Un desglose del plan de ayuda hipotecaria: lo que significa para ti y para todos

El gobierno federal de los Estados Unidos está usando distintas “herramientas” para mejorar la situación económica del país. Ya hemos visto la aprobación de un paquete de estímulos dirigidos hacia los consumidores, las empresas y los gobiernos estatales. Además, el Secretario del Tesoro Tim Geithner anunció un plan ambicioso para ayudar a los bancos y financieras como parte del programa de ayuda TARP, lanzado durante la administración del anterior presidente. Y ahora hemos pasado al próximo eslabón: la ayuda para el mercado hipotecario.

¿Qué significa para ti este plan? ¿Cómo puede impactar en tu bolsillo? ¿Va a funcionar? ¿Es justo? Aquí lo analizo en detalle y presento varios ejemplos.

El propósito del plan de ayuda hipotecaria

El plan tiene varias metas:

Primero: ayudar a refinanciar las hipotecas de las personas que han pagado a tiempo, a pesar de tener una tasa alta.

Actualmente, es muy difícil refinanciar una hipoteca aunque tengas buen crédito. Los bancos están muy temerosos. Fueron de un extremo (prestarle dinero casi a cualquiera) a otro (no prestarle dinero a casi nadie). Uno de los requisitos básicos que tienen es que el valor actual de la casa esté por encima del saldo hipotecario que uno desea refinanciar. Es totalmente razonable que el banco solicite eso, porque el propósito de tener la casa hipotecada es respaldar el préstamo. Han puesto un límite: la hipoteca a refinanciar no puede representar más del 80% del valor de la casa. Eso lo piden para tener un margen de error en caso de que la propiedad baje de valor.

Por ejemplo, si tu casa vale hoy en día $300,000; lo máximo que te van a refinanciar es una hipoteca de $240,000. Este ratio entre el saldo del préstamo y el valor de la propiedad se llama “LOAN TO VALUE RATIO” o “LTV”.

Muchas personas han visto el valor de sus cajas bajar drásticamente por la crisis financiera y no pueden cumplir con este requisito mínimo de un LTV del 80%. Si el saldo de la hipoteca en este ejemplo hubiese sido $255,000; entonces el LTV es de 85% ($255,000 / $300,000 = .85%) y, por lo tanto, no califica.

Los dueños quieren aprovechar para refinanciar a una tasa baja –porque están bien bajas hoy en día y ésta es una decisión prudente–, pero no pueden.

Segundo: ayudar a reducirles la cuota mensual a personas que han dejado de pagar o están por dejar de pagar.

En este momento, millones de familias están pasando por el proceso de ejecución hipotecaria o “foreclosure”. Éste es el proceso legal mediante el cual un banco que ha otorgado una hipoteca toma posesión de la propiedad que respalda esa hipoteca. Eso ocurre cuando el propietario no cumple con las cuotas del préstamo. Hemos visto un incremento enorme en el número de propiedades que pasan por este proceso.

 

Ejecuciones hipotecarias por trimestre

Número de propiedades en alguna etapa del proceso de ejecución hipotecaria por trimestre

Pasar por ese proceso es algo muy difícil para las familias. También es dañino para toda la comunidad porque todas las propiedades de un vecindario bajan de valor cuando en realidad sólo algunas están embargadas. El plan les da un incentivo a las financieras dueñas de estas hipotecas para que modifiquen los términos y reduzcan la cuota. La idea es que la nueva cuota sea costeable para las familias que ahora no pueden pagarla y así puedan quedarse con su casa.

Tercero: Fortalecer con apoyo económico a las instituciones de Freddie Mac y Fannie Mae

Freddie Mac y Fannie Mae –entes del gobierno federal– juegan un papel muy importante en el sector hipotecario. Ellos compran y venden “hipotecas”: algo que sirve para incrementar el número de hipotecas que los bancos pueden otorgar. También ofrecen un tipo de seguro contra el incumplimiento de las cuotas hipotecarias de un alto porcentaje de hipotecas del país. Como parte del plan, éste le da mayores recursos financieros a esas entidades para restaurar la confianza en ellas y asegurar que puedan seguir operando.

Requisitos para calificar

La meta del plan es ayudar a millones de familias. Pero para poder acceder a esos programas beneficiosos, tienes que calificar según las normas del gobierno:

Para todos: La casa que respalda la hipoteca tiene que ser tu residencia principal.

No califican segundas casas, casas compradas como inversión ni casas alquiladas a otras personas. Tienes que comprobar que tú eres el dueño de la casa y que vives allí.

Para todos: La casa no puede ser de más de 4 familias.

Este requisito es para propiedades de 1, 2, 3 o 4 familias, y tú tienes que vivir en una de las unidades de la propiedad para calificar.

Para refinanciar: El LTV no puede superar el 105%.

Si estás al día con tus cuotas y quieres refinanciar a una tasa fija baja, el LTV (como menciono arriba) no puede ser mayor de 105% o 1.05.

Para refinanciar: Freddie Mac y Fannie Mae tienen que ser los dueños de tu hipoteca.

Si estás al día con tus cuotas y quieres refinanciar a una tasa fija y baja, Freddie Mac o Fannie Mae tienen que ser los dueños de tu hipoteca. Freddie Mac tiene un formulario en su sitio web (está solamente en inglés; el botón que te lleva al formulario en español no funciona), al que puedes acceder aquí: http://www.freddiemac.com/corporate/buyown/english/avoiding_foreclosure/avoiding_foreclosure_form.html. Para Fannie Mae, puedes llamarlos directamente al: 1-800-7FANNIE. También puedes esperar (como escribo más abajo) a que tu banco te contacte.

Limitaciones importantes

  • La modificación (no la refinanciación) es válida por sólo 5 años. Después de ese tiempo, tu cuota subirá. Todavía no está claro exactamente cómo.
  • La modificación no trata otros costos altos relacionados con la vivienda. No abarca los gastos de seguro ni los impuestos sobre la propiedad y mantenimiento que en sí pueden representar un alto costo en muchas propiedades.
  • La modificación se enfoca en la tasa de interés. No se enfoca en reducir el saldo de la hipoteca, que es realmente la forma de reducir drásticamente la cuota mensual.
  • Sólo se limita a primeras hipotecas. Es decir, no incluye segundas hipotecas. Muchas de las familias que están ahora en problemas hicieron un “80/20″ o “piggyback”, donde sacaron dos préstamos. Igual que ahora, el dueño del segundo préstamo tiene que dar su aprobación para cualquier modificación.
  • La refinanciación está limitada a las propiedades con un LTV hasta del 105% . Muchas personas con excelente crédito no califican solamente por esta provisión.
  • Es totalmente voluntario. Los bancos NO tienen que participar. Ocurre lo mismo que con las medidas intentadas anteriormente.

Casos ejemplares

Estos ejemplos te dan una buena idea de cómo el plan te puede ayudar si calificas:

Caso: estás al día con las cuotas de tu hipoteca, pero la casa vale menos de lo que valía cuando la compraste.

Precio de compra: $400,000
Hipoteca original: $360,000
Tasa: 8.5%
Cuota: $2,768.09 (*sólo incluye pagos de principal e interés)

Valor actual de la casa: $370,000
Saldo actual de la hipoteca: $357,000

LTV al inicio: $360,000 / $400,000 = 90%
LTV actual: $357,000 / $370,000 = 96.5%

No calificas para refinanciar sin el programa
Con el programa:

Saldo refinanciado: $357,000
Nueva tasa: 5.5%
Cuota: $2,027.01 (*sólo incluye pagos de principal e interés)

Ahorro mensual: $741.08

Caso: estás al día con las cuotas de tu hipoteca, pero debes UN POCO más de lo que vale la casa.

Precio de compra: $400,000
Hipoteca original: $360,000
Tasa: 8.5%
Cuota: $2,768.09 (*sólo incluye pagos de principal e interés)

Valor actual de la casa: $350,000
Saldo actual de la hipoteca: $357,000

LTV al inicio: $360,000 / $400,000 = 90%
LTV actual: $357,000 / $350,000 = 102%

No calificas para refinanciar sin el programa
Con el programa:

Saldo refinanciado: $357,000
Nueva tasa: 5.5%
Cuota: $2,027.01 (*sólo incluye pagos de principal e interés)

Ahorro mensual: $741.08

Caso: estás al día con las cuotas de tu hipoteca, pero debes MUCHO más de lo que vale la casa.

Precio de compra: $400,000
Hipoteca original: $360,000
Tasa: 8.5%
Cuota: $2,768.09 (*sólo incluye pagos de principal e interés)

Valor actual de la casa: $300,000
Saldo actual de la hipoteca: $357,000

LTV al inicio: $360,000 / $400,000 = 90%
LTV actual: $357,000 / $300,000 = 119%

No calificas para refinanciar sin el programa
Tampoco calificas para refinanciar con el programa
Puedes aplicar para una modificación si ganas menos de $7,284.45 al mes (o sea, si la cuota representa más del 38% de tus ingresos mensuales); si no, no puedes participar

Caso: estás al día con las cuotas de tu hipoteca, pero ya no puedes seguir pagando más, porque las cuotas son muy altas.

Precio de compra: $400,000
Hipoteca original: $360,000
Tasa: 8.5%
Cuota: $2,768.09 (*sólo incluye pagos de principal e interés)

Saldo actual de la hipoteca: $357,000
Ingreso mensual: $4,000

Cuota / Ingreso = $2,768.09 / $4,000 = 69.2%

Puedes aplicar para una modificación si ganas menos de $7,284.45 al mes (o sea, si la cuota representa más del 38% de tus ingresos mensuales); si no, no puedes participar

Con el programa, si tu banco te lo ofrece (es voluntario):
Tasa nueva: 4%
Saldo perdonado: $357,000 – $318,000 = $39,000
Cuota nueva: $1,518.18
Cuota / Ingreso = $1,518.18 / $4,000 = 38%

Ahorro mensual por 5 años: $1,249.91

Si el banco está dispuesto a modificar aun más tu hipoteca y reducir tus pagos a 31% de tus ingresos, el gobierno te subsidia la mitad de esta reducción adicional

Caso: has dejado de pagar tu hipoteca y estás en ejecución hipotecaria.

Precio de compra: $400,000
Hipoteca original: $360,000
Tasa: 8.5%
Cuota: $2,768.09 (*sólo incluye pagos de principal e interés)

Saldo actual de la hipoteca: $357,000
Ingreso mensual: $4,000

Cuota / Ingreso = $2,768.09 / $4,000 = 69.2%

Puedes aplicar para una modificación si ganas menos de $7,284.45 al mes (o sea, si la cuota representa más del 38% de tus ingresos mensuales); si no, no puedes participar

Con el programa, si tu banco te lo ofrece (es voluntario):
Tasa nueva: 4%
Saldo perdonado: $357,000 – $318,000 = $39,000
Cuota nueva: $1,518.18
Cuota / Ingreso = $1,518.18 / $4,000 = 38%

Ahorro mensual por 5 años: $1,249.91
Si el banco está dispuesto a modificar aun más tu hipoteca y reducir tus pagos a 31% de tus ingresos, el gobierno te subsidia la mitad de esta reducción adicional

Próximos pasos

Si crees que vas a calificar y estás interesado en participar, tienes que estar pendiente de la fecha 4 de marzo de 2009. Ese día salen todos los detalles sobre el plan. Después de eso, los bancos directamente van a enviar cartas a los hipotecarios que califican para participar. Con tantos millones de cartas que serán enviadas, puede tomar semanas antes de que recibas la tuya. Si para fines de marzo, no la recibes y crees que calificas, debes llamar a tu “loan servicer”. El “loan servicer” es la empresa que se ocupa de cobrar tus cuotas y administrar tu hipoteca. El número está en tu estado de cuenta hipotecario.

¿Va a funcionar? ¿Es justo? Mi opinión

Yo tengo serias dudas sobre el plan.

El plan se enfoca en hacer todo lo posible para que los dueños se queden con su casa actual.

