El crédito es algo muy valioso.  Sin buen crédito, es muy difícil progresar.  Las personas que tienen buen crédito lo han logrado porque han sido responsables con su dinero: gastan MENOS de lo que ganan, pagan todas sus deudas a tiempo, y solo solicitan nuevo crédito cuando realmente lo necesitan.   Lograrlo es algo que toma años.

La cultura latina tiene mucho que ver con esto

En nuestra cultura latina, es muy común compartir lo que tenemos con nuestros amigos y seres queridos.  “Lo poco que tengo lo comparto contigo” es algo que se oye mucho.  Esto es una forma de convivir muy noble y se debe practicar.  Pero hay instancias cuando compartir lo que tenemos puede perjudicar seriamente a la persona que da, la que recibe y a las familias de ambas.  Este es el caso con el crédito.

Compartir el crédito: el caso de Juan y Julia

Juan y Julia han luchado por 15 años para tener un buen crédito.  Entonces un día llama un primo de Juan que está pasando por un momento difícil y necesita ayuda.  Le pide a Juan que sea fiador para una tarjeta de crédito.  Juan, queriendo ayudar a su primo, dice que sí.  Seis meses después, la tarjeta esta al límite, los pagos 90 días tardes y los acreedores le están tocando la puerta a Juan para que pague.  O peor un buen amigo luego  le pide prestado una tarjeta de crédito a Juan porque él no califica para obtener una y le promete a su primo que lo pagará sin falto. Después de no hacerlo, Juan y Julia también se quedan responsables por el saldo y su buen crédito está en riesgo.

En este caso, todos salen perdiendo:

1. Juan y Julia perjudican su buen crédito, algo que les costará más dinero en intereses.
2. Juan y Julia ahora son legalmente responsables por las deudas acumuladas de terceros (el primo y el amigo).
3. Aun peor, Juan y Julia ya no califican para la hipoteca con lo cual contaban para finalmente comprar la casa de sus sueños.
4. El primo, como nunca tuvo que luchar para tener buen crédito, se molesta con Juan y le deja de hablar; no entiende porque a Juan está más preocupado por el banco que por su primo.
5. El amigo, apenado, nunca más habla con Juan y va y sigue cometiendo los mismos errores con otros amigos.

¿Realmente fue una buena compartir el crédito ?

No. Los peores casos son aquellos donde una persona con buen crédito solicita una hipoteca para comprarle una casa a un pariente que no tiene crédito.  El pariente vive en la casa y le reembolsa las cuotas de la hipoteca cada mes a su pariente con buen crédito.  Cuando esta persona pierde el trabajo o decide que no quiere seguir pagando la casa, pues ahí se acabó el buen crédito del pariente.

El buen crédito no se debe compartir

Es algo que uno mismo tiene que lograr tener y te tiene que costar para que realmente lo valores.  Cuando una recibe algo sin que le cueste, no lo valoran. Y si no están dispuestos a pagar por él, ¿realmente lo merecen? Creo que no.

¿Pero hay algunos casos donde si es bueno compartir el crédito?

Claro.  Si tienes hijos menores de 21 años y quieres que tengan tarjeta de crédito, la nueva ley CARD ACT requiere que tengan un fiador (al menos que puedan mostrar que ganan suficiente dinero por su cuenta para pagar la tarjeta).  Ser fiador en este caso es una buena idea.

También en el caso de personas conyugues donde uno de los dos tiene buen crédito y el otro no tiene crédito. Está bien incluir a tu pareja como usuario autorizado en tu cuenta para que vaya estableciendo buen crédito.  De ahí entonces puede solicitar su propia tarjeta.

