grande que la empresa tiene con los trabajadores sindicalistas. Una gran parte del problema financiero que tienen no sólo Chrysler sino todas las empresas estadounidenses de autos es cómo pagar los beneficios de jubilación y de cuidado de salud a sus empleados retirados. En los 1960 y 1970 los sindicatos negociaron unos contratos increíblemente generosos para sus miembros. Ahora el costo de mantener esos beneficios –en gran parte– ha causado la bancarrota de Chrysler y la crisis en el sector.

Hace unos años, a unos financieros se los ocurrió una idea muy astuta. En vez de que la empresa siguiera pagando estos gastos de jubilación sin saber su costo total, montaron un fondo de inversión controlado por el sindicato. Este fondo invertiría dinero y los resultados se usarían para pagarles los beneficios a los jubilados. Chrysler daría el capital inicial del fondo y una vez pagado ya no tendría más responsabilidad ante los jubilados. El fondo de inversión se ocuparía de eso. Este tipo de acuerdo se llama un VEBA (voluntary employee beneficiary association) o “Asociación voluntaria de beneficios para los empleados”. Chrysler no llegó a depositar todo el capital que había acordado. Y al declarase en bancarrota, es una deuda más que tiene que saldar. Como parte de la reestructuración le ha entregado el 55% de sus acciones al VEBA para saldar esa deuda. Al hacer esto el VEBA (controlado por el sindicato) es el principal accionista del nuevo Chrysler.

¿Corre algún riesgo el sindicato?

Esto es sumamente riesgoso para el sindicato porque si Chrysler entra en problemas de nuevo, corre el riesgo de quedarse con acciones que no valen nada. Pero es un “jonrón” para el sindicato porque ahora tienen control de las acciones y representación en la junta directiva, y siguen ganando millones en honorarios por administrar el dinero del VEBA.

Algunos critican este acuerdo, diciendo que fue hecho por intereses políticos ya que el sindicato ayudó a elegir al presidente, y es la administración del presidente actual quien ha abogado por esta reestructuración.

FIAT, el socio clave

Fiat, una de las empresas automotrices del mundo de origen italiano, será el socio operativo del nuevo Chrysler. Esta empresa básicamente está comprando a Chrysler y es quien realmente manejará las decisiones estratégicas de la empresa.

Por un lado esto es bueno porque es una empresa grande que se ha recuperado de su propia crisis y también está acostumbrada a negociar con los sindicatos poderosos de Europa. Pero aún queda por verse si realmente van a poder crear una empresa rentable de la Chrysler. Daimler no pudo hacerlo y perdió miles de millones de dólares en el intento. Otras empresas europeas también han intentado entrar en Estados Unidos y han fracasado.

Para ver como te puede afectar a ti como consumidor lee este artículo: “Lo que significa la bancarrota de Chrysler para los consumidores”.

Muchos consumidores se preguntan cómo les impacta este anuncio de la bancarrota de Chrysler. Es algo alarmante para cualquiera que tiene miles de dólares invertidos en un vehículo de la empresa o que está considerando comprar uno. En realidad no es tan preocupante y al contrario, puede representar una buena oportunidad para algunos.

Los dueños de vehículos Chrysler no deben alarmarse

Para aquellos que han comprado un vehículo de Chrysler, no deben preocuparse pero sí deben tener en cuenta los cambios que ocurrirán.

Si la empresa sale del proceso de bancarrota como se espera, entonces seguirá operando y los dueños de vehículos no se darán mucha cuenta del cambio. Si por algún motivo ocurre algo sorprendente y la empresa cierra sus puertas para siempre, entonces aun existen protecciones.

El gobierno federal ha dicho que respaldará las garantías del fabricante para los vehículos de Chrysler si la empresa no logra seguir operando después del proceso de bancarrota. Esto realmente es lo más importante.

Lo que sí puede sufrir es el valor de los vehículos Chrysler usados. Será mucho más difícil vender un auto de una marca que ya no existe. Pero es muy remoto que esto ocurra.

¿Se debe comprar un vehículo de Chrysler?

Uno puede considerarlo. La empresa es la número 1 en descontar vehículos. Actualmente han estado dando descuentos de $4,300 por vehículo. Hoy anuncian nuevos incentivos, descuentos y promociones.

Es entendible que uno tenga dudas, pero debes usarlo como una oportunidad para negociar más fuertemente el precio del vehículo que deseas. Esta oportunidad de negociar tiene una ventana limitada. Como las plantas no están produciendo (link to entrada 1) entonces no hay nuevos vehículos llegando a los concesionarios. Cuando el inventario vaya disminuyendo o cuando Chrysler salga de la bancarrota exitosamente, uno ya no tendrá tanto poder para negociar. Aprovecha esta ventana de oportunidad.