Pero la realidad es que muchas de las familias que no pueden pagar sus hipotecas están viviendo en casas que son muy caras para su presupuesto. Reducir la tasa de interés sí les ahorra algo, pero no reduce el saldo de la hipoteca, los gastos de mantenimiento, el costo del seguro, los impuestos ni los demás gastos que conlleva ser dueño de la propiedad. Me preocupa que muchos de ellos van a estar en la misma situación en 12 o 18 meses. Una persona que está usando el 80% de su sueldo para pagar los gastos de su casa debe mudarse. Con este plan, quizás puedan reducir ese costo a “solamente el 50% o 60%” de su sueldo. Deberán pagar menos de la tercera parte (33%) en gastos de la vivienda. Quizás sería más prudente hacer lo opuesto: ayudar a las familias a mudarse a propiedades conformes a su presupuesto y dejar las casas donde vivían para que las compren personas que sí pueden costearlas. Es difícil dejar nuestra casa –por supuesto que sí–, pero tratar de hacer todo lo posible para vivir en una casa cara puede destruir tu futuro financiero. ¿Cómo vas a ahorrar, invertir y también tener dinero para disfrutar?

Otra duda importante –que no ha recibido mucha atención– es el hecho de que el plan incluye una provisión mediante la cual una persona que pasa por el proceso de bancarrota puede pedirle al juez que preside el caso que le baje el saldo de su hipoteca.

Actualmente, la hipoteca de tu casa no se puede modificar. Esa provisión puede causar serios problemas para todos los propietarios del país. Si uno puede “eliminar” o “reducir” el saldo de la hipoteca mediante una bancarrota, entonces los bancos van a hacer mucho más difícil el proceso de solicitar una hipoteca para todos, porque ya no van a tener la certeza de que la ley les permita tomar la casa, en caso de que el propietario no pague. En cambio, el juez simplemente puede cambiar los términos del acuerdo y ellos no pueden hacer nada. Para compensar este riesgo, van a subirle las tasas de interés a todo el mundo. Eso es algo que nos perjudica a todos. Y si alguien está en bancarrota, indica que algo ha sucedido (como un problema de salud o la pérdida del empleo), o bien que tomaron malas decisiones. En ambas situaciones, cambiarse a una vivienda más económica es la decisión prudente.

¿Es justo? Algunos dicen que “sí”; otros dicen que “no”.

Mirándolo estado por estado, vemos que las casas que subieron drásticamente de precio durante el “boom” están concentradas en algunos estados determinados (en rojo).

apreciacion-en-los-precios

Esos son los mismos estados que están padeciendo altas tasas de ejecución hipotecaria. Además, el porcentaje de viviendas que están pasando por algún problema inmediato relacionado con las hipotecas se estima en menos del 6% de todas las viviendas del país. Pero el 100% de los contribuyentes alrededor del país estarán pagando de alguna forma u otra por mucho tiempo. La pregunta es ¿por qué todos tienen que pagar por los errores de un pequeño porcentaje de la población? ¿Qué opinas? ¿Crees que es justo? ¿Crees que no?

127 Responses to “Un desglose del plan de ayuda hipotecaria: lo que significa para ti y para todos”
  1. rafael rivera

    Yo tengo un prestamo ajustable las cuatro opciones de pago, hasta ahora no me atrasado en ningun pago, todavia, pero perdi el trabajo el ano pasado, yo debo como $300.000 y el valor actual es probablemente es de $150.000, pero como mi esposa trabaja, es por eso que hemos podido hacer los pagos, pero podemos hacer esos pagos, yo tengo otra hipoteca que supuestamante me la van a modificar, esa propiedad esta rentada, pero el pago es bien alto $2650.00 , yo tenia que poner de mi bolsa $1000.00 para pagarla, pero como perdi mi trabajo ya no pude hacer los pagos, mi credito ya esta arrinuado por eso y creo que para que me puedan ayudar in mi casa tengo que atrasarme en los pagos, por que ya no voy a sacar de mis ahorros para pagar una hipoteca que no vale nada.

  2. Martín Ramírez

    Muy bien mike por esa explicación…te llamaré..gracias

  3. Mar

    Que pasa si yo compro la casa que esta a nombre de mi esposo? pudiera calificar para el descuento de 8,000 dlls.? seria esta mi primer casa.

  4. marcos

    Ponga tus comentarios aquí..mi pregunta es mi prestamo es de 394,000 dolares con un interes del 6.25 yo ya no pude hacer mi pago a tiempo es el primer mes que ya no pude pagar por que mis ingresos bajaron mucho pudiera yo calificar para el programa que va ofrecer el govierno

  5. Ingrid

    Sr. Periu
    Mi esposo ha dejado de pagar la hipoteca y pronto va a estar en ejecución hipotecaria.

    Precio de compra: $430,000
    Hipoteca original: $430,000
    80/20
    Tasa: 7.5% y 9.5%

    Cuota: $3028.00 y 695.00

    Saldo actual de la hipoteca: $426,000
    Ingreso mensual: $10,000

    Puede aplicar para una modificación?
    El prestamo esta solo en su nomre.

    Cual seria el ahorro mensual por 5 años?
    A mi me gustaria quedarme en esa casa 4 años más hasta que los ninos terminen la escuela secundaria.

    Mi esposo piensa que debemos entregarle la casa al banco y rentar un apto.
    Que seria lo mas prudente en este caso??

  6. marcelo florida

    Ponga tus comentarios aquí…He dejado de pagar mi casa por 9 meses y he parado la ejecusion para el 4 de marzo por que hise un arreglo de pago por 4 meses despues me dice el banco que el atraso me lo van a refinanciar yo debo de la casa $164000.00 el valor de mi casa es de aproximadamente de $118000.00 en este momento mi cuota es de $1,248.00 mis ingresos son $2300.oo mi preginta es podria ayudarme a mi la nueva de ley gracias y que Dios los bendiga a ti mike y tu grupo de trabajo.

  7. liz

    hola mi pregunta es si mi esposo calificaria para el programa del gobierno es nuestra primer casa tenemos el prestamo de 4 opciones desde enero enpezamos apagar el pago minimo de $800.00 y el principal es de $1,260 pero no podemos pagar eso por que el gana solo como $3,500 y somos 6 de familia el prestamo es de $176.000 y en este momento la casa tiene un valor de $78.000 crees que puedamos calificar para alguna de las ayudas aun quese page el minimo pagamos a tienpo por favor contesta mi pregunta no quisiera perder mi casa

  8. liz

    muchas gracias Mike la casa la compramos en 2002 y costo $120.00 se refinancio 2 veces para mejorarla y subio el prestamo $176.000 vivimos en sacramento ca. Mike tu cres que no puedamos tener ayuda del govierno

  9. marcos

    Ponga tus comentarios aquí…mi pregunta mi prestamo es de 393.000 con una tasa del 6.25 fija por los 30 anos pero mi casa realmente bajo mucho de valor esta entre 135,000 a 225,000 y pues yo ya no pude mandar mi pago este mes es el primer mes de atraso por la baja en mis ingresos cres que pueda calificar para alguno de los programas como refinanciar o modificar mi prestamo y poder luchar por mantener mi casa solo tengo esta casa y vivo en ella con mi familia

  10. amparo

    mi esposo dejo de pagar el mortage, y las tarjetas de credito,esta esperando una modificacion,y que pasa el 4 de marzo,que hacer con las llamadas de las tarjetas, llaman todo el dia y ya no contestamos el apartamento ya recibio el foreclose, las tarjetas, tambien llevan la persona a la corte y que debe uno hacer, si el dinero ya no alcanza

  11. DANIEL

    Ponga tus comentarios aquí…HOLA .SALUDOS MI PREGUNTA ES LA SIGUIENTE SI DESPUES DE TODO NO PUEDO CON LA CASA EN LOS PAGOS Y SE VA A FORECLOSURE CUANTO TIEMPO SERA PARA RECUPERAR EL CREDITO? PREGUNTA DOS: BAJO ESTAS CIRCUNSTANCIAS . ESTOY PAGANDO UN CARRO UNICO PARA MI TRABAJO ESTO NO AYUDARIA AFUTURO PARA INCREMENTAR MI CREDITO HAY ALGUNA IDEA DE ESTO O UNA LEY POR ENTRAR PARA LEVANTAR EL CREDITO? GRACIAS DE ANTEMANO

  12. yom

    yo no tengo prestamo fijo y tengo 2 prestamos los 2 son como el 9% yo gano 2000 al mes para que programa puedo calificar?
    El email que dejaste no funciona.

  13. manuel

    Ponga tus comentarios aquí..Hola mi pregunta es yo compre mi casa por 400,000 pero hoy solo vale 200,000 mi prestamo es con un interes del 6.25 por 30 anos yo gano 2,600 al mes y mi esposa ahorita como trabaja muy poco solo gana 1,600 al mes nuestro pago es de 2465 solo el pago aparte la aseguransa y taxis hasta ahorita no me he atraso con los pagos y si ya no pudiera pagar por los cambios de mis ingresos que pasaria si me atrasara por que ya me es muy dificil seguir pagando cres que pueda calificar para alguno de los pogramas del govierno como refinanciar o hacer una modificasion

  14. Maria

    Mi prestamo es fijo por 30 anos, pero el valor de la casa esta es ahora la mitad de lo que la compre y se espera que siga bajando. Soy empleada independiente y el trabajo ha bajado mas del 50%. A este tipo de persona no creo que este progama lo beneficie.

    Seguiran las reposiciones de propiedades, pero lo que peor los bancos se van a llenar de casas abandonadas lo que indica que esto aun no termina.

  15. rafael rivera

    mike, gracias por responder mi mensaje anteriormente, le voy hacer otra pregunta. mi esposa en ningun prestamo que yo tengo, pero ella esta haciendo credito para en mayo de este ano va a cumplir un ano, ella quiere comprar una casa por cuenta como primera compradora, ella tiene como unos 6 anos en el mismo trabajo, tiene como para dar de 3% al 4% para down payment digamos que para una casa de $160, tiene ella que esperar los dos anos de credito establecido o no. gracias.

  16. DANIEL

    HOLA SALUDOS .TENGO UNA PREGUNTA QUE PASA CUANDO TE VAS ABANCAROTA O FORECLOSURE, Y DONDE VIVIAS TIENES ASOCIASION ,TE SEGUIRAN O EXIIGIRAN QUE LES PAGES LA DEUDA PENDIENTE O AQUIEN PASA ESA DEUDA Y SE TE HARAN YUN EMBARGO EN OTRA PROPIEDAD?
    QUE PASA CUANDO UNA PERSONA CASADA(ESPOSA) SE VA A BANCAROTA .Y EN ELLA SE INCLUYE UNA DEUDA DE EL ESPOSO AFECTA A EL ESPOSO.Y COMO ? SI EL ACORTO PLAZO QUIERE COMPRAR UNA CASA PODRA CON SU PROPIO CREDITO AFECTARA A COMPRAR LA CASA .?

  17. fernando

    Ponga tus comentarios aquí…Mike perui, muchas gracias por permitir escribirle. tengo una casa la cual di el 5% de down payment y me quedo en $ 540,000 hace 4 anos,actualmente tengo dificultades para pagar y debo un mes de pago.tengo 2 mortgage uno por 464,000 y el otro por 106,000. es una casa de tres familias vivo en una de ellas…q plan yo podria calificar y q me aconsejaria para poder reducir mis pagos. pago 5,300 mensual al 7.5% y a partir del siguiente ano subira mas, mi ingreso es de 2,4000 , los 2 restantes inquilinos me dan 1400 cada uno…a veces cuando pagan y no los llevo a corte por morosidad como el anterior tenant q duro 3 meses sin pagar!!!!!!!!…realmente deseo q me ayude o me aconseje…quiero saber q plan me podria ayudar si es q esto es posible…. muchas gracias.