El Small Business Administration una vez más ha agotado todos los fondos disponibles para su programa de ayuda más popular para pequeños empresarios. Dueños de empresas que desean participar en el programa 7(a) están siendo puestos en una lista de espera.  Si el Congreso de Estados Unidos acepta un proyecto de ley actualmente siendo considerado que le da más fondos al programa 7(a), entonces aquellas empresas en la lista de espera tendrán acceso al programa. Sino, entonces tendrán que esperar hasta el año que viene y estar sujeto a los límites presupuestarios del programa.

¿De qué se trata el programa 7(a)?

El programa 7(a) es un programa de garantía de préstamos. Básicamente si un negocio va a un banco a pedirle un préstamo y no tiene las condiciones para ser aprobado, pueden acudir al programa 7(a).  Si el banco participa en el programa 7(a), entonces le envía la solicitud de préstamo al Small Business Administration.  Si los términos del préstamo, el banco y la empresa solicitando el dinero todos cumplen con los requisitos del SBA para el programa 7(a), entonces el SBA le da una garantía al banco por una parta del préstamo.  Esto quiere decir que si el prestador deja de pagar las cuotas del préstamo, el Small Business Administration le paga al banco una parte del dinero perdido.  De esta forma, el banco está más que bien aprobando el préstamo porque corre muy poco riesgo.

Si el prestador no paga, paga el gobierno.  Bajo el paquete de estímulo económico, el porcentaje que cubre el gobierno subió a 90%.  Es decir si el banco le presta $100,000 a una empresa y no pagan nada, el gobernó le escribe al banco un cheque por $90,000.  Como el banco solo está arriesgando $10,000 (pero están ganando intereses en $100,000) es un negocio muy rentable.

Lo bueno del programa 7(a) es su flexibilidad.  Los préstamos pueden ser para muchos usos diversos como para pagar gastos operativos,  comprar un almacén o hacer un arrendamiento de oficinas.  Los plazos varían entre 10 años y 25 años.

Esto le permite a empresas  tener acceso a capital para crecer.

¿Funcionaba el programa antes de ser suspendido?

El paquete de estímulo no solo aumento el porcentaje del préstamo cubierto por el gobierno, sino también redujo los honorarios relacionados con participar en el programa, haciéndolo mucho más atractivo para los bancos.  Más de 60,000 pequeñas empresas recibieron préstamos sumando a $27,500 millones.  Un total de 1,300 bancos que habían dejado de participar en el programa decidieron hacerlo de nuevo por motivo de estos beneficios nuevos.  Pero ahora que no hay fondos para estos beneficios adicionales, el programa 7(a) regresa a sus términos normales, algo no muy llamativo para los bancos.

Por ahora, hay que esperar y considerar otras fuentes de capital.  Si estás pensando abrir un negocio contando con un préstamo del gobierno, debes primero leer la guía Tu propio negocio en 5 pasos para considerar otras fuentes de capital.

Ser aprobado para una hipoteca sigue siendo algo bien difícil.  Los bancos han ido de un extremo (prestándole dinero a cualquiera) a otro (no queriendo prestarle dinero a casi nadie).  Pero personas con buen crédito, trabajos estables, altos ingresos, ahorros para poner un pago de entrada y cuyo banco participa en los programas de Fannie Mae, Freddie Mac o FHA tienen una buena posibilidad de ser aprobado.  Pero ¿qué tal si eres un contratista independiente? ¿O si eres dueño de una pequeña empresa? ¿Es posible ser aprobado para una hipoteca a estas alturas?

Por qué los bancos no quieren aprobar a los contratistas independientes y dueños de Pymes

Si el banco te presta dinero para que compres una casa ellos quieren que tu pagues tu cuota a tiempo. Punto. ¡No quieren otra cosa!  Para poder pagar a tiempo mes tras mes por 15 o 30 años requiere un ingreso estable.   Los bancos consideran que un sueldo generado mediante un trabajo con una empresa es más estable y seguro que un ingreso que entra por ser contratista independiente.