La semana pasada Chrysler –un ícono del sector automotriz de los EE.UU.– se declaró en bancarrota. Según los documentos presentados ante la corte, la empresa cuenta con $39,300 millones en activos pero $55,200 millones en pasivos. O sea, debe $15,900 millones más de lo que tiene.

In re Chrysler, LLC

Dada la condición de la economía, el número de vehículos vendidos en EE.UU. se ha reducido casi a la mitad. El mes pasado el número de vehículos vendidos por Chrysler bajó un 48%. El año pasado Chrysler perdió $16,800 millones y este año la empresa prevé perder $4,700 millones. Con ventas tan bajas y pérdidas tan fuertes, la empresa simplemente no generaba suficiente dinero para cumplir con sus deudas y cubrir el gasto de sus operaciones. Los últimos 10 años han sido muy difíciles para la empresa. Después de la fusión de Daimler (el conglomerado industrial alemán) con Chrysler en 1998, la empresa pudo mejorar la tecnología que usaba en sus vehículos. Pero desde la perspectiva comercial fue un fracaso y Daimler se deshizo de Chrysler, vendiendo la empresa a un fondo de capital riesgoso no regulado (hedge fund) llamado Cerberus Capital. Pero bajo la dirección de la gerencia nombrada por este fondo tampoco pudo lograr la rentabilidad.

Cómo repercute la bancarrota de Chrysler en la economía

Chrysler es un eje importante de la economía de EE.UU. Su bancarrota –a pesar de que se preveía desde hace mucho tiempo– aun tendrá un impacto significativo.

Empleo

Chrysler cuenta con 54,000 empleados, la mayoría en EE.UU., donde tiene 22 plantas de producción. Todas esas plantas dejaron de operar el viernes. No comenzarán a producir de nuevo hasta que salgan de la bancarrota. También ya ha anunciado que va a eliminar 8 de esas plantas y 6,500 puestos de trabajo por completo. Es muy probable que durante el proceso de bancarrota anuncien más pérdidas de trabajo. Todos los empleados de las plantas cesantes pueden aplicar para un subsidio de desempleo del estado.

Proveedores

Actualmente Chrysler les debe a sus proveedores más de $7,000 millones. Chrysler ha prometido pagarles todo este saldo pero durante el proceso de bancarrota puede ocurrir que esto no sea factible. Muchos de los proveedores dejaron de enviarle componentes hace tiempo por miedo a no ser pagados. Muchas empresas cuentan con ese dinero de Chrysler para pagar sus deudas. Si no lo reciben pronto, corren el riesgo de también tener que reducir gastos, eliminar trabajos o cerrar las puertas.

Concesionarios

Los concesionarios de Chrysler también van a sufrir mucho. Actualmente emplean a más de 140,000 personas (más que Chrysler) y muchos de estos puestos pueden ser eliminados en los próximos meses. Chrysler ya ha ido eliminando los pagos de incentivo que les dan a los concesionarios. En mayo lo bajaron un 25% y para junio han anunciado que lo reducirán un 50%. Los concesionarios usan este dinero para darles descuentos a los consumidores. Durante el último año casi 50 concesionarios al mes han tenido que cerrar sus puertas. Muchos más cerrarán. Como parte de la nueva estrategia de la empresa, quieren tener menos concesionarios porque realmente no existe suficiente demanda para justificar la presencia de los miles de concesionarios que tienen en este proceso. Esto impactará mucho a los hispanos dueños de concesionarios. Algunos calculan que hasta un 80% de los concesionarios cuyos dueños son minorías cerrarán sus puertas.

PARA DIFUSIÓN INMEDIATA

Mike Periu hablará sobre la bancarrota de Chrysler  en el programa Despierta América de Univision

Contacto: Media desk
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El experto financiero Mike Periu estará en el galardonado programa de Univision, Despierta América. Mike es un frecuente colaborador de Despierta América.

Esta vez, Mike estará hablando acerca de la “BANCARROTA DE CHRYSLER”. Por favor, sintoniza Univision el martes 05 de mayo de 2009 a las 7:30 a.m. hora del este y haz tuyos estos prácticos consejos.