  18. brenda

    Ponga tus comentarios aquí…
    hola yo tengo una pregunta mi esposo compro una casa le costo 190 mil pero esas casas hoy estan por 100 o menos tenemos un porcentaje de 6.25 fijo por 30 años n me he atrazado con ningun pago y tengo trabajo gracias a dios cree q califico para algo

  19. juan martinez

    yo nada mas tengo una pregunta: compre mi casa en 128.000 y debo 126.000 pero ya me atrase 3 meses porq no trabaje por 3 meses, ahora ya tengo trabajo pero lo q gano no es suficiente porq mi salario no es igual ahora no se q hacer el interes q tengo es del 7% usted cree q yo califique para una ayuda. por cierto yo estoy en GA. la verdad me gustaria conservar la casa. gracias por su respuesta y que Dios lo bendiga

  20. walter

    Hola , mi caso es el siguiente, mi casa la compre a 652,500 en un 80/20 ahora mi primer mtge es de 542,500 a un 6.5 int only por 40 anhos y 10 anhos int only ,el segundo es de 119,000 aprox.
    Es casa de una familia, tendria alguna oportunidad de aplicar al nuevo plan , no estoy tarde pero parece que pronto lo estare.
    muchas gracias por su ayuda

  21. leticia

    Hola Mike.,Mi esposo tiene una hipoteca de 424,000.00 el pago mensual es de 2,785.38..a un 6.875%. Su ingreso mensual se redujo a $3,500 al mes es self-employee y la unica forma de comprobar sus ingresos es por medio de los estados de cuenta del banco.
    Mi otra pregunta es que una persona nos esta ayudando supuestamente. pero siento que no lo esta haciendo de verdad. en Noviembre del 2008 ella nos dijo que solo reportaramos 2,800.00 de ingreso mensual y sometimos la aplicacion a la compania y la compania nos rechazo la aplicacion por que los ingresos eran muy pocos. Esta persona dijo que nos ayudaria y nos sujerio que ahora depositemos $3,500 como ingreso mensual apartir del Enero 2009, segun ella ya mando la aplicacion a nuestro banco de la casa y nos llego una oferta de modificacion por parte del banco. Pero el banco dice que ellos la mandaron por si solos que nadie les mando nada. La modificacion ofrecida por el banco es por 5 anos, esta persona dice que se puede hacer por 30 anos pero que hay que insistir. Ahora esta persona tambien nos ha dicho que esperemos hasta que nos llegue la carta de embargo para apresurar el tramite. Yo no puedo dormir pensando que esto pase. El banco dice que solo hace modificaciones por cinco anos. Es verdad esto Mike?
    Que me aconsejas hacer estoy desesperada… y mi esposo quiere seguir esperando haber si el banco accede como dijo esta persona que si se puede.
    No le estamos pagando dinero a esta persona,
    Aconsejeme porfavor, Mike

  22. Diana

    Ponga tus comentarios aquí…Yo me tuve que ir a bancarrota para salvar mi casa, el prestamo de mi casa esta a nombre de mi ex esposo que en ese entonces nos estabamos divorciando y por eso me tuve que declarar en bacarrota, ahora quiero refinanciar o poner el loan a mi nombre pero el banco me dice que nunca me daran ellos un loan, no me he atrasado en ninguno de mis pagos al trustee, que puedo hacer?

  23. MARIA SANTOS

    HOLA MIKE, MI PREGUNTA ES LA SIGUIENTE SI CALIFICAMOS PARA UNA MODIFICACION DE PRESTAMO, NOSOTROS COMPRAMOS UNA CASA EN EL 2005, CON UN INTERES DEL 9.75% NUESTROS INGRESOS BAJARON Y AHORA NOS ESTA RESULTANDO MUY DIFICIL HACER LOS PAGOS, ESTAMOS AL CORRIENTE EN LOS PAGOS, EL PRESTAMO DE LA CASA FUE POR $128,000, CUANDO NUESTROS INGRESOS ERAN DE $5,000 PERO AHORA HAN DISMINUIDO A $3,000 QUE PODEMOS HACER, LO QUE NOSOTROS QUEREMOS ES QUE NOS BAJEN EL INTERES QUE ESTAMOS PAGANDO Y A QUE ES MUY ALTO.

  24. MARIA SANTOS

    HOLA MIKE, MI PREGUNTA ES LA SIGUIENTE SI CALIFICAMOS PARA UNA MODIFICACION DE PRESTAMO, NOSOTROS COMPRAMOS UNA CASA EN EL 2005, CON UN INTERES DEL 9.75% NUESTROS INGRESOS BAJARON Y AHORA NOS ESTA RESULTANDO MUY DIFICIL HACER LOS PAGOS, ESTAMOS AL CORRIENTE EN LOS PAGOS, EL PRESTAMO DE LA CASA FUE POR $128,000, CUANDO NUESTROS INGRESOS ERAN DE $5,000 PERO AHORA HAN DISMINUIDO A $3,000 QUE PODEMOS HACER, LO QUE NOSOTROS QUEREMOS ES QUE NOS BAJEN EL INTERES QUE ESTAMOS PAGANDO Y A QUE ES MUY ALTO. NUESTRO PAGO MENSUAL DE LA CASA ES POR $1,400 MAS ,MUCHAS GRACIAS POR TUS COMENTARIOS.

  25. Norberto

    Ponga tus comentarios aquí…Gracias Mike, he leido tus consejos y son muy acertados y de gran ayuda .Yo tengo una pregunta tambien : hace tres anos aquiri una casa por $l40,000. actualmente debo $l27,000. pero tengo dos prestamos , no me he atrazado ni un pago y siempre pago algo mas del minimo en una morgatge debo $ l06.0000.y en la otra cerca de $21,000. vivo en Houston Texas Usted cree que califico en algun programa para refinanciar, gracias por su ayuda y su tiempo.

  26. victorio

    Ponga tus comentarios aquí…Hola,estoy a tiempo en mis pagos mensuales, pero hace poco perdi mi trabajo.tengo un mortgage de 2,620.00 al mes. El valor de la propiedad segun el reporte q memanda es de 390.000 y yo debo 440.000 mas 33.000 de una linea de credito.Estoy en programa de cinco anos de interes only,de los cuales me faltan tres y medio anos.Es la casa donde vivo con mis flias.cre usted q soy un candidato,para el programa del govierno?.De antemano le agradesco d manera infinita,su repuesta.Asta pronto.

  27. Lazaro

    Hola; Yo estoy en proceso de venta de mi casa. Ya se que no cualifico para los 8000 dl de credito. Tengo una hija de 18 anos que va al colegio y tiene un trabajo de medio tiempo. Mi pregunta es; Mi hija puede comprar otra casa a su nombre usando mi credito y si elle puede recibir los 8000 dl de credito? Gracias por tomarse el tiempo de leer mi comentario. Que Dios le bendiga.

  28. Carol Sanchez

    mi situacion es la siguiente, tengo 2 anos con mi casa que costo 211,000. actualmente no estamos atrasados con los pagos, ni el pago nunca a llegado tarde. mi loan es de 176,000 a una tasa de 6.875, el valor de la casa es de 168,000. el pago mensual es de 1,492.00. llame a mi lender y me dijo que la hipoteca esta con Fannie Mae. mi esposo no trabaja desde Nov. 08 estamos sobrevivindo con los beneficios del desempleo de 2,200.00 mensuales. este es el unico ingreso de la familia ya que yo no trabajo. no tenemos muchas deudas pero esta situacion nos preocupa y creo que si calificamos para una modificacion. que podemos hacer y quien nos puede orientar? gracias, carol sanchez

  29. Carla Cabrera

    Mi pregunta es si califico para el programa de Obamasi el valor original de la propiedad fue de $225,000.00 y yo debo al Banco $219,000.00 y valor actual de la propiedad es de $125,000.00 mi prestamo es un 80/20 el primer prestamo tiene una tasa de interes fija de 6.625 por $174,000.00 y el segundo prestamo es por $45,000.00 a una tasa variable cada 12 meses y en este momento es de 4.98 ..estoy atrasada dos meses nuestro ingreso es de $3,200.00.la cuota de casa incluyendo todo es de 1,494.30. gracias por su consejo

  30. Aida

    Buenos Dia Mike, qusiera que me orientara!! Mi casa esta pagada en totalidad, pero tengo una linea de credito de 250,000, de la cual esta usada 150,000. El interes no es fijo y ete rato esta a 2.49%. Soy sola con dos hijos y mi sueldo es de 25,000 al año. Como se dara cuenta la linea de credito es mi salvacion con eso me ajusto cada mes y podemos segui viviendo. El valor de la casa en el mercado es de 450.000 dolares. Que debo hacer? Sacar el resto de la lines de credito y ponerla en un CD o algo de eso, y hacer el prestamo con el banco por el total de la deuda o sea por los 250,000 dolares. Por favor orienteme!!

  31. hortensia

    Me gustaria saber si existe alguna posibilidad to refinanciar bajo el nuevo plan de rescate del gobierno mi caso es el siguiente; refinanciamos la casa a un int fijo en junio del ano pasado a una tasa del 6.250% el valor actual de la casa es de 230,000 y tengo una deuda de 276,000. El ingreso mensual de mi esposo es de 4100 y tenemos un pago de 2200 eso incluye la porcion que va a escrow ( taxes y aseguranza) yo tengo un ingreso de 800 mensuales pero mi trabajo es temporal. tenemos deudas de tarjetas de credito por 10000.
    Gracias de antemano.

  32. ivonne

    Sr. Mike. estoy muy triste, tengo 7 meses sin poder pagar mi casa, la cual compramos en junio del 2006, nos costo $815, 000.00 dlls con 2 notas la primera con un 8.5 de interes la segunda con un 12.5 el cual acepte no se por que si me credito era de 721 puntos, tal vez fue la ilucion, no se que nos paso, yo trabajaba y ganaba muy bien, ahora estoy sin trabajo desde hace casi un ano que tube a mi ultimo bebe tenemos 3 hijos, el salario de mi esposo es de 3800 al mes, imaginese como estamos, la casa ahora vale $ 475, 000 dolares. no la queremos perder luchamos mucho por ella he tratado arreglar con la financiera y mediante una agencia, y me dice que espere pero ya no aguanto esta insertidumbre. si prestamo es negativo y ya debo como 860,000 y estoy desesperada tambien le queria preguntar de la consolidacion nos han dicho que no es buena por que queda en el record como una bancarota y a la larga afecta es esto cierto? debemos como 27 000 dlls en creditos.ahora estoy estudiando y a la vez buscando trabajo para ayudar a mi esposo ayuda por favor muchas gracias

  33. Ilda M.

    Ponga tus comentarios aquí…Hola, Mi Marido y yo estamos por comprar nuestra primera casa, ya que pensamos que este año era una buena opcion para hacerlo ya que los intereses estan bajos nos estan ofreciendo el 5.1 o 5.0 todavia no llegamos a ningun acuerdo,nosotros siempre pensamos que era mejor obtener un interes fijo a 30 años pero preguntando mas sobre las opciones de prestamos que ofrece FHA nos ofrecieron un prestamo que es de la FHA,por 5 años va a ser el interes de 4.1 pero a los 5 años el interes subiria a 5.1, quisiera saber un poco mas de este prestamo y si nos convendria agarrarlo la verdad tengo muchas dudas sobre esto, me gustaria que me dijera las ventajas y desventajas sobre ese tipo de prestamo, yo quiero esa casa para vivir ahi siempre no para venderla en 5 años, yo espero que pueda usted aconsejarme ya que mi marido si esta un poco interesado en esa opcion pero yo no, la verdad me da un poco de miedo o sera que me falta informacion?. Dejeme decirle que el total de la casa es de 100,000 y vamos a dar un down payment de 3.5. vivimos en Texas.Le Agradeceria mucho su respuesta.

