Las agencias de crédito mantienen archivos detallados con información relacionada con nuestro crédito: a quién le debemos dinero, si hemos pagado a tiempo, si existe alguna orden judicial por incumplimiento de pago y mucho más. Estas agencias usan sistemas de computación sumamente sofisticados para administrar estos datos. Esta información se usa para generar el puntaje FICO, un número muy importante en nuestras vidas financieras, y también para que las empresas puedan determinar cuánto riesgo corren al prestarnos dinero. Ahora, este mismo concepto de buscar, almacenar y procesar información para evaluar nuestro “riesgo” como cliente se está usando en otro campo aun más importante que el financiero: el de la salud. ¿Cómo es esto? ¿Qué significa para ti? Sigue leyendo para enterarte.
El proceso de “data mining”
El proceso bajo el cual estas empresas financieras buscan, almacenan, procesan y analizan información de sus clientes se conoce en inglés como “data mining”. Es un proceso que se usa desde hace muchos años en el campo de las finanzas y también en ventas y marketing. La idea detrás del data mining es que las empresas pueden tomar mejores decisiones sobre qué vender y cuánto cobrar si analizan mucha información relacionada con sus clientes.
Las empresas que venden seguro médico ahora también están usando data mining para determinar qué tipo de cliente es rentable y cuál no. Usan esta información para aprobar, negar o limitar el seguro médico a las personas que lo solicitan.
Básicamente lo que hacen es analizar qué enfermedades o condiciones médicas ocasionan altos gastos para la aseguradora. Esto lo hacen analizando millones de expedientes de sus clientes actuales y pasados. De ahí buscan ciertas “tendencias”. Por ejemplo, las personas que toman cierta medicina y también tienen diabetes resultan ser clientes costosos. Otro ejemplo es que los pacientes que han tenido ciertos tipos de cáncer durante los últimos 5 años les cuestan mucho dinero.
Teniendo en cuenta estas tendencias, preparan “perfiles no deseados” de clientes que no son deseados. Si tú solicitas seguro médico y caes dentro de uno de estos perfiles, entonces lo más seguro es que te van a negar la aplicación.
Al llenar la aplicación para el seguro médico, ellos requieren que tú los autorices a investigar tu condición médica. Si no les das autorización te van a limitar el seguro. Si dices mentiras y se enteran, también te van a limitar el seguro.
¿Cómo te limitan el seguro médico?
Hay tres formas principales en que pueden limitarte el seguro:
- Negándote la solicitud – No te aceptan, no eres cliente de ellos y tienes que buscar otra aseguradora. Si tienes uno de los perfiles no deseados, entonces en muchos casos automáticamente te rechazan la aplicación.
- No cubriendo ciertas enfermedades o condiciones médicas – En otros casos te otorgan el seguro médico pero no van a cubrir ningún gasto relacionado con determinadas enfermedades. Si tienes diabetes por ejemplo, los gastos asociados con esa enfermedad crónica no estarían cubiertos.
- Te hacen esperar un tiempo para recibir cobertura completa – Esta limitación es muy común, especialmente para personas que están comprando seguro médico después de estar un tiempo sin cobertura. Básicamente la aseguradora te cubre, pero si durante un período inicial (típicamente 12 meses) te presentas con una enfermedad que hubiese sido detectada teniendo atención médica correcta, entonces no te van a cubrir por los gastos relacionados con esa enfermedad.
¿De dónde sacan la información para hacer mi perfil médico?
Usan muchas fuentes de información. Típicamente contratan a una de las grandes empresas que se especializan en preparar estos perfiles (igual a las agencias de crédito) con tu información.
Entre los datos que almacenan se incluyen los medicamentos que tomas. Esta información está disponible a través de las farmacias donde uno compra medicinas y también mediante los Pharmacy Benefit Managers, empresas que administran las medicinas recetadas para personas que tienen seguro médico a través de su empleador. En ambos casos las farmacias y los PBMs les dan acceso a sus historiales de clientes. Si alguna vez un doctor te ha recetado una medicina y la compraste en una farmacia, pues eso aparece en tu perfil.
Si, por ejemplo, el doctor te ha recetado insulina y la compras en la farmacia, eso sale en tu perfil. Al salir en tu perfil, saben que tienes diabetes, y muchas aseguradoras no aceptan personas con diabetes.
¿Qué dice mi perfil?
Lo mínimo que debes hacer es confirmar si tienen un perfil para ti, y si lo tienen, solicitar una copia de tus perfiles a cada una de las empresas que almacenan esta información.
Ingenix MedPoint Compliance
2525 Lake Park Blvd., West Valley City, UT 84120
MedpointCompliance@ingenix.com
Milliman Intelliscript
877-211-4816
IntelliScriptSupport@milliman.com
Medical Information Bureau
866-692-6901
Nota del autor:
El famoso reportero del Miami Herald John Dorschner estudió este problema en una investigación reveladora hace poco y vale la pena leerlo (esta aquí en inglés).