Como la mayoría de emprendimientos fracasan, ellos toman la posición de que existe una alta posibilidad de que la persona auto empleada fracase con su negocio. Si eso pasa, no puedes pagar la cuota.  Hasta cierto punto, tienen razón. Pero la realidad es que las tendencias económicas muestran que tampoco existe mucha estabilidad cuando eres empleado porque puedes quedarte cesante en cualquier momento.

¿Quieres que el banco te apruebe tu hipoteca?

Si quieres comprar una casa y eres contratista independiente o dueño de un Pyme, tienes que aceptar la realidad que será más difícil para ti ser aprobado para una hipoteca.  Pero si hay cosas que puedes hacer para maximizar la probabilidad de que te aprueben.

Esperar a que tu negocio cumpla dos años

Si tu negocio no tiene un mínimo de dos años operando, te sale mejor esperar porque casi ningún banco te va a considerar seriamente.  Los bancos requieren un historial operativo mínimo de 24 meses.

Tener todos tus documentos organizados y vigentes

Aunque esto suene obvio, la mayoría de emprendedores fallan con este punto.  Si tu empresa es una corporación, ¿tienes los estatutos?  ¿Tienes el certificado de incorporación?  ¿Tienes las últimas declaraciones de impuestos?  ¿Tienes tus estados financieros para los dos últimos años?  ¿Tienes tus estados de cuenta para todas las cuentas del negocio?

Además, tienes que tener todos los documentos personales que se requieren para cualquier hipoteca.

Evitar las hipotecas online

Las hipotecas que uno consigue por Internet o por teléfono pueden ser buenas pero para personas que tienen un perfil estándar.  La persona auto empleada no tiene un perfil estándar.  Te sale mejor ir en persona a los bancos locales.  Aun mejor sería solicitar la hipoteca de un banco local que ya te conoce porque has trabajado con ellos por muchos años a nivel personal o empresarial.  Algunos bancos locales tienen un especialista experto en hipotecas para personas auto empleadas.

Llenar tu declaración de impuestos…honestamente

No estoy acusando a nadie de nada, pero la realidad es que muchos dueños de pequeñas empresas, especialmente aquellos que trabajan principalmente con efectivo, no declaran todos sus ingresos al momento de llenar la declaración de impuestos.  Hacen esto para pagar menos impuestos.  Quizás tu negocio genera $80,000 en ventas pagadas en efectivo y $50,000 en ventas pagadas con tarjetas de crédito.  La tentación para algunos dueños es solo reportar la parte vendida por tarjetas y de esta forma minimizar lo que pagas en impuesto.

Al corto plazo esto puede lucir como algo que te beneficia, pero no solo es ilegal sino cuando vayas a aplicar para una hipoteca, el banco solo tomará en consideración el ingreso que le reportas al IRS.  Cuando vean un ingreso muy bajo, no van a aprobarte.  Así que si quieres la oportunidad de solicitar crédito (no solo una hipoteca, sino también crédito para tu negocio) en el futuro, tienes que cumplir y pagar lo que debes en impuestos.

Mantener el equivalente de 12 cuotas en tu cuenta de ahorro

Si puedes mostrar que tiene en tu cuenta bancaria el equivalente de 1 año de cuotas entonces el banco se sentirá más cómodo aprobando tu hipoteca.  Por si algún motivo tus ingresos bajan, saben que puedes seguir pagando a tiempo usando el dinero en tu cuenta de ahorro.  Así que si la cuota es de $2,500 mensuales, debes tener $2,500 x 12 = $30,000 en tu cuenta de ahorro. No basta con pedirle a un amigo que deposite el dinero el día antes de que envíes tu aplicación.  Ellos quieren ver que ese dinero ha estado ahí por varios meses antes de que apliques.

¿Es demasiado lio?  ¿Vale la pena?

Es cierto que para el emprendedor es más difícil conseguir una hipoteca. Pero si eres emprendedor ya debes estar acostumbrado al hecho de que nada es fácil para ti.  Tienes que luchar por tu negocio y en este caso también por tener tu casa.