  34. LOURDES

    Ponga tus comentarios aquí…HOLA MIKE TENGO 2 PREGUNTICAS PARA USTED Y LE AGRADECERIA QUE ME CONTESTARA YO COMPRE LA CASA EL 26 DE FEBRERO DEL 2009 QUE FUE CUANDO HICE EL CIERRE ES MI PRIMERA Y UNICA CASA SEGUN LA NUEVA LEY CALIFICO PARA LOS 8000 DOLARES PERO YO REALIZE LOS TAXES ANTES DE COMPRAR LA CASA MI PREGUNTA ES SI PUEDO RECLAMAR ESE CREDITO EN ESTE AñO O TENGO QUE ESPERAR AL 2010 Y SI LO RECLAMO AHORA ME TENGO QUE ACOJER A LA LEY ANTERIOR Y PAGAR ESE DINERO EN 15 AñOS QUE ME ACONSEJA USTED GRACIAS

  35. Rosa Gonzalez

    Rosa

    Hola Mike Mire mi pregunta es que nosotros compramos la casa en febrero 2007. Por 460,000 y dimos 80,000 de down Tenemos el interes 6.5% fijo por 30anos. Que podemos hacer para refinanciar en estos momentos. La casa esta a nombre de mi papa y el perdio su trabajo el pago lo hacemos mi esposo y yo. Pero esta muy alto es casa unica.
    Por favor ayudeme NO queremos perderla . Gracias

  36. lourdes

    hola mikegracias por tu respuesta a la pregunta pero mira lo que me paso hoy fuy a ver al contador que me hizo los taxes le dige que queria hacer una enmienda a los taxes hechos del 2008 me dijo que la ley era de 7500 a pagar en 15 a►4os a razon de 500 dolares por mes le dije que me habian dicho que habia una nueva ley que daban un credito de 8000 a los primeros compradores como yo y me dijo que de ese credito no hay nada que me aconsejas pues me gustaria hacer una enmienda como me aconsejaste para aplicar para el credito de 8000 pues he invertido bastante en la casa pero nadie sabe sobre esta nueva ley me dice que espere para el 2010 haber que pasa o haga una enmienda por los 7500 a pagar en 15 años no se que hacer gracias una vez mas y si no le molesta quisiera que me contestara al respecto saludos lourdes

  37. Alina

    MI pregunta es: Yo compre una casa en Enero 16 2009, junto con mi pareja que no somos casados legalmente, la casa esta a nombre de los dos, hacemos los taxes separados, el aplico para el primer credito de hasta 7500, con pago en 15 anos, y le llego correctamente, puedo yo aplicar para el credito de los 8000 que surgio ahora si ya hice mi declaracion de taxes si el ya recibio el de 7500?Los dos somos primeros compradores.

    gracias y que Dios lo bendiga

  38. Maria

    Hola Mike yo tengo una pregunta mi hija es maestra y yo le estoy insistiendo en que ahorita es el momento de que compre casa ella tiene buen credito pero yo quiero saber acerca del programa que dicen ay para los maestros nosotros vivimos en California gracias de antemano por su respuesta.

  39. aida

    HOLA MI CASA COSTO 374.000 LA COMPRAMOS EN EL 2005 PERO LA COMPRAMOS CON INTERES VARIABLE Y LOS CUALES SUBIERON MUCHO Y NO PODIAMOS PAGORLO LO CUAL DEJOMOS DE PAGAR ASE COMO 9 MESES PERO EL BANCO NO SE PONE DE ACUERDO CON NOSOTROS YO NO TENGO TRABAJO MI ESPOSO ES EL UNICO Y GANA AL MES 4000.000 Y NO QUEREMOS PERDER LA CASA ESTOMOS EN LA MEJOR DISPOSICION DE PONERNO DE ACUERDO CON EL BANCO ADEMAS QUEREMOS SABER SI CALIFICAMOS PARA LA ALLUDA DEL GOBIERNO.

  40. Angel

    Ponga tus comentarios aquí… Hola,Buenas Noches Sr.Mike mi nombre es Angel, tengo una pregunta estamos por comprar una casa nueva mi esposa y yo, ya encontramos la que nos gusta pero quiero saber si es tan importante contratar a un agente de bienes raices, nosotros lo estamos haciendo solos por nuestra cuenta, cree ud que necesitemos a un realtor? o que nos aconseja, tambien tengo una duda quien paga los honorarios de el agente nosotros los compradores o la compania KB home o se agrega al prestamo de la casa.Muchas Gracias por su respuesta Sr.Mike Periu.

  41. maria

    Ponga tus comentarios aquí…Hola, yo tengo una pregunta mi esposo tiene su hipoteca con wells fargo, devemos en el 547,000.00 y mis ingresos son $4514.00 y mis gastos mensuales son 862.00 y mi pago de la casa es de 3408.00, con un interes 6.950 yo, hable con el banco para un modificacion, porque el trabajo de mi esposo disminuyo en diciembre 2008 el trabaja en la construccion y nos atrasamos con los pagos y ya devemos 4 meses apenas el trabajo tomo su curso otra vez. el caso es que cuando mande comprobantes de ingresos resulta que no califique y automaticamente me mandaron, al programa de Esperanza para duenos de casa, dentro del mismo banco ellos mandaron evaluar la propiedad y actualmente en el mercado esta en 185,000.00 y me rechazaron la aplicacion. que porque el inversionista no habia aceptado la propuesta que ellos habian ofrecio o sea un pago mensual de 2204.00 mensual. influye mucho el inversionista en esta desicion Yo, deseo y quiero seguir conservando mi casa cuales serian mis mejores opciones. gracias por tomarse su tiempo en contestar, lo saludo cordialmnte

  42. Margarita

    Ponga tus comentarios aquí…Buenas Tardes, Estoy planeando comprar una casa pero me gustaria saber que piensa ud. de Countrywide Financial o cual banco podria recomendarme para pedir un un Home Loan, la casa que quiero comprar es KB Home y el banco que me estan ofreciendo es Countrywide pero he leido historias negativas de countriwide yo le agradecere infinitamente su ayuda y consejo.Gracias.

  43. MARIA

    Ponga tus comentarios aquí…MI NOMBRE ES MARIA, YO TENGO 2 HIPOTECAS LA PRIMERA ES POR 240.000 Y EL SEGUNDO POR 50.000 EL INTERES DE LA PRIMERA ES DEL 6.875% Y LA OTRA 9.875, Y MI CASA VALE HOY 139.000, YO APLICO PARA UN REFINANCIAMIENTO??

  44. maria

    Ponga tus comentarios aquí…Hola, Mike., ya le habia comentado sobre mi caso. Ahora resulta que cuando aplico para la modificacion con el banco wells fargo., y ellos presenta toda mi documentacion al inversionista de mi prestamo Yo, me entero que es Lehman Brother Inc. y no aceptan la propuesta que el banco les da, ellos estan en bancarrota Yo, investigue por Internet y segun dicen la corte no les permite mover un centavo que tanto puede afectarme para el proceso de Modificacion Yo, no sabia que el banco habia vendido mi prestamo, Wells Fargo es el banco con el cual firmamos el contrato de mi Hipoteca y ahora me estoy enterando que lo vendieron sin avisarnos a nosotros puedo tener alguna esperanza co el banco. gracias por contestarme anteriormente. y si voy a pensar muy bien antes de tomar cualquier desicion. gracias por su tiempo . Lo saludo cordialmente

  45. Alejandro

    Buenas Mike.. le queria preguntar como hacer para conseguir la ayuda de los 8000 si estamos proximos a comprar nuestra primera casa.. el realtor nos dice que solo nos dan el 3% y no entoiendo porque si yo me estoy informando que es el 10% del valor de la propiedad que es de 72000. y que tendria que hacer o que formulario llenar para que nos lo otorguen. y cuanto se tardaria…..
    de antemano muchas gracias por tu respuesta…

  46. Efrain Pacheco

    Deseo saber si es necesario soliciar y tramitar la modificcion de una hipetaca con la intervesion de una abogado especialisado en hipotecas.
    Cuales son los requisitos para consguir un buen representante legal?

    Apreciaria mucho la respuesta a estas preguntas

    Anticipadamente agradecido

    Efrain A Pacheco

  47. Ilian

    Hola Mike,Tengo una pregunta, quisiera saber si es bueno que solicite ayuda gratis para el downpayment he encontrado en internet AmeriDream downpayment assistance, que podria aconsejarme al respecto, es confiable esa asociacion? el income de mi familia es 35000 ud cree que califiquemos y como puedo hacerle saber a mi lender que me gustaria solicitar esa ayuda, cree ud que pueda perjudicarme en algo al querer solicitar esa ayuda? Muchas Gracias Mike Periu.

  48. Alice

    Hola, bueno mi pregunta o duda es la siguente, necesito saber los requisitos del plan de estimulos hipotecarios a primeros compradores, para resibir los $8000 dlls. Gracias

  49. veronica

    Hola .. mi pregunta es: Yo tengo un prestamo FHA a 30 años conun interes del 6.25% cuando compre mi condo costo 165mil y ahora mismo el valor de este es 161mil.
    mi cuota mensual es de 1142dls. y estoy al dia en mis pagos
    y mis ingresos mensuales bajaron lo q hce q mi mortgage payment represente el 49% de mi ingresos.
    Mi pregunta.. deberia solicitar una modificacion o refinanciacion de mi prestamo? o quedarme con el FHA? Gracias

  50. GEORGINA

    HOLA BUENOS DIAS Y GRACIAS POR SU AYUDA
    YO ESTOY APLICANDO PARA UNA MODIFICACION DE PRESTAMO PORQUE ME REDUJERON A MEDIO TIEMPO MI TRABAJO PERO MI ESPOSO RECIBIO UNA COMPENSACION DE SU TRABAJO LA CUAL DECLARAMOS EN LOS TAXES DEL 2008 Y ES MAS DE 100,000 MI PREGUNTA ES: SI ESTO ME PERJUDICA O NO PARA ESTA MODIFICACION, NUESTROS INGRESOS SON DE 2,600 MENSUALES.
    GRACIAS Y BUEN DIA

  51. doris

    primeramente gracias por tanta informacion mi pregunta es como compradora por primera vez los 8.000 dolares que el gobierno nos da como insentivo podriamos ese dinero utilizarlo como downpayment o utilizarlo para gastos de cierre? gracias

  52. Lucia

    Estimado Periu:
    Tengo mi casa en NJ que esta en venta hace 10 meses. Firme una offerta para short sale hace 3 meses pero hace unos dias me llego una carta de la corte informandome que el banco va ha proceder a foreclousure y tengo 30 dias para responder. Parece que el agente de Realty no ha enviado ningun documento y no creo que el short-sale se vaya a realizar pronto.
    Mi pregunta es: si yo puedo hacer una entrega voluntaria o ‘Deed in lieu of Foreclosure’ ? como trabaja esto.? necesito un abogado? como y por cuanto tiempo esto affectara my credito.

    Le agradesco mucho por sus respuestas.

  53. Lucia

    Mr. Periu.
    Muchas gracias por sus respuestas acerca del “dee in lieu of foreclosure, ahora estoy mas preocupada que antes. yo estoy desempleada y necesito mudarme de estado lo mas pronto posible.

    He llamado a la agencia 1888- hope ellos dicen que me pondran en contacto con un asesor porque estan muy ocupados.

    1. puedo decirles al real state que ya no mande los documentos. del short sale ya que esto se demoraria mucho tratar de hacer el dee in lien.?

    2. puedo cancelar el listing que tengo con el agente de real state? ya que no hicieron su trabajo.

    3. que pasa si me mudo de la casa, pero tengo un inquilino ( mi casa es de 2 familias ) y su contrato vence en tres meses.

    muchas gracias.
    Lucia.

  54. roko

    Yo soi Boliviana, eh viajado a USA 3 veces de paseo intento comprarme una casa en Virginia pq al aprecer las viviendas han bajado de costo , dicen q hay un plan de entrada 30.000$ y luego poder pagar mensual ,,mi pregunta es si es cierto q los turistas podemos comprar, y si es oportuno realizar esta transaccion con tanto problema hipotecario en realidad io no vivire en esa casa io estoy pensando q termina las vacaciones en USA y debo alquilar la casa para retornar a Bolivia eso no me dara problemas??? porfavor espero su respuesta

  55. linda meza

    Antes k nada gracias por ayudar a las personas k como yo estamos perdidas en este tema…kisiera preguntarte si yo pedo apkicar para k me reduscan los pagos de mi casa,mi situacion es la siguiente:: yo compre mi casa hace como 9 o 10 anos.nunca he refinanciado,hace tiempo me fui a coleccion pork deje de oagar como 3 meses pero me pude recuperar y pagar lo k devia..reporte en mis taxes del 2008 como 50,000 dolares pero se debe a ke tenia 2 trabajos,de los cuales acabo de dejar uno pork mis hijos necesitan de mi..y creo k ahora me sera mucho mas dificil cumplir con los pagos..y aparte necesita repareciones por k la casa es vieja..el costo de la casa fue de 144,000 ahora no se como esta avaluada..mis pagos son de 1260 al mes..y tengo un interes de 7.5 %..y el interes es fijo,por 30 anos.. y creo k la cantidad k aun devo es 130,000..yo no kiero k me den dinero de regreso,ni k me paguen meses de renta,,prefiero tener ese dinero invertido ahi..solo me gustaria bajar los pagos mensuales para poder cubrirlos y no poner en riesgo el patrimonio de mis hijos..y aparte tengo muchos gastos incluyendo tarjetas de credito y olgunos medicos tambien..usted k me recomendaria hacer..cree k pueda rebajar mi pago mensual?nunca e estado en bancarota ni e solicitado ayuda de govierno para nada..