Próximos pasos:
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Hola Sr. Mike
Me gustaria saber si califico para una modificacion porque 2 abogados me han dicho que me declare en bancarrota; cosa que no apruebo porque me ha costado 11 an`os cuidar mi credito y el de mi esposo. Yo compre la casa en la cual vivo, en el 2005 por un valor de 390 mil, dando de down payment 90 mil. Financie 300 mil con un prestamo convencional por 5 an`os interes solamente al 5.5 %. Con taxes y seguro incluido tengo un pago mensual de 2,104.42. Con la idea de en el 2010 refinanciar por 30
ano`s el prestamo. Mi esposo es selfemployment. Trabajaba para la construccion haciendo subcontratos poniendo aire acondicionado. Al pararse las construcciones, la entrada de dinero es menor y yo perdi un partime extra, lo que provoco pedir un prestamo por el valor de la casa por 60 mil (HELOC) para poder liquidar trabajadores y otros gastos de su compan`ia y de deudas.
Hoy mi casa esta entre 200-312 mil el valor. Ademas contraje otras deudas, por lo cual se me deficulta mandar
mas del minimo como solia hacer debido a los intereses de las tarjetas. Nunca he tenido un pago tarde y nunca he dejado de pagar. Me he restringido del drycleanen, de los restaurantes, del lunch del trabajo nos hemos reducido muchos gastos pero la situacion se vuelve mas insostenible. Yo he ido a ver a 8 abogados, 4 agencias de modificationes (2 fueron cerradas por la fiscalia) y 2 agencias del gobierno. Tenemos un presupuesto algo positivo, pero no lo suficiente y mi trabajo a pesar de ser un empleo estable hace 3 an`os que no recibimos
aumento. Por favor aconsejeme yo no creo que pueda esperar al an`o que viene para poder refinanciar ( liquidar la segunda hipoteca y las deudas) pues no creo que tenga equiti. Ademas me gustaria saber cuantos puntos afecta en el credito hacer la modificacion.
Gracias por la ayuda que usted ha demostrado para todos
nosotros los hispanos. Esperando anciosa su respuesta,
La maestra
Como siempre un articulo muy informativo y de gran utildad. Parece que va siendo mas y mas dificil mantener en privado cualquier tipo de informacion personal. Preocupante!
Me pregunto, hay algun costo por obtener la copia de nuestro perfil?
Gracias por mantenerrnos tan bien informados con topicos de interes para todos!
Sr. Periu:
Lo felicito porque toda la informacion que me envia es muy interesante. Cuando salio el reportaje del dinero sin reclamar encontre el nombre de mi mama. Pero como la cantidad era menos de cien dolares y fallecio hace tiempo no creo que vale la pena reclamar. Es bueno enterarse de todo lo nuevo para estar al dia y poder defenderse.
Bendiciones para ud. y su fa. Sylvia Garay
Omara,
La bancarrota es un tramite legal muy serio que requiere un buen asesor legal. Siempre debe ser la última opción. Pero antes de considerar esa “última opción” hay otras que debes considerar. Mi sugerencia es agotar otras opciones antes de ver lo de la bancarrota.
Recomiendo que leas estos artículos que escribí recientemente:
Como participar en el plan de ayuda hipotecaria:
http://www.dineroycredito.com/como-participar-en-el-programa-de-ayuda-hipotecaria/2342/
Cuándo debes luchar por tu casa y cuándo no:
http://www.dineroycredito.com/cuando-debes-luchar-por-tu-casa-y-cuando-no/123/
También recomiendo que leas estos artículos:
Como elegir una organización de asesoría de crédito:
http://www.dineroycredito.com/como-elegir-una-organizacion-de-asesoria-de-credito/2520/
Consolidación de deudas:
http://www.univision.com/content/content.jhtml;jsessionid=C3EM0LWOIG0PMCWIABTCFFIKZAABUIWC?cid=964674
Son relevantes y pueden ayudarte a tomar las decisiones necesarias.
Sylvia, me alegro que encuentres interesante a mis articulos. Disfrutalos! Sobre el dinero de tu mama, pues esa es una decision persona tuya, pero si un dia tienes tiempo libre y quieres reclamarlo, pues ya sabes donde y como.
Saludos,
Mike.
Gracias por tus palabras alentadoras.
Muy buena pregunta. Las respuestas es “no”. NO tiene costo solicitar una copia de cada uno de tus perfiles medicos. Cae bajo la misma ley que requiere que las agencias de credito los den una copia anual de nuestros historiales de credito. Recomiendo que solicites tus ejemplares.
Saludos,
Mike.