¡Adelante! ¡No te desanimes!

Una modificación de préstamo- se refiere a un cambio en los términos originales del préstamo.  Así que un cambio en la tasa de interés, el plazo, el montado debido, la cuota o cualquier otro detalle significa que el préstamo ha sido modificado.  Por lo general las financieras solo modificación un préstamo cuando creen que la probabilidad de que el prestador no cumple con los términos originales sea alto.  En estos casos la financiera que otorgó el préstamo calcula que recibirá más dinero del prestador si modifica el préstamo en vez de tomar posesión de la garantía y tratar de venderlo.

Mucho se ha escrito –especialmente aquí en DINEROyCREDITO.com- acerca de la modificación de hipotecas.  Pero muchas personas quieren saber si también se puede modificar un préstamo de auto.  La respuesta es que sí.

Primer paso: organiza tus documentos

Antes de contactar al prestamista debes ciertos documentos listos y a tu alcance. Estos son:

• Ultimo estado de cuenta del préstamo
• Los dos últimos estados de cuenta de tus cuentas bancarias
• Los dos últimas colillas de pago
• Los dos últimas declaraciones de impuestos
• Copia de tu póliza de seguro del vehículo mostrando a la financiera como el acreedor privilegiado (lien holder)
• Los dos últimos W-2

Debes tener original de estos. Sino los tienes en tus archivos debes conseguir copias.  La financiera te puede conseguir copias del estado de cuenta.  Tu banco puede darte copias de los últimos estados de cuenta.  Tu empleador te puede dar copias de las colillas de pago.  El IRS o el contador que te prepara las declaraciones de impuesto pueden conseguir copias de las declaraciones y los W-2.  La empresa de seguro puede enviarte una copia de tu póliza

Segundo paso: llama a la financiera

Debes contactar al “workout department” o “loan modification department”.  El número de teléfono estará en el sitio web de la financiera o en tu estado de cuenta.

Tercer paso: Prepara y envía la documentación necesaria

Esto te lo explicaran en detalle pero por lo general son los documentos del primer paso más estos dos:

• Una carta escrita por ti en ingles explicando porque necesitas la modificación de préstamo
• Una aplicación de asistencia financiera completada (la financiera te dará esto)

Debes enviarlo todo lo antes posible, en inglés es preferible y de una manera organizada.

Cuarto paso: dale seguimiento por teléfono

Debes llamar a la financiera por lo menos una vez a la semana. Es importante que ellos sepan que estas al tanto de tu caso y esto asegura que si hay algún problema te enteras cuanto antes y no cuando ellos deciden contactarte.

Quinto paso: No esperes lo imposible y ten paciencia

La financiera solo te dará una modificación si creen que es factible que cumplas con la nueva cuota. Si estas desempleado, no tienes dinero en el banco y tienes las tarjetas de crédito a su límite entonces ¿cómo le vas a convencer al banco de que puedas cumplir con la nueva cuota? Es difícil o casi imposible hacerlo.  Tienes que verlo del punto de vista de la financiera y pensar “que es gustaría ver” en una solicitud de modificación.  El proceso puede durar meses así que ten mucha paciencia. A veces tienes que enviar la misma información 2 y 3 veces.

TIP: Negocia el impacto en tu crédito

Una modificación debe impactar tu crédito de manera negativa porque no estas cumpliendo con los términos originales del préstamo.  Pero esto solo ocurre si la financiera le informa a las agencias de crédito.  Tu puedes negociar con ellos – como parte del acuerdo – que no le reporten la modificación a las agencias y de esta forma preservar tu crédito y puntaje FICO.

Si deseas ayuda con la preparación de los documentos para una modificación puedes hacer una cita con un asesor financiero aquí.

Cuando llegas al punto de que no puedes más con las cuotas en las tarjetas de crédito, muchos hispanos toman una de dos decisiones: deciden ignorar las financieras y la correspondencia que envían con respecto a los saldos pendientes o llaman directamente a un servicio de negociación o consolidación de deudas.