  56. vanessa

    Buenos dias mi pregunta es estoy en el proseso de la modificacion del plan de rescate hipotecario y el banco me esta pidiendo la forma 1040 de los taxes del 2008 pero como yo hago los taxes con un numero de itin pues no es el mismo numero del seguro con el que hace 5 anos compre la casa y pues mi pregunta que si eso afectaria a que me calificaran o por se diferentes los numeros el banco pueda quitarme la casa gracias y por favor contesteme lo mas pronto posible estoy desesperada que dios lo bendiga.

    • Mike Periu

      No creo que te quiten la casa, pero me parece que lo que pasa aqui es que usaste un numero de seguro social falso para comprar la casa. Si es asi, lo lamento mucho. Los bancos le estan dando modificaciones a muy pocas personas. Cualquier problema puede causar el rechazo de la aplicacion. Por eso nunca se debe usar datos falsos para tramites oficiales.

  57. leo

    Me gustaria que alguien me resfrescara la memoria y me dijera de cuanto fue la inyeccion que el govierno federal de dio a los bancos que basicamente crearon esta crisis.

  58. DP MARCOS

    micasa vale $470,000 aproximadamente mi hipoteca es de $531,000 y me dicen que el banco que tiene mi pretamo no participa de ningun programa del gobierno porque mi hipoteca no pertenece a Fannie mae o Freddy mac que puedo hacer

    • Mike Periu

      Marcos,
      aunque no participe el banco aun puede ofercerte la modificacion bajo su propia cuenta. El banco lo que tiene que evaluar es si les sale mejor vender la casa bajo una ejecucion hipotecaria o si es mejor modificarte la hipoteca. Puedes pedirle al banco que te ofrezcan una modificacion. Puedes tambien contactar a http://www.naca.com para que te ayuden.

  59. gabriela fraga

    Hola yo estoy pagando una hipoteca (no al Banco sino Financiera)voy x la cuota 16 pero son 36 .El valor de la cuota con respecto a mis ingresos es demasiado alta y queria saber que puedo hacer ? yo gano $ 3mil en Argentina y la cuota es de U$S 507.($2mil)….El prestamo fue para la compra de un micro escolar, el cual tengo q cambiar x un modelo mas nuevo para poder seguir trabajando y a este paso es imposible ahorrar y vivir.agradeceria me ayuden. el valor real de mi propiedad es de U$S40.mil y es mi unica propiedad en la cual vivo con mis 2 hijos.

    • Mike Periu

      Gabriela,
      Lo siento pero no conozco como funciona en Argentina este tema. Puedes ver este sitio argentino: ElMejorTrato

  60. Armando

    Creo que las malas desiciones de muchos compradores no pueden ser pasadas por alto, pero creo que la insatisfecha ambicion de los bancos o financieras, crearon un sistema de prestamos que es intolerable, inaseptable y peor aun insostenible. Pero que la mayoria tienen que aceptar para poder tratar de tener algo en bienes raices. Un Fraude legal, respaldado por sus mismas leyes, a sus propias conveniencias. Es increible la cantidad de dineros por causa de intereses que viene uno pagando al final de un prestamo.

  61. mirna

    Hola senor periu, tengo una pregunta me gustaria que me contestara lo mas pronto y honestamente posible, en 2005 mis hermanos, mi esposo y yo compramos un edificio de apartamentos en florida el valor era de 3 millones de dolares, en el 2009 nos metimos a un chapter 11 por no poder pagar los taxes y buscamos proteccion de la corte, el problema ahora es que ahora y estando en chapter 11 y cumpliendo con todo lo que la corte nos ordeno chase nuestro lender vendio el loan a un privado inversionista y ahora los nuevos me estan ofreciendo dinero para que yo me salga les entregue el edificio mi pregunta es la siguiente pueden ellos vender un loan en capitulo11 y obligarme a mi a que desaloge el lugar;? esa es nuestra inversion de nuestras vidas, dinero bien ganado, y muchos anos de trabajo duro.y a chase nunca le fallamos hasta que el ano pasado cuando los inquilinos nos fallaron a nosotros y se nos hizo muy dificil hacer los pagos, digame que consojo me da. gracias por su pronta respuesta. Mirna

    • Mike Periu

      ¡Muchas gracias por dejar su pregunta! Hare lo mejor posible para contestarte. Pero no olvides que la mejor forma de tratar temas es a través de una consulta financiera.

      La bancarrota es un asunto legal y este tipo de consulta es financiera y tambien legal y realmente requiere algo mas profundo que una respuesta en el foro para asegurar de que todos los detalles estan correctos y dar buena informaicon. Si desean una consulta telefonica seria lo mas apropiado.

      Si aún no lo has hecho debes inscribirte en el boletín financiero semanal que contiene consejos financieros, ofertas financieras y mucho as. Tampoco olvides de visitar a DINERO y CRÉDITO para mantener al día con los mejores consejos de dinero.

  62. Mike Periu

    Rafael,
    Me parece que todo lo que ganan lo estan usando para mantener estas propiedades que valen una fraccion de lo que valian antes. La casa que tienes alquilada no califica para el nuevo programa del gobierno. Si un banco quiere modificarla es la decision de ellos. En tu casa, puedes aplicar para una modificacion como parte del plan si calificas como menciono en el articulo. Como muchas personas tomaron hipotecas peligrosas (la de 4 opcioneso o OPTION ARM) y tambien compraron multiples propiedades, algo en si riesgoso. Creo que primero tienen que decidir que es lo que quieren y cual es su nuevo presupuesto. Puede ser que ninguna de las dos casas se puedan costear con su nuevo presupuesto y realidad. El negocio de alquilar solo funciona si tienes el dinero para mantener la propiedad cuando las cosas van mal para luego venderla y recuperar tu inversion y hacer tu ganancia. Sino, entonces no es un negocio rentable. Si pagaron un precio muy alto por la segunda casa, entonces puede ser que no sea un buen negocio para ustedes. S las cifras que menciones son correctas, tienes que pensar muy bien si vale la pena. No pierdes nada con intentar negociar con el banco, pero quizas tambien es el momento para ustedes de deshacerse de estas propiedades, alquilar algo economico por un tiempo hasta poder mejorar el credito, ahorrar dinero y en el futuro comprar una casa poniendo un 20% de entrada y seleccionado una tasa fija.

  63. Mike Periu

    Gracias Martin!

  64. Mike Periu

    Hola Mar,
    Buena idea :) Pero el gobierno ya penso sobre ese caso. No calificas para el credito si compras la casa de las siguientes personas: padre, madre, esposo/a, abuelo/a, hijo/a, nieto/a.
    Saludos,
    Mike.

  65. Mike Periu

    Marcos,
    Necesito mas informacion para poder decirte si luce que vas a calificar o no. Si te fijas en los CASOS que presento en el articulo, eso te puedo aclarar que es la informacion que hace falta.

  66. Mike Periu

    Segun lo que ha salido sobre el programa, no calificas para una modificacion porque la cuota en tu primera hipoteca solo representa menos del 30% de tus ingresos mensuales. Tambien creo que estas incluyendo el escrow en la cuota que mencionas, asique el ratio seria aun mas bajo.

    Luce que califican para refinanciar bajo el programa pero habria que confirmarlo porque si la casa ha bajado mucho de valor entonces no. Eso les bajaria la cuota mensual. No tengo suficiente informacion para decirte exactamente cuanto ni tampoco te puedo decir exactamente porque depende de como estan las tasas justo cuando se haga, pero un estimado seria que pueden reducir la cuota en este ejemplo 400 a 500 dolares al mes.

  67. Mike Periu

    Marcelo,
    Parar la casa en EH hasta el 4 de marzo no requiere nada especial de tu parte. Eso es algo que las hipotecarias grandes acordaron hacer para esperar los detalles del plan del presidente.

    El plan te puede ayudar si el banco esta dispuesto a modificar tu prestamo. Lucen que estan trabajando contigo, pero con este plan puede trabajar aun mas porque el gobierno les paga por ayudarte. No calificas para REFINANCIAR bajo el plan porque te caso vale muy poco en comparasion al saldo de tu hipoteca, pero si puedes intentar la modificacion. Tendrian que perdonarte bastante para que tu cuota llega a 38% de tus ingresos, pero intenta. Mira ver si te llega una carta. De todos modos dile al contacto tuyo que estas interesado en modificacion de prestamo bajo el plan del presidente. como ya estas en proceso de modificacion tienes tu que decirselos por las dudas.
    Mike.

  68. Mike Periu

    Elizabeth,
    Como la casa ha perdido tanto valor, refinanciar bajo el plan no es factible sin ver mas detalles. Para modificarlo depende si el banco quiere hacerlo. El plan mas bien contempla modificar para personas que ya han dejado de pagar. El 4 de marzo veremos los detalles exactos. Ellos tienen que bajar la cuota al 38% de tus ingresos para que luego el gobierno los ayude a bajartelo aun mas. Dado los ingresos que tienen y el tamano de familia es muy caro para ti. Pagar $1,200 en total maximo por la vivienda seria lo correcto para ustedes (no se donde viven) pero pueden intentar. Tambien si compraron la casa hace poco y financiaron el 100%, pagar una cuota basada en un valor no real tampoco es recomensable para una familia con 4 ninos. Tienen que ahorrar por las emergencias, la educacion y mas. Tienen que comprar el costo de mantenerse en la casa con otras alternativas (como alquilar) y ver cuanto pueden ahorrar.

  69. Mike Periu

    Liz esperemos los detalles que salen el 4 de marzo. Tan pronto que salgan yo escribire de nuevo sobre esto. Pero para poder REFINANCIAR a un nuevo prestamo a tasa fija el prestamo no puede ser mas del 105% del valor de la casa. En tu caso, el prestamo es mas del 200% del valor de la casa. Asi que eso no. La parte de modificacion habria que ver. Pero si ya la refinanciaron dos veces, le sacaron el capital (patrimonio) que tenian invertidad en ella. Lo que pasa es que usaron ese capital para mejorarla y ahora no vale eso. Asi que esa “inversion” en remodelar la casa no resulto. Es dificil pasar por esto. No te desanimes. Pase lo que pase, uno se puede recuperar de una situacion tal. Veremos el 4 de marzo los detalles del plan.

  70. Mike Periu

    Marcos,
    Segun las normas del programa, no luce que “refinanciar” es una opcion. Pero “modificar” el prestamo puede ser una opcion. El tema es que el banco tendria que perdonarte una gran parte del saldo y como el programa es voluntario puede ser que no lo quieran hacer. Yo se que es dificil pero despues de intentar modificar tienes que pensar sobre que vas a hacer si no lo aceptan. Quizas tienes que tomar la decision dificil de mudarte a algo conforme a tu presupuesto. Veremos los detalles del programa el 4 de marzo.