***¿TIENES PREGUNTAS O SUGERENCIAS?***

Puedes enviarle un email a Mike directamente a mike@dineroycredito.com

Acerca del experto financiero Mike Periu

Mike Periu, experto financiero, es el director de EcoFin Media, LLC – publicadora de contenido educativo financiero. También es el editor de DINEROyCREDITO.com. Mike es una voz líder abogando por el desarrollo financiero de los consumidores y emprendedores en los Estados Unidos. Con su estilo claro y directo, Mike Periu educa e inspira a personas a mejorar sus condiciones financieras. Mike es un reconocido conferencista, autor, presentador de radio y de televisión. Para más información acerca del experto financiero Mike Periu, visite www.periu.com

Mike Periu presenta sobre el caso de IndyMac y contesta la pregunta: ¿Que ocurre cuando quiebra un banco?

Nota: Este vídeo no podrá ser visto por usuarios fuera de los Estados Unidos por razones ajenas a nuestro control. Lo sentimos!

Como si uno no tuviera suficiente para preocuparse, ahora los consumidores tienen que enfrentar el problema de las aerolíneas que se declaran en bancarrota.

En las últimas semanas 3 aerolíneas reconocidas lo han hecho, dejando a miles de personas varadas a medio viaje y miles más con boletos pagados que ahora no sirven. Antes existía una ley que exigía que en estos casos, otras aerolíneas tenían que llevar a los pasajeros.

Muchas personas creen que aún es así, pero la ley venció en 2006.

Es muy probable que otras aerolíneas tomen esta decisión durante los próximos meses. Esto ocurre por una combinación compleja de factores: el precio altísimo del petróleo; una flota de aviones viejos que requieren mucho mantenimiento; los altos impuestos que se agregan a cada boleto; menos pasajeros en total volando; mayor competencia en rutas que antes eran rentables; y otras cosas más que tienen el resultado de incrementarles los gastos y reducirles las ventas a las aerolíneas.

Pero no dejes que el problema de ellos se convierta en tu problema y te cueste tu viaje para ver a tu familia y cientos o miles de dólares en boletos perdidos.

Sigue estos consejos para protegerte:

Paga los boletos con tarjeta de crédito.

De esta manera puedes desafiar la transacción (“dispute the charge”). Tienes 60 días después de recibir el estado de cuenta de la tarjeta donde sale el cobro del boleto para tomar este paso. Tendrás que enviar por escrito una explicación detallada de lo que pasó. La empresa automáticamente te dará un crédito y hará su propia investigación. Si pagas con efectivo, cheque o giro no tienes esta opción.

Compra seguro para viajeros.

Este seguro cuesta de $15 a $25 por pasajero y te protege en caso de que tu viaje se cancele, se atrase, tengas gastos inesperados o tengas una emergencia médica. Las empresas que ofrecen el seguro tienen una línea telefónica donde llamas en caso de cualquier problema cubierto y ellos te ayudan directamente. Por el costo, esto es una excelente compra. Puedes comprarlo al momento de comprar tus boletos o en cualquier momento antes de comenzar tu viaje.

Investiga a la aerolínea antes de comprar.

Cuando una aerolínea se declara en bancarrota, hay muchas señales de que está por venir. Lee el periódico o haz una búsqueda por Internet para ver qué están diciendo las noticias. ¿Están en problemas? ¿Hay dudas sobre su condición financiera? Considera volar en otra.

Confirma si tiene una “aerolínea socia”.

Muchas de las aerolíneas grandes tienen acuerdos privados –conocidos como “code sharing agreements” en inglés– que les permiten compartir sus sistemas de reservaciones. Si tu aerolínea tiene esto, en ciertos casos la aerolínea socia toma la decisión de ayudar a los pasajeros varados a terminar su viaje pagando una tarifa adicional mínima.

Pídele por escrito la política de la agencia.

Si compras tus boletos de una agencia –en vez de comprarlos directamente de la aerolínea– pídele a la agencia una copia por escrito de su política en caso de que un cliente (como tú) no pueda viajar porque la aerolínea se declara en bancarrota.

Una buena agencia tiene planes para tratar esta situación. Si no lo tienen o no te lo quieren dar por escrito, busca otra agencia.

Si a pesar de todo, pierdes tu dinero y tampoco puedes viajar, aún existe la posibilidad de recuperar una parte del dinero en los tribunales. La bancarrota es un proceso legal. Parte del proceso trata de distribuir el dinero que queda de la mejor manera posible a los personas a quienes la aerolínea debe dinero.

Tú formas parte del grupo.

Tienes que llenar tu solicitud como acreedor y registrarlo en la corte de bancarrota que está manejando el caso.