Existe una tercera opción que puede ser la mejor para aquellas personas dispuestas a ponerle un poco de esfuerzo para mejorar su condición financiera: Negocia directamente con las tarjetas.

Por qué negociar directamente con las tarjetas de crédito

Cuando negocias directamente con las tarjetas de crédito tienes una mayor probabilidad de llegar a un acuerdo factible.  Las financieras prefieren trabajar contigo en vez de con un intermediario.  También evitas los altos honorarios que cobran las agencias de consolidación o negociación de deudas.  Finalmente evitas el riesgo de que la agencia que usas sea una estafa, sea informal y simplemente no tenga la capacidad de hacer un buen trabajo.

Lee mi artículo acerca de cómo evitar las estafas con las agencias de negociación de deuda.

Como prepararte para llamar

Antes de levantar el teléfono, debes tener enfrente de ti una lista de todas tus deudas. Cuanto debes en cada uno y que tasa de interés estas pagando.  También debes saber cuánto ganas mensualmente y cuanto gastas.  Esta información es importante para establecer un plan de pago factible con cada tarjeta de crédito.

Información acerca de las financieras principales

Aquí he publicado la información de contacto especial para negociar un acuerdo con respecto a los saldos en tarjetas de crédito.  Esta información es vigente a la fecha de publicación del artículo.

Si usas esta información, por favor deja un comentario explicándonos como te fue.

• American Express – 1.800.592.1160
• Citi Card - 1.866.936.4814 o 1.866.444.4986
• Chase 1.800.404.6220 o 1.877.890.2941
• Bank of America - 1.800.500.5306
• Discover card - 1.866.567.1660 o http://www.cardmemberassistance.com
• Capital One - 1.866.929.5303

El proceso de conseguir financiamiento para una casa puede tardar varios meses.  Hasta la fecha de la aprobación del préstamo uno no tiene la certeza de que realmente va a recibir el financiamiento.  Pero una vez que se aprobase el préstamo, ya podías quedar tranquilo.  Pero ahora esto está cambiando.

Nueva regla de Fannie Mae

Comenzando el 1 de junio de 2010, entra en vigencia una nueva regla de Fannie Mae que le exige a los bancos que le revisen el historial de crédito una segunda vez a las personas solicitando la hipoteca justo antes del cierre.

Los bancos no tienen que esperar hasta el 1 de junio para hacerlo y algunos ya están haciendo esta segunda revisión.  Así que después que el banco ya haya aprobado tu préstamo, si están trabajando con Fannie Mae (que casi todos lo hacen hoy en día) entonces tienen que hacerte una segunda revisión el día antes del cierre o el mismo día del cierre.

Si tu historial ha cambiado entonces el banco puede revertir la decisión de aprobarte la hipoteca y negártela.

¿Qué tipo de cambio puede perjudicarte?

Muchos cambios. Por ejemplo:

• Solicitando nuevo crédito (como tarjetas de crédito)
• Cerrando cuentas o líneas de crédito
• Cambiando de trabajo que pago sueldo fijo a una que solo paga comisiones

El error financiero más común que comete la gente es aplicar para nuevo crédito.  A muchos ni se les cruza por la mente que aplicando para una tarjeta de crédito (o varias) puede impactar la aplicación hipotecaria. Creen esto porque dicen que “ya se aprobó la aplicación”. Pero con este nuevo reglamento de Fannie Mae, ya no es el caso.

¿Qué debes hacer?

Lo mejor es esperar hasta después del cierre para tomar decisiones que impactan a tu crédito.  Si tu fecha de cierre tarda varios meses debes tomar esto en cuenta antes de aplicar.

Debes asegurar que tienes suficiente dinero ahorrado para poder cumplir con los gastos cotidianos o  los gastos de mudanza sin tener que conseguir más crédito.