  71. Mike Periu

    Amparo,
    Estan pasando por una situacion muy dificil. No te desesperes. Todo tiene su solucion. El tema aqui es que estan pasando muchas cosas y uno tiene que tratar un problema a la vez. La semana que viene salen los detalles sobr el plan del presidente. No tengo detalles sobre tu apartamento, pero habria que ver si calificas para refinanciar o para modificar el prestamo bajo este plan. Cuando dices que el dinero no alcanza, es importante enter por que. Es por falta de empleo? Por otro motivo? Por enfermedad? Por mal administracion? Esto es importante para preparar un presupuesto para ver realmente cuanto pueden gastar en la vivienda y ver si donde estan ahora es muy caro para ustedes. Sobre las empresas de coleccion, esas se pueden manejar. Las personas que llaman tienen que cumplir con ciertas normas. Existe una ley – el Fair Debt Collection Practices Act – que indica que pueden hacer y que no. Tambien, es importante no admitir ni dar ningun dato por telefono. Es el deber de ellos comprobar que realmente debes lo que dices que deben. Debes pedirles estos comprobantes por escrito. Eso te da tiempo para organizarte. Con mas detalles se puede ver cuales son las opciones, pero todo comienza con entender cual es tu verdadero presupuesto y decidir que hacer con el apartamento.

  72. Mike Periu

    Moises,
    Para determinar si calificas hace falta mas informacion. El valor actual de la casa; el saldo de tu primera hipoteca; la cuota mensual actual de esta hipoteca (son contar el escrow). Como menciono en el articulo, estas son las cosas que determinan (entre otras) si calificas o no.

  73. Mike Periu

    Daniel,
    Una ejecucion hipotecaria tipicamente queda reflejado en tus historiales de credito por 7 años. Si el vehiculo esta financiado y la financiera lo ha reportado a las agencias de credito entonces si te ayuda porque es lo que se considera un “term loan” – un prestamo con termino fijo y pagos fijos. Este es el mejor tipo de credito para las agencias porque si cumples saben que puedes ser responsable con las deudas. Esto es diferente a un “revolving loan” – como una tarjeta de credito – donde los cuotas varian segun el uso. Para mejorar el puntaje FICO del historial de credito pues siguen en rigor los pasos estandares: revisa tus historiales para confirmar que no tienen errores (www.annualcreditreport.com), paga todo a tiempo y ten paciencia. Debes leer mi articulo sobre las nuevas normas en el puntaje FICO porque eso te impacta directamente. Aqui esta: articulo sobre cambios al puntaje FICO

  74. Mike Periu

    Manuel, necesitaria mas informacion para decirte con certeza pero dada la diferencia en valor entre el saldo de tu hipoteca (calculo que debes casi los 400k completos) y el valor actual de la casa, no calificarias para refinanciar. Para la modificacion si puedes calificar porque la cuota es un porcentaje TAN alto de tus ingresos. Pero es algo voluntario por parte del banco igual que es ahora. La diferencia es que si el banco te modifica el prestmo el gobierno ayuda al banco. Pero es solo para personas que han dejado de pagar o estan a punto de hacerlo (como estas tu). Esta cuota es muy alta para el presupuesto de ustedes aun cuando tu esposa ganaba mas. Una cuota de $2,465 es para una familia que gana minimo de $8,000 al mes. Si estos no fueron tus ingresos antes de entrar en problemas entonces desde un inicio no debieron de haber tomado esta hipoteca. Fue un error o los aconsejaron mal. Tienes que ver si recibes una carta del banco a partir del 4 de marzo a ver si te ofrecen algo. Sino puedes solicitar la modificacion directamente o ver otras opciones como el short sale, deed in lieu of foreclosure o hasta ejecucion hipotecaria. No pueden seguir pagando la mayoria de sus ingresos (tomando en cuenta los impuestos y seguro) en una propiedad.

  75. DANIEL

    MUCHAS GRACIAS A TI Mike Periu Y ATU EQUIPO POR TAN OPORTUNA INFORMACION .SI ACASO EXISTE ALGUN PLAN A FUTURO DEL GOBIERNO SOBRE RECONCIDERAR EL PUNTUAJE A LOS QUE TUBIERON UN FORECLOSURE NO SE DE TAL FECHA HASTA CUAL FECHA DEVIDO ALA CITUACION ECONOMICA ME LO DEJAN SABER OTRA PREGUNTA. POR CUANTO TIEMPO (AÑOS) AFECTA UN SHORT SALE Y EL FICO SCORE. YA QUE ESTOY CONSIDEANDO HACER UNO Y SI A FUTURO QUEDO ENDEUDADO EN ALGUNA MANERA CON LA DIFERRENCIA DE LA VENTA QUE EL BANCO AUTORIZO ENTRE LO QUE SE VENDIO Y LO QUE ERA MI DEUDA CON EL BANCO. O NO MAS AFECTO EL CREDITO. gracias de nuevo

  76. Mike Periu

    Daniel,
    Seria una buena idea eso – hacerselo mas facil a la gente dejar propiedades muy caras y cambiarse a algo conforme a su presupuesto. Pero el rumbo que veo con la ultima legislacion es lo opuesto – tratar de hacer todo lo posible para que la gente se quede en las casas donde esten sin contemplar si esas casas son conformes al presupuesto que tienen. Yo considero esto como un error y probablemente veremos a personas que reciban ayuda ahora estar otra vez atrasado en los pagos en unos meses. Una casa conlleva muchos gastos y la cuota hipotecaria es solo una de ellas.

    Como le escribi a otro lector en otro articulo:

    Cuando una financiera reporta algo a las agencias de credito, ellos usan codigos estandares para cada “evento” (cerro una tarjeta, esta tarde en pagar tal cosa, etc.).
    El caso del short sale es un poco distinto a una ejecucion hipotecaria termianda (codigo 94) o “deed-in-lieu of foreclosure” (codigo 89). Para estos existen codigos estandares que las financieras incluyen en tu historial de credito. Son daninos a tu historial y tambien a tu FICO. Pero en el caso de un SHORT SALE, no existe aun un codigo estandar.
    Esto quiere decir que tu puedes negociar con la financiara como lo presentan en tu historial. Hasta puedes negociar que no lo incluyan. Esto es muy dificil pero puedes intentar. Cuando das tu consentimiento a un short sale, es por escrito y como lo van a reportar en tus historiales debe ser parte de esto.

    Tambien tiene que quedar POR ESCRITO de que no van a perseguirte por la diferencia. SI NO ESTA POR ESCRITO entonces pueden hacerlo.

  77. Mike Periu

    Maria,
    El plan no contempla a personas cuyas casa han bajado tanto de valor al menos que la cuota mensual de su hipoteca represente un porcentaje alto de tus ingresos. Esto puede ser tu caso. Si la cuota es mas del 38% de tus ingresos entonces puede ser que te ayude. Pero como es voluntario (por parte del banco) no estan obligados a hacerlo.

    Cuando los bancos se llenen de estas casas lo que DEBE ocurrir es que las casa la dan a precios muy bajos y nuevos compradores entren y las saquen del mercado. Despues de sacar estas casas “extras” del mercado se pueden estabilizar los precios y con el tiempo comenzar a subir de nuevo.

  78. Mike Periu

    Rafael,
    Suena que estan yendo por un prestamo FHA. Eso sigue una opcion viable para ustedes. Pero si no me equivoco actualmente estan con problemas en su casa actual. Yo no creo que es buena idea cambiar de uno al otro o estar pensando en comprar antes de resolver el tema de la casa actual. O sea no hay por que apurarse para comprar una nueva casa. Arreglan su situacion actual – ahorren dinero – y en un tiempo pueden ver lo de comprar otra casa. No traten de adelantar el sueno americano…

  79. Mike Periu

    Pronto escribire sobre los prestamos FHA. Mike.

  80. Mike Periu

    Fernando,
    Bueno este se precisamente el problema que ocurre cuando uno compra una casa muy caro. Lamento de decirte que no te asesoraron bien. Uno cuota de 5,300 al mes es para alguien que gana 15,000 dolares mensuales, no 2,000. Contando con los ingresos de inquilinos para poder pagar la cuota no funciona porque como has visto no siempre pagan a tiempo. Si calificas para refinanciar depende de varios factores, entre ellas quien es el dueno de la hipoteca y cual es el valor actual de la casa. Debes 464,000 en la primer hipoteca. Si la casa vale mas de $442,000 entonces tambien puedes considerarlo. Pero eso no es suficiente para ayudarte segun tus ingresos. Como estan tan talta la cuota y la casa de de 3 familias puedes calificar para una modificacion. Debes recibir una carta pronto a ver si calificas. Pero ojo aun que te modifiquen el prestamo tienes que ver si te alcanza tu dinero tomando en cuenta los impuestos, seguros, mantenimiento y otros gastos relacionados a la casa…

  81. Mike Periu

    Daniel,
    Si tienes una asociacion y no has pagado tus honorarios ellos pueden poner un embargo preventivo (lien) en la propiedad. Cada estado tienen sus propieas leyes y cada asociacion tiene sus estatutos que indican como se manejo en tu caso (no tengo suficiente informacion para detallar mas).

    Sobre tu otra pregunta, me preocupa mucho que estan pensando en comprar otra casa. Estan pasando por un momento dificil y ni han terminado la ejecucion hipotecaria en tu casa y ya quieren buscar la forma de comprar otra casa. No cometan el mismo error! Cual es el apuro? Pon en un orden tus finanzas. Paga tus deudas, consigue ingresos estables, ahorra bastante y despues de unos años (5,7,10) pueden estar en una posicion correcta para comprar algo. Pero si lo hacen antes que esten listo van a caer en lo mismo.

  82. Mike Periu

    Juan,
    tienes idea de cuanto vale la casa ahora? cuanto estas ganando ahora? Cual es la cuota? Tienes mas de una hipoteca? Has llegado a algun acuerdo con el banco? En que estan las cosas? como estas tarde, puede ser que califiques para la modificacion pero depende de los detalles de tu caso.

  83. Mike Periu

    Brenda, como la casa ha bajado tanto de valor y estan pagando a tiempo lamento decirte que no creo que entres en los programas principales del paquete de ayuda. Peronas en tu posicion son precisamente las personas que no estan contempladas en el plan del presidente.

  84. Mike Periu

    Walter,
    Sobre tu pregunta, depende del valor actual de la casa y si FANNIE MAE o FREDDIE MAC son duenos de la primera hipoteca (el programa es solo para ayudar a la primera hipoteca). Entonces tendrias que confirmar esos datos para determinar si calificas para refinanciar a una hipoteca a tasa baja a 30yrs. fijos. Pero fijate que como ahora estas pagando interest only al refinanciar a una hipoteca normal puede ser que tus cuotas SUBAN en vez de bajar.

    La verdad que por lo que me suena no te aconsejaron bien. Esta combinacion de prestamos es muy danino. O sea si a penas estas pagando INTEREST ONLY en ambos prestamos no estas reduciendo el saldo de la deuda en una casa que probablemente vale menos hoy que ayer. Eres basicamente un “inquilino virtual” porque todo el dinero que pagas va para el banco.

    Cuando te pones a analizarlo, cual es el proposito de comprar la casa si nunca sera tuya. Los prestamos de interest only son malos al menos que seas un empresario que compre y vende propiedades como su negocio y sabes lo que estas haciendo y tienes bastante capital. tienes que pensar seriamente sobre tu habilidad de mantener esta casa…

  85. juan martinez

    primero quiero agradecerle haberse tomado el tiempo para responderme y la verdad segun tengo endendido la casa esta valorada como en 140,000 dolares. yo gano $12.50 la hora y antes ganaba $18.00 y el pago q tengo es de 1,110 dolares y yo ya hable con ellos y les explique la situacion pero todavia no he recibido una respuesta. no he pagado la casa desde diciembre del 2008 y quiese pagar por lo menos un mes y no quiesieron y me dijeron q tenia q pagar por lo menos 2 meses asi q no pague nada. no tengo otra hipoteca y la verdad no me gustaria perder la casa. aun espero la respuesta de ellos y si usted me puede dar un consejo o decirme con quien puedo hablar para resolver el problema se lo agradeceria con toda mi alma. espero su respuesta cuando tenga un tiempito para responderme yo se q usted es una persona muy ocupada pero me gustaria saber de usted muy pronto. GRACIAS

  86. Mike Periu

    Juan,
    Debes intentar llamar de nuevo al WORKOUT group del banco (el equipo a cargo de las modificaciones). Tambien puedes contactar a 1.888.995.HOPE o http://www.995hope.org. Ahi puedes conseguir informacion sin costo alguno y te pueden conectar con un asesor aprobado por el gobierno que no te cobra por tramitar la modificacion.
    Suerte y saludos,
    Mike.