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Mike Periu estará hablando sobre qué hacer si su aerolínea se declara en bancarrota en el programa Despierta América en Univision

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Esta vez, Mike estará hablando acerca de  QUÉ HACER SI SU AEROL ÍNEA SE DECLARA EN BANCARROTA.  Por favor, sintoniza Univision el martes 15 de abril de 2008 a las 7:30 a.m. hora del este y haz tuyos estos prácticos consejos.

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Mike Periu, experto financiero, es el director de EcoFin Media, LLC – publicadora de contenido educativo financiero. También es el editor de DINEROyCREDITO.com. Mike es una voz líder abogando por el desarrollo financiero de los consumidores y emprendedores en los Estados Unidos. Con su estilo claro y directo, Mike Periu educa e inspira a personas a mejorar sus condiciones financieras. Mike es un reconocido conferencista, autor, presentador de radio y de televisión. Para más información acerca del experto financiero Mike Periu, visite www.periu.com

Todos somos culpables de cometer errores con nuestro dinero de vez en cuando. Aquí les presento los errores más comunes que cometen los hispanos con el dinero.

No deje que lo siguiente le pase a Ud.:

No revisar los gastos de cierre de su hipoteca.

El proceso de comprar una casa mediante una hipoteca es complicado y requiere ayuda profesional. En adición al interés que uno paga al dinero que toma prestado, hay muchos honorarios y tarifas que uno tiene que pagar para finalizar la compra de la casa y el financiamiento. Estos honorarios y tarifas se conocen como los gastos de cierre o “closing costs”.

Es muy importante – antes de firmar nada – ver un listado detallado de los gastos de cierre. Pregunte cuales son gastos fijos y cuales son gastos “estimados”. Para los gastos estimados pregunte por cuanto puede variar el verdadero gasto final. Muchos de estos gastos son negociables. No acepte que le digan “no se preocupe por esos gastos que lo incorporamos a la hipoteca y no tienen que pagarlos hoy”. Debe preocuparse porque estará pagándolos por años y con intereses. En promedio, los gastos de cierre le deben salir entre $2,100 y $4,000. Si le quieren cobrar más de esto, ojo que puede ser que lo estén estafando. No le de pena preguntar sobre y negociar cada cargo, hasta las fotocopias.

Comprar una casa demasiada cara para sus ingresos.

Uno no debe gastarse más del 40 por ciento de sus ingresos mensuales en la vivienda. O sea, si gana $4,000 mensuales, lo más que se debe gastar en la casa es $1,600. Muchas personas han elegido usar una hipoteca exótica donde solo paga los intereses (y no el capital) o paga hasta menos del interés cada mas para estirar su dinero y poder tener una casa mas cara.

Con las tasas subiendo, estas personas se encontraran en aprietas por que los contratos que firmaron les permiten a los bancos subir drásticamente el pago mensual si suben las tasas después de cierto tiempo. Sale mejor comprar una casa mas pequeña dentro de su presupuesto y vivir tranquilo.

Declararse en bancarrota sin necesidad.

La radio y televisión están llenos de anuncios de empresas prometiendo “eliminarle” su deuda de tarjeta de crédito. No hay forma legal de hacer esto sin perjudicar su crédito por mucho tiempo. Una solución que se “vende” mucho es declararse en bancarrota. Al hacer esto, uno esta garantizando que cualquier préstamo que desee solicitar durante los siguientes 7 a 10 años le será muy difícil de conseguir y si lo logra será a términos no favorables.

Antes de hacer esto, hable directamente con las tarjetas y trate de llegar a un acuerdo de pago.

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Mike Periu hablará sobre: cambios a las leyes de bancarrota en el programa Noticias al Despertar en Univision 41 WXTV.

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Esta vez, Mike estará hablando acerca de “CAMBIOS A LAS LEYES DE BANCARROTA “. Por favor, sintoniza Univision el 21  de septiembre de 2005 a las 6:30 a.m. hora del este y haz tuyos estos prácticos consejos.

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Puedes enviarle un email a Mike directamente a mike@dineroycredito.com

Acerca del experto financiero Mike Periu

Mike Periu, experto financiero, es el director de EcoFin Media, LLC – publicadora de contenido educativo financiero. También es el editor de DINEROyCREDITO.com. Mike es una voz líder abogando por el desarrollo financiero de los consumidores y emprendedores en los Estados Unidos. Con su estilo claro y directo, Mike Periu educa e inspira a personas a mejorar sus condiciones financieras. Mike es un reconocido conferencista, autor, presentador de radio y de televisión. Para más información acerca del experto financiero Mike Periu, visite www.periu.com