Aquí está la notificación oficial de Fannie Mae explicando este cambio (entre otros)

Las tres agencias de crédito – Equifax, Experian y TransUnion están expandiendo agresivamente la información que almacenan acerca de los consumidores.

En adición a tu historial de crédito, ahora también están centralizando información acerca de tus ingresos y tus bienes. Hacen esto en un intento para salvar sus respectivas reputaciones.

Tu historial de crédito ya no es suficiente

Durante los últimos años, millones de personas calificadas con “buen crédito” por las agencias de crédito dejaron de pagar sus deudas.  Al suceder esto, los gerentes bancarios llegaron a la conclusión de que el uso de exclusivo de los historiales con el puntaje FICO no basta para evaluar a un potencial prestador, especialmente cuando se trata de tarjetas de crédito.   Si los bancos no pueden confiar en los informes de las agencias, van a dejar de comprárselos a las agencias.

La respuesta de los agencias de crédito ha sido expandir e incrementar la cantidad y tipo de información disponible para dar un mejor vistazo de la vida financiera de nosotros.  Equifax ha sido la más activa en esta expansión.

Exactamente qué información están almacenando

Los historiales de crédito siguen iguales. Para aquellos que no saben  que contiene deben leer mis artículos sobre los historiales de crédito.  Lo nuevo incluye:

Credit Capacity Index

Este índice fue desarrollado por Fair Isaac (la empresa que calcula el puntaje FICO) y la agencia Equifax.  El propósito es identificar cuales prestadores pueden tomar aún más dinero prestado y todavía cumplir con sus cuotas.

Tu sueldo

En mayo de 2007 Equifax compró a la empresa Talx Corp.  Talx la administra la nómina a miles de empresas alrededor de los Estados Unidos, incluyendo a 75% de las 500 empresas más grandes del país, y las agencias gubernamentales más importantes.   Esto les da acceso a toda la información de nómina de más de 50 millones de empleados.  Antes de darle esta información a una financiera, tienen que pedir tu permiso por escrito.  La agencia Experian usa información que consigue directamente del IRS y del Seguro Social para también determinar los ingresos de individuos.  Se lo venden a los bancos mediante un servicio llamado “The View”.  Transunion hace ya varios años que ha combinado la información de los historiales con otra información.

Tus inversiones

En octubre de 2009, Equifax compro  a la empresa IXI Corp.  IXI almacena información acerca de las inversiones. 95 de los bancos, corredores de bolsa y financieras más importantes del país le envían información a IXI.  Más del 40% de todas las inversiones hechas por consumidores están almacenadas en los registros de IXI.

Hay varios problemas y riesgos con todo esto

Tener tanta información de uno bajo el control de una sola empresa puede llegar a ser abusado.

También como ya he dicho en muchas ocasiones, 8 de cada 10 historiales de crédito contienen errores. Así que es lógico pensar que esta nueva información también tiene errores.

Finalmente, las cosas cambien. Quizás conseguiste un nuevo trabajo con un sueldo alto pero la base no está actualizada. Como no viene de ti los datos sino de la base pues tomaran decisiones con información vieja.

Si estás pensando adquirir un auto o una camioneta Ford mediante un lease, estas en una muy buena posición para negociar tu cuota mensual.  Esto ocurre precisamente porque el precio de los vehículos Ford usados han subido durante los últimos meses. ¿Qué estás diciendo Mike? Cuando el auto sube de precio ¿sale más barato?  No, no me he vuelto loco es exactamente así y ahora les explico por qué.