  87. Mike Periu

    Leticia,
    varias cosas:
    1. A pesar de ser “self-employed” existen comprobantes si las cosas se manejan de una forma organizada. Los clientes de tu esposo deben reportarle al gobierno lo que le pagan mediante el formulario 1099. A el le debe llegar una copia de los formularios 1099 por correo. Tambien si usan un contador pueden pedirle que prepare una carta notarizada dando testimonio de los ingresos que percibe tu esposo.
    2. Nunca es una buena idea mentir o manipular cifras para tratar de lograr un resultado. Por un lado es algo que te puede traer porblemas legales y por otro lado oculta la realidad de tu situacion. solo preguntale a las millones de personas que mentieron en sus aplicaciones de hipotecas para comprar casas caras. Ahora donde estan?
    3. No puedo comentar exactamente sobre lo que esta persona ha hecho o el estatus de tu caso con el banco porque tendria que revisar los papeles. Pero bajo el programa de ayuda ofrecen modificaciones por 5 yrs. Despues de eso, comienzan a subir de nuevo las cuotas.
    4. Fuera de este programa los bancos si tienen la opcion de modificarte el prestamo por la vida del prestamo (30yrs), pero es voluntario de su parte. No tienen que ofrecertelo.
    5. No te puedo decir que hacer sin revisar tu caso en detalle y ver lo que han hecho. Pero lo que recomiendo es que pienses muy bien sobre la realidad de tus ingresos. Si el banco te modifica tu prestamo, van a poder pagar la nueva cuota con un ingreso de 3,500 al mes suponiendo que no baje mas? O sea con ese ingreso deben pagar 1,200 dolares (mas o menos) al mes por la vivienda. Tambien como compara el saldo de la hipoteca con el valor actual de la casa?
    Mike.

  88. Mike Periu

    Ivonne,
    Uno tiene que ser realista y entender que cada accion tiene su consecuencia. Comprar una casa de 815,000 sin poner un pago de entrada es una decision muy riesgosa. Mantener una casa asi con esas hipotecas mas los impuestos y seguros facilmente puede superar 9,000 dolares mensuales. Al menos que tu y tu esposo estaban ganando 27,000 dolares al mes, esa casa es muy cara para ti. Usaste la palabra correcta – ilusion – porque la casa nunca fue tuya; siempre fue del banco. Y me dices que es “negativo” que creo que quiere decir que es un prestamo OPTION ARM donde quizas las cuotas ni cubren los intereses. La casa puedes decir que es tuya cuando pones algo de entrada – 20% es ideal – y entonces ahi tienes capital y parte del titulo. Pero con esos intereses altos dudo mucho que hayas podido pagar algo de intereses. Fueron mal asesorados o tomaron una decision muy riesgosa. Con el buen credito que tenian hubiesen comprado una casa mas economica, mas pequena que realmente cuadraba con el presupuesto que tenian y no tendrian estos problemas ahora.
    Las tarjetas – bueno ahi la consolidacion no ayuda porque no tienes acceso a un prestamo de tasa baja. Puedes intentar otras soluciones para viendo el panorama de ingresos vs. deudas el debt settlement (donde negocian pagar
    Si son 7 meses que han pasado ya estan en el proceso de ejecucion hipotecaria. Mira, realmente no existe una solucion magica aqui. Con un ingreso de 3,800 al mes deben alquilar un apartamento o un townhouse (en el sur de florida ahora puedes conseguir uno bueno por 1,300 dolares al mes). Ahi se quedan hasta poder estabilizar su situacion economica – saldando las tarjetas, ahorrando dinero y gastando menos de lo que ganan cada mes. Si hacen esto, en 5 años pueden intentar de nuevo.

    El sueño americano no es instantáneo. Antes comprar la casa de tus sueños tomaba muchos muchos años. Asi sera de nuevo.

  89. Mike Periu

    Diana,
    Asuntos de bancarrota deben ser tratados con un abogado porque es un procedimiento legal. Si la hipoteca esta a nombre de tu esposo, el es el responsable para pagarla. La casa esta a nombre de ambos? O a nombre de suyo?
    Cuanto vale al casa? mas o menos que el saldo de la hipoteca? Primero tienes que determinar si debe seguir con la casa o no. Si tienes la bancarrota a tu nombre, si es muy dificil conseguir una hipoteca pero necesito mas detalles. Si quieres puedes escribirme a mike@dineroycredito.com

  90. Mike Periu

    Maria,
    Si eso es lo que quieres, debes inmediatamente ver lo del HOME AFFORDABLE REFINANCING confirmar si calificas. Puedes leer sobre como aplicar en ese articulo.
    Suerte y saludos,
    Mike.

  91. Mike Periu

    Aida,
    Para un analisis detallado debes contactar a mi oficina: mike@dineroycredito.com
    Pero brevemente:
    Usar el capital de tu casa para manejar la diferencia entre tus gastos mensuales y u sueldo es un error. El capital que tienes en la casa es tu capital y se debe preservar. Tienes que buscar mas o gastar menos o una combinacion de los dos. Sacar el valor y pagar una tasa variable para invertirlo en un CD de tasa fija es muy muy riesgoso y no se debe hacer. Tambien debes tomar esa linea y negociarlo a una tasa fija y baja. En este momento quizas pudieras hacerlo a 4.5 o 5 por ciento, algo muy atractivo.

  92. Mike Periu

    Ya te respondi arriba Maria. Fijate.
    Mike.

  93. Mike Periu

    Norberto,
    Si estas a tiempo, puedes calificar para el HOME AFFORDABLE REFINANCING dond te bajna la tasa de interes en tu primera hipoteca (la de 106,000). Esto sirviria para reducir tu cuota mensual. El monto exacto quedaria por verse porque hace falta mas informacion. Debes leer el articulo que escribi sobre el HOME AFFORDABLE REFINANCING para que veas como confirmar si calificas y como aplicar.
    Mike.

  94. Mike Periu

    Carla,
    Con las datos que proporciones, no luce que calificas para e HOME AFFORDABLE REFINANCING. Para la modificacion, como estas tarde, luce que si, pero es voluntario por parte del banco. Debes contactarlos y decirles que estas interesado en el HOME AFFORDABLE MODIFICATION.

    Recomiendo que leas el articulo que escribe sobre como saber si calificas para el plan de ayuda hipotecaria.

  95. Mike Periu

    Victorio,
    Recomiendo que leas mi articulo sobre como calificar y aplicar para los programas del gobierno para ayuda hipotecaria. Por lo que veo esta un poco dificil de caso. Los programas del gobierno te van a refinanciar o modificar a un prestamo estandar a 30 años con tasa fija. Como es estandar, pagas principal e intereses. Asi que probablemente tu cuota va a SUBIR y quizas mantenerse igual (pero lo dudo). Este es el problema con los pagos de solo intereses. Al no tener capital en la casa poniendo un pago de entrada o pagando principal cada mes, realmente eres como un inquilino porque la casa sigue siendo del banco. Tienes que pensar bien sobre si debes o no quedarte con la casa. Recomiendo tambien que leas mi articulo sobre cuando vale luchar por la casa.

  96. Mike Periu

    Hortensia aqui puedes leer los detalles sobre quien califica para la ayuda hiptocaria. Pero el tema aqui es que la diferencia entre el saldo actual de tu deuda (276) y el valor de la casa (230) es demasiado si el 276 consiste de un solo prestamo. La hipoteca no puede valer mas del 105% del valor de la casa. La casa tendria que valer 263k dolares para calificar en el momento que hacen el avaluo de la casa para el proposito del prestamo. Al menos que el saldo sea un poco menos o la casa valga un poco mas no luce que calificas para refinanciar bajo el plan del presidente.
    mike.

  97. Mike Periu

    Lazaro,
    El credito es para compradores de primera vez pero “primera vez” no es como suena. Mientras que no hayas comprado una casa en los últimos tres años pues calificas para el credito. Sobre tu hija, bueno tu puedes ser un cosigner, pero eso no garantiza que un hipotecaria le de un prestamo. La idea de ser el fiador es cumplir si ella no cumple pero en este caso un niña de 18 años en la escuela pues es dificil. Tipicamente el proposito del cosigner es INCREMENTAR el saldo que el banco esta dispuesto a prestar. Esto significa que tu hija tendria que calificar para algo. O sea entiendo que el credito de 8,000 dolares es atractivo pero tambien debes pensar que pasa si tu no puedes pagar la casa. El credito de tu hija a su joven edad estaria arruinado por años. Como estan las cosaa, mejor negocia una reduccion en el precio de compra de la nueva casa por $8,000 y ahi consigues tu propio credito si no calificas para este.

  98. Mike Periu

    Carol,
    Debes leer mi articulo sobre quien califica para el programa de ayuda y como participar.
    Suena que si califican para el HOME AFFORDABLE REFINANCING pero justo justo por la diferencia entre el valor de la casa y saldo del prestamo. Pero debes leer mi articulo para que veas todos los requisitos. Si calificas entonces debes contactar a tu LOAN SERVICER (la empresa que te envia tu estado de cuenta y decirles que quieres aplicar).

  99. Equipo editorial

    Lourdes como la compraste el 26 de feb de 2009 calificas para los $8,000 sin tener que pagarlos de vuelta. Si ya enviaste tu declaracion, tienes dos opciones. Primero seria llenar un AMENDED TAX RETURN para el 2008. La segunda seria esperar a llenar tu declaracion del 2009 que vence en el 2010. En ambos casos, el formulario que tienes que incluir es este: http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/f5405.pdf
    Saludos,
    Mike.

  100. Mike Periu

    Ilda,
    has identificado algunos de los beneficios claves el FHA loan. Te permite comprar una casa con una pago de entrada bajo y al inicio comienza con una tasa baja que reduce tu cuota mensual. Pero tambien tiene su costo. Basicamente tienes que pagar por un seguro contra incumplimiento que equivale a 1.5% al inicio (1,500) mas .5% anualmente (500 dolares) pagado mensualmente. Las tasas en este momento estan bien bajas en las hipotecas convencionales. Se tendria que ver el costo de PMI (seguro privado contra incumplimiento) para personas que ponen menos del 20% porque puede salir mas economico que el costo del seguro del FHA. Hay que analizar las opciones en detalle. Puedes llamar a la oficina al 1.800.929.4402 para mas informacion.

  101. Mike Periu

    Rosa, que valor tiene la casa en este momento y cual es el saldo del hipoteca actualmente? Lo primer es ver el valor entre la casa y el saldo de la hipoteca.
    El saldo de la hipoteca no puede ser mas del 80% del valor de la casa para intentar refinanciar. Bajo el plan del gobierno, esto sube a 105% del valor de la casa.

    Asi que si deben 360,000 en la hipoteca, un banco va a querer que la casa valga 450,000. Para aplicar para refinanciamiento bajo el HOME AFFORDABLE REFINANCE como explico aqui, la casa tendria que valer un minimo de 343,000.

  102. aida

    perdon he puesto el salario de mi esposo mal es de 4,000

  103. Mike Periu

    aida,

    Aquí te envió tres enlaces a artículos que creo que debes leer sobre el tema de la ayuda hipotecaria:

    Como participar en el plan de ayuda hipotecaria:
    http://www.dineroycredito.com/como-participar-en-el-programa-de-ayuda-hipotecaria/2342/

    Cuándo debes luchar por tu casa y cuándo no:
    http://www.dineroycredito.com/cuando-debes-luchar-por-tu-casa-y-cuando-no/123/

    ¿Qué tipo de modificaciones están dando los bancos? ¿Funcionan o no?:
    http://www.dineroycredito.com/%C2%BFque-tipo-de-modificaciones-estan-dando-los-bancos-%C2%BFfuncionan-o-no/2174/

    son relevantes y pueden ayudarte a tomar las decisiones necesarias.