Repaso de lo que es un lease y como se calcula la cuota del lease

Cuando  uno adquiere un vehículo por un lease, básicamente está alquilando el auto por varios años (típicamente 36 meses).  El dueño del vehículo es la financiera –en estado caso Ford Credit- y tú simplemente pagas un monto fijo por el derecho de usarlo.  Esa cuota mensual se calcula usando varios factores:

1. El precio de venta del vehículo
2. El valor anticipado del vehículo una vez que termine el lease conocido como el valor residuo o “residual”
3. Impuesto sobre la venta
4. Tasa de interés

El valor de las cuotas es la diferencia entre el precio hoy y el precio anticipado al momento de que termine el lease. A esa “diferencia” se le agregan los impuestos y los intereses (estoy simplificando aquí un poco).

Tu meta es minimizar esa diferencia para reducir tus cuotas.

Ejemplo de un lease sencillo

Para que quede claro el ejemplo, vamos a asumir que los impuestos e intereses ambos son 0%.  Haces un lease de un Ford Edge por 36 meses. Negocias el precio a $30,000 cerrados.  El precio de venta es el valor “hoy”.

Si el concesionario asume que al momento de entregar el vehículo en 36 meses solo valdrá $10,000, entonces la diferencia que tú tienes que pagar en cuotas seria $20,000 ($30,000 – $10,000).  $20,000 / 36 meses = $555.56 mensuales.

Ahora si el concesionario asume que en 36 meses ese Ford tendrá un valor de $16,000, entonces la diferencia seria $14,000 ($30,000 – $16,000).  $14,000 / 36 meses = $388.89 mensuales.

Esto es una diferencia de $166.67 mensual. ¡Eso alcanza para pagar la gasolina!

¿Cómo calcula Ford el futuro valor de los vehículos arrendados?

Para calcular ese valor, Ford analiza los precios de venta de vehículos usados de la marca Ford vendidos hoy por Ford Credit y usan estos valores para calcular a formula de tu lease. Durante los últimos 18 meses, estos precios han subido bastante.

Fuente: Ford Credit

Los vehículos devueltos después de ser arrendados por 24 meses fueron de un valor promedio de $14,950 a $18,490 mientras que los vehículos devueltos después de 36 meses subieron de $11,540 a $15,285.  Estos incrementos en los valores residuos reducen “la diferencia” que tienes que pagar en cuotas.  Por eso es que un incremento en el valor de los vehículos te puede ahorrar dinero.

Es sumamente importante que te muestren por escrito cuales son las cifras que están usando para calcular tu cuota de lease. Fíjate como compara el “residual value” con los precios indicados en la tabla.

El servicio al cliente es un elemento esencial del éxito empresarial. Durante épocas de recesión económica, los restaurantes y las tiendas tienen que hacer todo lo posible para destacarse de la competencia. Un componente importante del buen servicio al cliente es la aceptación de distintas modalidades de pago. Como gerente o dueño, uno prefiere no complicar las operaciones del negocio.

Aceptar solamente pagos en efectivo es lo más sencillo. No requiere la instalación de equipos avanzados, líneas de comunicación ni entrenamiento especial.

Tampoco tienes que esperar para recibir el dinero generado por tus ventas y no tienes que pagar honorarios altos sólo por el derecho de recibir dinero que es tuyo debidamente. Por esos motivos, un alto porcentaje de negocios hispanos aún no aceptan tarjetas. Pero si no te abres a otras modalidades de pago, estás ignorando las realidades del mercado y pones en riesgo el futuro de tu negocio.

Existen varios motivos clave por los cuales debes aceptar tarjetas de crédito en tu negocio:

• Durante una recesión, los consumidores usan menos efectivo y más crédito;
• Una de cada tres compras hechas por consumidores se hacen con tarjetas y el uso de efectivo sigue disminuyendo;
• Los consumidores con un mayor nivel de dinero disponible para gastar prefieren usar las tarjetas de crédito; y
• Aceptar tarjetas te da acceso a líneas de crédito en casos de emergencia.

Una vez que tomes la decisión de aceptar tarjetas de crédito, debes seguir estos consejos:

Entiende bien los gastos y honorarios

Hay tres componentes en el costo de aceptar tarjetas de crédito: el gasto inicial para adquirir los equipos y el montaje; el costo mensual por mantener el sistema y los equipos; y el gasto para procesar cada pago.  Este último componente consiste en un monto fijo por transacción más un porcentaje de la venta. Es importante entender cuánto la procesadora de pagos te está cobrando por cada componente y bajo qué circunstancias pueden cambiar los términos.

Negocia los términos

Compara distintas empresas, incluso tu banco actual. Debes comparar ofertas de por lo menos 5 procesadoras de pagos. Absolutamente todo es negociable. Existen miles de empresas dispuestas a procesar tus pagos de tarjetas de crédito. Esta competencia te permite exigir términos favorables para ti. Debes tener cautela con el costo del equipo. Muchas procesadoras suben el costo drásticamente para convencerte de que lo pagues a plazos, a una tasa de interés altísima. No olvides que tu banco actual quizás puede estar dispuesto a ofrecerte un descuento especial por ser cliente fiel.

Informa a todos tus clientes sobre la nueva modalidad de pago

Invítalos a usar esa modalidad para gastar más. Es importante que todos se enteren de que ahora aceptas tarjetas. Las procesadoras de pagos pueden proveerte papelería y calcomanías sin costo alguno, pero además debes hacer algún tipo de promoción donde las ventas pagadas con tarjeta por encima de cierta cantidad reciban un premio.

Compara tus ventas semanales antes y después de aceptar tarjetas

Determina el beneficio. El propósito de aceptar tarjetas es incrementar las ventas de tus clientes actuales y conseguir nuevos clientes. Si tienes un sistema de contabilidad, puedes correr reportes estándares que comparan las ventas por modalidad. Si no, puedes hacerlo a mano comparando tus ventas usuales con los depósitos hechos por la procesadora de pagos. Lo que quieres ver es un incremento en tus ventas totales. Si eso no ocurre, puede ser que los clientes que antes pagaban en efectivo ahora optaron por usar tarjetas sin comprar más.  Si es así, ten paciencia y enfócate en conseguir nuevos clientes.

Mike Periu, reconocido empresario y experto financiero, es el editor de DINEROyCREDITO.com.

Muchas entidades financieras están cancelando tarjetas de crédito sin avisar a los usuarios.  Según el Wall Street Journal, cancelar tarjetas sin previo aviso es muchas veces legal, y las entidades financieras no están obligadas a avisar al usuario sino hasta después del hecho, y muchas lo hacen a través de cartas que muchas veces puede que se pierdan en el correo.  Si te cambiaste de dirección, puede que nunca te llegue tu notificación.

Según el artículo, el Acta de Igual Oportunidad de Crédito no requiere ningún tipo de notificación si la tarjeta de crédito es cancelada por impago, inactividad o delincuencia.  Por cualquier otro motivo, la entidad financiera debe avisarle dentro de 30 días de la cancelación al usuario, aunque no necesariamente antes del hecho.

Nuevas regulaciones, sin embargo, cambiarán algunas cosas.  Según el artículo, mientras que las entidades financieras no tendrán por obligación avisarte antes de cancelar tu tarjeta de crédito, a partir del 20 de agosto del presente, nuevas regulaciones de la Reserva Federal y otras del Congreso a partir de febrero del 2010, las entidades financieras no te podrán cobrar extra por pasarte de tu límite de crédito.  Además, te deberán avisar con 45 días de anticipación cualquier cambio en los términos de tu contrato.

Tarjetas que han sido canceladas

Las siguientes tarjetas de crédito han reportado cancelaciones súbitas.  Si tienes alguna de éstas, puedes llamar a los siguientes números para averiguar si tu tarjeta todavía está vigente:
American Express: 1-800-528-4800
Bank of America: 1-800-732-9194
J.P. Morgan Chase & Co.: 1-800-432-3117
HSBC Holdings PLC: 1-800-975-4722