  104. Mike Periu

    Maria,
    1. Nadie sabe cuando es el momento ideal. Es imposible esperarlo.
    Hay que tomar la mejor decisión posible, reconociendo que los
    precios puedan seguir bajando después que se decida.

    2. si la intención de tu hija es comprar la casa y vivirla por muchos años,
    entonces no se preocupen tanto por conseguir el precio más más bajo.
    Aunque no lo logren (fíjate en el punto #1) vas a tener 20 años para
    percibir un beneficio en la inversión y también disfrutar la casa. No
    es tan importante. Más importante es comprar a un precio conforme a su
    presupuesto

    3. Es difícil ver como se va a recuperar este mercado pronto. Quizá
    para finales del 2010 comience a recuperarse, pero es difícil saber
    por todo lo que ocurre.

    4. todo es negociable! Negocien el precio y la tasa. Gente con buen
    crédito y poniendo un deposito de 20% están recibiendo tasa de 4.6%

    un comprador calificado puede negociar TODO ahora. Reducción de precio
    o que le den mejoras en la casa (mejores pisos o que terminen más
    cosas) sin pagar.

    Yo no veo ningún problema con esperar un poco más al menos que
    encuentres la casa de tus sueños y este a un buen precio para tu hija.
    Sino, que tenga paciencia.

  105. Mike Periu

    Aida,

    Ya te respondí puedes mirar tu respuesta abajo. Saludos!

  106. Mike Periu

    Angel,
    Felicidades por la compra de tu nueva casa. Es muy importante que no olvides que dad la condicion de la economia es un momento excelente para negociar absolutamente TODO. Especialmente con una empresa grande como KB Homes -que tiene un inventario enorme de casas sin vender- puedes pedir muchas cosas: Descuentos al precio, un subsidio a la cuota mensual, muchos “upgrades” en la terminacion de la casa. No te de pena. Sobre el realtor, el vendedor paga la comision, no el comprador. Aunque tu consigas un realtor, es el vendedor quien paga, NO se agrega a la hipoteca. SI NO estan usando un realtor, entonces debes pedirle un descuento adicional al vendedor porque se esta ahorrando esa comision. Usar un realtor tiene sus beneficios para ayudar a coordinar todo el proceso de cierre (como ya encontraste la casa, no te pueden ayudar con eso) pero seria tener un buen realtor. Aunque no contraten a un realtor, deben consultar con un abogado de bienes raices con buena reputacion y experiencia para guiarlos en el proceso. Tipicamente una empresa grande como KB tiene un proceso estandar pero siempre es bueno tener la opinion de alguien que este a tu lado.

  107. Mike Periu

    Maria,
    Si te entiendo bien la casa vale 185,000 pero debes 547,000 en la hipoteca? Mira tienes que pensar muy bien sobre que realmente quieres defender aqui. Una diferencia tan enorme entre el saldo y el precio me dicen que esto no es una situacion sostenible. Puede tomar decadas para que tu casa recuper su valor. No creo que sea el mejor uso de tus fondos. Es una decision dificil, pero tienes que pensar sobre que ganarias con usar la gran mayoria de tu sueldo mensual para basicamente pagar una hipoteca en una casa que no te va rendir. Pudieras alguilar algo semenjante por mucho menos o comprar algo mas economico en el futuro. Recomiendo que leas mi nota sobre personas con hipotecas altas y casas de bajo valor.

  108. Mike Periu

    Margarita,
    Si quieres analizar tu situacion en detalle debes llamar a mi oficina al 1.800.929.4402. En general, la mala fama de Countrywide se debe al tipo de hipoteca que estaban vendiendo. Tienes que fijarte bien en el tipo de hipoteca, sea con CountryWide o con otro banco. Que sea con una tasa fija a 30 años. Que entiendas BIEN bajo que circunstancias pueden cambiar la cuota. Cual es la tasa de interes. Si te cobran puntos al inicio. La realidad es que en este momento las hipotecas peligrosas son dificiles de conseguir (algo bueno). Ellos te recomiendan CountryWide porque tienen un acuerdo especial con ellos (KB Home es una empreas enorme – una de las mas grandes del pais). Pero debes ir a otros bancos y compara la oferta. Probablmente la de Countrywide por KB sera favorable, pero tienes que confirmarlo.

  109. Mike Periu

    Alina, ya te conteste. No puedes usar ambos creditos.
    Mike.

  110. Mike Periu

    Lourdes,
    Bueno en mi ultima respuesta te di el enlace al documento publicado directamente por el IRS http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/f5405.pdf que lo explica. Le llevaste esto a tu contador? O sea no se porque no quiere leer la nota del IRS o porque no esta dispuesto a hacerlo. O que te de algo por escrito que diga por que no.
    Si quieres mas ayuda seria llamar a la oficina 1.800.929.4402 y hacer una consulta (tiene un costo) para ver como podemos manejarlo.

  111. Mike Periu

    Maria,
    Recomiendo que leas este articulo al respecto:

    Como participar en el plan de ayuda hipotecaria.
    La verdad es que no calificas para refinanciar porque la casa vale mucho menos de lo que le debes al banco. Asi que esa casa no es buen respaldo para un nuevo prestamo (refinanciar es sacar un nuevo prestamo a unos terminos mas favorables).

  112. Mike Periu

    Maria,
    En realidad es el inversionista quien tiene que aprobar la modificacion. Al modificar tu hipoteca, el inversionista es el quien pierde dinero. Ellos son los que pagaron por comprarle la hipoteca a Wells Fargo y el precio que pagaron se basaba en el dinero de tus cuotas que esperaban recibir. Como ya esta pagado algunos no quieren (o no pueden como en este caso) aceptar una modificacion. Puedes intentar de nuevo pero esta vez solicitando un HOME AFFORDABLE MODIFICATION.

  113. Mike Periu

    Alice: aqui estan: los requisitos para los 8000 de credito para primeros compradores.
    mike.

  114. Mike Periu

    Ilian,
    En realidad estos programas ya no se permiten. Fueron eliminados. Puedes leer aqui sobre la ley de recuperacion economica y de viviendas que elimino estos programas. Fijate en la seccion “Adiós a los programas de ayuda con el enganche”

    En realidad no te ayudan -en mi opinion- una de las señales de que estas listo para comprar una casa es el hecho de que puedas poner un pago de entrada. Si no has ahorrado para tenerlo entonces debes primerlo hacerlo antes de comprar una casa. Esos programas de ayuda lo que hacian era inflarle el precio a la casa por el monto que necesitabas de downpayment y luego el vendedor “donaba” ese monto a la gencia quien luego te lo daba a ti.

    Mejor compra la casa cuando tengas la condicion financiera para hacerlo.

  115. Mike Periu

    Efrain,
    Puedes primero intentar con una de las agencias que el gobierno ha designado para ayudarte sin costo. No es necesario ir con un abogado. A veces ayudan pero muchas veces la hipotecaria es mas receptiva cuando tu tratas con ellos directamente o usas una agencia de ayuda. Llama al 1.888.995.HOPE para que te conecten con un asesor.

  116. Mike Periu

    Alejandro,
    1. es el 10% del precio de la casa hasta un MAXIMO de $8,000. Si la casa cuesta $72,000 en tonces seria $72,000 x 10% = $7,200.
    2. Para recibirlo lee este articulo con todos los detalles: credito de $8,000

  117. Mike Periu

    Lucia,
    1. Algo pasa aqui. Los short sales toman tiempo ser aprobados, pero tienes que averiguar si el banco ya lo evaluo y lo rechazo o si el agente de bienes raices no cumplio con su deber. Puede ser que aun lo esten evaluando pero no esta claro si si o no

    2. Lo de deed in lieu of foreclosure tienes que contactar al banco directamente y ver si estan dispuestos a hacerlo. Justo ahora el gobierno acaba de pasar nuevas normas para agilizar esto y este lunes publico algo al respecto.

    3. Debes contacta a 1.888.HOPE para que te pongan en contacto con un asesor del gobierno que te ayude sin cobrarte.

    Mike.

  118. Mike Periu

    Bueno Georgina,
    Si sigues con el dinero (Es decir que no lo hayas gastado) entonces el banco puede decir “mira tienes suficiente dinero ahorrado para ayudar con los pagos”. En tu hardship letter debes explicar que esto fue algo de solo una vez y que no significa un ingreso normal de ustedes.
    Mike.

  119. Mike Periu

    Veronica,
    Si estas al dia, entonces considera una refinanciacion. La tasa promedia en este momento esta en 4.8% y si no es FHA no tienes que pagar el seguro adicional que te cuesta cada mes. El tema es ver cual es el valor de la propeidad en este momento. Si no tienes suficiente valor para refinanciar sin ayuda, puedes hacerlo mediante el HOME AFFORDABLE REFINANCE. ES mejor que no hacer nada.

  120. Mike Periu

    Doris,
    El dinero es tuyo y puedes usarlo como quieras. El tema esta con los tiempos. El dinero te lo dan como un credito en tus impuestos. Asi que te llega despues que llenes tu declaracion de impuestos. Puede ser para las declaraciones que vencieron en abril de este año o las que vencen en abril de 2010. En ambos casos ocurre despues de que compras la casa y no antes asi que de todos modos tienes que buscar el dinero para los gastos de cierre porque no te dan el dinero “antes” de que compres la casa.

  121. Mike Periu

    Lucia,
    Ahora hay nuevos incentivos para el DEED in LIEU of FORECLOSURE. Estas opciones todas toman tiempo. Debes revisar el contrato que tienes por escrito con la agencia y responderles por escrito sobre el hecho de que no estan cumpliendo con sus responsabilidades y darles la oportunidad de corregir la situacion. Si llamaste a 1.888.995.hope y te pusieron en contacto con alguien debes darle seguimiento para que revisen tus papeles y te den una opinoin al respecto. Sobre tus inquilinos lo correcto seria informarles de la situacion para que puedan ir buscando otro lugar para vivir. Dependiendo de quien tiene tu hipoteca, existen programas que le permiten a los inquilinos quedarse en la casa aunque el dueno la pierda.

  122. Mike Periu

    Roko,
    1. Los turistas si pueden comprar, se consideran como “non-resident alien” y esto quiere decir que es mas dificil conseguir una hipoteca de un banco aqui en EEUU. TAmbien te descalifica de los creditos y deducciones de impuestos que se les ofrece a las personas que viven aqui.
    2. Tipicamente para un turista comprar tienen que hacerlo con un pago de entrada alto 30%, 40% o 50% del precio de compra. Algunos urbanizadores grandes ofrecen sus propios planes de financiamiento y si estan dispuestos a aceptar menos, pero eso depende del proyecto
    3. Alquilar propiedades siempre tiene sus dolares de cabeza. Estando un bolivia necesitarias trabajar con alguien en virginia que se encargue de la casa (si hay problemas con el inquilino, si hay que arreglar algo) hay empresas que se encargan de eso, pero cobran un porcentaje del alquiler y no todos son buenos.
    4. Si los precios han bajado mucho y hay buenas ofertas. Si vas a financierla y tienes la habilidad de manejar las cuotas mensuales (es decir, suponiendo que no encuentres inquilino por 6 meses, puedes manejar los gastos) entonces aprovecha las oportunidadres. Pero si NEGOCIA los precios y busca casas de “REO” que son propiedades que pasaron por ejecucion hipotecaria y el banco lo quiere eliminar.
    Si quieres puedes llamar a la oficina para una consulta.
    saludos,
    mike.

  123. Mike Periu

    Linda,
    Si quieres que te explique paso por paso las diferentes opciones en detalle puedes hacer una consulta por telefono. Tambien recomiendo que veas los articulos en la seccion de CASAS que explican las distintas opciones.
    No tengo suficiente informacion para decirte para que calificas o no pero hay varios programas:
    1. modificacion respaldada por el gobierno
    2. modificacaion por el banco sin respaldo del gobienro
    3. refinanciacion respaldada por el gobierno
    4. si tienes un prestamo FHA esta el streamline refinance.
    El tema es ver donde esta la casa, cual es el valor actual, que tipo de prestamo tienes en este momento, confirmar el saldo que debes y de ahi ver segun tu ingreso actual cual es la opcion mas factible.
    suerte y saludos,
    mike.